Перспективы развития ипотечного кредитования в условиях сложившегося экономического кризиса

7. Возможность  привлечения созаемщиков при  недостаточности собственного дохода;

8. Гарантии  безопасности проведения ипотечной сделки.

     3. Ипотечный кредитный потребительский кооператив "ДОМ"

      ИКПК  «ДОМ» выдает ипотечные займы  на приобретение жилого помещения. Условия выдачи ипотечных займов на приобретение жилых помещений ИКПК «ДОМ»:

      I. Основные параметры ипотечного займа:

      1. Валюта ипотечного займа, погашения денежного обязательства и уплаты процентов – российские рубли.

      2. Сумма займа не более 70 (Семидесяти) %  стоимости Жилого помещения (приобретаемого / закладываемого в обеспечение займа) в соответствии с договором купли-продажи Жилого помещения или оценкой независимого оценщика (во внимание принимается минимальная сумма).

      3. Срок денежного обязательства не менее 36  месяцев и не более 180 месяцев.

      4. Процентная ставка по денежному обязательству – фиксированная.

      Размер  процентной ставки устанавливается в зависимости от срока денежного обязательства и размера ипотечного займа следующим образом:  

      От 30% (включительно) до 50 % (включительно) - 23% - 25%,      более 50% до 70% (включительно) - 24% - 26% 

      Размер  процентной ставки по ипотечным займам заемщикам, чей доход не подтвержден документально, устанавливается на 2% выше процентной ставки .[15]

      5. Мораторий на полное или частичное досрочное исполнение денежного обязательства заемщиком отсутствует.

      6. Порядок погашения денежного обязательства и уплаты процентов  - равными ежемесячными платежами.

      7. Наличие Закладной, удостоверяемой право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и право залога на Жилое помещение, обремененное ипотекой

      8. Наличие страхового обеспечения ипотечных сделок.

      9. Предмет ипотеки – жилое помещение.

      II. Требования к заемщику

      1. Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет до 60 лет (60 лет - предельный возраст окончания срока выплаты займа).

      2. Количество Заемщиков, т.е. лиц, обязанных по договору займа, может быть несколько, в т.ч. и не состоящих между собой в родственных отношениях.

      Супруг/супруга  Заёмщика, обязательно должен быть созаемщиком, а в случае передачи в залог приобретаемого жилья и залогодателем. [15] 

 

Глава 3. Перспективы  развития ипотечного кредитования в условиях финансового кризиса 

      

3.1.Национальные особенности развития ипотеки 

      

      Развивать ипотеку при тотальном дефиците жилья не удавалось никому в мире. Россия в очередной раз подтвердила свою уникальность. При одном из самых низких показателей обеспеченности населения квадратными метрами и в то же время одном из самых высоких уровней цен на жилье российская ипотека демонстрирует стабильный рост. Серьезного ипотечного кризиса в России опасаться не стоит и в отличие от западной практики на нашем рынке преимущественно используются фиксированные ставки. Это означает, что даже в случае неблагоприятного развития событий платежи для заемщика не увеличатся, и волны дефолтов не будет. Кроме того, большинство ипотечных кредитов в России выдают в рублях, а значит, они не привязаны к колебаниям курса доллара. Наконец, наши кредиты представляют собой качественный продукт и никак не попадают в категорию subprime. [25]

      Что более важно, так это общее подорожание ресурсов. Банки разрабатывают кредитные продукты в жестком соответствии с требованиями инвесторов, то есть с оглядкой на то, удастся ли рефинансировать такую ссуду в будущем. Это во многом и определяет повышение кредитных ставок и ужесточение требований к заемщикам. Их отбору банки стали уделять больше внимания, разрабатывая процедуры, которые помогают противостоять мошенничеству на ипотечном рынке. В этом плане банки активно сотрудничают с бюро кредитных историй, предоставляющими информацию о заемщиках.

      В нынешних условиях российский ипотечный  рынок нуждается во внутренних источниках рефинансирования. Ими могут стать пенсионные фонды, страховые компании и подобные им структуры, располагающие «длинными» деньгами. Потенциал рынка огромен, только надо извлечь уроки и подготовиться к дальнейшему серьезному росту ипотеки.

