Пластиковые карты

своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Историю карточного рынка в новой России условно можно разделить на 3 периода.

Первый период-90-е гг. прошлого века. Этот период характерен появлением несовместимых между собой уникальных карточных проектов. Многие из них были проектами одного банка, не получив существенного распространения на другие банки, и получили название локальных.

Движущими мотивами создания локальных платёжных карточных систем было стремление банков повысить свой престиж в конкурентной борьбе с другими банками за счёт приверженность к новым информационным технологиям, уже достаточно распространённым в западной практике, и за счёт этого привлечь новых клиентов. Предпринятая Центральным Банком РФ в 1994-1996гг. попытка консолидировать усилия банков на построение национальной платёжной системы по обслуживанию платёжных карт успеха не принесла. Банк России ограничился нормативным регулированием рынка: в апреле 1998 г. Вступило в силу Положение N 23-п "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциями, совершаемых с их использованием".

В этот период происходит активное распространение в России карт международных платёжных систем. Началом конца этого периода в истории платёжных карт в России является дефолт в августе 1998 г. В результате кризиса был подорван карточный бизнес целого ряда крупнейших банков страны. Та произошло с банком "Столичный" и его платёжной системы STB -Card, Автобанком и Инкомпанком и, соответственно, платёжной системой Union Card. Разорился Мост- Банк и целый ряд карточных банков средней руки: Мосбизнесбанк, Элкимбанк и др.

Второй период-с 2000 по 2008 гг. С середины 2000 года вместе с подъёмом российской экономики начался подъём банковской системы и карточного рынка. На этом этапе стало ясно что платёжные системы STB-Card и Union Card так и не смогли оправиться от удара, полученного во время финансового кризиса 1998 г, и при своих новых владельцах не смогли восстановить ту роль, которую они играли в начале и в середине 90х гг. В России, вплоть до дефолта.

В тоже время не потеряли, а наоборот усилили свои позиции по сравнению с другими российскими конкурентами платёжные системы " СБЕРКАРТА" и "ЗОЛОТАЯ КОРОНА", работающие на основе микропроцессорных карт.

Храктерной особенностью этого периода стала массовая реализация банками зарплатных проектов, в основном на основе международных платёжных систем Visa и Master Card, а также платёжных систем "СБЕРКАРТА" и "ЗОЛОТАЯ КОРОНА", получивших достаточно широкое распространение во многих регионах РФ.

Особенностью этого периода также является устойчивая тенденция всё более увеличивающейся доли карт международной платёжной системы в общем количестве эмитированных карт всех платёжных систем, включая российские.

В этот период проходит вторая волна идеи построения в России национальной платёжной системы. О целесообразности создания такой платёжной системы объявил тогда Центральный Банк РФ. В этот период позиционирует себя в качестве национальной карточной платёжной системы ЗАО "СБЕРКАРТА", одним из основных акционеров которого является самый крупный в стране коммерческий банк- Сбербанк России. Однако в то же время и открыто заявляет о своих претензиях на национальную платёжную систему "ЗОЛОТАЯ КОРОНА". много сторонников построения национальной платёжной системы на базе систем Visa и Master Card.

Третий период- с 2009 г. по настоящее время. Этот период характеризуется изменением подходов к построению национальной платёжной системы в России. Продолжает увеличиваться доля карт международных платёжных систем на российском рынке, составляя уже более 90% от общего количества эмитированных карт всех платёжных систем, включая российские.

Резюмируя основные моменты развития мировой и российской истории платёжных карт, можно отметить, что первопроходцами в освоении данного рынка были и ныне известные всему миру платёжные системы Visa, Master Card, American Express и элитный международный клуб Diners Club. Каждая из них добилась успеха и  выиграла в конкурентной борьбе посредством объединения и сотрудничеств с другими участниками рынка, начиная со своего региона. Необходимостью их появления и в следствии причиной столь стремительного развития стала социальная ориентированность данных систем. Для того чтобы понять это достаточно проанализировать потребности людей. Человек всегда мечтал носить при себе большие суммы денег так чтобы это было одновременно и удобно и безопасно. Из написанного ранее видно, что технический прогресс не стоял на месте и люди придумали изобретение, способное совместить все их пожелания в маленьком, чуть толще обычного листа бумаги и размером в пол ладони устройстве- пластиковой карте. Пластиковая карта представляет собой по сути изобретение, благодаря которому люди имеют возможность пользоваться своими денежными средствами, находящимися на их банковском счёте. Она обладает рядом весомых преимуществ сравнении с традиционным кошельком и вложенными в него наличными деньгами.

