Сущность кредитных бюро в России

5. Обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов может привести к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок. Заемщики имеют больше возможностей получения кредита из различных источников, если их нынешние и прошлые кредиторы обязаны подтвердить наличие хорошей кредитной истории и предоставить соответствующую информацию.

6. В зависимости от вида собираемой  и распространяемой информации, кредиторы смогут определить, не  взял ли заемщик слишком много  кредитов из нескольких источников, что является одним из важных критериев андеррайтинга (соотношение всех платежных обязательств и доходов), а также фактором здорового развития экономики – широкое накопление излишне высокого долгового бремени грозит финансовой нестабильностью и экономическим кризисом.

В тоже время, кредитные бюро в России становятся инструментом ведения конкурентной борьбы, где информация о заемщиках  — важный «аргумент» рынка кредитования. Если банк сегодня успешно работает на рынке кредитования населения, для  него участие в кредитном бюро оборачивается, лишь дополнительными проблемами. Российские банки не заинтересованы «просто так» передавать информацию о своих надежных заемщиках, поскольку их легко могут переманить конкуренты. Точно также не заинтересованы они и «светить» своих неблагоприятных контрагентов. Подобная демонстрация реального уровня существующих рисков может негативно сказаться на их деловой репутации и требует отражения в банковской отчетности, снижая капитализацию кредитных организаций.

В целом же отечественная банковская система (и особенно малые банки) расценивает идею создания кредитных бюро как подготовку благоприятной почвы для прихода иностранных конкурентов, которые в последнее время с возросшим интересом смотрят на российский банковский рынок. И можно предположить, что малые банки будут поддерживать любые подобные проекты.

Региональные банке готовы лишь создать региональные кредитные  бюро, боясь конкуренции с московскими  бюро.

Самыми заинтересованными в  создании кредитных бюро являются —  потенциально «хорошие» заемщики, которым благоприятная кредитная история дает реальные перспективы для получения новых кредитов на льготных условиях.

Другой, приветствующей идею создания кредитных бюро, инстанцией, несомненно, является Банк России как регулятор, заинтересованный в устойчивом функционировании банковской системы, а значит, и в снижении рисков.

В целом уже, как минимум, половина российских банков разработала собственные  кредитные программы для частных  лиц, и с каждым месяцем этот ряд  пополняется. В качестве основных причин, заставивших банки пересматривать приоритеты, можно выделить следующие.

Во-первых, высокие темпы кредитования реального сектора экономики. Именно это привело к концентрации кредитных  рисков в одном секторе (потребительское  кредитование) и, как следствие, заставило финансистов искать способы диверсифицировать кредитный портфель.

Во-вторых, общая стабилизация экономического положения в стране, обострение конкуренции  в банковском мире, которая неизбежно  заставляет игроков искать дополнительные источники дохода в ранее мало освоенных областях (даже ценой определенного риска).

В-третьих, появление уже заметной группы представителей так называемого  среднего класса, со значительным уровнем  дохода, не всегда официального.

Следует отметить, что проблема создания в России кредитных бюро существует уже давно. Можно выделить ряд плюсов в появлении кредитных бюро. Это и повышение степени транспарентности экономики — а значит, приток новых инвестиций. Это и снижение рисков банковских операций, как отмечалось выше, — а значит, повышение стабильности банковской системы, это и снижение стоимости банковских продуктов — а значит, большая доступность кредитов для широких слоев российских граждан и предприятий и, следовательно, рост объемов банковского кредитования, что так необходимо для успешного развития российской экономики [15].

В то же время факторов, сдерживающих развитие рынка кредитных услуг, по-прежнему множество - от банальных  страхов людей жить в долг до нежелания  банков связываться с большим  количеством «темных лошадок», в роли которых выступает любой частный заемщик. Если настрой граждан может измениться лишь постепенно и непременный залог тому - экономическая стабильность в стране и рост благосостояния, то интересы банков-кредиторов можно соблюсти, прежде всего, с помощью понятных правовых гарантий и достаточной информации о потенциальных клиентах.

 

 

 

 

 

 

3. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КРЕДИТНЫМ БЮРО

Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая защита прав кредиторов, заемщики могут оказаться недобросовестными и не возвращать займы, даже когда они являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику. При этом в некоторых странах арбитражный суд может отказаться принимать иск от кредитора, если перед выдачей ссуды он не получал информацию о заемщике в кредитном бюро [19].

Кроме предоставления стандартных  отчетов о кредитных операциях  и статистического риск - менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные" или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые" или "позитивные" содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Поскольку кредитное бюро получает доход за счет предоставления кредитных  справок и досье заемщиков, естественным стратегическим ходом для такого бюро является вложение капитала в разработку других информационных продуктов. Наиболее выгоден в этом отношении расчет рейтинга для клиентов кредитного бюро. В условиях постоянно растущего объема информации кредитные учреждения вынуждены соответственно адаптировать свою политику, интерпретируя данные по ряду кредитных линий для того, чтобы оценить кредитный риск по каждому клиенту. Установленный бюро рейтинг (скоринг) обобщает информацию по всем кредитным линиям данного клиента, создавая единую, статистически достоверную и объективную картину. Обычно рейтинг представлен таким образом, что более высокое его значение соответствует клиенту с низким уровнем риска и наоборот. Как правило, разработка рейтинговых моделей активнее ведется, когда несколько кредитных бюро конкурируют между собой, обеспечивая повышенную выгоду для своих членов бюро, предоставляющих информацию.

