Система банковского кредитования, ее элементы

 

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов уменьшилась  с 52,7% до 42,6%, доля сомнительных кредитов увеличилась с 45,7% до 56,0%, доля безнадежных  кредитов составила 1,4%.

В Казахстане в последние  годы наблюдается стремительный  рост кредитного портфеля банков. Только за истекший год ссудный портфель банков (с учетом межбанковских займов) увеличился на 2814,2 млрд. тенге (95,7%) до 8 806,0 млрд. тенге. Это фактор риска, который  не может не вызывать опасений, поскольку  может серьезно угрожать качеству активов  банков, так как в случае замедления роста экономики может произойти  снижение доходов населения, в дальнейшем способствующее снижению способности  заемщиков погашать взятые у банков кредиты [11, с.44].

При быстром росте ссудного портфеля отечественные банки выдают кредиты компаниям, не имеющим истории  обслуживания в данном банке. Кроме  этого, банки начинают заниматься новыми для себя видами бизнеса, в частности, потребительское кредитование, ипотека, овердрафты по кредитным карточкам, кредитование субъектов малого предпринимательства  и т.д. Тем не менее, в настоящее  время качество активов в банковской системе Казахстана серьезного беспокойства не вызывает.

 

Таблица 6 - Кредиты, выданные банками второго уровня населению  на потребительские цели и ставки вознаграждения по ним млн. тенге

 

Показатели	01.09			01.011
	млн. тг	%		млн. тг	%
Выдано, всего	128 898	17,4		157 113	17,2
В том числе: краткосрочные долгосрочные	24 245 104 654	19,8 16,8		19 469 137 643	22,4 16,5
Выданные физ. лицам	122 659	17,5		151 770	17,2
В том числе: краткосрочные долгосрочные	23 060 99 599		19,9 16,9	19 110 132 661		22,4 16,5
Выданные физ. лицам - субъектам малого предпринимательства	6 240		16,0	5 342		16,7
В том числе: краткосрочные долгосрочные	1 185 5 055		16,5 15,9	360 4 982		19,0 16,5
Примечание - составлено на основании статистического отчета Национального Банка РК

 

Как видно из таблицы 6, за период с января 2009 по январь 2011 г. объем потребительских кредитов, выданных банками второго уровня увеличились на 28 124 млн. тг. а процентная ставка в среднем уменьшилась на 0,2.

Объем потребительских кредитов представленных физическим лицам и их доля в ссудном портфеле банков второго уровня в разрезе 2004 - 2011 гг. представлен в таблице 7.

 

Таблица 7 - Потребительское  кредитование физических лиц за 2004-2011гг млрд. тенге

 

	01.01.04	01.01.05	01.01.06	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11
Потребительские кредиты  физ. лицам	7,2	15,2	30	58,3	122,1	261,3	674,5	907,5
Доля в ссудном портфеле БВУ, в%	2,5	2,9	4,2	5,4	6,7	8,5	11,2	10,4
Примечание - составлено на основании статистического отчета Национального Банка РК

 

Исходя из таблицы 7 видно что объем потребительского кредитования банков второго уровня с января 2004 по январь 2011года вырос в 4 раза с 2,5% до 10,4% доли в ссудном капитале.

Предыдущие годы характеризуются  значительным ростом займов на потребительские  цели, а именно рост в 2004 году составил 109,4%, в 2005 - 114,0%. Объемы кредитов выданных на потребительские цели на 1 января 2004 и 2005 годы составили 122,1 млрд. тенге  и 261,3 млрд. тенге соответственно. Несмотря на высокую динамику предыдущих лет, займы на потребительские цели по сравнению с 1 января 2006 года увеличились  на 158,1% и на 1 января 2007 года составили 674,5 млрд. тенге. Вместе с тем, необходимо отметить, что увеличение объемов  потребительского кредитования влечет повышение уровня кредитных рисков банков. Это в большей части  связано с тем, что заемщиками по данным кредитам выступают слои населения с невысоким уровнем  дохода.

По состоянию на 01.12.2009 года потребительские кредиты населению составили 1 049,2 млрд. тенге или 11,9% совокупного ссудного портфеля БВУ. Потребительские кредиты со сроком погашения до 1 года в общем объеме потребительских кредитов составляют 10,4%, от 1 до 5 лет - 56,5%, свыше 5 лет - 33,1%.

С 1 апреля 2007 года введено  понятие "портфель однородных кредитов" в Правилах классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов), а также дестимулирование валютных займов при отсутствии у потребителя валютной выручки или хеджирования валютных рисков;

С 1 июля 2007 года усилены требования по ведению документации по займам и, в частности, по потребительским  кредитам. Предусмотрено взвешивание  потребительских займов по степени  риска в 150% для целей расчета адекватности капитала, что позволило повысить уровень хеджирования рисков.

В банковском секторе наблюдается  активное развитие услуг в рамках потребительского кредитования. Среди  розничных продуктов наибольшей популярностью пользуются автокредитование, кредитование на приобретение товаров длительного пользования и беззалоговое микрокредитование на потребительские цели. Основной причиной подобного роста спроса является улучшение благосостояния населения и абсолютного роста дохода населения страны. [8]

2.4 Анализ привлечения международных кредитов в Республике Казахстан

 

Международное кредитование рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих  на международном уровне, непосредственными  участниками которых могут выступать  межнациональные финансово-кредитные  институты (МВФ, МБРР и др.), правительства  соответствующих государств и отдельные  юридические лица, включая кредитные  организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). [14] Классифицируется по нескольким базовым признакам:

по характеру кредитов — межгосударственный, частный;

по форме — государственный, банковский, коммерческий;

по месту в системе  внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий.