      Несмотря  на предпринимаемые правительством активные шаги по развитию ипотеки, ипотечный  российский рынок в период с 2003-2005 гг. находился в неразвитом состоянии, и характеризовался практически полным  отсутствием вторичного рынка.

      Одним из наиболее значительных условий для  развития в России ипотеки явилось принятие закона «Об ипотечных ценных бумагах» (ноябрь 2003 г.) с одобренными Думой более поздними поправками. Согласно этому закону, ипотечные ценные бумаги могут выпускаться непосредственно банками либо специально создаваемыми ипотечными агентами.

      Закон «Об ипотечных ценных бумагах» вводит два вида бумаг - облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия.

      Ипотечные облигации являются эмиссионными  ценными бумагами, закрепляющими Право владельца на возврат уплаченной суммы и получение процента, выплачиваемого не реже одного раза в год. Размер процента определен решением о выпуске этих облигаций. [29]

      Порядок выпуска и обращения облигаций с ипотечным покрытием в настоящее время полностью урегулирован законодательством, и они могут успешно использоваться для рефинансирования ипотечных программ.

      В отличие от облигаций, ипотечные сертификаты участия - совсем новая бумага для нашего рынка, предполагающая более сложный финансовый механизм. Ипотечный сертификат участия - как прописано в законе - это ценная бумага, владелец которой является сособственником пула ипотечных кредитов. Банки участвуют в создании пула ипотечных кредитов и продают его компании, имеющей соответствующую лицензию ФСФР. После этого управляющая компания может выпускать ипотечные сертификаты участия. Каждый покупатель этой ценной бумаги имеет свою долю в общей собственности на имущество, составляющее «покрытие» сертификатов. Владелец этого сертификата является как бы сособственником ипотечных кредитов и одновременно выступает в качестве учредителя и выгодоприобретателя по договору доверительного управления этим имуществом. Он получает почти все средства, которые выплачивает по кредиту заемщик, за вычетом вознаграждения управляющему органу.

      Таким образом, сертификаты участия предполагают наличие доверительной собственности  на жилье, которая в России пока отсутствует. Ипотечные сертификаты участия позаимствованы из американской системы. Там существует доверительная собственность - траст, означающий наличие двух собственников, между которыми распределяются полномочии. В странах континентальной Европы, включая Россию, сложилось иное понятие собственности, при котором подобное расщепление невозможно. Пока отсутствуют подзаконные нормативно-правовые акты, регулирующие порядок регистрации правил доверительного управления ипотечным покрытием, правила ведения Реестра ипотечного покрытия, отчетность управляющего ипотечным покрытием, деятельность специализированного депозитария ипотечного покрытия, и другие. Поэтому вопрос об эмиссии этих ценных бумаг пока даже не ставится.

      Существует  и третий вид ипотечных ценных бумаг - закладные, которые в нашей стране уже действуют. Это не эмиссионные пенные бумаги, но они обеспечены залогом и приносят залогодержателю доход - возврат ссуды и процентов. Их продают Банки, выдающие ипотечные кредиты. Выкупом закладных у банков для их рефинансирования занимается Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК).

      АИЖК  уже произвело три выпуска  облигаций, в том числе в 2004 г. два транша: облигации А2 на сумму 1,5 млрд. руб. и A3 на сумму 2,25 млрд.руб. Общий объем выпуска облигации в 2005 г. должен был составить 5,6 млрд. руб. Однако это не ипотечные облигации, а обычные корпоративные ценные бумаги. Отсутствие соответствующих подзаконных актов, регламентирующих порядок выпуска а обращения таких ценных бумаг, не позволил Агентству осуществить дебютный выпуск ИЦБ, который планировался на конец 2004 г. Выпуск первого транша свободно обращающихся ипотечных облигаций планируется в первом квартале 2006 года. [17]

      Преградой для выпуска собственных ИЦБ  у коммерческих банков после принятия закона, кроме недостаточной законодательной базы, стала Инструкция Центробанка, установившая ряд нормативов, ограничивающих выход КБ па рынок ипотечных ценных бумаг. По словам представителей Центробанка, цель новой инструкции - усиление государственного контроля и надзора за специализированными ипотечными организациями, имеющими право выпускать ипотечные цепные бумаги.

