Ринок банківських послуг України

     - організація інженерно-економічних  експертиз, що включають перевірку  проектно-кошторисної документації  на будівництво нового, розширення  і модернізацію діючого виробництва,  контроль за реалізацією проектів  та відповідністю фактичних затрат  кошторисній вартості, експертні  роботи, пов'язані з фінансуванням  проектів.

     Розглянуті  операції можуть загалом вигідно  доповнити стандартний набір  кредитно-розрахункових операцій комерційних  банків, що є важливою перевагою  у конкурентній боротьбі за залучення  нових клієнтів та утримання наявних. Ширший асортимент послуг створює надійнішу  основу для ефективного функціонування банку.

     Водночас  слід відзначити, що необхідною умовою утримання стійких позицій на ринку банківських послуг є не лише впровадження у чинну практику банків нових видів операцій, а  й постійне вдосконалення традиційних  напрямків обслуговування клієнтури. Насамперед це стосується розрахункових  та депозитно-позичкових операцій.

     Проведення  комплексу заходів щодо широкомасштабної автоматизації й комп'ютеризації банківської діяльності, запровадження  передових технологій та ефективних систем зв'язку сприяють суттєвому  прискоренню розрахунків і підвищенню якості обслуговування клієнтури. Нині чинна в Україні система електронних  міжбанківських платежів наближається до рівня відповідних систем розвинутих країн світу.

     Перспективним напрямком розвитку ринку банківських  послуг у цій сфері може стати  розміщення електронних терміналів банків безпосередньо в офісах клієнтів та проведення розрахункових операцій через модемний зв'язок. Така форма  взаємовідносин дає змогу значно економити витрати коштів і часу як клієнта, так і самого банку. Крім того, поширеним видом послуг у  банківській практиці розвинутих країн  є управління клієнтом своїм рахунком по телефону за допомогою узгодженого  з банком паролю.

     Зростання обсягів і подальше вдосконалення  депозитних послуг може здійснюватися  через автоматизацію вкладних операцій, пошук та запровадження нових  форм взаємовигідного співробітництва  банку з клієнтами. До таких форм можна віднести відкриття деяких нових видів депозитних рахунків, поширених у банківській практиці промислово розвинутих країн, наприклад:

     - рахунки з управлінням коштами,  на яких клієнтам надається  можливість зберігати певний  мінімум, необхідний для забезпечення  поточних розрахунків, а всі  суми понад цей мінімум автоматично  вкладаються у різні види ліквідних  доходних активів, що забезпечують  вищий процент, ніж звичайні  рахунки до запитання. У разі  потреби в коштах для поточних  операцій банком забезпечується  зворотне перерахування;

     - депозитні рахунки грошового  ринку, що є, по суті, депозитами  до запитання, рівень процентних  ставок за якими регулярно  (наприклад, щотижня) коригується  відповідно до змін ринкової  норми банківського процента  або встановлюється згідно із  середнім процентом за державними  облігаціями. Ув'язування рівня  процентних ставок за вкладами  з доходністю державних цінних  паперів може стати додатковим  фактором довіри клієнтів до  банку, спонукаючи їх розміщувати  вільні ресурси на таких рахунках;

      - рахунки "зв'язаних послуг", операції за якими передбачають  надання цілого комплексу послуг, включаючи дозвіл на виписування  чеків понад залишок на рахунку,  надання сейфу, кредитної картки, скорочення процентів за деякими  видами кредитів.

     Останній  із переліку зазначених рахунків тісно  пов'язаний з удосконаленням банківської  діяльності щодо надання кредитних  послуг. Подібне вдосконалення може ґрунтуватися на застосуванні таких  форм і методів організації кредитних  відносин банку з позичальниками, як овердрафт, револьверне кредитування, кредитні картки.

     Овердрафт у межах узгодженого ліміту дає  змогу клієнтові виписувати чеки або платіжні доручення на суми, що перевищують залишок коштів на його поточному рахунку. Такі кредити  мають здебільшого короткостроковий характер і дають змогу покрити  витрати, які тимчасово перевищують  надходження коштів на рахунок. Вигідність овердрафту полягає в можливості позичальника користуватися кредитом лише в тих сумах, які йому необхідні. При цьому процент за овердрафтом  нараховується щоденно на суму кредиту, що є важливим фактором раціонального  використання клієнтами своїх коштів.

