Страхование имущества предприятий и организаций

    Страхование    имущества юридических лиц может проводиться в  форме  добровольного     страхования.   Добровольное     страхование   осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в   соот-ветствии   с законодательством.   Условия, на которых заключается договор добровольного   страхования,   определяются в правилах  соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком  либо   объединением стра-ховщиков и согласованных с Министерством финансов.

      Правила  добровольного страхования имущества предприятий и органи-

      20

заций должны включать следующие разделы:

      Общие положения включают в себя право страховой компании заключать договоры добровольного страхования имущества с юридическими лицами любой организационно-правовой формы, в том числе с иностранными и международными организациями, индивидуальными предпринимателями; условия страхования имущества; объекты страхования, ими могут выступать: основные фонды, оборотные фонды, объекты капитального строительства; рекламные конструкции, вывески, сооружения, щиты, камеры наружного наблюдения; банкоматы, платежно-справочные терминалы; имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках. Также в Правилах определяется перечень объектов не подлежащих страхованию, таких как: наличные деньги, ценные бумаги, монеты; документы (сберегательные, трудовые книжки и др.); информация, хранимая на любом носителе (бумаге, пленке, магнитной ленте, магнитных и лазерных дисках, а также блоках оперативной памяти, винчестере компьютера и др.); взрывчатые вещества; драгоценные металлы; здания, сооружения, которые находятся в аварийном или ветхом состоянии и находящееся в них имущество; здания, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия; сельскохозяйственные животные; транспортные средства, используемые в дорожном движении, подлежащие страхованию на условиях отдельных правил страхования; чертежи, рукописи, фотографии, а также деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, земляные сооружения, грунтовые дороги.

    В разделе «страховые случаи»  дается перечень явлений, которые  признаются страховыми случаями, это может быть случай пожара, взрыва, стихийных бедствий (удара молнии, бури, вихря, урагана, смерча, града, ливня, просадки грунта, действия подпочвенных вод, наводнения, землетрясения, обвала, оползня),противоправных действий третьих лиц (хищение имущества путем кражи со взломом; хищение имущества путем грабежа или разбойного

      21

 нападения; умышленное повреждение или уничтожение имущества. А также перечень случаев не относящихся к страховым, таким как: оползень или иное движение грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых; самовозгорание, брожение, гниение, саморазрушения и иных естественные свойства имущества; естественный износ, коррозия или ржавление канализационных, водопроводных и отопительных  систем; косвенные убытки, такие как упущенная выгода, потеря прибыли и т.д.; кража имущества во время или непосредственно после страхового случая; использование самодельного или неисправного оборудования или установок; использование имущества не по назначению; проникновение в помещение и повреждения застрахованного имущества дождем, снегом, градом или грязью через незакрытые окна, двери, а также отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли в результате страхового случая.

     В отдельном разделе определяется  понятие «страховая сумма». Страховой суммой обычно является установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

     Обязательны разделы, определяющие  права и обязанности сторон, дающие  понятие и порядок установления страховых тарифов, франшизы (определенной договором страхования части ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком) и страховых взносов.

    В Правилах страховой организации  в обязательном порядке должен  быть определен порядок и условия  заключения договора добровольного  страхования имущества, право страховщика потребовать расторжения договора страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК Республики Беларусь, сроки договора страхования, а также другие условия, касающиеся страхового договора.

      22

   Очень важен раздел, который регламентирует  порядок определения ущерба и  выплаты страхового возмещения.

   Еще одним видом страхования имущества юридических лиц является авто КАСКО — страхование автотранспортных средств на случай их повреждения, уничтожения или утраты в результате воздействия различных рисков.

   Данный вид страхования регулируется  Законом Республики Беларусь "Об автомобильном транспорте и автомобильных перевозках" от 14.08.07 и Законом «О страховании».

    Полный перечень событий, являющихся страховыми случаями указан в Правилах страхования конкретного страховщика. Набор страхуемых рисков при заключении договора страхования определяется страхователем по согласованию со страховщиком.

    Объектами страхования согласно Закона «О страховании» являются технически исправные, зарегистрированные или подлежащие регистрации в установленном порядке различные автотранспортные средства: легковые автомобили, микроавтобусы, грузовые и грузопассажирские автомобили, тягачи, тракторы, автобусы, прицепы и полуприцепы, мотоциклы и мопеды, специальные транспортные средства. 

Кроме этого, на страхование принимаются  некоторые виды дополнительного оборудования транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя. Это автомагнитолы, литые диски, защитные дуги т.д. 

По данному  виду страхования, основными страхуемыми  рисками, как правило, являются:

- дорожно-транспортное  происшествие;  

- пожар,  самовозгорание;

- стихийные  бедствия;

- противоправные  действия третьих лиц (включая  угон, кражу транспортного средств.

 Практически   всеми   страховщиками   Республики  Беларусь  не признаются

      23

страховыми  случаями, и не подлежит возмещению ущерб, причиной которого явились следующие  события:

- совершение  страхователем противоправных действий  с использованием застрахованного  транспортного средства;

- эксплуатация  неисправного транспортного средства;

- повреждения  шин, не повлекшие нанесение  иного ущерба транспортному средству;

- управление  транспортным средством следующими  лицами: не имеющими права на  управление данным транспортным  средством; 

- в состоянии  алкогольного опьянения или под  влиянием наркотических, токсических, психотропных веществ; находящимися в утомленном или болезненном состоянии, или под воздействием лекарственных средств, применение которых противопоказано при управлении транспортными средствами;

- использование  транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях, за исключением случаев, когда договор страхования был заключен на данных условиях.