Как важный сектор экономического роста Казахстана рассматривается  широкое использование иностранного капитала, техники и технологий, опыта организации и управления производством. В республике проводятся прогрессивные структурные преобразования в экономике, поэтому необходимо использование возможностей международной  экономики для более активного  включения в мирохозяйственные  связи [14].

Казахстан является участником МВФ и МБРР. Это означает не только возможность получения кредитов от МВФ, а самое главное - повышение  авторитета Казахстана в глазах мирового сообщества. Со вступлением Казахстана в МВФ прямо связана и возможность  участия в проектах, финансируемых  Всемирным Банком, что укрепляет  межгосударственные позиции Республики.

Всемирный Банк включил Казахстан  в число 20 стран мира, наиболее привлекательных  для инвестиций. За годы независимости  в экономику страны привлечено свыше 21 млрд. долл. США.

В соответствии с принятой моделью в стратегическом плане  Казахстан формируется как страна с открытой экономикой, ориентированной  на экспорт товаров, услуг, капитала и рабочей силы, основанной на конкуренции  и взаимовыгодном сотрудничестве со всеми странами мира.

Функционирование Банка  Развития Казахстана обусловлено тем, что финансовая система не может  обеспечить предоставление долгосрочных и низкопроцентных кредитов экономике  в силу значительных рисков и необходимости  понижения процентных ставок в банковской системе. По мере того, как частный  сектор будет способен в полной мере обеспечить эту функцию, Банк Развития Казахстана будет фокусировать свою деятельность в большей мере на инфраструктурных, социальных и региональных проектах.

Основными функциями ЗАО  “Банк Развития Казахстана” в  соответствии с Уставом и законодательными актами являются:

- осуществление заимствования; 

- кредитование инвестиционных  проектов и экспортных операций  в качестве кредитора на возвратной  основе, включая софинансирование;

- выполнение функций агента  по: обслуживанию (без обязательств  по погашению) инвестиционных  проектов, финансируемых за счет  средств республиканского и местных  бюджетов, а также за счет государственных  внешних займов, которые гарантированы  государством; возврату средств,  отвлеченных из республиканского  бюджета в связи с исполнением  обязательств по государственным  гарантиям и исполнению других  долговых требований Правительства  Республики Казахстан;

- проведение банковской  экспертизы инвестиционных проектов, предлагаемых к финансированию как под собственные риски, так и предлагаемые для реализации через инвестиционную деятельность государства;

- мониторинг инвестиционных  проектов, финансируемых за счет  республиканского и местных бюджетов, а также за счет негосударственных внешних займов, гарантированных государством;

- получение, обслуживание  и погашение негосударственных  займов, в том числе гарантированных  государством в качестве заемщика;

- управление собственным  капиталом и другое.

В соответствии с действующим  законодательством ЗАО “Банк  Развития Казахстана” вправе осуществлять заимствования как на внутреннем, так и внешнем рынках ссудного капитала в любой валюте с использованием любых, не противоречащих законодательству, финансовых инструментов и форм. Обеспечением возврата привлекаемых займов являются его активы. Банк также вправе привлекать займы под государственные гарантии на условиях согласования с Министерством финансов Республики Казахстан [15].

В приложении отображены данные государственного долга РК за 2006-2008 гг. Анализ данных внешнего долга  позволяет сделать вывод, что  в настоящее время Казахстан  уменьшил международные заимствования, наблюдается тенденция снижения долга перед Международным Банком Реконструкции и Развития, Европейскиим Банком Реконструкции и Развития, Кувейтским Фондом Арабского Экономического Развития, Фондом Развития Абу-Даби, Кредитным агентством Правительства Германии, по Евронотам так же наблюдается уменьшение долга.

При осуществлении  агентского обслуживания гарантированных  государством займов Банк Развития Казахстана сотрудничает с ЕБРР, Японским банком международного сотрудничества, Испанским  институтом официального кредитования (Instituto Credito de Oficial). Банком Развития проводится активная работа с экспортно-кредитными агентствами развитых стран - KfW, COFACE, HERMES, SACE, ECGD,EXIM, Bank of the United States.

Деятельность Казахстана в международных банковских организациях: МВФ, МБРР, других экономических организаций  представляет собой сложившийся  инструмент координации международных  экономических стратегий. Сотрудничество происходит на основе справедливого  баланса взаимных интересов.

Стоит отметить, что Европейский  банк реконструкции и развития на протяжении уже многих лет активно  занимается кредитованием казахстанского бизнеса. Причем (и это говорит  о доверии к республике) без  гарантий государства. Продолжением успешной реализации программ кредитования малого бизнеса Казахстана стало подписание двух инвестиционных проектов. Кредиты ЕБРР по 10 миллионов евро каждый будут предоставлены АТФбанку и банку «ЦентрКредит» на финансирование малых предприятий. Что касается «ЦентрКредита», то выделенные ему средства пойдут на развитие частных фермерских хозяйств, в частности — на закупку сельскохозяйственной техники. Прежде всего они намерены вкладывать средства именно в развитие малого и среднего бизнеса, а также в ипотечное кредитование и развитие инфраструктуры. Банк участвует в проектах в сорока городах Казахстана. На сегодняшний день им выдано порядка 120 тысяч кредитов на сумму около 700 миллионов долларов.

Таким образом казахстанский  рынок кредитования, как и любой  другой, характеризуется предложением и спросом На казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал.

 

3.Проблемы  развития и пути совершенствования  кредитной системы в Республике  Казахстан

3.1 Некоторые особенности развития казахстанской экономики в последние годы