Современное состояние банковской системы России

    Банки универсального типа выполняют большое  количество банковских операций: ведение  депозитных счетов, безналичные переводы средств, приём сбережений, выдачу разнообразных  кредитов, покупку ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей  в сейфах и др. Благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия  большого количества клиентов они меньше страдают от колебаний доходности отдельных  банковских операций и конъюнктуры¹³ сегментов финансового рынка.

    В большинстве развитых стран крупные  банки и банковские группы представлены универсальными банками. Наибольшее распространение  универсальные банки получили в  Континетальной Европе. В США, только после отмены в 1999 году положений Закона Гласса-Стиголла о том, что банковский холдинг может владеть только финансовыми компаниями одного типа, начали активно развиваться универсальные банки. В России большинство банков являются универсальными, например Сбербанк России, ВТБ и др.

2. Специализированные Банки - банки, специализирующиеся в определенной области банковской деятельности:

• Инвестиционный банк— «посредник» между корпорацией-эмитентом, выпускающей ценную бумагу, и фондовым рынком.

• Сберегательный банк (ссудо-сберегательный банк или сберегательная касса) — кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.
• Ипотечный банк - кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости - земли и городских строений.
• Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

3. Небанковские кредитно-финансовые институты - кредитно финансовые учреждения, формально не являющиеся банками, но выполняющие некоторые банковские операции.

• Инвестиционная компания — юридическое лицо, чаще некредитная организация, обладающее лицензией ФСФР на проведение как минимум брокерских и/или дилерских операций. Если такое юридическое лицо одновременно является еще и кредитной организацией, то есть обладает соответствующими лицензиями ЦБ РФ, то такое юридическое лицо называется в российской традиции — инвестиционный банк.
• Инвестиционный фонд — институциональное учреждение, осуществляющее коллективные инвестиции. Суть его состоит в том, что он позволяет аккумулировать сбережения частных лиц для инвестирования в реальный сектор путём портфельного инвестирования — покупкой ценных бумаг, а не реальных производственных активов. При этом, за счёт того, что приобретение ценных бумаг осуществляет профессиональный участник рынка, это позволяет минимизировать риски частных инвесторов.
• Страховая компания — это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
• Пенсионный фонд — совокупность активов, внесённых для государственного либо негосударственного управления средствами пенсионной системы, и обеспечивающих права граждан на пенсионное обеспечение.
• Ломбард — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.
• Доверительная собственность (или траст) в общем праве — это система отношений, при которой имущество, изначально принадлежащее учредителю, передается в распоряжение доверительного собственника (управляющего или попечителя), но доход с него получают выгодоприобретатели (бенефициары). Учредитель (который может одновременно быть и выгодоприобретателем и/или, в ряде случаев, и управляющим) в рамках специального соглашения передает принадлежащие ему ценности под контроль попечителя, который обязан совершать с ними операции, приносящие выгодоприобретателям максимальную прибыль или соответствующие другим инструкциям учредителя.

    2.2. ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

    В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых  банками различают типы банковской системы. Исторически сложились  два основных типа банковской системы: распределительная (централизованная) банковская система и рыночная банковская система. При переходе от первого  типа банковской системы ко второму  банковская система в течение  определенного периода занимает некое промежуточное пространство между распределительной и рыночной: находится в переходной стадии. Система  переходного периода содержит отдельные  компоненты и распределительной  и рыночной систем.

    В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как  правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой  типична государственная монополия  на банковское дело, а также одноуровневое  построение, т. е. сосредоточение в центральном  банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.

    В условиях централизованной банковской системы через посредство различных  банков по сути из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется  несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции  коммерческих, выступая единым кредитным  центром, а все остальные банки  выполняют свои операции строго в  соответствии с директивами центробанка.

    В странах с развитой экономикой действует  рыночная банковская система, для которой  характерно отсутствие монополии государства  на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое  построение, т. е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков. Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для других банков и правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства, создания платежных средств. 
Глава 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОСИИИ 

    3.1. СОСТОЯНИЕ ДЕНЕЖНОЙ СФЕРЫ 

    В 2010 г. на фоне восстановления экономической  активности и усиления платежного баланса  состояние денежной сферы в целом  характеризовалось ростом спроса на национальную валюту, высоким уровнем  банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным увеличением  кредитования реального сектора  экономики.

