Проблемы и перспективы развития современной российской кредитной системы

Возникший в США кризис финансово-экономических отношений спровоцировал глобальный системный экономический кризис, проявившийся в целом ряде стран, включая Россию. В первую очередь кризис сказался на государственных банковских системах. В США только за последние месяцы объявлены банкротами 22 банка.

Однако нас в первую очередь интересует положение российских банков, обострившиеся проблемы в банковском кредитовании и возможные пути их преодоления. Статистика, а также меры, принимаемые Президентом РФ и правительством по поддержке банковской государственной системы, дают возможность специалистам достаточно достоверно оценить масштаб возникших у отечественных банков проблем.

Если вновь проанализировать причины банковского кризиса  августа 1998 года можно сделать два  важных вывода: во-первых, истинной причиной банкротства кредитных организаций стало неудовлетворительное качество правления банковскими активами и пассивами; во-вторых, больше всего от кризиса пострадали крупные системообразующие банки.

В настоящее время российская банковская система преодолевает следующие наиболее значимые проблемы:

1. Многосторонний кризис доверия  в системе «банк-клиент» в отношениях, как с юридическими, так и с физическими лицами. Признаком такого недоверия служит нарастающее изъятие вкладов без объявления мотивов и целей дальнейшего использования средств, а также существенный рост реализованных рисков кредитования.
2. Кризис ликвидности в банковском секторе, ставший следствием кризиса доверия.
3. Недостоверность отчетности банков, прочих юридических лиц и сведений о кредитоспособности физических лиц. Банки свертывают кредитные программы, скрывают проблемную задолженность, особенно просроченную.
4. Отсутствие достаточного количества проектов, доведенных до стадии финансирования: банки не хотят давать кредиты, а предприятия не могут получить денежные ресурсы на приемлемых условиях.
5. Потеря банками управляемости в кризисных условиях: они не готовы вести стратегическое управление, применять математические методы в экономике, прогнозировать ситуацию. Нет утвержденной модели и расчетов их развития всей  банковской государственной системы и конкретных банков, особенно системообразующих.
6. Единственным приоритетом остается прибыль. Нет обоснованно сбалансированной системы  целей. Кредитная стратегия не соответствует декларируемой кредитной политике.
7. Возрастает тяжесть негативных экономических последствий неверных решений, принятых на наноуровне (уровень физических лиц) для процессов на микроуровне, мезоуровне и макроуровне, особенно для активно взаимодействующих систем типа «банк-клиент»

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к  выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда  российские банки не могут адекватно  реагировать на меняющуюся ситуацию. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

3.2 Перспективы развития кредитной системы Российской Федерации.

Главная цель развития кредитной системы на среднесрочную перспективу - это повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2009 годы), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

Банк России определил  порядка 200 банков, которые будут  находиться под пристальным надзором со стороны Центрального Банка, из этих 200 банков чуть более 100 крупнейшие кредитные организации, а остальные банки являются значимыми для тех регионов, где они находятся. В эти банки в течение месяца будут назначены кураторы (для части банков кураторы уже назначены), которые будут отслеживать деятельность банков, появление жалоб и сообщения в СМИ, касающиеся деятельности данных банков. Основным критерием по выбору значимости банков в регионах будет объем привлеченных вкладов физических лиц.

Центральный Банк в 2009-2011гг. планирует поэтапно повышать требования к минимальному уровню капитала для действующих банков. В настоящее время минимальный размер по уровню капитала не установлен, главное, чтобы в будущем он не снижался. Требование к уровню капитала - не менее 5 млн. евро - действует только для вновь создаваемых банков. Именно его и планируется постепенно повышать, что, как отмечают в Центральном Банке, поможет «стимулировать банки увеличивать капитал и убрать с рынка потенциально закрытые банки, которые не занимаются реальным банковским бизнесом». Это позволит сократить количество кредитных организаций на 400 банков из 1125 работающих в настоящее время. Согласно последней статистике Банка России, в настоящий момент в России действуют 796 кредитных организаций с капиталом до 5 млн. евро.

Для ведущих публичных  банков новость позитивна, поскольку  и институт кураторства и повышение  требований к уровню капитала действительно  призваны вывести отечественный  банковский сектор на качественно новый  уровень. Это должно привлечь внимание иностранных инвесторов, которых наряду с фундаментальной недооценкой банков Российской Федерации волнует вопрос открытости и прозрачности российского бизнеса. Что касается мелких и закрытых банков, которые легко могут быть лишены лицензий (на данный момент Центральный Банк Российской Федерации включил в список кредитных организаций, в отношении которых возбуждены уголовные дела, 8 банков; рассматриваются иски о привлечении к гражданско-правовой ответственности в отношении еще 14 банков), то они мало интересуют крупных инвесторов и негатива в складывающуюся ситуацию в финансовом секторе это не добавит.

Введение института  кураторства весьма своевременно позволит Банку России в режиме реального времени осуществлять мониторинг деятельности подопечных кредитных организаций в целях предотвращения системных и локальных кризисных явлений на ранней стадии. Возможные меры по увеличению планки собственных средств будут способствовать консолидации и укреплению сектора.

Повышение прозрачности и эффективности кредитных организаций - одна из ключевых задач регулятора. Однако значительно менее радикальные методы для этого, например, невключение в Систему страхования вкладов, не были использованы. Подобные устремления Банка России по повышению капитализации через введение минимальных требований к размеру капитала наблюдаются уже давно, одним из результатов стала невозможность открыть новый банк, если его капитал менее 5 млн. евро. Вместе с тем подобным ужесточением требований (особенно, если оно растянуто во времени) можно лишь снять отдельные признаки проблемы непрозрачности банковского бизнеса в России, но решить их вряд ли удастся. Целесообразно выстраивание системы на основе банковских функций, в которой может найтись место для всех типов банков, как крупных, так и мельчайших. Кроме того, внедрение подобных мер является сигналом о недостаточном инструментарии Банка России по выявлению и пресечению противоправных действий в банковской сфере. И развитие этого инструментария - одна из важнейших задач регулятора.

Основными задачами развития банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.  После достижения стратегических целей, предусмотренных настоящим документом, на следующем этапе (2009—2015 годы) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках. Практические задачи, условия их решения и меры по их реализации:

Основными направлениями  деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются:

• совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
• развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового  обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать  правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в том числе:  укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом; обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере; упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций; создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй;    продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.  

Развитие банковского  сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая  такие ключевые показатели, как объем  валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят  из того, что развитие банковского  сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

  
Заключение

Сегодня в экономической  жизни России происходят непростые  явления, обусловленные мировым  финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 года была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

В целом развитие банковского  сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – вешний долг банков на конец сентября 2008 года (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. дол., то есть порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
• сохранение низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007 года в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса  российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 года. В сентябре 2008 года произошло одновременной краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации в финансовой системе России. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

К счастью, эффективные  и слаженные действия Правительства  и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

Тем не менее ряд мер имел  и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Министерства финансов России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.