Звіт З практики ПАТ «Райффайзен Банк Аваль»

Відповідно до статті 370 Цивільного кодексу України та статті 16 Закону України «Про страхування» від 07.03.1996 № 85/96-ВР (поточна редакцiя вiд 14.08.2009 на пiдставi 1447-17), укладаючи договір страхування, страхувальник має право передбачити в договорі умову про виплату страхової суми іншій особі, зокрема, банку від якого він одержав кредит. Отже, крім необхідності перевірки відповідності умов договору чинному законодавству, арбітражний суд повинен з’ясувати, чи є в договорі умова про виплату страхової суми банку, що надав кредит. При відсутності цієї умови у банку немає правових підстав вимагати від страховика сплати суми неповернутого позичальником кредиту та процентів, навіть у тому випадку, якщо між страховиком і страхувальником укладений договір страхування несвоєчасної виплати кредиту [10].

Надаючи кредит з умовою його страхування, банк має перевірити наявність в  договорі обов’язку страховика у  разі настання страхового випадку виплатити  страхову суму банку.

Підстави, за якими страховик має  право відмовити у виплаті  страхових сум, передбачені у  статті 26 Закону України «Про страхування». Відповідно до частини другої статті 18 цього закону факт укладення договору страхування може посвідчуватися страховим  свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування [10].

Договір страхування, як передбачено  третьою частиною статті 18 Закону України  «Про страхування», набуває чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачене умовами  страхування. Зокрема згідно із статтею 6 згаданого закону загальні умови  і порядок проведення добровільного  страхування визначаються правилами  страхування, що встановлюються страховиком  самостійно.

Відповідно до статті 33 Господарського процесуального кодексу кожна сторона  повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. А отже, позивач (банк) повинен довести, що його вимоги щодо стягнення страхової суми з страховика ґрунтуються на договорі страхування, який набрав чинності страховик має відповідати за договором страхування тільки у випадку відсутності на рахунку позичальника кредиту достатніх коштів для виконання його зобов’язання за кредитним договором. Цю обставину арбітражний суд з’ясовує при вирішенні спору [3].

Одним з видів забезпечення виконання  зобов’язань позичальника перед  кредитором (банком) є неустойка (пеня). Платники грошових коштів сплачують  на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін згідно зі статею 1 Закону України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов’язань» вiд 22.11.1996 № 543/96-ВР (остання редакцiя вiд 20.02.2002 на пiдставi 2921-14). Розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку [6].

Банк має право вимагати задоволення  своїх вимог за рахунок заставленого майна, включаючи проценти за наданий  кредит, відшкодування збитків, завданих прострочкою виконання, а у випадках, передбачених договором, також неустойку. Крім того, за рахунок заставленого майна заставодержатель має право задовольнити свої вимоги в повному обсязі, що визначається на момент фактичного задоволення, включаючи проценти, відшкодування збитків, завданих прострочкою виконання (а у випадках, передбачених законом чи договором, - неустойку), необхідні витрати на утримання заставленого майна, а також витрати на здійснення забезпеченої заставою вимоги, якщо інше не передбачено договором застави. (стаття 19 Закону України «Про заставу»). Звернення стягнення на заставлене майно здійснюється банком відповідно до статті 20 цього закону в разі, якщо в момент настання терміну виконання зобов'язання, забезпеченого заставою, воно не буде виконано, якщо інше не передбачено законом чи договором [9].

Акціонерний комерційний банк «Аваль»  було створено юридичними особами –  резидентами України в формі  відкритого акціонерного товариства рішенням установчих зборів (протокол №1 від 03.03.1992 року).

Банк зареєстрований НБУ 27 березня 1992 року під реєстраційним номером 94.

Протоколом Загальних Зборів АКБ  «Аваль» № 3б-4/4 від 21 січня 1994 р. прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного комерційного банку «Аваль»  на акціонерний поштово-пенсійний  банк «Аваль».

У зв’язку із рішенням Загальних  Зборів АППБ «Аваль» № 3б-36 від 21 квітня 2006 р. прийнято рішення про зміну  найменування АППБ «Аваль» на ВАТ  «Райффайзен Банк Аваль». Відкрите акціонерне товариство «Райффайзен  Банк Аваль» є правонаступником за всіма правами та обов’язками  АППБ «Аваль».

