В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. [5]

     Имущественное страхование включает: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан; транспортное страхование (средств транспорта и грузов); страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше; страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. Деление страхования  на отрасли не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования. [5]

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

     В качестве видов личного страхования  граждан могут быть названы:

       — смешанное страхование жизни;

       — страхование детей;

       — страхование от несчастных  случаев;

       — страхование на случай смерти  и утраты трудоспособности;

       — страхование дополнительной  пенсии;

       — медицинское страхование;

       — другие виды личного страхования.

     Видами  страхования ответственности являются:

       — страхование автогражданской  ответственности (владельца автотранспортных  средств);

       — страхование ответственности  работодателя на случай причинения  вреда здоровью работника;

       — страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

       — страхование ответственности  производителя товара (посредника  или продавца) перед потребителями  и другими за вред, болезнь  или убыток (ущерб), возникающие в  результате поставки товара;

       — страхование ответственности  судовладельцев;

       — страхование профессиональной  ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

       — другие виды страхования  ответственности.

     Видами  имущественного страхования, например, являются:

       — страхование имущества от  огня;

       — страхование имущества от  бури;

       — страхование грузов;

       — страхование от убытков вследствие  остановки производства;

       — страхование отдельных видов  транспортных средств;

       — многие другие виды имущественного страхования.

     Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования. [3]

     Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников. [2]

     Примеры обязательного страхования: обязательное медицинское страхование; страхование военнослужащих; страхование пассажиров; страхование автогражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся  страховые платежи. [3]

     Закон обычно предусматривает: перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; объем страховой ответственности; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; периодичность внесения страховых платежей; основные права и обязанности страховщика и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).

     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. [4]

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора.

     В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем в развитии нашей экономики Россия не станет исключением. Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. [4]

     2 Оценка современного страхового рынка России

     В широком смысле страховой рынок  представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом.

     Условием  возникновения того и другого  служат общественное разделение труда  и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему. [9]

     Темпы прироста страховых премий в 2010 году составили 6,9% по сравнению с 2009 годом и минус 1,1% по сравнению с 2008 годом. В первом полугодии 2010 года объем российского страхового рынка вырос по сравнению с первым полугодием 2009 года на 5,1% (или 13,9 млрд рублей). Однако увеличение объема собранных взносов произошло в основном за счет повышения тарифов в ДМС и роста обязательных и вмененных видов страхования. Далеки от выхода из кризиса такие важные сегменты страхового рынка, как страхование автокаско и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков («Эксперт РА» прогнозирует падение взносов в 2010 году по сравнению с 2008 годом на 19 и 12% соответственно). К концу 2010 года на докризисный уровень выйдут сегменты страхования от несчастных случаев и болезней (+3% по сравнению с 2008 годом) и страхования выезжающих за рубеж (+3%). [9]

     Окончательное восстановление рынка с точки  зрения объемов собранной премии следует ожидать в 2011 году. В 2012 году с вступлением в силу нового закона об ОПО и реализации иных мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка.

     Дрейф рисков: центр финансовых проблем страховых компаний постепенно будет смещаться от розничных страховщиков к корпоративным. Резкий рост комбинированного коэффициента убыточности у розничных страховщиков вынудил их поднять тарифы в страховании автокаско. В результате в 1-ом полугодии 2010 года комбинированный коэффициент убыточности розничных страховых компаний снизился и составил 104,3% (106,9% в 2009 году). В 2010 году значение этого показателя продолжит снижение в случае, если не реализуется крайне негативный, но возможный сценарий возврата к политике демпинга розничных страховщиков, испытывающих иллюзию выхода из кризиса. [9]

     Последствия демпинга на рынке корпоративного страхования  не столь заметны, как на рынке  розничного страхования. Причины - низкая частота наступления страховых  событий и значительные сроки  урегулирования убытков в корпоративном страховании. В результате тарифы остаются заниженными, а финансовое состояние корпоративных страховщиков медленно, но стабильно ухудшается. В 1-ом полугодии 2010 года был отмечен рост комбинированного коэффициента убыточности-нетто у этого типа компаний, хотя он до сих пор находится на «безопасном» уровне (95,6%) [9].

     Сокращение доходности инвестиций страховщиков потребует повышения рентабельности непосредственно страховой деятельности, с чем в условиях роста убыточности способны справиться далеко не все участники страхового рынка. Снижение ставок по депозитам и «затишье» на фондовом рынке привели к снижению рентабельности инвестиций российских страховщиков. По данным «Эксперт РА», усредненное значение рентабельности инвестиций в первом полугодии 2010 года составило 4,2%, сократившись по сравнению с первым полугодием 2009 года на 0,3 п.п. Во втором полугодии 2010 года падение этого показателя продолжилось. Снижение рентабельности инвестиций происходит на фоне роста комбинированного коэффициента убыточности в целом по рынку с 99,8% в 1-ом полугодии 2009 года до 101,6% в 1-ом полугодии 2010 года. В этих условиях страховщикам все труднее показывать высокие значения рентабельности активов. Небольшие страховщики при этом сталкиваются с дополнительными трудностями в плане достижения соответствия новым требованиям по минимальному размеру УК, как за счет собственной прибыли, так и за счет инвестиций собственников, которые, вполне вероятно, не захотят осуществлять дополнительные вложения в нерентабельный бизнес. [9]