      С принятием поправок к закону «Об  ипотечных ценных бумагах» удалось ликвидировать данное препятствие развитию рынка ипотечных ценных бумаг. Кроме того, было снято противоречие между законом об ипотечных цепных бумагах, законом о банкротстве и другими законами, в которые также были введены поправки. Тем самым создаются правовые предпосылки для развития ипотечного рынка.

      Существенными моментами принятых поправок являются следующие:

• из общей массы облигации выделяется особый тип облигаций с ипотечным  жилищным  покрытием и  указывается,  что  они должны предусматривать фиксированный в них процент;
• при банкротстве кредитной  организации,  осуществляющей эмиссию облигаций с ипотечным покрытием, ипотечное покрытие не включается в конкурсную массу;
• закрепляется положение, согласно которому эмитент вправе установить очередность исполнения обязательств между несколькими выпусками облигации, обеспеченных одним ипотечным покрытием, что соответствует мировой практике.

      Предполагается, что эти меры позволят обеспечить восполнение пробелов в действующем  законодательстве и предоставят  участникам рынка возможность выпускать  и приобретать ипотечные ценные бумаги разной степени надежности и доходности. Благодаря принятию указанных поправок, будут созданы предпосылки для удовлетворения спора различных групп инвесторов и, как следствие, благоприятный режим для  рефинансирование  ипотечных кредитов.

      1999 г. было создано Московское  ипотечное агентство с гарантиями московского правительства, которое должно было выкупать кредиты у московских банков. Ему было выделено в виде целевого депозита 9,5 млн. рублей для выкупа закладных по ипотечным кредитам, но этих денег тогда хватило на выкуп только семнадцати таких кредитов.

      Деятельность  этих специализированных структур оживилась  после 2000 года, особую роль для их деятельности сыграло принятие Постановления  Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования»  от 11 января 2000 г.

      В настоящее время по этой модели кредитования уже достаточно активно работает АИЖК. Но при выкупе ипотечных кредитов агентство предъявляет очень жесткие требования к параметрам ипотечных закладных, поэтому воспользоваться таким способом рефинансирования могут далеко не все  кредитные учреждения. [17]

      Близкой к этой модели является деятельность системы «Дельта-кредит», которая охватывает около двух десятков банков и Москве и Санкт - Петербурге. Кредиты этих банков рефинансирует фонд «США - Россия», правда, здесь речь не идет о банковских ценных бумагах. Аналогична американской модели также деятельность КБ «Московское ипотечное агентство».

      Отдельные банки предлагают свои варианты жилищного  кредитования, но массовым ипотечное кредитование пока и России не стало; с использованием ипотеки заключается не более 2% сделок купли-продажи жилья.

      По  оценкам аналитиков и банкиров, еще  имеется много препятствий для успешного развития ипотеки в России. Среди важнейших факторов, препятствующих активному жилищному кредитованию населения, на первый план были выдвинуты следующие:

• отсутствие эффективных процедур наложения ареста на заложенное жилье и выселения неплательщиков;
• отсутствие у большинства потенциальных заемщиков достаточных официальных (документально подтвержденных) доходов;
• нехватка долгосрочных финансовых ресурсов.

      По  мнению почти 90% опрощенных банкиров, в  первую очередь должны быть решены вопросы, связанные с организацией выселения неплательщиков. Хотя закон принят, однако его практическая реализация связана с массой нерешенных проблем. Следующие по значимости «камки преткновения», отмеченные почти 85% опрошенных банковских специалистов, - отсутствие у банков долгосрочных финансовых ресурсов и вопрос документального подтверждения доходов потенциальных заемщиков.

      Во  всех странах, где широкое развитие получила ипотека жилья, она развивалась при активного государственной поддержке.  В России в последнее время принимались определенные шаги в этом направлении, но явно недостаточные, о чем свидетельствуют более чем скромные результаты, достигнутые за прошедшие после финансового кризиса 7 лет.