     Револьверний  кредит надається банком клієнту  повністю або частинами і відновлюється  в міру погашення раніше використаних частин кредиту. Зручність для клієнта  цієї форми кредитування пов'язана  з тим, що дає змогу позичальникам  постійно мати у своєму розпорядженні  певну суму, яка відновлюється  після повернення здійснених виплат.

     Операції  з кредитними картками є ефективним методом надання споживчого кредиту  фізичним особам, бо дають їм змогу  швидко розрахуватися з торговельними  організаціями за товари і послуги. При цьому банк бере на себе оплату витрат позичальника в рамках відкритої  на його ім'я кредитної лінії.

     Конкуренція у банківській галузі так загострилася, що постійний пошук і впровадження нових видів послуг стає для багатьох банків питанням не лише лідерства, але  й виживання. Одна з інновацій  полягає у створенні дебетової  карточки, яка застосовується як при  проведенні електронних комерційних  операцій, так і у банкоматах. Поки що існуючі дебетові карточки не приймаються в якості електронного платежу, оскільки персональні комп'ютери  при їх використанні не можуть забезпечити  потрібної міри безпечності, як це можливо, наприклад, для кредитних чи оффлайнових  дебетових карток, що емітуються банками  – членами міжнародних асоціацій VISA i Master Card.

     Операції  з платіжними картками в Україні, за експертними оцінками складають 15-20% від загального обсягу грошових розрахунків. І це вважається досить непоганим показником, оскільки ринок  платіжних карток у нас ще молодий, а клієнтська база недостатньо розвинута.

     Помітно впливає на зацікавлений попит на карткові продукти в Україні рівень добробуту потенційних клієнтів. Ринок платіжних карток може оцінюватися  з двох позицій: 1- рівень купівельної  спроможності низький, отже переважна  більшість людей навряд чи їх придбає; 2 - платоспроможні громадяни надають  перевагу платіжній картці швидше як засобу розрахунку. Отже, зважаючи на фінансові  можливості співвітчизників, попит  на карткові продукти умовно можна  назвати задоволеним.

     Розширення  обсягу ринку платіжних карток в  Україні багато в чому залежить від  банків, що впроваджують цей вид  послуг, від проведеної ними рекламної  компанії. Більшість потенційних  клієнтів недостатньо знає про перевагу безготівкових розрахунків. Тому необхідно  вдатися до продуманої стратегії  маркетингу.

     Сьогодні  все більшу популярність у сфері  банківських послуг одержують технології без проводів. Услід за брокерськими компаніями і банки розширюють розвиток і надання своїх послуг методом  передачі даних через мобільні телефони. Застосування нових технологій дозволяє банкам з'єднати свої інтернет-підрозділи з обслуговуванням по мобільних  телефонах. Саме це поєднання має  найкращі перспективи для підвищення якості обслуговування клієнтів.

     Першими у цьому напрямку стали Harric Bank i Bank of Amerika, які вкінці 1999 р. започаткували  проекти "мобільних" фінансових послуг. За допомогою телефонів клієнти  можуть оплачувати рахунки, переміщувати кошти у будь-який час.

     Вперше  в Україні завдяки технології GSM - banking абоненти компанії "Київстар GSM", використовуючи мобільний термінал та АМС - повідомлення, можуть здійснювати  платежі без особистої присутності. Ця новинка впроваджується Приватбанком за допомогою пластикових карток Starcard. Користуючись пластиковою карткою, абоненти компанії "Київстар GSM" зможуть  здійснювати платежі за товари і  послуги у понад 12 млн. торгівельних і сервісних точок, а також  одержувати готівку у більш як 560 тис. банкоматів не лише в Україні, а й за кордоном.

     Інший приклад, проект АППБ "Аваль" та компанії мобільного зв'язку UMS, який дасть змогу  управляти банківським рахунком за допомогою стільникового зв'язку та передбачає використання технології захисту трансляцій, ліцензованих системами YISA та Eurocard /Master Card. Разом з тим  ці способи є порівняно дорогими для українських клієнтів.