Установленный кредитным бюро рейтинг  служит последовательным и объективным  критерием оценки надежности (риска) заявителя. Поскольку обычно значение рейтинга загружается в хост-системы кредитных учреждений, подавших первичную информацию о клиенте, процесс принятия решений на основе такого рейтинга может быть автоматизирован. Это уменьшит объем ручного приема на страхование и позволит оптимизировать применение существующих страховых ресурсов и сосредоточить внимание на определенных сегментах риска заявителей.

Рейтинговая оценка заключается в  определении «веса» каждого показателя в общем рейтинге. С теоретической точки зрения показатели можно разделить на объективные и субъективные.

Объективными являются показатели, характеризующие эффективность  деятельности и финансовую стабильность предприятия (например, коэффициент  текущей ликвидности или рентабельность продукции). Субъективные показатели не характеризуют эффективность деятельности предприятия, однако они могут влиять на эффективность работы с клиентом по внедрению системы финансового управления. К таким показателям относится, например, объем продаж, совокупные активы или число занятых, характеризующих, как правило, размер предприятия и уровень деловой активности.

Важным моментом является определение "веса" того или иного показателя в итоговой оценке предприятия. Различные  кредитные бюро использует различные методы оценки и различный свод коэффициентов.

Итак, рейтинговая оценка проходит следующие этапы. На первом этапе  рейтинговой оценки составляется агрегированный баланс предприятия по степени ликвидности  активов и срочности обязательств, и затем по полученным данным ведется расчет системы финансовых коэффициентов.

Используются следующие коэффициенты:

1. Коэффициент текущей ликвидности (К т. л.);

Коэффициент абсолютной ликвидности  равняется отношению величины наиболее ликвидных активов к сумме  наиболее срочных обязательств и краткосрочных пассивов. Его оптимальное значение 0,2 - 0,5 показывает, какая часть обязательств может быть погашена без дополнительной мобилизации средств [23].

2.Коэффициент срочной ликвидности (К с. л.);

Коэффициент срочной ликвидности равный отношению ликвидных средств первого и второго класса к задолженности, отражает прогнозируемые платежные возможности предприятия при условии своевременного проведения расчетов с дебиторами. Оптимальное значение коэффициента считается равным 1, однако, он может быть и ниже, но не должен опускаться ниже 0,5 [23].

3.Коэффициент текущей ликвидности (К а. л.);

Коэффициент текущий ликвидности  – это отношение текущих активов  к краткосрочным обязательствам. Показывает платежные возможности  предприятия, оцениваемые при условии не только своевременных расчетов с дебиторами и благоприятной реализации готовой продукции, но и продажи в случае нужды прочих элементов материальных оборотных средств. Уровень коэффициента зависит от отрасли производства, длительности производственного цикла, структуры запасов и затрат и ряда других факторов, но нормальным все же считается равное 2. Если его значение ниже 1, то это означает отсутствие способности к выполнению краткосрочных обязательств из текущих активов. Слишком высокое значение (3) также нежелательно так как это свидетельствует о неэффективном использовании ресурсов, выражающемся в зависимости оборачиваемости средств, вложенных в производственные запасы и оборотные средства [23].

4.Коэффициент автономии (К а.)

Коэффициент автономии рассчитывается как доля собственных средств в общем итоге баланса. Нормальное минимальное значение оценивается на уровне 0,5. Это означает, что сумма обязательств предприятия равна сумме собственных средств. Рост коэффициента свидетельствует об увеличении финансовой независимости, снижение риска финансовых затруднений в будущих периодах. Такая тенденция повышает гарантированность предприятием своих обязательств [23].

В зависимости от величины этих коэффициентов  предприятия, как правило, распределяются на 3 класса кредитоспособности (ПРИЛОЖЕНИЕ 6).

Рейтинговая оценка предприятия-заемщика является обобщающим выводом анализа  кредитоспособности. Рейтинг определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности каждого  коэффициента (К а. л., К с. л., К т. л., К а.) и его доли (соответственно 30, 20, 30, 20%) в совокупности (100%).

К первому классу относятся заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко второму  – от 151 до 250 баллов, к третьему –  от 251 до 300 баллов.

Первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке бланковые (без обеспечения) ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих обеспечительских обязательств (гарантий, залога и так далее). Процентная ставка зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связанно для банка с серьезным риском. Таким клиентам в большинстве случаев банки кредитов не выдают, а если выдают, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размер уставного фонда. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Класс рассчитывается на основе следующей формулы:

Категория К1*30 + Категория К2*20 + Категория  К3*30 + Категория К4*20[49], где

K1= оборотный капитал / всего активов

K2 =  (резервы + фонды специального назначения + целевое финансирование + нераспределенная прибыль)/ всего активов

K3 = результат от реализации / всего активов

K4 = (уставный капитал / заемный  капитал) / всего активов

K5 = выручка от реализации / всего  активов 

Далее проводится «Z-анализа» Альтмана.

Цель «Z-анализа» - отнести изучаемый  объект к одной из двух групп: либо к предприятиям-банкротам, либо к успешно действующим предприятиям.