Во- первых, и прежде всего, это безопасность.

Разгуливать по улице с тысячами долларов в кармане гораздо более рисковано чем делать это с пластиковой картой по которой можно воспользоваться той же суммой, только находящейся на банковском счёте. Ведь без знания цифр пин- кода она представляет для злоумышленника не более чем красивый кусок бесполезного пластика, в отличие от  кошелька с наличными деньгами, добытого преступным путём. Но, к сожалению, это касается только возможности снятия наличных денег  в банкомате. Риск утраты денежных средств на банковском счёте существует из -за возможности списания их при расплачивании картой, в том числе и дистанционно. Владельцу надо незамедлительно обратиться в банк при утере банковской карты.  Карточный счёт будет тут же заблокирован по его просьбе. Посторонний не сможет заглянуть в него и узнать сумму хранящихся денежных средств. В былые времена существовал стереотип что человек, владеющий карточкой заведомо состоятельный, однако сейчас это уже не так. Такое средство платежа уже широко распространено даже среди категорий людей, обладающих низким доходом, таких как мелкие служащие и студенты. Поэтому по карте почти невозможно верно сделать вывод о состоятельности её владельца.

Во- вторых, это удобство.

Электронные деньги обладают большими достоинствами. Нет необходимости носить с собой большие суммы наличных денег. Даже не имея совсем наличных денег с собой или на банковском счёте, карта поможет своему держателю произвести необходимые покупки или расплатиться за услуги. Оплата крупных покупок значительно удобна при помощи  карточки. В каждом крупном городе точек приёма банковских карт насчитывается  десятками тысяч.  К тому же их количество увеличивается в арифметической прогрессии, в том числе и в регионах.

При желании на карточку можно переводить зарплату, стипендию или пенсию. Это - самый простой способ сделать  рубли конвертируемыми. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги и пособия. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные переводы денег, за которые, как правило, банки взимают низкий комиссионный сбор. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно. Кроме того, электронные деньги подкупают отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карточки принимают везде и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту. Карточки международных платежных систем (VISA, Eurocard/ MasterCard, American Express, Diners Club и др.) имеют и совсем удивительные для России свойства. Их владельцы получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. Более того с помощью карточек можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях. Она же поможет, если владелец хочет  поместить свои деньги в иностранный банк, но при этом иметь к ним доступ дома. Что является неплохим "довесоком" к набору дополнительных услуг, которые получают владельцы карточек (заказ билетов, бронирование номера в отеле, различные скидки и т.д.).

На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию держатель может перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РФ не подлежит.

В конце концов пластиковая карточка значительно облегчает жизнь российского потребителя - с этим утверждением, пожалуй, нельзя не согласиться. При нынешнем достаточно динамичном развитии банковской инфраструктуры перед держателями пластиковых карт открывается все более широкий круг возможностей по их использованию.

Мировая практика проведения расчетов по кредитным картам со всей очевидностью свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений.

Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям. Пластиковая карта избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги. Многие говорят о том, что пластиковая карта помогает экономить. Если наличные, как правило, "жгут бедро", то по коэффициенту "жжения" пластиковые карты значительно уступает наличным.

В России существует ряд причин которые тормозят распространение пластиковых карт. Одной из самых основных является недоверие банкам и картам в частности. В действительности это недоверие в какой то степени оправдано по причине финансовой неустойчивости некоторых банков- эмитентов, остро реагирующих на изменение экономической ситуации в стране, что приводит порой к их неликвидности, злоупотреблениям, а порой даже банкротству и отзыву лицензии Банка России. Государство идёт навстречу как и банкам так и их клиентам в данном вопросе на законодательном уровне, регламентируя порядок и условия эмиссии платёжных карт, а также организовав систему страхования вкладов, в соответствии с назначением которой клиент банка, вступившего в данную систему, может быть спокоен за сохранность своих средств в размере, не превышающем 700 000 рублей. Однако существуют и посторонние угрозы для денежных средств, хранящихся на карточном счёте. Так, в России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого.

