Развитие страхового рынка в России

     Кризисная ситуация усугубилась тем, что ни сами страховые компании, ни их владельцы, ни страховой надзор не были подготовлены к рецессии. Страховщики, столкнувшись с падением спроса и проблемами с ликвидностью, сделали ставку на демпинг, что еще более усилило кризисные явления. Владельцы страховых компаний, оперирующие показателями долей рынка и объемов полученной премии, готовящие страховщиков к продаже, остались с неэффективными и убыточными компаниями, не являющимися их целевыми активами. Страховой надзор, достигнувший значительных результатов в борьбе со схемными компаниями, оказался малоэффективным в пресечении деятельности страховых пирамид. В результате мировой финансовый кризис стал детонатором развития системного кризиса на российском страховом рынке, влияние которого будет ощущаться до 2010 года включительно. (рис 4) [14]

     Рис. 4 Динамика страховых взносов. 

      3 Мероприятия по  совершенствованию страхового рынка. 

     Для достижения повышению показателей страхового рынка необходимо решить ряд задач:

• укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;              Это может произойти, если решить задачу нормативного обеспечения страхового рынка. Большинство законов, по которым сейчас работает страховой рынок, создавались в начале зарождения страхового рынка, в 90-х годах прошлого века, и уже не соответствует современным реалиям. Для решения этой задачи, надо собрать все заинтересованные стороны, а именно государство, страховые компании и застрахованные лица, стоит внести поправки во многие законы и кодексы, такие как, «Налоговый кодекс РФ (часть 2)»,»Гражданский кодекс РФ (часть 1), «Трудовой кодекс РФ», «Закон о медицинском страховании граждан в РФ», «Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Закон об организации страхового дела в Российской Федерации», «Закон об основах обязательного социального страхования», «Закон об обеспечении пособиями по обязательному социальному страхованию граждан, работающих в организациях и у индивидуальных предпринимателей, применяющих специальные налоговые режимы, и некоторых других категорий граждан», «Закон об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», «Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ», «Закон об обязательном пенсионном страховании в РФ». 
• подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

    В России всегда была проблема с опытными и умелыми управленцами, а на современном  этапе это проблема стала угрожающей, из-за стремительного ухудшения образовательных услуг. Наиболее продвинутые, компании отправляют своих сотрудников на стажировки и тренинги заграницу, менее продвинутые по России, но большинство компаний на нашем рынке ни разу, не отправляло сотрудников на стажировки, более или менее качественного уровня. Поэтому надо создавать, соответствующие мировому опыту, центры содействия и центры переподготовки, где будут даваться современные методики управления и развития менеджеров. Также существует практика приглашать иностранных топ-менеджеров, которые не соответствуют менталитету остальных сотрудников, и присутствует элемент недопонимания. Поэтому для отрасли стоит вопрос развития своих управленческих кадров. 

• создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;

     К инфраструктуре страхового рынка следует относить организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся ею. Таким образом, организаций инфраструктуры страхового рынка представляют собой совокупность различных коммерческих и общественных организаций, деятельность которых служит обеспечению эффективного функционирования страхового рынка и создает условия для нормального функционирования производителей страховых услуг — страховых (перестраховочных) организаций. Среди многих организаций инфраструктуры страхового рынка следует выделять сбытовые структуры: агенты, брокеры, организации — новые каналы продвижения страховых услуг. Вторым основным элементом инфраструктуры страхового рынка являются организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности, т.е. организации, занимающиеся предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных, аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, оценкой рисков и ущербов, консалтингом и рекламой, наукой и образованием в области страхования, а также информационные агентства и общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Как можно  заметить, инфраструктура страхового рынка довольно разнородна по роду своей деятельности, а отдельные ее элементы развиты в различной степени. В тоже время развитие страховых отношений актуализирует предоставление подобных услуг, создавая предпосылки для обеспечения экономической эффективности деятельности представителей инфраструктуры страхового рынка, в особенности ориентированных на работу со страхователями. Рассмотрим подобнее те сегменты инфраструктуры страхового рынка, инвестиции в предприятия которых, вполне могут быть эффективными:

     - Оценочная деятельность: Некоторые из инфраструктурных институтов страхового рынка не находили до настоящего времени широкого применения из-за особенностей развития российского страхования. Практически не востребованы структуры, способные провести профессиональную оценку риска на мировом уровне.

  - Услуги по управлению качеством: В настоящее время в России только начинают развиваться услуги по сертификации и управлению качеством в страховании. Несколько тревожным выглядит ослабление интереса большинства страховых компаний к проблемам качества на фоне постоянно усиливающихся требований страхователей к этому параметру страховых услуг.  В настоящее время разработано несколько принципиальных подходов к организации процесса сертификации  страховых услуг, существует несколько организаций, готовых к этой работе, в то же время массовой сертификации услуг страховых компаний не наблюдается. Российское население пока еще достаточно равнодушно к сертификатам качества, что указывает на необходимость для соответствующих организаций вложений в общественное признание таких сертификатов.

     - Услуги информационно-аналитических и рейтинговых агентств: в России существует всего 2-3 достойных рейтинговых агентств, которыми я пользовался при создании курсовой, остальных либо нет либо последняя информация относится к 2004, если 1998 году. Создание этих услуг крайнее необходимо страховому рынку.

• активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;
• придание импульса развитию личного страхования;     Рассмотрим последние две задачи и проведем анализ упущенной выгоды по такому объекту страхования, как сотовые телефоны:

     Объект  страхования – сотовый телефон:

     Находящиеся в собственности салона, готовые к продаже, сертифицированные, с даты поступления в салон до продажи клиенту (или возврата поставщику).            Проданные салоном клиентам, новые, перешедшие в собственность клиентов    в результате купли-продажи, сертифицированные.   Сотовые телефоны в салоне страхуются на случай:

       -  пожара, взрыва; 

     -  повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем;

- кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц.

     Сотовые телефоны клиентов страхуются на случай:

   - кражи со взломом

  - тайного хищения сотового телефона с противоправным проникновением в место его хранения, путем взлома запорных устройств или технических средств;              -  грабежа             - открытого хищения застрахованного сотового телефона, путем завладения (захвата) с применением насилия или угрозы насилия;     
        -      пожара в жилище собственника .      Для первого случая годовая ставка должна варьироваться от 0,75 % до 1,5 %, так как риск возможного наступления страхового случая, практически минимален и равен страховым коэффициентам равным коэффициентам применяемым  при страховании от пожаров, но стоит учитывать риск кражи, что более распространенно, коэффициент при этом должен составлять примерно 3 – 5 %.             Для второго случая, связанного со страхованием сотового телефона, находящегося в пользовании у клиента, годовая ставка должна составлять от 7 до 10%, в зависимости от стоимости телефона, чем дороже тем больше должен быть и коэффициент. Можно также взимать платежи со счета абонента, при этом выгоду получает сотовый оператора.     Подсчитаем примерную выгоду от страхования сотовых телефонов, в год в России продается около 35 – 40 млн. телефонов (данные 2007 – 2009), страхование в салоне, для расчета возьмем усредненные цифры 37,5 млн. аппаратов и ставку 1% и среднюю цену  4532 рубля (данные 1-полугодия 2010 года) :  37500000*0,01*4532= 16995000000, получаем цифру около 17 млрд. рублей, рассчитаем данные по пользователям телефонов, сейчас в России примерно 210 млн. телефонов (2010), ставка будет равна, допустим 7,5%, 210000000*0,075*4532=71379000000 (71 млрд. рублей). Сложим получившиеся данные получим около 88,5 млрд. рублей, что равно приблизительно 1/5 совокупных страховых взносов 2009 года. Конечно и выплаты по данному виду страхованию будут велики примерно 85-90%, что примерно соответствует выплатам по автокаско, но на этом виде страхования можно заработать 10-15 млрд. рублей. Есть также сложности с процедурой, например, если клиент потерял телефон и не имеет доказательств его утраты, но и с этим можно разобраться видя ряд необходимых регламентов.  

      Этот  пример наглядно показывает упущенные  выгоды страховых компаний. Неразвитость страховой системы и недоверие к страхователям, и отсутствие соответствующей «культуры» страхования делает Россию 52 рынком в мире. А сколько могло бы еще принести развития рынка страхования электроники. Эксперты говорят о цифре соответствующей цифрам взносов современного страхового рынка.         Развитие рынка личного страхования есть первостепенная задача, наших страховщиков. Западные страховщики получают максимальные прибыли и обороты бизнеса именно в этой отрасли. Главная задача, страховщиков, я вижу, в приближении страховых продуктов к населению, путем снижения цен. Так же стоит государству проводить социальную политику в страховании. Сколько раз государство платило за различного рода природные стихии, не возможно перечислить. Так что, стоит вопрос об обязательном страховании жилищного фонда, может быть и по заниженным ставкам, но если этого не делать, наша отрасль навсегда останется недоразвитой и убогой.                      

     Заключение 

     Подводя итог, курсовой  работы, можно сделать  следующие выводы, по теоретической  части, что страховой рынок - это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

     Из  данных анализа можно сделать вывод, что российский рынок с самого своего зарождения, развивался очень бурно, что отражалось на количестве компаний, а также показателях страховой премии, в анализе были взяты данные за 2007-2009 года, и проведен краткий анализ показателей страхового рынка России, за этот период, Было установлено, что наибольший показатель страховых выплат (один из основных показателей успешности работы рынка) был максимален в 2008 году и составлял 555 млрд. рублей, также было установлено, что в связи с мировым экономическим кризисом показатели 2009 года упали, также было определено, какие из видов страхования являются флагманами страхового рынка. Также был проведен анализ динамики изменения процентного соотношения видов страхования на страховом рынке, за этот же период, были выявлены основные тенденции.       Были даны некоторые рекомендации по совершенствованию страхового рынка России, а именно создание развитой инфраструктуры страховой отрасли, а именно: в оценочной деятельности, в услугах по управлению качеством, услугах информационно-аналитических и рейтинговых агентств.

       Подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования. Цель этой задачи – это увеличение количества менеджеров страховых компаний, и также уменьшение количества иностранных топ-менеджеров, также создание различных школ управления и центров переподготовки.

     Была  выявлена главная задача российского  рынка страхования - это активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня, придание импульса развитию личного страхования.

     Неразвитость  страховой системы и недоверие  к страхователям, и отсутствие соответствующей «культуры» страхования делает Россию 52 рынком в мире. Но главная задача – это развитие менталитета, в области страхования, в западных странах  личное страхование развито в разы, а может в десятки раз лучше, чем в России. Человек при покупке почти любой вещи, сразу её страхует, в России страховка, что то второстепенное и незначительное, поэтому всю отрасль большинство населения расценивает, как страхование автогражданской ответственности и медицинского страхования.