Автор: Пользователь скрыл имя, 05 Декабря 2011 в 11:31, курсовая работа
Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.
Введение…………………………………………………………………………...51.Теоретические основы страхования…………....…...………………………....7
1.1 Сущность и значение страховых рынков…………………………….…...7
1.2 Методы оценки страховой деятельности………………………..………11
2 Анализ страхового рынка России в 2007-2009 годах………………………..14
3 Мероприятия по совершенствованию страхового рынка России…………..31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37
Список ЛИТЕРАТУРы
Рассмотрим
изменение показателей
Крупнейшими сегментами российского страхового рынка в 2007 году являлись страхование наземного транспорта (объем взносов, собранных по данному виду страхования, в 2007 году составил 152 млн.рублей), ОСАГО (72 млн.рублей) и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (71 млн.рублей)
В 2007 году объем взносов по ОСАГО обогнал объем взносов по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков. Причина – продолжение высокого прироста рынка ОСАГО благодаря увеличению и обновлению отечественного автопарка (13,5% в 2007 году по сравнению с 2006 годом) и невысоким темпам прироста рынка страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (6,7%), связанным со снижением уровня «схем» в данном виде страхования.
Снижение взносов, собираемых по страхованию грузов, в 2007 году также было связано со снижением объема псевдостраховых операций.
Существенное снижение в 2007 году темпа прироста взносов, собираемых по страхованию строительно-монтажных рисков, объясняется снижением тарифов в данном виде страхования. [8]
Рынок страхования космических рисков в значительной степени зависит от развития космической деятельности в России, от выполнения Федеральной космической программы и программ международного сотрудничества. Объемы космического страхования в 2007 году по сравнению с 2006 годом выросли почти вдвое (с 652 до 1257 млн руб.) именно благодаря расширению отечественной космической деятельности и пропорционального целевого финансирования.
Страхование жизни, после снижения номинального объема собираемых взносов в 2006 году из-за уменьшения количества псевдостраховых операций, по итогам 2007 года показало максимальный среди видов страхования (за исключением страхования космических рисков) темп прироста - 42,0% по отношению к 2006 году.
Объем реального, то есть очищенного от псевдостраховых операций, российского страхового рынка (без учета ОМС) по итогам 2007 года составил 437 млрд. руб., что на 105 млрд. руб. или 31,8% больше, чем в 2006 году.
Столь высокие темпы прироста взносов по классическому страхованию связаны с бурным ростом объемов розничного страхования в последние годы, а также повышением спроса на реальное страхование со стороны крупного и среднего бизнеса.
Доля реального страхового рынка в официальном объеме взносов, собранных в 2007 году, составила 89,9% (на 8,4 % больше, чем 2006 году). Этот год был последним не кризисным годом, и наиболее точно показывает тенденции развития рынка страхования докризисного периода, а именно в сферах: автомобильного страхования, так как на период 2007-2008 года происходил бум продаж новых автомобилей (3,7 млн.); озабоченность работодателей в сфере медицинского страхования; увеличение реальных страховых операций.
В 2008 году российские страховые компании собрали 555 млрд. рублей взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 689 млрд. рублей или 14.2% больше, чем в 2007 году (прирост премий в 2007 году по сравнению с 2006 годом был равен 19.5%).
Крупнейшими сегментами
В 2008 году темпы прироста страховых премий снизилась по сравнению с 2007 годом на 5,3% - с 18,5 до 14,2%. Мировой финансовый кризис разделил развитие российского страхового рынка в 2008 году на две совершенно разные части: до начала кризиса и после него. Статистика по первому и второму полугодиям 2008 года в отдельности позволяет понять масштабы происходящего. ( рис. 1)[9]
За
первое полугодие 2008 года. по данным исследования
экспертов, объем сборов по автокаско
вырос на 35,1%, а объем всего
страхового рынка увеличился на 17,6% по
сравнению с первым полугодием 2007 года.
