Современное состояние банковской системы России

    Агентство по реструктуризации кредитных организации  (АРКО). Характеристика современной структуры банковской системы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место, которого в банковской системе не имеет четкого законодательного определения. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разработанной программы реструктуризации банковской системы. Первоначально АРКО было учреждено как небанковская кредитная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (НКО «АРКО»), цель деятельности, которой состояла, прежде всего, в преодолении кризиса банковской системы, восстановлении ее способности в полной мере обеспечивать выполнение своих базовых функций. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» НКО «АРКО» была преобразована в Государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», правовой статус, функции и полномочия которой определяются также и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Этот Закон четко определил полномочия по реструктуризации банковской системы Банка России и Государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», а также условия и процедуры взаимодействия Банка России и АРКО, Последнее имеет право осуществлять следующие операции и сделки в отношении кредитных организаций при проведении мероприятий по их реструктуризации.

    Уровень обеспеченности населения коммерческими  банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем около 3,4 банковского  учреждения на 100 тыс. жителей. По этому  показателю Россия значительно отстает  от большинства развитых стран Запада.

    Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой  экскурс в прошлое России. Такой  ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу  складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени  предвидеть будущее.

    До  проведения одной из важнейших экономических  реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный  кредит, который предоставлялся под  залог помещичьих имений из расчета  числа крепостных "душ", а также  драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами  в Петербурге и Москве и назывался  Банк для дворянства. Кредитованием  промышленности и торговли занимались, прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

    Банковская  система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный  Государственный банк, акционерные  коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс  концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный  коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский  торгово-промышленный. Собственные  капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств  всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем  акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение  иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

    Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных  банков, 36 губернских и городских  кредитных обществ. Свыше 60% общей  суммы ипотечной задолженности  приходилось на государственные  банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под  городскую недвижимость.

    Одним из первых актов Октябрьской революции  был захват Государственного банка  России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой  частной собственности на землю  были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

    Однако  с переходом к новой экономической  политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать  Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы  кооперативные банки. На селе низовое  звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться  на паевых началах общества сельскохозяйственного  кредита, которые представляли собой  местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

    Одновременно  с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены  кооперативные банки, призванные содействовать  кредитом развитию потребительской  кооперации.

    Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных  банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного  банка, Центрального коммунального, с  сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные  банки, в частности, Среднеазиатский  и Дальневосточный.

    Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой  экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования  средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный  банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка  явились представители деловых  кругов Швеции. Было также принято  решение об организации частных  банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

    Реализация  указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в  основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных  банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ  сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и  кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

    На  этом, пожалуй, развитие инициативы в  становлении кредитной системы  было приостановлено. В 1927 году ЦИК  и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной  системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной  структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением  кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем  перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила  и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая  себя система специализированных банков.  
 
 
 
 
 
 

    1.2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

    Центральный банк РФ (Банк России) является главным  банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(в ред. от 22.09.2009), в соответствии с которым уставный капитал (в размере 3 млн. руб.) и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая его золотовалютные резервы.

    Органы  управления. Коллегиальным органом  Центрального банка РФ является Национальный банковский совет численностью в 12 человек, состоящий из представителей Совета Федерации, Государственной Думы, Президента РФ и Правительства РФ, а также Председателя Банка России. Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в последнем на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. В компетенцию Совета входит рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы РФ, проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, годового отчета Банка России, утверждение общего объема расходов на содержание его служащих, их пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование.

    Структура управления. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые и вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

    Банк  России обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Его экономическая независимость проявляется в организационном и финансовом аспектах.

    Организационная независимость Банка России определяется тем, что он является самостоятельным юридическим лицом, осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а последнее — по его обязательствам.

    Политическая  независимость Банка России проявляется в отсутствии формальных связей между ним и Правительством РФ, а также в его самостоятельности в решении кадровых вопросов. Политическая независимость Банка России выражается и в том, что федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, а также принимать решения, противоречащие Закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

    Как организация, созданная для осуществления  управленческих функций, Банк России имеет  три основные цели деятельности, закрепленные в Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»:

    1) защита и обеспечение устойчивости рубля;

    2) развитие и укрепление банковской системы РФ;

    3) обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования платежной системы.

    Реализация  функций и полномочий, предоставленных  Банку России для достижения этих целей, превращают его в орган  монетарной власти, орган банковского  регулирования и надзора и  расчетный центр банковской системы.

    Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следующие функции: во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; организует и осуществляет валютное регулирование и контроль в соответствии с законодательством РФ; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса и организует составление платежного баланса РФ; осуществляет анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего, денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

    Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции: принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций; выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Кроме того, Банк России как надзорный орган устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений им на проведение данных операций.