      В настоящее время жилищной проблеме в целом и ипотечному жилищному кредитованию, в частности, уделено особое внимание. На заседании Правительства РФ в феврале 2005 г. среди приоритетных задач государственной политики было названо; «развитие ипотечного кредитования, в том числе путем увеличения объемом средств на предоставление государственных гарантий по ипотечному жилищному кредитованию». При Совете Федерации создан совет по вопросам жилищного строительства. Постановлением Правительства РФ «О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» предусматриваете, а ежегодное выделение для этой цели средств из федерального бюджета. В бюджете 2006 года выделено для АИЖК в качестве государственной гарантии 14 млрд. руб., в том числе 1,7 млрд. руб. на субсидирование процентов по кредитам и 3,7 млрд. руб. на увеличение уставного капитала.

      Действующая с 2002 года правительственная программа  «Жилище» вступает в новый этап в новой редакции. Всего для реализации федеральной программы «Жилище» по строительству жилья на 2006-2010 гг. предусматривается израсходовать более 1 трлн. руб., при этом объем государственных гарантий под ипотечное кредитование должен составить 225 млрд. руб.

      Государственная поддержка направлена на повышение  доступности жилья посредством:

• принятия нормативных правовых актов;
• оптимального налогообложения;
• усиления   государственного   надзора   в   сфере   жилищного строительства;
• государственных гарантий,   способствующих   привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;
• адресных жилищных субсидий отдельным группам населения.

      Дальнейшее  развитие ипотеки, судя по опыту зарубежных стран, должно принести к снижению процентных ставок по кредитам в среднем до 5-10% годовых (такая задача ставится и руководством нашей страны), увеличению сроков возврата кредита до 20-30 лет, снижению минимального размера первоначального износа до 5-10%. При этом произойти эти позитивные изменения должны в течение ближайших 4-5 пет.

      3.2. Изменение политики  банков по ипотечному  кредитованию

      В связи с экономическим кризисом, многие российские банки уже повысили ставки по ипотеке и уменьшили суммы, выдаваемые на приобретение жилья. Помимо этого, с целью минимизировать свои риски, начали сокращаться и сроки кредитования.

      Об  уменьшении суммы ипотечного кредитования объявили сразу несколько известных банков. Банки,  увеличившие процентные ставки по ипотеке на 1%, уменьшили максимальную сумму ипотечного кредита на 6-7%. Банки официально стараются не заявлять об уменьшении сроков предоставления ипотечных кредитов, и заемщик только в процессе рассмотрения узнает, что не может получить кредит на тот срок, на который он рассчитывал. Вместо обычных 30-ти лет, клиент получает одобрение на меньший срок, до 15 – 20 лет. Однако не стоит завидовать тем, кто уже успел оформить ипотеку по прежним, более низким ставкам. Возможно, что счастливчиками станут те, кому вообще не удастся в этом году оформить ипотечный кредит, так как чтобы уменьшить дефицит свободных средств, банки в поисках денег ищут все новые формы общения с клиентами, которые когда-то получили у них ипотечный кредит. Они занялись рассылкой в адрес своих заемщиков писем, в которых предлагают оплатить досрочно хоть третью часть задолженности. Эту процедуру банки проводят с прицелом на недалекое будущее, ссылаясь на то, что уже в начале 2009 года цены на жилье, скорее всего, упадут, а поскольку квартиры по условиям ипотеки находятся в залоге у банка, то получается, что залог может частично обесцениться. Залог будет стоить меньше, чем кредит, который под этот залог банк выдал клиенту, а в этом случае, согласно договору ипотеки, банк имеет право потребовать от заемщика вернуть всю сумму по кредиту сразу вместе с процентами. Если такое произойдет в действительности, то в следующем году нас ожидает цунами скандалов и судебных разбирательств, связанных с кризисом в ипотечной системе уже не заокеанской, а нашей российской, ведь подобные требования могут выдвинуть буквально все банки, у которых в договоре прописаны соответствующие условия. Если таких пунктов в договоре нет, то чтобы не остаться у разбитого корыта, банки будут искать другие лазейки и если найдут, то будьте уверены, что они ими обязательно воспользуются. У многих банков в договоре существует пункт, который гласит, что банк оставляет за собой право пересматривать размер процентной ставки по кредиту, и если 2009 год не принесет ничего позитивного, то им ничто не сможет помешать поднять ставки по уже выданным кредитам.

