Сущность кредитных бюро в России

Задачами Бюро кредитных историй  являются [17]:

1. Разработка и усовершенствование баз данных Бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории заемщиков, и системы поиска информации.

2. Комплектование и организация использования баз данных Бюро кредитных историй.

3. Проведение научно-технической обработки данных, содержащихся в кредитных историях заемщиков.

4. Учет и обеспечение сохранности баз данных Бюро кредитных историй и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Для выполнения указанных задач  Бюро кредитных историй вправе осуществлять следующие функции:

1. осуществлять сбор, аналитическую и техническую обработку, хранение, учет и использование документов, содержащих информацию, включаемую в кредитную историю заемщика;

2.обеспечивать защиту информации, содержащейся в базах данных Бюро кредитных историй, от несанкционированного доступа;

3.вести учет кредитных историй заемщиков, а также их пользователей;

4.оказывать кредитным организациям и иным кредиторам консультативные и информационные услуги по вопросам порядка работы с документами, подлежащими направлению в базы данных Бюро кредитных историй;

5.предоставлять кредитную историю заемщика участникам Бюро кредитных историй при наличии согласия заемщика на возмездной основе;

6.обеспечивать право заемщика один раз в год безвозмездно получать свою кредитную историю;

7.обеспечивать право заемщика в любое время ознакомиться со своей кредитной историей на возмездной основе.

Итак, в услугах кредитных бюро, занимающихся сбором, хранением и  распространением информации о платежной  дисциплине заемщиков, а в целом - оценкой кредитных рисков, нуждается фактически любая компания, практикующая кредитование своих клиентов в той или иной форме (кредитные учреждения, предприятия сферы услуг, производители и поставщики товаров с отсрочкой платежа).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТЬ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНЫХ БЮРО

Из мировой практики известно о  прямой связи между информационной открытостью и эффективностью финансового  посредничества. Недостаточность сведений о потенциальном заемщике (информационная асимметрия) имеет негативное влияние на процесс распределения кредитных ресурсов в экономике. В экономической теории вопрос неполноты информации хорошо изучен и связывается, прежде всего, со следующими проблемами: «неблагоприятный отбор» и «риск недобросовестного поведения». В первом случае банки, не имея возможности ранжировать заемщиков по уровню их платежеспособности, вынуждены устанавливать усредненные ставки по кредитам. Благонадежные клиенты, рассматривая данные условия финансирования как невыгодные, рано или поздно предпочтут просто не обращаться за ссудами, оставляя рынок только для наиболее рискованных заемщиков. Последние в свою очередь по причине информационной непрозрачности лишены стимулов к благоразумному распоряжению средствами, полученными в кредит. Возникающая здесь проблема недобросовестного поведения может создать серьезную угрозу финансовой стабильности. При ухудшении общего положения в нефинансовом секторе растущие ставки не смогут удержать ненадежных заемщиков от привлечения кредитов. Более того, ужесточение условий заимствования подтолкнет их к более рискованной инвестиционной политике, допускающей некоторую возможность полностью окупить затраты на выплату процентов. Конечным результатом указанных процессов станет резкое удорожание заемных ресурсов и сжатие кредитной активности [14].

Решение этих проблем в мировой  практике в значительной степени относится к ведению кредитных бюро – компаний, специализирующихся на организации обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Сама возможность информационного обмена между институтами финансового посредничества требует отдельного рассмотрения. Основная причина информационной асимметрии состоит в высоких издержках оперативного получения достоверных данных о контрагенте. Длительный опыт работы с отдельными клиентами в конечном плане позволяет банкам адекватно оценивать уровень их платежеспособности, но из этого никоим образом не следует, что для них ставки определяются на справедливом уровне. Наоборот, банки получают стимул заработать на заемщиках, непрозрачных для остальных кредиторов, ориентируясь в процентной политике на рыночные условия заимствования. Иначе говоря, банки в данной ситуации пользуются преимуществом своей информационной монополии, которую как раз и должен нарушить институт кредитных бюро. Таким образом, какой бы выигрыш в терминах повышения эффективности распределения ресурсов не был связан с деятельностью кредитных бюро, для банков важным ее следствием становится сжатие информационной ренты.

Логически возможность присоединения  банков к системе обмена информацией  можно обосновать, если принять во внимание мотивацию заемщиков, как это сделано в работе известных специалистов в области информационной асимметрии Jorge Padilla и Marco Pagano. Монопольное положение банков по отношению к надежным заемщикам лишает последних стимулов к улучшению своей репутации, поскольку в дальнейшем это никоим образом не отразится на стоимости привлекаемых ими средств. Мотивация к добросовестному поведению, которая достигается благодаря деятельности кредитных бюро, должна, прежде всего, отразиться на числе невозвратов по ссудам, а также на аккуратности исполнения графиков платежей. Если данный выигрыш, выраженный в денежной форме, оказывается выше получаемой банком информационной ренты, то участие в информационном обмене становится для него предпочтительным решением.

Асимметричность определяется в экономической литературе как недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, что ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду, поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему "неблагоприятного выбора".

В условиях асимметричности информации лучшим заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а худшие, платят заниженную. Поскольку стремление ненадежных заемщиков получить кредит выше, чем платежеспособных, снижается эффективность распределения кредитных ресурсов. В итоге часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется [15].