     У зв'язку з цим в Україні запроваджено спосіб віддаленого банківського обслуговування - дистанційне управління рахунком по телефону. Технологією дистанційного  управління рахунком по багатоканальному телефону передбачається, що клієнт у  режимі тонового наказу, натискуючи клавіші  на своєму телефоні дає розпорядження  банківському комп'ютеру.

     Система платежів по телефону "Телебанк - 24" - це новітній банківський продукт, який не має аналогів в Україні. Цю послугу пропонує з 1 лютого 2001р. АТ "Укрінбанк". Від шахрайства з  боку третіх осіб клієнта забезпечує багаторівневий захист. Користувач цієї системи має змогу здійснювати  практично всі повсякденні операції, пов'язані з банківським обслуговуванням.

     В Україні є досить позитивних чинників для розвитку системи інтернет-комерції. Так, запроваджено СМЕП НБУ, системи  біржових торгів, корпоративні платіжні системи (у т.ч. "Клієнт-банк") ряду комерційних банків. Банки, юридичні і фізичні особи набули значного досвіду роботи з міжнародними платіжними системами VISA, Master Card, Amerikan Еxpress тощо. Працює кілька карткових проектів. У низці банків запроваджено систему грошових переказів Nestern Union. Завдяки цьому не лише банки, а й багато інших клієнтів зрозуміли і оцінили можливості системи розрахунків.

     З огляду на економічну ситуацію в Україні  та можливості сучасних Інтернет - компаній реалізація не лише значних проектів електронної комерції (Інтернет - банки, біржі, брокерські контори), а й узагалі  будь- яких проектів в Інтернеті  за рахунок власних джерел фінансування практично неможлива. Для досягнення належного рівня і серйозного виходу на ринок українським Інтернет-компаніям  потрібні інвестиції, інакше місце  у цій перспективній сфері, яку  в Україні ще не розподілено, займуть  іноземні інвестори.

     Розглянуті  напрямки розвитку ринку банківських  послуг можуть сприяти розширенню сфери  діяльності комерційних банків в  Україні, їх адаптації до нових умов ринку і зростаючих потреб клієнтури  у повноцінному комплексі послуг, адекватному вимогам сучасного  стану економіки.

     Практика  функціонування комерційних банків у країнах із розвинутою ринковою економікою охоплює величезний спектр різноманітних операцій, що виконуються  цими інститутами на фінансовому  ринку. За деякими оцінками, комерційні банки європейських країн виконують  понад 100 видів операцій з обслуговування клієнтури, банки США - понад 150, а  кредитно - фінансові установи Японії - близько 300 видів.

     Важливими тенденціями у розвитку ринку  банківських послуг розвинених країн  є інституціоналізація, глобалізація та сек'юритизація. Активно розвиваються інвестиційні та консультаційні банківські послуги. Європейські комерційні банки  прискореними темпами освоюють Інтернет, прагнучи догнати лідерів та захопити максимально-можливу частку ринку. Банки прагнуть розвивати свої інформаційні технології, щоб іти в ногу з новими тенденціями в світовому банківському секторі. Електронний банківський бізнес являє собою дешевий альтернативний канал для надання фінансових послуг порівняно з традиційними філіалами та банкоматами.

     В Україні серед перспективних  напрямів функціонування комерційних  банків особливе місце може належати трастовим, консультаційно- інформаційним, інвестиційним послугам. Разом з  тим потребують удосконалення традиційні банківські послуги, насамперед депозитно-позичкові.

     Серед проектів електронної комерції особливе місце посідає Інтернет-банкінг. Україна має певні позитивні  чинники для розвитку системи  Інтернет-комерції - систему електронних  міжбанківських переказів НБУ, системи  біржових торгів, корпоративні платіжні системи (в.т.ч. типу "банк-клієнт") ряду комерційних банків, досвід роботи з міжнародними платіжними системами VISA тощо.

     Запровадження новітніх банківських технологій є  запорукою сталого розвитку українського фінансового ринку, довіри населення  до вітчизняних банків та широкого його залучення до розрахунків у  безготівковій формі