     Все споры, вытекающие из отношений по страхованию имущества предприятий и организаций, разрешаются судом или хозяйственным судом в соответствии с его компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь.

     Исходя из вышеизложенного можно сделать следующий вывод: страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Страховые отношения регулируются нормами государственного, административного, финансового, гражданского, трудового и иных отраслей права. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, представлены Гражданским кодексом Республики Беларусь, общими и специальными законами, нормативными актами. С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает необходимый набор   внутренних  нормативных документов:   общие   условия 

      24

страхования, правила страхования, формы заявлений  на страхование, договоров страхования, страховых полисов. Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор  страхования. Общие принципы заключения, вступления в силу и прекращения договора страхования, существенные условия договора, основные права и обязанности сторон по договору определены Гражданским кодексом Республики Беларусь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      25

3 ТЕНДЕНЦИИ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯПРЕДПРИЯТИЙ И ОРГАНИЗАЦИЙ

В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

   В разрезе   отдельных  страховых  компаний  Республики Беларусь наблюдает-ся неравномерность их развития: одни динамично развиваются, а другие нет. Сложившаяся ситуация обусловлена главным образом двумя   факторами: во-первых, с созданием особых условий для работы государственных страховых организаций, что ведет к исчезновению  конкуренции   между   государствен-

ными  и  частными страховыми организациями; во-вторых, с наличием ограни-чений на присутствие иностранного капитала, в результате чего наблюдается недостаточная конкуренция между отечественными и иностранными страхов-щиками. Как показало исследование, на современном страховом   рынке  лиде-рами  являются три организации с государственной формой собственности ( Ре-спубликанское  унитарное   страховое предприятие «Белгосстрах»,  Республи-канское унитарное страховое  предприятие   по    страхованию   экспортных  контрактов ( кредитов ) «Белэксимгарант» и Республиканское дочернее   уни-тарное   страховое  предприятие   по   страхованию жизни «Стравита»), а также четыре организации (Акционерные общества  «Белнефтестрах»,  «Белкоопст-рах», «Промтрансинвест», «ТАСК» ), в уставных фондах которых доля госу-дарства  занимает  более  50%. При   этом  доля   Белгосстраха   в общей сумме собранных   страховых   взносов   в   2009 году  составила  61,6 %   или    295,3  млрд.  рублей. В целом,  прирост поступлений за 2009 год по сравнению с 2008 годом составил 89,4 млрд. рублей или 22,9%.   Однако  несмотря на положи-тельную  динамику,   страховой рынок Беларуси развит слабо,  о чем говорит низкая  доля страховых премий в ВВП (около 0,8%) и небольшой охват рынка (застраховано около 5% рисков). Поэтому особенно актуальным в настоящее время   является   поиск  резервов   повышения эффективности работы отечест-венных страховщиков за счет решения ряда накопленных проблем, что возмож-но только при  активном  участи государства.

     Рынок имущественного страхования в Республике Беларусь характеризуется

характеризуется, cледующими основными   чертами. С одной стороны – нали-чием более   2-х десятков   страховых организацией    государственной и  не-государственной формы собственности, практически все из которых,  за ред-ким   исключением, работают на рынке больше 10-12 лет и по праву завоевали доверие своих    клиентов; достаточно высокой    степенью присутствия стра-ховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых  агентов в ре-гионах  республики; наличием нескольких  брокерских  компаний – профес-сиональных  страховых   консультантов,   позволяющих своим клиентам зак-лючать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопро-вождением, включающем содействие в получении страховых выплат; высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых   брокеров; отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью; высокой подконтрольностью со стороны госу-дарства; готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых  продуктов и программ. С дру-гой - своеобразной  государственной  политикой   в области страхования пока не   рассматривающей  страхование как  наиболее эффективную систему за-щиты имущества юридических лиц от предполагаемых рисков, как фактор эко-номической   стабильности  и стимул расширения предпринимательской дея-тельности,  как   средство формирования долгосрочных инвестиционных ре-сурсов; неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхо-вания и формирование  страховой культуры руководства предприятий,   недоо-ценивающих возможности страхования, как   механизма передачи своих рис-ков и убытков третьему лицу  (страховщику),   привыкших  не оценивать   пос-ледствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», при-быль   предприятия, различные выплаты и  пособия из   госбюджета и т.п.);

дисбалансом государственной политики   в отношении участников  разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и

      27

подходов; приоритетным развитием обязательных видов страхования,   объем сборов по которым  последние несколько лет превышал 60,0%  от   общей сумммы страховых взносов;  и как следствие выше перечисленных факторов - низким уровнем распространения страховых услуг: так доля собираемых стра-ховых взносов в ВВП составляет около 0,8%, а на 1 человека в стране прихо-дится в среднем около 25 USD страховых взносов. [23, c.530].