Проблемы и перспективы развития современной российской кредитной системы

Пермский финансово-экономический  колледж – филиал

Федерального государственного образовательного учреждения

высшего профессионального  образования 

«Финансовая академия при  Правительстве РФ»

 

 

 

 

 

 

кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

по дисциплине Финансы и кредит

 

Проблемы и  перспективы развития современной российской кредитной системы

 

 

 

 

 

 Выполнил:

 студент 205 группы, II курса

 очной формы обучения

 специальности «Финансы»

специализации «Государственные и муниципальные финансы»

 Кариева Гульназ Раилевна

 

 Научный руководитель

 Масалкина Елена Юрьевна

 

 

 

 

 

Пермь 2009 год

 

Содержание

 

 

Введение

 

Излишняя открытость, слабая экономическая и административная регулируемость рыночных отношений в предкризисные и кризисные период может порождать и зачастую порождает цепную реакцию развивающегося от страны к стране по всему миру кризиса. Российская псевдорыночная экономика, как и все национальные экономики рыночного типа, подвержена систематически возникающим, системным и локальным кризисам, которые являются следствием собственно человеческой деятельности.

Кредитная система играет важную роль: в поддержании высокой  нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства  промышленно развитых стран; в разрешении проблемы реализации товаров и услуг  на рынке; в формировании международных условий воспроизводства.

Актуальность проблемы и перспективы развития современной российской кредитной системы определяется необходимостью стабильного функционирования кредитной системы. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.

Временно свободные  денежные средства поступают на рынок  ссудного капиталов, а также аккумулирует в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в оборот, где имеется потребность дополнительного  капиталовложения.

Кредитно-финансовые институты как совокупность кредитной системы предоставляют ссуду фирмам и сбережения населения, государству и частным лицам. Рынок предоставляет множество высоких требования к работе кредитных систем, невыгодные последствий берут на себя структуры банковских и небанковских учреждения. Рост требования рынка становится вопрос о развития и совершенствования кредитной системы России.

Кредитная система является одной из самых важных структур в  экономике России. В современных условиях кредитной системы структура, которой резко усилилась. В кредитной системе появились новые финансовые учреждения, кредитные институты. Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществлять переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективностью производства.

Кредитная система в  данный момент достаточна изучаема. Развитие и совершенствования кредитной  системы России изучается многими учеными, а также в журналах «Финансы и Кредит», «Банковское дело», «Деньги и кредит» и так далее, где рассматривается решения и проблемы, а также законы Президента РФ. Необходимо отметить, что банковский сектор и решения его проблемы касающейся не только страховых компаний, инвестиционных, посей день малоизучаемы. Создание устойчивой и эффективной кредитной системы - одна из важнейших задач реформирования экономики России.

Цели и задачи определяется недостаточной разработанностью проблем, касающихся кредитной системы Российской Федерации в целом, пенсионной системы, страхового рынка и сектора инвестиционных фондов.

Цель работы - на основе анализа развития современного состояния  кредитной системы России, изучить проблемы и перспективы ее дальнейшего развития и пути совершенствования российской кредитной системы в современных условиях.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

- показать сущность  и структуру кредитной системы  государства;

- рассмотреть появление  и развитие небанковских кредитных  учреждений;

- выявить проблемы и перспективы совершенствования кредитной системы в современных условиях;

Основой написания курсовой работы взята из издательства «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Финансы и Кредит», а также нормативно-правовые акты Российской Федерации и правила краткосрочного кредитования, экономика России,  технология банковских ссуд.

 

 

 

1. Экономическая сущность, формы и принципы кредита

1.1 Кредит: понятие, источники, функции.

 

Кредит – это разновидность  экономической сделки, договор между  юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.

Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Предприятие  – заемщик за счет дополнительного  привлечения ресурсов получило возможность  их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения распоряжение вещи, предметы, ценности.

Кредит используют как  крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и  правительства, так и отдельные  граждане.

При помощи кредита свободные  денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное  пользование. Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

Кредит – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, то есть превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Необходимость существования, образования и использования  ресурсов для кредитования (или ссудного фонда) и конкретной формы его движения – кредита вызывается следующими обстоятельствами:

1. Необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и использованием их для нужд и потребностей воспроизводства;
2. Необходимостью обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;
3. Необходимостью коммерческой организации управления предприятием в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

Сущность кредита проявляется  в его функциях. В свою очередь  функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Кредит выполняет следующие три основные функции:

• Распределительную;
• Эмиссионную;
• Контрольную.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной  функции заключается в создании кредитных средств обращения  и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной  функции состоит в осуществлении контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий.

1.2 Формы кредита

Формы кредита – отражают структуру или классификацию  кредитных отношений с учетом следующих признаков:

• передаваемой стоимости (товарной или денежной);
• категории кредитора и заемщика;
• по сфере применения;
• по срокам;
• по целевому назначению;
• по уровню процента.

В исторической последовательности принято выделять следующие основные формы кредита:

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый  в товарной форме предприятиями и хозяйствующими организациями друг другу в качестве отсрочки платежа за проданную готовую продукцию. Основная цель такого кредита  ускорение процесса реализации товаров и, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Коммерческий кредит выдается, как правило, на основе торговой сделки. Участниками сделки могут быть только хозяйствующие субъекты. Размер предоставляемого кредита ограничен возможностями кредитора. Коммерческий кредит оформляется векселем, его объектом является товарный капитал. Он обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь слит с промышленным.

Банковский кредит –  это форма кредита, при которой кредиторами выступают банковские учреждения, заемщиками выступаю хозяйствующие субъекты (предприятия, организации, индивидуальные предприниматели). Банки мобилизуют временно свободные денежные средства разных хозяйствующих субъектов и населения, затем передают  их во временное пользование своим заемщикам – товаропроизводителям, государству, населению. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. 
       Потребительский кредит – форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами могут выступать:

• банки и другие кредитные учреждения;
• торговые предприятия, которые осуществляют розничную торговлю;
• юридические лица в пользу работников предприятия.

Объектом потребительского кредита обычно являются товары длительного пользования (мебель, бытовая техника, автомобили и так далее), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

В последнее время  большое значение имеет лизинг. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного  назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку «при этой форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной технологии и выпуска продукции, отвечающей самым строгим требованиям рынка, не требуется изначального владения крупными средствами. Все расходы на данном этапе покрывают лизинговые компании». Лизинг не является банковской операцией в узком смысле этого термина. Он относится к близкой банковской форме кредитования, которая может осуществляться торгово-промышленными предприятиями как побочная операция. Но в первую очередь это «компетенция специально созданных лизинговых обществ».