      Целый ряд факторов уже сегодня явно свидетельствует о том, что требования по ипотеке стали намного жестче. Почти все банки увеличили первоначальный взнос. Если еще летом он составлял 5-10 %, то теперь не менее 20%. Процентные ставки по ипотеке выросли на 3-4 %, теперь средняя ставка в долларах равняется 14%, а в рублях – 17%. Некоторые банки не стали растягивать процесс на несколько месяцев и уже выставили до 23% в рублях. [23]

      Заметно ужесточились требования и к заемщикам. Теперь на получение ипотечного кредита может рассчитывать лишь идеальный заемщик. Для клиентов, у которых существуют даже малейшие нюансы не соответствующие банковским требованиям, ипотечный кредит практически не доступен. Общая ситуация в сфере ипотечного кредитования сегодня весьма неоднозначна и очень нестабильна, банки чуть ли не каждые два дня меняют условия ипотеки.  

      3.3. Государственная  программа рефинансирования  и реструктуризации ипотечных кредитов 

      С 2009 года государством запущена программа  рефинансирования и реструктуризации ипотечных кредитов в интересах граждан, испытывающих временные финансовые трудности, которые не позволяют совершать платежи по ипотечному кредиту в полном объеме.

           АИЖК одобрил создание в 2009 г. "дочки" — ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК). ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) в соответствии с одобренными 18 декабря 2008 года наблюдательным советом Агентства "Правилами реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков", разработало "Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан". [17]

      Стандартом  установлено, что реструктуризации подлежат жилищные ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года для приобретения или строительства объектов недвижимости, являющихся для заемщиков единственным жильем. В рамках данного стандарта не подлежат реструктуризации кредиты, полученные на цели строительства жилья, которое еще не завершено, а также кредиты, полученные на приобретение жилья без залога приобретаемого объекта недвижимости.

      Совет АИЖК рассматривает три схемы, по которым будет работать дочерняя компания.

      Первая  из них подразумевает, что неплатежеспособные заемщики будут получать от АРИЖК целевой заем на выплату своего ипотечного кредита в течение одного года. Заемщик будет получать заем в виде отчислений на специальный счет, с которого деньги и будут отчисляться банку. Снять наличные с этого счета будет нельзя.

      Вторая  схема предусматривает, что АРИЖК  будет производить выкуп части  долга потерявшего платежеспособность заемщика. Размер выкупаемой части  долга также будет эквивалентен размеру годового платежа по кредиту  заемщика. [17]

      Третья  схема организации деятельности АРИЖК построена по принципу выкупа у банков закладных по кредитами  или непосредственно самих кредитов неплатежеспособных заемщиков. Выкуп закладных и кредитов будет производиться с дисконтом, размер скидки пока не определен. Ожидается, что его размер будет зависеть не только от уровня риска конкретного заемщика, но и от ситуации на рынке недвижимости. Тем не менее, уже сегодня члены совета признают, что обсуждаемые размеры скидок при выкупе кредитов неприемлемы для банков.

      Уставной  капитал АРИЖК будет сформирован  из средств АИЖК и из правительственных  субсидий. По предварительным оценкам, для успешной работы АРИЖК потребуется около 30 миллиардов рублей.

      Реструктуризация  осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств государственной поддержки. Реструктуризация предполагает совместное предоставление денежных средств агентством и кредитором заемщику на погашение платежей по имеющемуся у него ипотечному кредиту в рамках льготного периода в 1 год на основании договора о совместном предоставлении заемных средств, согласно которому агентство и кредитор выступают в роли сокредиторов.

      По  вопросам реструктуризации заемщику необходимо обращаться в организацию, являющуюся кредитором заемщика.

      При обращении к кредитору заемщики, оказавшиеся временно не в состоянии поддерживать платежи по ипотечному кредиту вследствие потери работы или части доходов, должны предоставить определенный перечень документов.

      Пакет документов направляется кредитору. Рассмотрение документов и вынесение решения по предоставлению или не предоставлению права на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита проводится в срок до 30 дней с даты поступления пакета документов к кредитору.

      В случае принятия положительного решения заемщику будет предоставлен на подпись соответствующий комплект документов.

