Система банковского кредитования, ее элементы

 

В Казахстане с обретением государственной независимости  в 1993 году была фактически заново построена  двухуровневая кредитная система. В соответствии с этим неизмеримо повысилась роль Национального банка.

Проводимая им денежно-кредитная  политика учитывала экономические  реалии последних лет и была адекватна  им. Одно из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой  опыт, стабильность стоимости денег  в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного  экономического роста и высокой  занятости населения страны.

На современном этапе  развития кредитная система Республики Казахстан находится на качественно  новом уровне своего развития, и  большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного  функционирования, уже осуществлены.

Финансовые потрясения в  мировой экономике продемонстрировали подверженность экономики Республики Казахстан внешним рискам. Фундаментальные  особенности развития экономики, которые  формировались на протяжении последних  нескольких лет, стали одними из основных факторов уязвимости. Доходы сырьевых отраслей, внешние заимствования  банков, рост государственных расходов продолжали способствовать "перегреву" экономики и росту совокупного  спроса. Ограниченность инструментов для инвестирования в условиях объективной  неспособности экономики быстро удовлетворить спрос на услуги инфраструктуры и недвижимость при активно растущем спросе привела к "перегреву" рынка  недвижимости и повышению доходности в секторе строительства и  других услуг. Рынок недвижимости стал наиболее привлекательным для инвестиций.

Рост финансового сектора  экономики Республики Казахстан  в последние годы сопровождается значительным накоплением рисков в  банковской системе. Укрепление тенге, повышение суверенного кредитного рейтинга Республики Казахстан и  рейтингов отечественных банков, инвестиционная привлекательность  банковского сектора способствовали экспансии казахстанских банков на внешние рынки капитала. Хотя рост внешнего заимствования и высокие  темпы увеличения объемов кредитования обеспечивались соответствующим качеством  ссудного портфеля, тем не менее, потенциальный  риск ухудшения качества активов  банками не был адекватно оценен.

Экспансивное кредитование банками строительной отрасли и  рынка недвижимости обусловило, с одной стороны, дальнейшее повышение цен на рынке недвижимости и усиление подверженности банковского сектора кредитным рискам. С другой стороны, сектор строительства стал практически полностью зависеть от банковского финансирования.

В течение ряда лет Национальным Банком Республики Казахстан и Агентством Республики Казахстан по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций принимались  меры по минимизации возникающих  рисков в банковской системе. В частности, предпринимались меры по регулированию  качества ссудного портфеля, совершенствованию  механизма минимальных резервных  требований, были разработаны новые  требования, направленные на более  адекватную оценку кредитного риска, формирование провизий и увеличение капитала финансовых организаций, вводились ограничения  на приток иностранных заимствований.

Вместе с тем возникшие  на мировых финансовых рынках проблемы привели к проявлению накопленных  рисков банковской системы и повышению  уязвимости национальной экономики  к внешним финансовым шокам. Казахстанские  банки, для которых внешнее финансирование является важным источником пополнения ресурсной базы, столкнулись с  проблемой нехватки текущей ликвидности. Снижение банковского финансирования привело в первую очередь к  сокращению объемов строительства, а также снижению активности в  других отраслях.

Переоценка риска, трудности  с фондированием в финансовой системе привели к снижению международными рейтинговыми агентствами Standard & Poor’s и Fitch суверенного кредитного рейтинга Республики Казахстан, а также рейтингов ряда отечественных банков. Тем не менее, значительного замедления темпов роста экономики до конца 2011 года не произошло.

Развитие ситуации в финансовом секторе, прежде всего в банковском сегменте, в течение 2011 года характеризовалось разнонаправленными тенденциями. В течение января-июля 2011 года наблюдалось дальнейшее расширение банковской деятельности, значительными темпами росли активы, обязательства банков. Несмотря на постепенное повышение в этот период ставок на мировом финансовом рынке, их уровень позволял отечественным банкам продолжать политику по привлечению внешних заимствований. Обязательства банков перед нерезидентами за январь-июль 2011 года увеличились на 32,9.

Значительная часть привлекаемых ресурсов направлялась на расширение кредитования отечественной экономики. В течение 7 месяцев 2011 года рост кредитов экономике составил 46,6%.

На фоне происходящих событий  депозиты населения, как показатель, наиболее чутко реагирующий на изменение  обстановки в финансовом секторе, в  период с августа по октябрь 2011 года снизились на 4,7%. Тем не менее их объем в эти месяцы превышал уровень июня 2011 года, а за ноябрь-декабрь 2011 года депозиты населения увеличились на 3,5%.

За 2011 год депозиты резидентов в банковской системе, по предварительным данным, возросли на 25,9%, причем прирост депозитов населения составил 40,5%.

Несмотря на ограничения  доступа к внешним заимствованиям, роста ставок на мировых финансовых рынках, а также некоторого оттока депозитов отечественные банки  не приостановили кредитование экономики. За август-декабрь 2011 года кредиты экономике, по предварительным данным, выросли на 5,5%.

 

 

 

 

Заключение

 

В заключении подведём итоги  по рассмотренному материалу и сделаем  выводы.