      Денежный агрегат М2¹⁴ за 2010 г. увеличился на 28,5%¹⁵(Рисунок 1.¹⁶), в том числе за IV квартал — на 12,6% (за 2009 г. — на 16,3%). В реальном выражении, то есть с учетом инфляции на потребительском рынке, денежная масса М2 выросла за рассматриваемый период на 18,1% (в 2009 г. этот показатель составил 6,9%).

    Денежный  агрегат М0¹⁷ за 2010 г. возрос на 25,4% (за 2009 г. — на 6,4%). При этом в течение года динамика наличных денег носила выраженный сезонный характер: в январе—марте отмечалось их абсолютное сокращение (на 1,3%), а в остальные кварталы объем наличных денег увеличивался (во II квартале он вырос на 9,6%, в III квартале — на 3,6%, в IV квартале — на 11,9%).

        Безналичная составляющая денежного  агрегата М2 за 2010 г. возросла  на 29,6% (за 2009 г. — на 20,2%). При этом  в течение первых трех кварталов  темпы прироста безналичных денег  изменялись в диапазоне от 3,0 до 6,8%, а в IV квартале они составили  12,9%.

        В истекшем году средства юридических  лиц на рублевых счетах увеличились  на 16,6%, а средства физических  лиц — на 43,6% (за 2009 г. они выросли  на 14,5 и 27,1% соответственно). В рассматриваемый  период депозиты "до востребования"  организаций возросли на 31,0% при  незначительном увеличении их  срочных депозитов (на 0,4%). Рост  депозитов населения был обусловлен  как увеличением доходов домашних  хозяйств, так и повышением их  склонности к сбережению. При  этом темпы роста срочных депозитов  населения (43,3%) были сопоставимы с темпами роста депозитов "до востребования" (44,9%).

        Общий объем рублевых депозитов  "до востребования" за 2010 г.  увеличился на 34,6% (за предшествующий  год — на 11,4%), а срочных рублевых  депозитов — на 26,6% (за 2009 г. —  на 26,1%).

        В структуре рублевой денежной  массы доля наличных денег  в обращении на 1.01.2011 уменьшилась  относительно 1.01.2010 на 0,6 процентного  пункта — до 25,1%. Удельный вес  депозитов "до востребования"  увеличился на 1,3 процентного пункта, а доля срочных депозитов уменьшилась  на 0,7 процентного пункта — до 29,0 и 45,9% соответственно.

        Скорость обращения денег, рассчитанная  по денежному агрегату М2(Рисунок 2.¹⁸) в среднегодовом выражении, снизилась за 2010 г. на 12,2% (за 2009 г. — на 2,6%). Уровень монетизации экономики¹⁹ (по денежному агрегату М2) за рассматриваемый период возрос с 33,8 до 38,5%.

     За 2010 г. депозиты населения в иностранной  валюте уменьшились в долларовом эквиваленте на 4,9%, депозиты нефинансовых организаций — на 0,3%. Общий объем депозитов в иностранной валюте сократился за рассматриваемый период на 2,6% (за 2009 г. — вырос на 12,4%).

        По итогам 2010 г. объемы нетто-продажи  наличной иностранной валюты  уполномоченными банками физическим  лицам составили примерно 5,5 млрд. долл. США (за 2009 г. — 14,9 млрд. долл. США). При этом если в первом  полугодии 2010 г. наблюдались нетто-покупки  в объеме 2,4 млрд. долл. США, то  в июле—декабре нетто-продажи  составили почти 7,9 млрд. долл. США  (в IV квартале — 4,4 млрд. долл. США).

     Широкая денежная масса(Рисунок 3.²⁰), включающая депозиты в иностранной валюте, за 2010 г. возросла на 22,7% (за 2009 г. — на 16,4%). Прирост широкой денежной массы в рассматриваемый период составил 4,4 трлн. руб., при этом чистые иностранные активы банковской системы увеличились на 1,1 трлн. руб., а внутренние требования — на 4,2 трлн. рублей. Прирост внутренних требований в значительной степени определялся увеличением требований к организациям и населению. Для сравнения: за 2009 г. широкая денежная масса возросла на 2,7 трлн. руб. при увеличении чистых иностранных активов на 1,7 трлн. руб., внутренних требований — на 2,7 трлн. рублей.

