Пластиковые карты

Они ведут базы данных платежных систем, содержащие информацию, которая

обеспечивает выполнение запросов на авторизацию операций по картам. Уникальное программное обеспечение и сотни тысяч ежедневных транзакций - все это компоненты работы расчетных центров. Ими хранится информация о банках - членах этой платежной сети и держателях ее карточек. Расчетные центры располагают сведениями о лимитах держателей карточек и

выполняют запросы на авторизацию в том случае, если обращение к базе банка-эмитента в режиме реального времени невозможно. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент карточки, по операциям с которой требуется авторизация. Затем обеспечивается пересылка ответа банка-эмитента на запрос в адрес банка-эквайера или процессинговой компании. При проведении авторизации операций по картам происходит составление протоколов транзакций. Они содержат информацию о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. На их основании осуществляется клиринг, т.е. расчет нетто требований и обязательств членов платежных систем банковских карт друг перед другом. Расчетный центр системы готовит и рассылает итоговые данные для проведения

расчетов между банками-участниками платежной сети. Кроме того, он рассылает банкам- эквайерам и торговым точкам стоп-листы карточек своей системы. Клиринг между банками обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка или нескольких банков, в которых кредитные организации - члены сети открывают корреспондентские счета. Итоговые расчеты осуществляются на основании данных, которые банки получают от процессингового центра. Банки-участники системы перечисляют расчетному банку сальдо своих нетто обязательств или получают от него сумму нетто требований по итогам операционного дня.

Однако, процесс урегулирования долгов, на самом деле, может существенно затянуться в времени. Эквайрер может одновременно быть и эмитентом. Он, как эквайрер, отправляет системе все данные о возмещении сумм сделок по тем карточкам, которые для него есть чужие. По своим карточкам с транзакциями он может разобраться и сам в том случае, если имеет свой внутренний процессинг. Одновременно, он, как эмитент, получает от системы требования по сделкам, которые были осуществлени в торгово-сервисных сетях иных эквайреров с использованием карточек его же клиентов, но с учетом своих требований, как эквайрера. Фактически, система осуществляет клиринг.

Не важно, как конкретно в платежной системе торгово-сервисной организации происходят отношения "должник-кредитор". Ее проблема – вовремя, в полном объеме получить от эквайрера суммы по авторизованным сделкам. Торгово-сервисная организации должна заплатить эквайреру за обслуживание и  комиссию.

  Существует несколько вариантов приема электронных платежей:

1) Прямой путь — это, когда точка продажи товаров или услуг напрямую соединена с платежным центром банка-эквайера. Такой метод характерен либо для неразвитой инфраструктуры, либо используется при обслуживании крупного интернет-магазина, имеющего развитую структуру и высокий процент продаж. В таком случае все стороны должны будут кроме своих прямых обязанностей выполнять работу, которая не входит в их сферу

занятости. Это значит, что банк занимается разработкой специализированного программного обеспечения, необходимого для приема платежей через сеть Интернет, а также обязуется следить за работой интернет-каналов до платежного центра.

2) Транзакционный путь — это, когда происходит обслуживание через платежную систему методом транзакции и обеспечивается её прием до платежного центра банка-эквайера. При таком способе оплаты упрощается процесс регистрации новых магазинов.

3) Биллинговый путь — обслуживание через биллинг. Биллинговая система занимается организацией транспорта транзакции, а также решает другие важные задачи. Одной из основных функций биллинга является предупреждение и поиск неправомерных транзакций ещё до прихода чарджбэков. Ещё раз, говоря о процессинге, следует отметить, что его использование позволяет принимать любые местные платежи, к которым

относятся: ТСЖ, местные Интернет провайдеры, коммунальные платежи и т.д.

Дадим определение и рассмотрим подробно сущность понятия "эквайринг".

Эквайринг (acquiring)- это деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям с использованием банковских карт.

Для Банков существует два вида эквайринга - торговый эквайринг и эквайринг, связанный с выдачей наличных средств по картам в специализированных устройствах, устанавливаемых Банком.

Устанавливая и обслуживая устройства выдачи наличных, Банк получает следующий комиссионный доход:

1.Комиссия за выдачу наличных по картам своих клиентов и комиссия за обслуживание карт других Банков-эмитентов.

2.Доход от предоставления в устройствах выдачи наличных дополнительных услуг (возможность оплатить сотовую связь, доступ в Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные платежи и т.д.)

Торговый эквайринг - это услуга, предоставляемая Банком торгово- сервисному предприятию, и позволяющая этой организации принимать платежные карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги.

Торговый эквайринг является взаимовыгодной деятельностью для торгового предприятия и Банка. Банк получает возможность расширить свой бизнес, получить дополнительный доход, предоставить своим клиентам возможность пользоваться картами в торговой сети.

Для начала работы по эквайрингу Банку необходимо стать членом платежной системы Visa и MasterCard с эквайринговой лизензией. Платежные системы Diners Club, JCB и American Express подобных ограничений на Банк не накладывают.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых

обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

    Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с

эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам

обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,

возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение

взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в

платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки

- члены системы открывают корреспондентские счета.

Таким образом, рассмотрев необходимость и сущность платёжных систем с применением пластиковых карт можно сделать определённые выводы, такие как, платёжные системы пластиковых карт- относительно недавно созданные в свете развития информационных технологий разработки в банковской сфере, предназначенные в первую очередь  для сокращения наличного денежного обращения между участниками платёжной системы и, следовательно, снижения нагрузки на банк по осуществлению расчётов,достижения прозрачности движения денежных средств для контролирующих со стороны государства органов и массу других преимуществ для каждой категории участников платёжной системы. Что же касается обыкновенного пользователя банковскими карточными продуктами, то банковская карта- достаточно удобный инструмент с помощью которого её держатель может без особых трудностей управлять денежными средствами на своём счёте, осуществлять контроль за их движением, осуществлять расчёты по своим обязательствам в точках приёма банковских карт к оплате а также через Интернет, предоставляя тем самым практически безграничные возможности  по осуществлению платежей в пространстве и времени.

С точки зрения банка, став участником платёжной системой пластиковых карт, банк значительно расширяет спектр обслуживания своих клиентов- держателей карт, осуществляя как эмиссию и обслуживание так и эквайринг банковских карт, получая выручку от данных услуг в виде комиссионных сборов. Однако, в настоящее время, чтобы удержаться на рынке и обеспечить прибыльность от деятельности по операциям с пластиковыми картами банки должны выдерживать жесткую конкуренцию и вести активную работу по выходу на новые рынки сбыта своей продукции и привлечения широкого круга клиентов.

Обычно банки  взимают  определенный  процент  за  каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с  другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии.  И клиент получает возможность выбрать карточку такого  банка,  чьи  финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных  карточек  международных платежных систем  сюда  не  примешивается  подсчет  точек,  принимающих  эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе  карточек  российских систем или индивидуальных банковских. В  случае  выбора  карточек  VISA  или Mastercard к услугам клиента не только тысячи  магазинов  по  России,  но  и огромная сеть по всему миру.

В свете развития технологий осуществления расчётов, возрастания потребностей людей,  а следовательно и увеличения потоков платежей,  пластиковые карты становятся всё более популярными а порой даже и необходимыми инструментами расчётов в зависимости от условий и возможностей по осуществлению платежей.