Пластиковые карты

Глава 1. Платёжные системы с применением банковских карт.

1.1  Необходимость карточных платёжных систем.

Издавна деньги  широко используются людьми для обеспечения своей жизнедеятельности. Возникнув в древности они прошли долгий путь своего развития, многократно видоизменяясь. Информационные технологии возникли сравнительно недавно но развиваются не менее стремительно. С ростом уровня жизни и инфляции люди тратят всё больше и больше денег на свои потребности. Становится неудобным расплачиваться огромными суммами наличных денег, а уж тем более носить их с собой чтобы произвести какие-либо расчёты или передать кому- либо. Необходимо было придумать альтернативу наличных денег, удобную для производства расчётов в различной валюте, в абсолютно любых суммах и с получателями, находящимися даже на другом конце земного шара. В 20 веке в свете развитых информационных технологий денежное обращение стало переходить в "невидимую" для глаз но достаточно удобную и хорошо контролируемую со стороны государства и самих участников форму оборота денежных средств- безналичных расчётов.  С её появлением деньги участников расчётов переходят в виртуальную форму и сами участники имеют огромные возможности распоряжения ими. Деньги в данном случае это всего лишь "вода в трубопроводе", которая сама по себе никогда не начнёт движение и не будет доставлена по назначению. Для этого необходима единая взаимосвязанная система поставщиков и потребителей. Совокупность объединённых трубопроводов, а также водных насосов   образует систему которая направляет поток в определённом направлении и доводит его до потребителя. Аналогично и в финансовых ресурсах. Совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому, объектов и субъектов расчётов, потоков платежей, а также средств и методов и инструментов их осуществления образуют платёжную систему, в которой финансовые ресурсы подобно воде движутся от плательщика к получателю.

В настоящее время существует огромное множество платёжных систем. Различаются они по таким признакам как: инструменты осуществления расчётов, количеству участников системы, назначению, территориальному фактору и тд .

В данной работе будут рассмотрены и исследованы платёжные системы применяющие в качестве инструмента расчётов пластиковые карты. Данные системы являются сравнительно "молодыми" и достаточно стремительно развивающимися совместно с развитием информационных банковских технологий. Чтобы понять что они из себя представляют и в чём заключается необходимость их использования, углубимся в историю возникновения и проследим процесс эволюции этих систем от самого появления по сегодняшний день.

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами “Глядя назад” (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.). На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в ,1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы. С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Появление на рынке знаменитых на весь мир карт American Express положило начало расцвету пластиковых карт. В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Они были выпущены 1 октября 1958 года,  уже через год обладателями таких карт стали более 475 тыс. человек и больше 30 тыс. организаций и предприятий. Такой успех объясняется рядом причин. Во-первых, компания приобрела Universal Travel Card, по которой обслуживалась ассоциация американских отелей. Во-вторых, American Express имела огромные финансовые возможности для кредитования и огромную международную сеть, обслуживающую дорожные чеки компании.

Самыми крупными и влиятельными банками в применении банковских карт для проведения финансовых операций были: Bank of America и Chase Manhattan bank.Первая универсальная карта банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 г. Оборот карточных операций возрастет с каждым годом и к 1960 г. достиг 25 млн. долларов. Однако в дальнейшем положение ухудшилось, в связи с постоянно увеличивающимися операционными расходами и числом неплательщиков, что привело к уменьшению держателей карт до 160 тыс. В конце концов программа была продана ассоциации National BankAmericard. Финансовая политика Bank of America в сфере выпуска карты BankAmericard стала наиболее успешной в сравнении с другими банками. Это преимущество , вероятно , было обусловлено скорее территориальными и материальными особенностями штата Калифорния. Здесь было плотное сосредоточение состоятельных людей и масштабная сеть торговых предприятий.  Не смотря на бурное развитие программ, связанных с использованием банковских карт, перед банками стояла проблема ограниченности сферы их обслуживания. В связи с этим в 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association), а в 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка), а большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge. Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину.

В оппозиции ассоциации MKA встали банки, выпускавшие BankAmericard. Они добились вывода производства этих карт из- под контроля Bank of America, и в 1970 г. создали свою организацию под названием National BankAmericard Incorporated- НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в США на рынке универсальных банковских карт образовалось два конкурента МБИ и МКА.  Они разделили между собой около 90% сферы влияния. Остальные 10% занимали небанковские универсальные карты American Express.

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек Master Charge членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек Master Charge. Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge. Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку BankAmericard на известную теперь всем VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название MasterCard. Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения на производство пластиковых карт с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International. Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и MasterCard, они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии VISA и MasterCard вместе взятых. По состоянию на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/ MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Что же касается развития платёжных систем банковских карт в России, то карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками.

Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства.

Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с

компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась American Express, в 1975 году - Visa (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 году - японская JSB International. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах Березка и гостиницах. За исключением Аэрофлота, Интурист был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. Интурист не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР. В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством, Госкоминтурист основал хозрасчетное внешнеторговое объединение Интурсервис с целью дальнейшего увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. Оборот по банковским карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов . В январе 1988 года Visa International избрала АО Интурист своим членом, обладающим основными правами, и признала Интурсервис управляющим агентом. В ответ Europay избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основными правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, расчётные услуги продолжали осуществляться через Интурсервис. В ноябре 1988 года Интурсервис начал использовать свое право члена Visa по прямому заключению контрактов с торговыми предприятиями. В июле 1988 года Интурист и Внешэкономбанк объявили о начале реализации программ по выпуску карточек Visa и Europay соответственно. Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: Интурист - Окобанка, а Внешэкономбанк – CrediMutuale, Франция. Программа Интуриста была прекращена Интурсервисомв конце 1988 года, а программа Внешэкономбанка закончилась, когда его банковская деятельность была приостановлена в ноябре 1991 года. С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек Visa начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года Столичный банк сбережений. Visa и в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21 российский банк является членом Visa. Europay начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года, после прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом Europay является Мост-банк, в который перешел штат, работавший с кредитными карточками во Внешэкономбанке.

С 1993 года компания Europay серьезно изменила свою тактику в России: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения Visa к приему новых членов это позволило Europay довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. В настоящее время более 30 российских банков являются членами Europay. Была создана ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы. Первым советским эмитентом международных банковских карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году “золотые” карточки Europay. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Заметным событием на карточном рынке стало создание компании “Diners Club - Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк Империал. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки Diners Club займут свою нишу на российском рынке.

В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих “Визы” и “Европея”. Тем не менее эта практика продолжается и поныне. За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название. В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки.

              “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть приема