Пластиковые карты

В Федеральном законе "О национальной платёжной системе" который был принят Госдумой 14 июня 2011 г., приводится следующее определение: "Платёжная система- совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платёжной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платёжной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств".

Сущность указанного определения подразумевает, что через платёжные системы , главным образом, осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов(условно "первый клиент"), она становится должна другому клиенту("второй клиент"). Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы. Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Обобщая вышеизложенные определения, под карточной  платёжной системой, как составной части платёжной системы государства, понимается совокупность институтов, механизмов и методов, а также правовых норм, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских карт в качестве платёжного средства.

Карточная платежная система -это:

1. совокупность экономических субъектов и отношений между ними, возникающих при совершении операций с

использованием платежных карт и проведении расчетов по этим операциям. 

2.юридическое лицо, обладающее правами на товарные знаки и знаки обслуживания (идентифицирующие принадлежность платежных карт к данной системе) и устанавливающее самостоятельно или совместно с другими

участниками правила использования платежных карт, эмитируемых в рамках этой системы.

Основу платёжной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно- технических средств, а также решений участников, которые регламентирует свои взаимоотношения относительно использования платёжных карт.

В связи с этим можно отметить, что карточная платёжная система включает несколько составляющих: субъект, объект платежа, платёжный инструмент, технологии, тарифная политика и правовые нормы, регламентирующие функционирование платёжной системы.

К субъектам платёжной системы относятся:

1) оператор системы- юридическое лицо, которым устанавливаются единые правила участия в системе, информационные и технологические стандарты, тарифы и другие необходимые требования функционирования платёжной системы в соответствии с действующим законодательством;

2)расчётный банк, осуществляющий взаиморасчёты между участниками системы;

3)банки- участники системы:

       ~Банк- эмитент- банк, сертифицированный системой на эмиссию карточных продуктов и самих карт, ведущих счета клиентов, устанавливающий тарифы за использование карт, определяющий размер кредитного лимита и осуществляющий расчёты с держателями карт и другими участниками платёжной системы.

       ~Банк-эквайер- банк, сертифицированный системой на эквайринг конкретных карточных продуктов; на электронную и не электронную авторизацию; ведущий счета предприятий торговли и осуществляющий расчёты с предприятиями торговли и другими участниками платёжной системы;

4) операторы услуг платёжной инфраструктуры-операционный центр, платёжный клиринговый центр и расчётный центр:

    ~операционный центр-организация, обеспечивающая в рамках платёжной системы для участников платёжной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием информационных средств платежа, а также обмен информационными сообщениями( далее- операционные услуги);

    ~платёжный клиринговый центр- организация, обеспечивающая в рамках платёжной системы приём к исполнению распоряжений участников платёжной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных Федеральным законом "О национальной платёжной системе" N 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. ( далее- услуги платёжного клиринга)

    ~расчётный центр- организация, обеспечивающая в рамках платёжной системы исполнение распоряжение участников платёжной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платёжной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платёжной системы( далее- расчётные услуги);

5) инфраструктура, или сеть по обслуживанию карт платёжной системы,- пункты выдачи наличных, торговые точки, банкоматы;

6) держатели карт. В качестве держателей карт выступают как независимые(самостоятельные) физические лица, так и представители юридических лиц( организаций).

В качестве объекта платежа, осуществляемого посредством карты платёжной системы, выступают товарные и нетоварные платежи, осуществляемые физическими лицами. Юридические лица не могут являться держателями карт. Держателями принадлежащих юридическим лицам корпоративных карт могут являться сотрудники организаций, наделённые таким правом. С использованием банковских карт могут осуществляться несколько типов операций:

-оплата приобретаемых товаров или услуг как в торговых организациях,в банкоматах и платёжных терминалах, так и дистанционно, через Internet.

-денежные переводы;

- получение наличных;

- использование банковской карты как проездного билета в общественном транспорте.

Платёжная карта-устройство, позволяющее держателю карты проводить платежи за товары и услуги как в любом устройстве приёма, так и удалённо( например, при заказе товаров по почте, телефону, сети Интернет, известных как платежи без использования карты) либо получать наличные деньги в банкомате.

В настоящее время существует множество классификаций платёжных карт по разнообразными признакам. В различных источниках приводится такие признаки классификации карт, как материал изготовления, технология изготовления и принцип функционирования, вид платёжной системы и т. д.( Таблица 1.1 Приложения).