При ухудшении общего положения  в нефинансовом секторе, оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что  заставляет лучших заемщиков уйти с  рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую  плату, поскольку знают, что вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становится либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается как на состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью  кредитных бюро, созданных для  обмена информацией о заемщиках  между кредиторами. При этом достигается троякого рода результат.

Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных  заемщиках и дают возможность  более точного прогнозирования  возвратности ссуд. Это позволяет  кредиторам эффективно определять направление  и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, кредитные бюро позволяют  уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих  клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, кредитные бюро формируют  своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Функционирование кредитных бюро может приносить выгоду отдельным  банковским институтам также благодаря  эффекту масштаба. Само по себе расширение кредитной активности, связанное  с повышением информационной прозрачности, имеет следствием снижение удельных издержек деятельности банка [17].

Функционально деятельность кредитных  бюро можно представить следующим  образом. Кредитные бюро выступают  в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих  самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают Бюро, данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и так далее) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из Бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между Бюро и кредиторами.

Появление и развитие кредитных  бюро было объективно связано с процессами консолидации в секторе финансового  посредничества. Небольшие финансовые институты, концентрирующиеся исключительно на локальных кредитных рынках, постепенно поглощаются крупными национальными и международными финансовыми конгломератами. Процессы объединения приводят зачастую к потере специфического знания о заемщике. В силу этого создается потребность в создании крупных баз данных, которые за минимальный промежуток времени обеспечивали бы информацией, необходимой для принятия решений о выдаче кредита. Одновременно с процессом объединения и укрупнения финансовых институтов происходит развитие информационных технологий, которые в настоящий момент позволяют кредитору оперативно получить интересующую его информацию.

Для полного понимания основных позиций и различных компромиссных  решений, содержащихся в законодательстве, регулирующем деятельность кредитных бюро, необходимо разобраться с аргументами экономического характера, которые обычно приводят в пользу их создания. Во всех развитых странах конфиденциальность информации о личной жизни приобрела характер основополагающей ценности, и ограничения на сбор и распространение информации о личной жизни граждан рассматриваются не только с точки зрения справедливости и защиты прав потребителей, но и как вопрос гражданских и политических прав. Очевидно, что подобная позиция должна быть основополагающим принципом и при создании кредитных бюро в России. Идея кредитных бюро по своей сути противоречит принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для коммерческих интересов [21].

Кредитные бюро озабочены следующим:

1. недвусмысленные законодательные правила, определяющие виды данных, которые можно собирать и распространять;
2. недвусмысленное определение разрешенных пользователей и получателей кредитных справок;
3. недвусмысленное определение требований о получении согласия граждан и форм такого согласия.
4. разумные и не влекущие значительных затрат требования относительно уведомления граждан;
5. рациональные и низкозатратные процедуры разрешения споров и разумные возможности по исправлению ошибок;
6. возможность переработки и получения прибыли от использования данных, помимо сделок по кредитованию граждан;
7. защита от ответственности за предоставление ошибочных сведений на основе принципа добросовестности и разумных процедур;
8. разумные ограничения на размер компенсации ущерба;
9. минимизация государственного регулирования процесса сбора и данных и ведению отчетности.

Регулирующие органы озабочены  в основном наличием четких и полных определений подлежащих регулированию организаций, данных и сделок; полномочиями по утверждению правил; правом проведения расследований; доступными мерами по обеспечению исполнения закона, включая административные меры (штрафы и санкции) и судебные действия.

Мировая практика использования услуг  кредитных бюро показала, что существует вполне ощутимая общая выгода от деятельности надлежащим образом регулируемого  кредитного бюро. Основные аргументы  экономического характера, которые  можно найти в литературе, состоят в следующем:

1. Обмен информацией между кредиторами  помогает им отличить надежного  заемщика от рискованного, и отказать  рискованному заемщику в кредите  или же установить более высокую  процентную ставку. Уровень процентных  ставок обычно снижается по  мере отсеивания ненадежных заемщиков и снижения числа случаев непогашения кредита, либо кредиторы получают компенсацию непосредственно за счет заемщиков с высоким уровнем риска. Процентные ставки практически обязательно будут снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство. При отсутствии информационного обмена через кредитное бюро, кредиторам сложнее отличить надежного заемщика от рискованного, что ведет к росту случаев непогашения кредита и, как следствие, увеличению рисковой составляющей в процентных ставках для всех заемщиков. Таким образом, обмен информацией должен привести к снижению уровня процентных ставок по кредитам гражданам.

2. При наличии надежной и полной  информации кредиторы, возможно, увеличат объемы кредитования, и  будут выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители.

3. При отсутствии кредитных бюро  получение необходимой информации самостоятельно кредиторами становится практически невозможным. На это потребуется слишком много времени и средств. Такие усилия могут быть оправданы в случае выдачи большого кредита коммерческой организации, но они нецелесообразны при кредитовании граждан. Кредитные бюро снижают стоимость андеррайтинга за счет специализации и эффекта больших чисел. Снижение этих затрат отразится и на стоимости кредита для заемщиков.

4. Наличие кредитной отчетности  стимулирует заемщиков погашать  кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. В условиях современной экономики ущерб для финансовой репутации является значительным наказанием. В странах с переходной экономикой это особенно важно, поскольку применение других штрафных санкций, например, обращение взыскания на предмет залога, может оказаться менее надежным. Наличие стимулов к выплате кредита также является важным фактором поддержания стабильности банковской системы.