        В IV квартале 2010 г. продолжился  рост кредитных агрегатов. Прирост  задолженности по кредитам нефинансовым  организациям составил 3,2%, а задолженности  по кредитам физическим лицам  — 5,5%. В результате годовые  темпы прироста общей задолженности  по кредитам на 1.01.2011 составили  12,6%.

        Одними из основных факторов, обусловивших восстановление кредитной  активности, были низкие процентные  ставки и высокий уровень ликвидности  на денежном рынке. Продолжившийся  рост депозитной базы банков, увеличивающий пассивную часть  их баланса, также способствовал  росту кредитов. Еще одним источником  роста кредитов было замещение  низкодоходных безрисковых активов  банков требованиями к реальному  сектору экономики. Так, начиная  с августа 2010 г.(Рисунок 4.²¹) годовой прирост чистых иностранных активов кредитных организаций был отрицательным²². Объем облигаций Банка России на балансах банков начиная с сентября 2010 г. также постепенно сокращался. Тем не менее вложения кредитных организаций в обязательства органов государственного управления и депозиты Банка России остаются значительными, что в определенной мере оказывает сдерживающее влияние на рост кредитов.

        Низкий спрос на кредиты  был существенным фактором, ограничивающим  рост кредитной активности. Однако  по мере восстановления совокупного  спроса происходило и оживление  кредитования. При условии сохранения  позитивных тенденций в реальном  секторе экономики следует ожидать  дальнейшего роста спроса на  кредиты.

        Денежная база в широком определении  за 2010 г. выросла на 26,6% (в IV квартале  — на 14,9%). В структуре денежной  базы в широком определении  удельный вес наличных денег  снизился с 71,5% на 1.01.2010 до 70,6% на 1.01.2011, доля средств кредитных организаций  на корреспондентских счетах  сократилась с 13,9 до 12,2%, на депозитных  счетах — с 7,9 до 7,7% соответственно. Удельный вес средств кредитных организаций на счетах обязательных резервов в 2010 г.(Рисунок 5.²³) остался практически без изменения (2,3%), а в облигациях Банка России — увеличился с 4,4% в начале года до 7,2% на 1.01.2011.

     Совокупные банковские резервы (без  учета наличных денег в кассах кредитных организаций) за 2010 г. увеличились  на 30,4% (в IV квартале — на 14,4%), а их средний дневной объем возрос с 885 млрд. руб. в 2009 г. до 2050 млрд. руб. в 2010 году. При этом в IV квартале 2010 г. средний дневной объем совокупных банковских резервов составлял 1941 млрд. руб., в то время как в период с апреля по сентябрь — 2254,4 млрд. рублей. Требования Банка России к кредитным  организациям по инструментам рефинансирования за рассматриваемый период значительно  снизились, составив на 1.01.2011 примерно 17,5 млрд. руб. (на 1.01.2010 — более 920 млрд. руб.). Средний дневной объем требований сократился с 1735 млрд. руб. в 2009 г. до 170 млрд. руб. в 2010 г. (в IV квартале — около 24 млрд. руб.).

        Средства кредитных организаций  на корреспондентских счетах  в Банке России за 2010 г.(Рисунок 6.²⁴) увеличились на 94,4 млрд. руб. и на 1.01.2011 составили примерно 995 млрд. рублей. При этом их средний дневной объем в истекшем году равнялся 525,8 млрд. руб. (в IV квартале — около 563 млрд. руб.) по сравнению с 473 млрд. руб. в 2009 году.

     В 2010 г. на российском рынке межбанковских  кредитов (МБК)²⁵ наблюдалась понижательная динамика процентных ставок, наиболее ярко она была выражена в первом полугодии. Средняя годовая ставка MIACR²⁶ по однодневным рублевым МБК в рассматриваемый период составила 3,1% годовых против 7,8% годовых в 2009 году.

        В IV квартале 2010 г. ситуация на  российском рынке МБК в целом  оставалась стабильной. Несмотря  на определенное уменьшение, уровень  ликвидных средств кредитных  организаций оставался достаточно  высоким. В октябре и первой  половине ноября ситуация на  рынке МБК характеризовалась  умеренной повышательной динамикой  процентных ставок. В этот период  ставка MIACR по однодневным рублевым  МБК изменялась в диапазоне  от 2,4 до 3,2% годовых. Во второй  половине ноября и в декабре  повысился уровень ставок рынка  МБК и возросла их волатильность²⁷.