После начала кризиса рынок вошел в фазу
стагнации. Это наглядно демонстрирует
статистика отдельно по второму полугодию
2008 года по сравнению со вторым полугодием
2007 года: темп прироста премий по автокаско
составил 15.3%, а темп прироста всего рынка
— 22,6%. Крупнейшими сегментами российского
страхового рынка являются страхование
наземного транспорта (объем взносов,
собранных по этому виду страхования в
2008 году, составил (187 млн. рублей),
Рис. 1 Динамика видов страхования в 2008 году по сравнению с 2007г.
Крупнейшими сегментами российского страхового рынка являются страхование наземного транспорта (объем взносов, собранных по этому виду страхования в 2008 году, составил (187 млн. рублей), ОСАГО (80 млн. рублей), ДМС (72 млн. рублей) и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (308 млн. рублей).
Кроме автокаско, наиболее существенно во втором полугодии 2008 года упали темпы прироста взносов в страховании грузов (с 1,0 до -32,7%), добровольном медицинском страховании (с 23,4 до -2,6), страховании выезжающих за рубеж (с 42.1 до 17,8%), страховании имущества физических лиц (с 38,6 до 15,8%).
В
2008 году наиболее высокие темпы роста
страховых премий были характерны для
страхования сельскохозяйственных и космических
рисков (соответственно 62,2 и 61,1%), страхования
финансовых рисков (55,7%), страхования от
несчастных случаев (31 ,9%), страхования
ответственности грузоперевозчиков (31,3%),
страхования СМР (25,8%) и страхования имущества
физических лиц (25,1%). Темпы прироста премий
по страхованию автокаско замедлялись
по сравнению с 2007 годом, но все еще находились
на высоком уровне (22,6%). Темпы прироста
добровольного медицинского страхования,
в первом полугодии 2008 года составлявшие
23,4% и упавшие во втором полугодии 2008 года
до -2,6%, в итоге были равны 15,2%. Темпы прироста
страховых премий на рынке ОСАГО, в течение
первых трех кварталов 2008 года находившиеся
на уровне 12,8-12,9%, в четвертом квартале
резко упали — до 3,4%. В результате годовые
темпы прироста взносов по ОСАГО составили
10,6%. Отрицательные темпы прироста страховых
взносов в 2008 году были характерны для
страхования ответственности источников
повышенной опасности (-33,4%), страхования
жизни (по официальным данным — минус
14,9%), страхования грузов (-10,4%), средств
водного транспорта (-7,3%) и имущества юридических
лиц от огневых и иных рисков (-6,4%). При
этом падение взносов по всем перечисленным
видам страхования кроме страхования
грузов было отмечено уже в первом полугодии
2008 года, то есть не связано напрямую с
мировым финансовым кризисом. Рассмотрим
подробнее по видам страхования динамику
за 2007 – 2008 года. (рис.2) [10]
Рис 2. Динамика изменения доли по отдельным видам страхования.
Из данных, становится ясно, что показатель страхования наземного транспорта, наиболее существенная доля рынка, вырос почти на 2%, что связано, с увеличением парка новых автомобилей; показатель страхования сельскохозяйственных рисков тоже вырос но не существенно; а показатели страховых огневых рисков и страхования грузов, связанные напрямую с производственными предприятиями упал соответственно на 2,7% и 0,6%, что связано с началом мирового экономического кризиса.
В
2009 году впервые темпы прироста реальных
страховых премий на российском страховом
рынке имели отрицательную динамику. По
официальным данным, объем полученных
страховых взносов без учета платежей
по ОМС упал на 7,5%. При этом динамика страховой
премии практически полностью отражала
динамику ВВП (-7,5 и -7,9% соответственно).