Современна кредитная  система - это совокупность кредитных  отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитные отношения, формы и методы кредитования образуют функциональную форму кредитной  системы. Кредитно-финансовые учреждения, аккумулирующие свободные денежные средства и предоставляющие их в  ссуду образуют институциональную  форму кредитной системы.

С позиций институционального подхода кредитная система состоит  из трех основных звеньев: Центрального банка страны, банковского сектора  и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.

Коммерческие банки относятся  ко второму уровню кредитной системы  Казахстана. По состоянию на 1 февраля 2012 года в Казахстане работают 38 банков второго уровня. Современный коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг, однако существует определенный "базовый набор" операций, без которого банк не может нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и определяет роль банковского сектора в экономике  страны. Посредничество коммерческих банков в кредите имеет важное значение для успешного развития рыночной экономики. Посредством данной функции банки уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление поэтапного развития экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Таким образом, банковская система  является важным звеном отечественной  экономики. Коммерческие банки привлекают капиталы, сбережения населения и  другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые  нуждаются в дополнительном капитале, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения  денежного капитала.

На современном этапе  развития кредитная система Республики Казахстан находится на качественно  новом уровне своего развития, и  большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного  функционирования, уже осуществлены. Однако, финансовые потрясения в мировой экономике продемонстрировали подверженность экономики Республики Казахстан и ее кредитной системы внешним рискам.

Казахстанские банки, пользуясь  позитивными рейтингами страны, своими рейтингами, взяли "дешевые" кредиты  в западных банках. И когда случился мировой финансовый кризис, западные финансовые институты прекратили выдавать кредиты казахстанским банкам, в  результате отечественным банкам нечем  стало рассчитываться за кредиты. В  этот момент Национальный Банк Республики Казахстан, реагируя на изменение ситуации и проявление дефицита ликвидности  у банков, обусловленного глобальным кризисом, предпринимал шаги по обеспечению  стабильности финансовой системы путем  предоставления ликвидности банкам.

Переоценка риска, трудности  с фондированием в финансовой системе привели к снижению международными рейтинговыми агентствами Standard & Poor’s и Fitch суверенного кредитного рейтинга Республики Казахстан, а также рейтингов ряда отечественных банков. Тем не менее, в 2011 году, несмотря на ограничения доступа к внешним заимствованиям, роста ставок на мировых финансовых рынках, а также некоторого оттока депозитов отечественные банки не приостановили кредитование экономики.

По поручению Президента в 2007 году Правительством, Национальным Банком и другими государственными органами был оперативно разработан и реализован комплекс мер по поддержанию  банковской ликвидности, экономики  и сдерживанию инфляционных процессов. Для финансового обеспечения  этих мер было предусмотрено свыше 403 миллиарда тенге, в том числе  в 2007 году - более 143 миллиардов тенге, в 2008 году почти 260 миллиардов. В 2008 году, благодаря своевременно принятым правительством и Национальным Банком Республики Казахстан  мерам, кризис ликвидности для казахстанских  банков миновал. В этом году коммерческие банки сами рассчитываются по привлеченным кредитам.

В целях повышения доверия  населения к банковской системе 10 октября 2008 года Президент РК Нурсултан  Назарбаев принял решение об увеличении суммы гарантийного возмещения по депозитам  физических лиц в банках второго  уровня с 700 (семисот) тысяч тенге  до 5 (пяти) млн. тенге. Данное решение  призвано способствовать расширению депозитной базы коммерческих банков и увеличению их ликвидности.

23 октября 2008 года Глава  государства подписал Закон Республики  Казахстан "О внесении изменений  и дополнений в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по  вопросам устойчивости финансовой  системы". Таким образом, Казахстан  одним из первых в мире ощутил  на себе последствия прошлогодней  волны глобального кризиса. Только  скоординированные действия Правительства,  Национального Банка и других  государственных органов позволили  кредитной системе Казахстана  преодолеть эти трудности.

Список  использованной литературы

 

Послание народу Казахстана Президента РК Н.А. Назарбаева «Рост  благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной  политики» Февраль 2008 г. //Официальный  сайт Президента РК www.arkoda.kz

Экономика: Учебник/Под ред. доц. А.С. Булатова. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2009.

Общая теория денег и кредита  под ред. Жукова Е.Ф., М., «Банки и биржа», 2010

Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 2000. – 364 с.

Банковская система Казахстана - устойчивость на фоне глобального  кризиса ликвидности. Время новых  стратегий. «Рейтинговое агентство "KZ-rating"»

Статистический бюллетень. Национальный банк Республики Казахстан 2007 г.

Банки Казахстана 2007 год Ист Кэпитал. www.eastcapital.ru.

Концепция развития финансового  сектора Республики Казахстан, которая  разработана на 2007-2011 годы

Ильясов К.К. Финансово-кредитные  проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 2010 – 240 с.

Среднесрочный план социально-экономического развития Республики Казахстан на 2007 – 2009 годы

Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2007 года Нацбанк РК

Уровень рисков в банковском секторе Казахстана растет из-за быстрого роста кредитования и межрегиональной  экспансии // Экономика Казахстана, 13 июня 2007 г.

Анализ рисков банковского  сектора Республики Казахстан // Экономика  Казахстана, 24 августа 2008 г.