Протоколом Загальних Зборів АКБ  «Аваль» № 3б-45 від 14 жовтня 2009 р. прийнято рішення про зміну найменування Відкритого акціонерного товариства «Райффайзен  Банк Аваль» на Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль». ПАТ «Райффайзен  Банк Аваль» є правонаступником за всіма правами та обов’язками ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» [21].

В основі своєї діяльності як і  будь-яка юридична особа керується  Статутом. Цей документ визначає порядок  створення, здійснення господарської  діяльності та припинення діяльності ПАТ «Райффайзен Банк Аваль».

Банк є універсальним банком, самостійно визначає напрями своєї  діяльності і спеціалізацію за видами операцій.

Інформація про діяльність Банку  розкривається в порядку, визначеному  внутрішніми документами Банку  та законодавством України.

Отже, в своїй діяльності ПАТ  «Райффайзен Банк Аваль» керується  Конституцією України, Законами України: «Про банки і банківську діяльність», «Про заставу», «Про забезпечення вимог  кредиторів та реєстрацію обтяжень », «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань», «Про аудиторську діяльність», постановами НБУ «Про затвердження Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків» та іншими нормативно-правовими актами, що визначають загальні умови діяльності комерційних банків [1, 4, 5, 6, 7, 8, 11].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Організаційна система управління Райффайзен Банку Аваль та основні напрями його діяльності

 

Публічне акціонерне товариство «Райффайзен  Банк Аваль» зареєстровано 27 березня 1992 року (до 25 вересня 2006 року — Акціонерний поштово-пенсійний банк «Аваль»). Із жовтня 2005 року банк став частиною банківської групи Райффайзен Інтернаціональ Банк-Холдинг АГ, Австрія (із жовтня 2010 р. — Райффайзен Банк Інтернаціональ АГ. Станом на 1 січня 2011 року РБІ володів 96,18% акцій українського банку) [19].

Райффайзен Банк Аваль є провідним  банком України, що пропонує приватним  клієнтам широкий перелік банківських  послуг, зокрема — розміщення коштів на поточних і депозитних рахунках, платіжні картки міжнародних систем MasterCard International та Visa International (у т.ч. – кредитні), грошові перекази в національній та іноземній валютах, споживче кредитування та багато інших.

Банк активно співпрацює з представниками малого та середнього бізнесу (річний обсяг реалізації до 5 млн. євро), надаючи  їм повний перелік послуг для максимально  ефективного розвитку бізнесу. Райффайзен Банк Аваль станом на 1 липня 2011 року обслугував більш ніж 230 тис. юридичних  осіб, у т.ч. понад 14 тис. підприємств, що за європейськими стандартами  відносяться до великого бізнесу (річний дохід кожного з них — більш  ніж 5 млн. євро). Загальна кількість  клієнтів банку на початок липня 2011 року — понад 3,9 млн./чол [19].

Банк має ефективну структуру  управління, побудовану на чіткому  розподілі на бізнес-лінії та вертикалі  підтримки (інформаційні технології та операційна підтримка, контролінг, безпека  та інші), створені на рівні Центрального офісу та в регіонах. Як і всі  міжнародні банки, Райффайзен Банк Аваль  має чітке розмежування функцій  фронт-офісу та бек-офісу, що підвищує якість обслуговування клієнтів та сприяє зменшенню ризиків.

Широкий перелік стандартних та новітніх банківських послуг надаються  клієнтам Райффайзен Банку Аваль  через загальнонаціональну мережу, до якої станом на 1 січня 2011 року входили 931 - відділення, 450 - центрів самообслуговування, 2905 - банкоматів у великих містах, обласних та районних центрах, окремих  селищах у всіх регіонах України [20].

Переважна більшість відділень  Райффайзен Банку Аваль є повнофункціональними, тобто вони надають повний перелік  стандартних банківських послуг приватним та корпоративним клієнтам, а також малому та мікробізнесу. Окрім того, у мережі банку працюють комісійні відділення на території  Державної митної служби України  та у представництвах/магазинах  компанії «МТС Україна» – корпоративного клієнта банку .

У своїй діяльності банк прагне й  надалі підвищувати якість обслуговування клієнтів, використовуючи свій досвід та досвід банків— членів групи Райффайзен Банк Інтернаціональ, а також новітні технології.