Можно рассмотреть ещё один признак классификации платёжных карт- маркетинговые цели бизнеса. В частности, для работы с клиентами банка- физическими лицами- используются розничные карты. В свою очередь, розничные карты можно подразделять с точки зрения выделения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений, т. е. Основной метод классификации- отличия в использовании банковских платёжных карт их держателями. Можно выделить 4 основных клиентских направления функционирования карточных продуктов:

- дебетовые карты;

- карты с кредитной линией( овердрафтом);

- предоплаченные карты;

- кредитные карты;

-расчётные карты.

Внутри приведённой классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счёта. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные и чардж- карты, а дебетовые на депозитные и обычные карты.

Дебетовая карта- самый распространённый тип банковских карт , представляющий собой инструмент доступа к банковскому счёту клиента, позволяющий распоряжаться денежными средствами в пределах остатка по счёту.

Банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки – внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д. сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии. Операции, совершаемые с использование дебетовой карты, отражаются на банковском счёте держателя карты, и в случае недостатка средств на счёте держателю карты предоставляется разрешённый овердрафт. В отличие от карты с разрешённым овердрафтом, с точки зрения клиента, карта с разрешённым овердрафтом представляет собой платёжную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте.

Это карты из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита, предоставляемого клиенту банком. Кредитные карты- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно затеняющие потребительские кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитом является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного погашения кредитной линии после погашения. Отличием данных карт от карт с разрешённым овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы

доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, на сколько

аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д.

    Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии,

количество и максимальные суммы приобретений  и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период о всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. По этому не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум.

Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться

проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например,

года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Расчётная карта- платёжная карта, держателю которой каждый учётный период выставляется единый счёт для оплаты всей суммы расходов в течение этого периода; в отличие от дебетовых карт операции по счёту( дебетование счёта) держателя расчётной карты производится не после совершения каждой транзакции, а по истечении учётного периода.

Термин "предоплаченная карта" относится к целевому ряду дебетовых карточек( с магнитной полосой, с микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загружённая на карточки "ценность", немедленное дебетование " ценности" на карточке в момент оплаты за товары или услуги; небольшая величина "ценности".

В зарубежной практике банковские предоплаченные карты принято разделять на два вида- перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым картам возможно только первоначальной пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте, и далее карта используется, пока не будет израсходована внесённая сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.

Рассмотрим схему прохождения платежей в платёжной системе пластиковых карт в общем виде( процедуру процессинга).

Процессинг — это обмен и обработка данных об операции, которые производятся в платежной системе. Осуществлением процессинга занимаются региональные и центральные компании платежной системы.

Покупатель товаров или услуг расплачивается с продавцом с помощью своей банковской карты. При этом торговой точкой (магазином), где производится карточный платеж, после осуществления визуальной проверки карточки в адрес банка-эквайера напрямую или через процессинговую компанию направляется запрос на авторизацию операции. Запрос может быть сделан по телефону или с помощью электронных средств через POS-терминал. Первичную обработку запросов от торговых точек на авторизацию транзакций по картам

проводит эквайер-центр.

Эквайринг - это деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли/услуг по операциям с использованием банковских карт. Процессинг банковских карт включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с

пластиковыми карточками. Роль эквайер-центра может выполнять непосредственно банк-эквайер, обслуживающий продавца и являющийся членом соответствующей системы пластиковых карт, или специализированная процессинговая компания. Процессинговая компания осуществляет передачу информации о транзакции и является гарантом безопасного транспорта карточных данных непосредственно к вычислительному центру банка-эквайера или расчетного центра платежной системы. В реальности процессинговые компании выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов. Тем не менее основной задачей их деятельности является обеспечение эффективного взаимодействия между торговой точкой и платежной системой при осуществлении платежа по банковской карте. С юридической точки зрения карточные процессинговые системы являются обычным агентом в управлении операциями по карточному счету владельца карты. Они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не самими деньгами. Если держатель карточки не является клиентом банка-эквайера, то запрос на авторизацию операции переправляется в расчетный центр системы, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру или процессинговой компании, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию в адрес банка-эмитента карточки. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с торговой точкой, т.е. производит перечисление средств на ее расчетный счет. Расчетные центры платежных систем банковских карт являются центральным звеном в карточных расчетах. Без них операции по пластиковым картам были бы неосуществимы.