      Основаниями для отказа может стать необоснованность необходимости получения такого права, несоответствие жилого помещения  или кредита критериям, изложенным в правилах и стандарте, а также в случае выявления подлога или несоответствия предоставляемых документов действительному положению дел у данного заемщика. В случае, если заемщику будет обоснованно отказано в проведении реструктуризации кредита, он будет обязан самостоятельно изыскивать средства на погашения платежей по ипотечному жилищному кредиту.

      В случае, если кредитор (банк или иная организация) отказывается принять к рассмотрению или не производит рассмотрение предоставленного пакета документов, заемщик может обратиться с соответствующим запросом в АИЖК и предоставить доказательства бездействия кредитора. Взаимодействие с агентством осуществляется через сеть региональных партнеров агентства, чьи адреса и телефоны находятся на сайте агентства www.ahml.ru в разделе "Заемщикам".[17]

      В этом случае агентство окажет помощь заемщику (при соблюдении критериев стандарта) путем предоставления стабилизационного займа в размере не более 12 ежемесячных платежей в объеме, определяемом при подписании графика реструктуризации. 

 

       Заключение 

      Мировой экономический кризис неблагоприятно сказался на российской ипотеке. Аналитики  считают, что фактически количество выдаваемых населению кредитов откатилось к уровню 2004 года.

      Практически все отечественные банки изменили условия по выдаче ипотечных кредитов, ужесточив требования к заемщикам и повысив проценты. Так, например, отдельные банки кредиторы установили дополнительное увеличение процентов по кредиту в отношении заемщиков с особым риском. К числу таких клиентов отнесли предпринимателей и граждан с «серыми» доходами.

      Еще одной тенденцией современного ипотечного кредитования является отказ банков в выдаче кредитов на приобретение объектов первичного рынка жилья (новостроек).

      Некоторые российские банки вообще отказались от ипотечного кредитования и занимаются исключительно привлечением денежных средств, рекламируя вклады.

      В первой главе были рассмотрены основные модели  и этапы ипотечного кредитования в России, структура рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспеченность жильем населения и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования.

      Во  второй части работы проведен анализ состояния ипотечного кредитования в ООО АН «Мегаполис-Сервис» г.Железнодорожный Московской области. Проанализированы вопросы демографической ситуации в г.Железнодорожный, состояние «жилищной проблемы», структура жилищного фонда и темпы строительства в городе.

      Рассмотрены вопросы по предоставлению ипотечных кредитов ООО АН «Мегаполис-Сервис» г.Железнодорожный. Третья глава работы отражает перспективы выживания ипотеки в условиях сложившегося мирового кризиса, это и особенности российской ипотеки и политика банков и государственная поддержка ипотечных кредитов.

      С 2009 года государством запущена программа  рефинансирования и реструктуризации ипотечных кредитов в интересах граждан, испытывающих временные финансовые трудности, которые не позволяют совершать платежи по ипотечному кредиту в полном объеме, и на базе  ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) создано ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК).

      Три схемы, по которым будет работать дочерняя компания АРИЖК

      Первая  схема: неплатежеспособные заемщики будут получать от АРИЖК целевой заем на выплату своего ипотечного кредита в течение одного года. Заемщик будет получать заем в виде отчислений на специальный счет, с которого деньги и будут отчисляться банку. Снять наличные с этого счета будет нельзя.

      Вторая  схема: АРИЖК будет производить выкуп части долга потерявшего платежеспособность заемщика. Размер выкупаемой части долга также будет эквивалентен размеру годового платежа по кредиту заемщика.

        Третья схема: организации деятельности АРИЖК построена по принципу выкупа у банков закладных по кредитами или непосредственно самих кредитов неплатежеспособных заемщиков.

      Перспективы развития отечественной ипотеки  напрямую связаны с развитием сценария мирового кризиса. Деловая активность кредитных организаций и заемщиков обещает вернуться в прежнее состояние после окончания кризисных явлений. Большинство экономических экспертов говорят о том, что новый виток в отечественном ипотечном кредитовании стоит ожидать не ранее чем через год-полтора. Это связано, прежде всего, с кредитными возможностями банков, а также с необходимостью наличия доверия заемщиков и кредиторов к существующей экономической ситуации. Определяющее значение для возрождения ипотеки имеет годовой уровень инфляции и материальное благополучие населения.