До складу акціонерів Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» входить 384 юридичні особи та 109 830 фізичних осіб. Юридичним особам – акціонерам банку належить 99,8% статутного капіталу, а фізичним – 0,2%. Власником істотної участі у банку є Група Райффайзен (Австрія), до складу якої входять Райффайзен Банк Інтернаціональ АГ із часткою в статутному капіталі – 96,18% (письмовий дозвіл Національного банку України від 14 жовтня 2005 р. №377 – 93,5% у розподілі голосів) та Райффайзен Центральбанк Остеррайх АГ (Австрія) – 0,2%.

Станом на кінець четвертого кварталу 2011 року статутний капітал публічного акціонерного товариства «Райффайзен  Банк Аваль» становив 3 002 775 000 гривень.

У 2010 році банк успішно зареєстрував випуск простих іменних акцій 25-ї  емісії в обсязі 5 828 400 000 штук номінальною  вартістю 0,10 грн. кожна.

Середньозважений біржовий курс простих  акцій банку за 2010 рік на Українській  біржі становив 0,3985 грн.

Одним із досягнень у 2010 році стало  успішне впровадження програми «Орбіта» з метою підвищення ефективності та результативності роботи відділень. Завдяки «Орбіті», багато раніше малоефективних відділень покращили результати своєї діяльності.

У звітному році було встановлено 60 нових  банкоматів, таку ж кількість банкоматів переміщено у більш перспективні місця; встановлено 55 кіосків самообслуговування.

З метою підвищення продажів інвестиційних  монет та зливків банківських  металів було встановлено відповідні вітрини у понад 240 відділеннях. 4500 працівників відділень отримали новий фірмовий одяг.

Кількість працівників Райффайзен Банку Аваль (група) станом на 31 грудня 2010 року становила 15 432 особи.

Політика роботи з персоналом, як частина загальної соціальної відповідальності банку, постійно отримує суспільне  визнання. Так, кілька років поспіль, за результатами соціологічних досліджень, Райффайзен Банк Аваль утримує лідируючі  позиції в рейтингах найкращих  роботодавців серед українських  банків, а також серед найбільших компаній, що працюють на території  України в різних галузях економіки.

Послідовна та стратегічно зважена  політика підбору, мотивації, навчання та розвитку персоналу є об'єктивною передумовою лояльності працівників та високої оцінки банку як роботодавця на ринку праці.

Принцип кадрової політики банку - «найкращі  позиції мають займати найкращі фахівці» - є основою ефективного підбору та адаптації персоналу, що створює передумови для самовиявлення та професійного розвитку працівників.

Системний підхід до вибору методів  та інструментів розвитку, забезпечення своєчасного та фокусного навчання згідно з потребами бізнесу стали запорукою високої якості індивідуального зростання кожного працівника, який прагне бути кращим у своїй сфері.

Банк підтримує своїх працівників, сприяючи їхньому професійному розвиткові та застосовуючи різні методи матеріальної та нематеріальної мотивації, впроваджує довгострокові програми утримання кращих співробітників. Персонал банку і надалі залишається його основним капіталом та рушієм ефективного розвитку.

Політика управління персоналом Райффайзен Банку Аваль спрямована на забезпечення необхідних компетенцій та кваліфікації працівників усіх рівнів і функціональних напрямків роботи.

На базі управління навчання та розвитку персоналу діє навчальний центр, де реалізуються програми навчання співробітників банку на постійній основі або у вигляді тих чи інших проектів. Всі підходи та програми з навчання та розвитку персоналу розробляються й впроваджуються у відповідності до стандартів Групи Райффайзен.

Серед нових важливих проектів у 2010 році, значною складовою яких було навчання, можна виділити впровадження програмного забезпечення «Майдас плюс» та нових депозитних продуктів. Продовжено навчальну підтримку проектів «Піраміда якості» та «Ефективність персоналу, задія-ного у продажах» (SFE).

На постійній основі діють багатомодульні програми навчання працівників відділень  «Школа касира» (1021 учасник протягом 2010 року) та «Школа менеджера з продажу базових продуктів» (450 учасників упродовж року) [20].

Окремий акцент було зроблено на професійному розвиткові начальників відділень  мережі Райффайзен Банку Аваль. 537 начальників відділень та 85 їхніх потенційних наступників взяли участь у співбесіді з комплексної оцінки професійних знань та управлінських навичок. Усі вони отримали індивідуальні рекомендації з розвитку та навчання.

З метою реалізації загальних стратегічних пріоритетів у банку було започатковано  навчання з питань бережливого управління (Lean management) для менеджерів проектів, фахівців із розробки банківських продуктів та оптимізації бізнес-процесів.