В результате объем российского страхового
рынка в 2009 году составил 513,6 млрд. рублей
( 977,9 млрд. рублей с учетом платежей по
ОМП, по личным видам страхования (кроме
страхования жизни) — 101,8 млрд. рублей,
по имущественным (с учетом страхования
предпринимательских и финансовых рисков)
— 277,3 млрд. рублей, по страхованию ответственности
— 26,0 млрд. рублей. [15]
Наибольший вклад в падение рынка в 2009 году внесли следующие виды страхования: Страхование автокаско (-30,2 млрд. рублей или -18,0% по темпам прироста взносов); Страхование от несчастных случаев и болезней (-6,9 млрд. рублей или -21,0%); Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-6,5 млрд. рублей или -9,6%); Страхование грузов (-3,9 млрд. рублей или -19,9%); Страхование жизни (-3,6 млрд. рублей или -18,6%); Страхование сельскохозяйственных рисков (-3,4 млрд. рублей или -22 5%). (рис. 3)
Еще больше упасть страховому рынку не позволили следующие виды страхования, показавшие положительные темпы прироста страховых взносов в 2009 году: ОСАГО (+5,6 млрд. рублей или +6,9%); Страхование финансовых рисков (+2,2 млрд. рублей или +44,3%); Страхование имущества физических лиц (+1,6 млрд. рублей или + 7,8%);. ДСАГО (+1,5 млрд. рублей или +63,1%); Страхование авиационных рисков (+1,4 млрд. рублей или + 24,5%).[11]
Рис 3. Динамика рынка по взносам и по доле во взносах.
Однако наиболее значимые изменения произошли не в количественной плоскости, а на уровне идеологии: от быстрого роста к устойчивому. Наиболее перспективные сегменты страхового рынка до кризиса, из лидеров роста превратились в лидеров падения, стали источниками проблем и роста убыточности. В 2009 году страховщики всеми силами старались диверсифицировать свои портфели, увеличивая долю корпоративного сегмента.
Если ранее высокие комиссии
страховым посредникам
До кризиса ведущей стратегией
собственников страховых
Если ранее деятельность ФССН
практически полностью была
Начиная с конца 2008 года, когда кризисные явления стали проявляться на российском страховом рынке, динамика страховых взносов практически полностью соответствовала данным динамики ВВП. В середине 2009 года темпы прироста страховых взносов в процентах к аналогичному периоду предыдущего голе были максимально отрицательными за весь период наблюдения и составили минус 11.8% (темпы прироста ВПП —минус 8,9%). С конца 2009 года ситуация начала улучшаться, и темпы прироста страховых взносов в указанном квартале составили минус 0,8% (за тот же период объем ВВП вырос на 0,3%).
На динамику страховых показателей в 2009 году сильнее всего повлияли, следующие факторы:
Стагнация
экономики: По данным Росстата, индекс
промышленного производства в первом
квартале 2009 года составил 85,7% от соответствующего
значения 2008 года, а реальные располагаемые
денежные доходы населения в первом квартале
2009 года снизились по сравнению с аналогичным
периодом предыдущего года на 2,3%. В условиях
остановки производства и роста безработицы
сокращается и спрос на страхование.
Сжатие банковского
кредитования. По данным Банка России,
совокупный объем кредитов, предоставленных
физическим лицам, в активах российских
банков за первые два месяца 2009 года снизился
на 1,1 %. То есть банки практически полностью
прекратили выдачу кредитов физическим
лицом, что на прямую отражается на взносах
по розничному банкострахованию, достигших,
64 млрд. рублей в 2008 году. Изменения тарифов.
В первом квартале 2009 год значительно
возрос уровень ценовой конкуренции на
российском страховом рынке. Демпинг,
то есть необоснованное занижение тарифов,
набирает обороты в страховании автокаско,
имущества предприятий, страховании ответственности.
В течение 2009 года с резким ростом убыточности
демпингующих страховых компаний следует
ожидать роста величины страховых тарифов.
В долгосрочной перспективе тарифы должны
прийти в соответствие с ростом стоимости
перестраховочной защиты, средней величины
страховой выплаты и частоты обращения
за страховой выплатой.
Специфические факторы (для каждого отдельного вида страхования), На объем взносов по ОСАГО оказали влияние изменение поправочных коэффициентов (Постановление Правительства РФ-М 225 от 10 марта 2008 года) и включение российских страховщиков в систему «Зеленая карта». На объем взносов по страхованию сельскохозяйственных рисков существенное влияние оказало сокращение государственных расходов на субсидирование агрострахования в 2008 году с 5,5 до 2 млрд. рублей. [13]