Еще одним фактором, который отталкивает простых потребителей от пластиковых карт, является то, что нет просветительской работы по

обучению  навыкам работы с карточками. Несмотря на то, что банки уже десятилетие пробуют привить навыки по использованию «пластика» россиянам, знания об обращении с картами у нас в стране оставляют желать лучшего. Повинны в этом  и банки, и сами держатели карт: не всегда сотрудники банка обременяются подобным ликбезом незнающему клиенту. Клиенты , в свою очередь, часто игнорируют простейшие правила по обращению с карточками. С наибольшими трудностями платёжные карты приживаются в среде пенсионеров. Это и понятно из того что люди пожилого возраста более консервативны и менее предрасположены к каким-либо нововведениям, а тем более внимательны к такого рода новшествам в финансовой сфере. Опять же, если  бы банки проводили ликбез среди пенсионеров о преимуществах карточной технологии получения пенсий и пособий, а самым главным из них по сути является избавление от длительного и томительного стояния в очереди кассы банка, то желающих получать пенсию по банковским картам было бы намного больше. Маленьким шагом к этому лишь стала массовая выдача карт пенсионерам и присутствие в клиентском зале отделений банка консультанта, который поможет в пользовании банкоматом нуждающимся. Однако до популярности данного платёжного средства среди людей пенсионного возраста ещё далеко.

Таким образом, можно сделать выводы что необходимость возникновения и развитие платёжных карточных систем обусловлена рядом основных причин,а именно:

- требованиями к удобству осуществления платёжными системами безналичных расчётов;

- возможность эффективного отслеживания государством движения денежных средств в безналичной форме;

-социальной значимости платёжной карты, вызванной развитием платёжных технологий;

- относительной безопасностью размещения денежных средств в безналичной форме;

- значительно уменьшенными издержками безналичного денежного оборота, в отличие от оборота денежных средств в наличной форме.

1.2 Сущность платёжных систем пластиковых карт.

Выяснив необходимость возникновения карточных платёжных систем, закономерно теперь разобраться в их сущностных аспектах.

В мировой практике до сих пор не сложилось единства терминологии в определении платёжных систем, её современной институциональной архитектуры. В России в 1990х гг. в условиях построения новой для нашей экономики индустрии платёжных карт, основное внимание специалистов было уделено практических вопросам внедрения новых технологий и расширения продуктового ряда нежели теории безналичных расчётов, что привело к определённым проблемам в понятийном представлении о них. В связи с этим проведена некоторая актуализация, обобщение и уточнении терминологии карточных расчётов.

Платёжная система может, как это это  имело место на определённом этапе развития с платёжным системами Visa и MasterCard, представлять собой ассоциацию банков, образуемую банками-участниками платёжной системы, подчиняющихся единым правилам. Когда банк присоединяется к ассоциации, он тем самым подтверждает свою готовность следовать установленном правилам платёжной системы. Эти правила юридически определяют правовые, технические, организационные и финансовые аспекты функционирования банка в платёжной системе. Признание банком правил системы фиксируется в его договоре вступления в платёжную систему и является основой для взаимного доверия между неизвестными друг другу банками при организации ими безналичных расчётов в платёжной системе для своих клиентов. Контроль за выполнением правил участниками платёжной системы производится исполнительным органом- оператором(администратором) платёжной системы.

Платёжная система является также гарантом выполнения расчётов между банками- участниками системы. Тем самым поддерживается доверие банков к идее платёжной системы, в основе которого лежит их уверенность в получении денежного возмещения от других банков, обязанных в соответствии с правилами платёжной системы осуществить платежи в пользу первых банков.

В экономической литературе приводится масса трактовок понятия "платёжная система". Приведу наиболее точное из них.