Перспективы развития ипотечного кредитования в условиях сложившегося экономического кризиса

Автономная  некоммерческая организация

Высшего профессионального образования

«Евразийский  открытый институт» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНКУРСНАЯ  РАБОТА 

Перспективы развития ипотечного кредитования в  условиях сложившегося экономического кризиса на примере Агентства  Недвижимости «Мегаполис-Сервис» г.Железнодорожный Московской области 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                               Автор: студентка  Муратова Оксана Вячеславовна

                               Научный руководитель: Румянцева Юлия Сергеевна 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Электросталь, 2009г.

      Научно-исследовательская  работа представлена в сокращенном виде в соответствии с требованиями к написанию конкурсной студенческой научной работы  
Содержание

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     «…само  слово "ипотека" — большая загадка для граждан. И здесь тоже нужно заниматься разъяснением. Создавать механизмы и проводить работу по разъяснению этой процедуры, самой сути этого механизма…»  

     Вступительное слово Президента РФ В.В.Путина на заседании  президиума Государственного совета Российской Федерации  Москва, Кремль 27 февраля 2003г.  
 

     Как решить свои жилищные проблемы?

     Сегодня от такого вопроса опускаются руки у многих моих сограждан, будь то рабочий, учитель, врач, военный, ученый. Каждый день с раннего утра и до позднего вечера они трудятся, учатся, лечатся, защищают или проводят исследования, чтобы хоть как обеспечить достойный уровень жизни своей семье. Однако дом или квартира явно приходит в негодность — требуется новая квартира, или дети женятся или выходят замуж, тогда их семье нужно отдельное жилье или просто необходимы деньги для качественного ремонта в доме.

     Эти трудные жизненные проблемы многим из вас представляются вообще "неподъёмными", главным образом потому, что стоимость жилья очень высока и имеет очевидную тенденцию увеличиваться с каждым годом все больше и больше.

     Одним из вариантов решения проблемы приобретения жилья может быть использование ипотеки. Но, к сожалению, большинство граждан имеют весьма смутные представления о том, что такое ипотека и как можно ее использовать для решения жилищных вопросов.

     Актуальность  темы работы заключается в том, что приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

     Исходя  из этого, реализация конституционных  прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема.

     От  выбора тех или иных подходов к  решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

     До  перехода на рыночные отношения основными  источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

     При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.

     Возрастающая  потребность населения в жилье  выявила необходимость в глубоком изучении прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы работы.

     В условиях реформирования экономики  России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.

     Целью работы является развитие теоретических основ, выявление причин и развития ипотечного кредитования.

     Объектом  исследования является процесс внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в «АН «Мегаполис-Сервис» г.Железнодорожный.

     Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования.

     Теоретической и методологической основой работы послужили работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования. Основу составили аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата РФ, периодические издания России, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. Наибольшее влияние оказали работы таких специалистов как В.А.Кудрявцев, В.М.Ланцов, Е.В.Кудрявцева, Алексеев В.А., Багаев А.Н., Багаева М.В., Горемыкин В.А., Разумова И.А., Чепенко Е.В. и многих других.  

 

       Глава 1. Ипотечное  кредитование недвижимости 

1. Ипотечное жилищное кредитование и его модели

 

      Наиболее  широкое распространение ипотечного кредитования имеет в жилищной сфере. При всем многообразии применяющихся здесь систем, можно выделить четыре основные модели (табл.1), которые различаются способами привлечения ресурсов для целей ипотечного кредитования:

1. Модель универсальных коммерческих банков;
2. Усечено - открытая модель;
3. Двухуровневая открытая («американская модель»)
4. Закрытая сбалансированная («немецкая») модель.

      Таблица 1

      Характеристика  основных моделей  ипотечного жилищного  кредитования 

 

      В настоящее время делаются попытки в той или иной мере применять их в России. Практическое использование и развитие тои или ионной модели в стране зависит от многих условий и факторов: экономические, политические, правовые.

      К основным экономическим факторам, влияющим на развитие жилищного кредитования, относятся:

• Общее развитие кредитно -  финансового, страхового и фондового рынка в стране;
• Стабильность курса национальной валюты и уровень инфляции;
• Платежеспособность населения, определяющая общий масштаб и динамику рынка недвижимости.

        При этом  есть много стран, где различные схемы и варианты организации жилищного  кредитования реализуются одновременно и не исключат друг друга, ориентируясь на свою собственную нишу.

      Для введения сберегательной системы ипотеки  в России существуют серьезные препятствия: во-первых, пока  что отсутствует законодательная    база    для функционирования    строительно - Сберегательных касс. Во-вторых, сохраняется массовое недоверие населения к финансовым структурам. Трудно представить, чтобы нашлось достаточное количество людей согласных годами делать взносы в какую-то кредитную организацию в ожидании ипотечной ссуды. Даже государственные гарантии не для многих будут достаточно убедительными. В-третьих, - и это, пожалуй, самое главное, - в условиях высокой инфляции и роста цен происходит обесценивание накоплений, из-за чего приобретение квартиры с использованием такой ипотеки отодвигается, как горизонт.   [10, стр. 250]                                                                                         

      1.2.Сущность и особенности ипотечного кредитования 

      Ипотечное кредитование - кредитование под залог недвижимости - получило широкое распространение в мировой банковской практике. В развитых странах сложились целые системы ипотечного кредитования, представ ленные различными кредитными  учреждениями.

      Россия  к началу двадцатого века имела сформировавшуюся систему ипотечного кредитования.  Одно из первых упоминаний о кредите  под залог недвижимости содержится в «Псковской Судной грамоте». В 1754 г. было положено начало формированию в России системы организованного ипотечного кредитования. Во второй половине XIX века уже существовала стройная система, в которую входило как государственные кредитные учреждения - Дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк (1883 г.), так и частные Акционерные земельные банки и Взаимно-общественные земельные банки. Кроме того, ипотечными операциями занимались Городские кредитные общества и Городские сословные банки. К началу XX столетия Россия имела развитую успешно функционирующую систему ипотечного кредитования, доступную многим слоям населения. Достаточно сказать, что ссудно-сберегательные  и ссудные товарищества, пользовавшиеся большой популярностью, объединяли 8 миллионов человек. [12, стр. 105]