      При удачном разрешении мировой финансовой ситуации в России вновь станет популярным жилищное ипотечное кредитование населения, а также коммерческая ипотека на развитие предприятий. Большое будущее имеет также ипотечное кредитование на приобретение земельных участков, водных и воздушных судов.

      Существующее  в России законодательство обеспечивает возможность приобретения различных видов недвижимого имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных участков, зданий, сооружений, судов (воздушных, водных) и ипотека жилых помещений.

      Мировой финансовый кризис затормозил развитие ипотечного кредитования в России, вернув его практически на исходные позиции. Однако эксперты в области экономики считают, что трудности российской ипотеки носят временный характер и после окончания кризисной ситуации вновь вернутся на прежние темпы развития.

      Ипотека является единственным и самым понятным, признанным во всем мире, инструментом для приобретения недвижимости. Других инструментов на сегодняшний день нет. Исторически есть только одна альтернатива ипотеке — это сберегательные кассы. Сейчас закон о них находится в разработке, но он под большим вопросом, потому что есть ряд сложных моментов, в частности, в связи с ростом цен на недвижимость становится непонятно, какую долю государство должно инвестировать к сбережениям граждан. Поэтому пока альтернативы ипотеке нет. 
 
 

 

     Список  используемой литературы 

  Нормативно -  правовые акты:

1. Гражданский кодекс РФ
2. Поправки в закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", уточняющие порядок перехода прав по закладным, приняты во втором чтении на заседании Госдумы 12.11.2008г
3. Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" подписан 19 ноября 2008
4. Федеральный закон о внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", 09-02-2004
5. Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
6. Федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
7. Устав «АН «Мегаполис – Сервис» г.Железнодорожный

 

  Основная  литература: 

  

8. Алексеев  В. А.   Сделки с недвижимостью.  – Изд.: ТК Велби, Проспект  2006 г. 224 стр.

9. Багаев  А. Н., М. В. Багаева Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам – Изд.: Феникс 2006 г. – стр. 160

10. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости. 5-е издание - Изд.: Высшее образование, 2008 г.-808 стр.
11. Ипотечное кредитование: Учеб. пос. Разумова И.А. – Изд.: Питер, 2006 г.- 208 стр.
12. Чепенко Е.В. Ипотека для граждан: комментарий к законодательству, схемы и пояснения  – Изд.: ФСГРН, 2007 г. - 264 стр.

 

  Дополнительная  литература:

13. Абрамов В.А. Недвижимость: Обзор практики разрешения споров (5-е издание): -  М.:  Ось-89, 2008 г. - 256 стр.
14. Смагин В. Н.  , В. А. Киселева  Экономика недвижимости – Изд.: Эксмо  2007 г. – 240 стр.

 

  Источники сети Интернет:

15. http:// www.megapol.ru - АН Мегаполис – Сервис

16. http:// www.miel.ru  - Агентство недвижимости МИЭЛЬ

17. http://www.ahml.ru - АИЖК

18. http://www.bankir.ru - Банкир

19. http://www.business-magazine-ru –Бизнес журнал

20. http://www.consultant.ru – Консультант плюс – надежная правовая поддержка

21. http://www.credit.ru – РБК Кредит

22. http://www.gdeetotdom.ru – Аналитика

23. http://www.ipocredit.ru  - Ипотечное кредитования в России

24. http://www.ipotek.ru – Об ипотеки по-русски

25. http://www.lpohelp.ru - Ипотека шаг за шагом

26. http://www.m3m.ru  - Все о ваших финансах

27. http://www.mgsn.ru – Московская государственная служба недвижимости

28. http://www.moip.ru – Ипотечная корпорация московской области

29. http://www.mosipoteca.ru – Путеводитель по ипотеки

30. http://www.mzb.ru – Московский залоговый банк

31. http://www.nevastroyka.ru – Ипотека. Новостройка

32. http://www.realestate.ru – Информационный портал о недвижимости

33. http://www.rusipoteka.ru  - Ипотечное кредитование

34. http://www.vipoteku.ru – Все об ипотеке