Технологии работы банков с кредитными картами

Успех использования небумажных платежных  средств объясним:

–   они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в  более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

–  клиенты  видят в них более удобную  форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

–  заинтересованность появляется у торговых точек, которые  с согласием принимать, как платежное  средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

–  с  позиций государства использование  платежных систем снижает стоимость  обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Основная  особенность платежных систем построенных  на пластиковых картах  состоит  в обслуживании розничного товарооборота  в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

          Сегодня независимые коммерческие  банки России, имея полную свободу  действия в отношении пластиковых  карточек, предлагает своим клиентам  карточки как международные, так  и российские. 
 
 
 
 

Анализ  современного рынка  пластиковых карт в РФ и зарубежом  

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества:

·  для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетам и многое другое;

·  для предприятия – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;

·  для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительной комиссии и как следствие увеличение дохода повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а  средство снятия наличных. Это объясняется  рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт. 

Анализ  развития рынка пластиковых  карт в РФ 

Развитие  российского рынка платежных  карточек является одним из важнейших  факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего  совершенствования современных  инструментов розничных платежей, способствующих развитую в России карточной индустрии.

Развитие  карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные  с обслуживанием наличного денежного  оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в  банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а  так же во многом способствует активному  развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.²

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные  карточки.

Во многом благодаря универсальности платежной  карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис.1.

Рисунок 1 - Количество эмитированных карт, млн 

Согласно  новому исследованию, проведенному Национальным агентством финансовой информации (НАФИ) в январе 2008 года только треть россиян  пользуется банковскими пластиковыми карточками. Исследование показало, что  по сравнению с июлем 2007 года количество держателей пластиковых карточек в  январе 2008 года осталось практически  неизменным. Различия в количестве держателей находятся в переделах  статистической погрешности исследования. Уровень пользования пластиковыми карточками в 2010-2009 гг. представлен  на рис 2.

Рисунок 2 - Уровень пользования банковскими  пластиковыми картами в 2010-2009 гг., % от всех опрошенных

На данный момент на рынке присутствуют карты  международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка рис.3.

 

Рисунок 3 - Структура российского рынка  пластиковых карт

Из отечественных  продуктов выделяют тока Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей  дебетовых карт – Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей рис.4.

Рисунок 4 - Платежные системы дебетовых  карт

 

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского  продукта эксперты связывают с кредитным  бумом. Население нуждается в  заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство  пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%) рис 5.

Рисунок 5 - Платежные системы кредитовых карт

На развитие рынка пластиковых карт оказывает  влияние культур потребления  этих продуктов. В отличии от европейских стран и США, в России большинство потребителей пока еще используют карту для получения заработной платы или стипендии (90%). Доля респондентов, использующих карту для оплаты товаров и услуг в магазинах, составляет 10%, для хранения сбережений – 6% (рис 6).

Рисунок 6 - Цели использования банковских карт

Наиболее  распространенными пластиковыми карточками являются зарплатные карточки, с помощью которых россияне получают заплату, пенсию, стипендию. 90% опрошенных держателей пользуются именно запрлатными карточками.

Каждый  десятый россиянин, пользующийся пластиковыми карточками, сообщил, что имеет в  своем распоряжении кредитную карту. 7% опрошенных являются держателями дебетовой карточки без овердрафта и 2% - дебетовой карточки с овердрафтом. Подобнее распространенность различных видов пластиковых карточек приставлена на рис.7.

 

Примечание. Сумма ответов  превышает 100%, так  как вопрос предполагал  выбор нескольких видов карточек.

Рисунок 7 - Количество пользователей основными видами пластиковыми картами, % пользователей пластиковыми картами

Большинство держателей пользуются только одной  пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных. Каждый десятый держатель (12%) использует две карточки. У 2 % опрошенных в обращении находиться три карточки, и у 1% - четыре или пять пластиковых карточек. Структура держателей карточек по количеству карточек в обращении представлена на рис.8.

Рисунок 8 - Структура держателей карточек по количеству карточек в пользовании у респондента, % пользователей карточек

Подобная  структура держателей карточек по числу  пластиковых карт в обращении  наблюдается по всем основным видам  банковских карточек. Не менее 90% держателей определенного вида карточек используют только одну карту. Подобнее структура  держателей карточек по количеству карточек в обращении среди пользователей  различными видами карточек представлена в таблице 1.  

Таблица 1 - Структура пользователей карточек по количеству карточек в пользовании  основными видами карточек, % пользователей  карточек на 1 января 2010 год

Количество  карточек в обращении	Зарплатная карточка	Кредитная карточка	Дебетовая карточка	Дебетовая карточка с возможностью овердрафта
1 карта	11	98	102	113
2 карты	9	6	12	0
3 карты	2	0	0	0
4 карты	0	4	0	0

 

Таким образом, принимая во внимания значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%) можно прогнозировать, что  через один-два года на каждого  жителя будет приходиться по одной  карточке.

Среди держателей карточек подавляющее составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Кредитными организациями программ потребительского кредитования. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, мо прежнему незначительно, то есть подавляющее большинство карточек – это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. 
 

Понятие «кредитная карта» и технологии платежных систем

Кредитная карта (credit card) — платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров (услуг) и получать кассовые авансы в кредит, на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров (услуг) и на получение кассовых авансов; кредитные карты, так же как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита) и, кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечении учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают

кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit). 

Кредитные карточки, очевидно, явились логичным продолжением практики покупок в долг при помощи выпускаемых торговыми предприятиями кредитных книжек, которые выдавались постоянным клиентам. Такие книжки начали широко распространяться в США с начала 20-го века. Одной из первых трансформировала книжку с долговыми записями в аккуратную картонную карточку с данными о клиенте компания Mobil Oil, владевшая сетью бензоколонок. Интересно подошла к вопросу фирма Farrington Manufacturing из Бостона: в 1928 году она начала выдавать солидным клиентам металлические карты с выдавленным текстом, содержавшим имя и адрес покупателя. При расчете за товар, продавец вкладывал такую "кредитку" в миниатюрный пресс (импринтер) и данные отпечатывались на бумажном чеке.