Отчет по практике в банке "Фінанси та Кредит"

Положення „О кредитовании юридических лиц  на приобретение автотранспортных средств;

Положення „О кредитовании субъектов предпринимательской  деятельности на приобретение автомобилей КрАЗ (Программа „КрАЗ в кредит”)”;

Положення „О кредитовании юридических лиц  для приобретения сельскохозяйственной техники (Программа „Сельскохозяйственная  техника в кредит”)”;

Положення „О кредитовании юридических лиц  для приобретения оборудования (Программа „Оборудование в кредит”)”;

Положення „О кредитовании субъектов предпринимательской  деятельности на приобретение микроавтобусов KARSAN J9” (Программа „КАРСАН в кредит”)”;

Положення „О кредитовании юридических лиц  для приобретения техники, реализуемой ЗАО „Украинская торгово-промышленная корпорация» (Программа „Техника в кредит”, реализуемая ЗАО „Украинская торгово-промышленная корпорация”)”;

Положення „О кредитовании субъектов предпринимательской  деятельности на приобретение вагонов производства ОАО„Стахановский вагоностроительній завод” (Программа „Вагоны в кредит”)”.

5. МІКРОКРЕДИТУВАННЯ

Мікрокредитування – це кредитування суб’єктів господарської діяльності, а також фізичних осіб, що є їх засновниками, з особливою методикою оцінки фінансового стану з встановленням обмеження щодо максимальної суми кредиту.

Кредити за технологією мікрокредитування  надаються за проектами, які не відповідають стандартній схемі розгляду кредитної  заявки.

Операції  з мікрокредитування регулюються Положенням „О микрокредитовании”.

6. ПРОГРАМА КРЕДИТУВАННЯ ЗА РАХУНОК КОШТІВ  МБРР

Кредит  за рахунок коштів кредитної лінії  МБРР – це довгостроковий валютний кредит, який надається прийнятним позичальникам на строк від 1 року до 5 років  для закупівлі, в першу чергу, основних засобів за рахунок кредитної лінії МБРР.

Кредити  за рахунок коштів кредитної лінії  МБРР надаються малим та середнім  підприємства приватної форми власності.

Кредити надаються  лише на розвиток вже існуючого бізнесу. Власний внесок позичальника в проект, що подається на фінансування, повинен складати не менше 25% вартості.

Фінансування  може бути короткостроковим (до 12 місяців) та довгостроковим (до 5 років). Довгострокове  фінансування передбачає можливість відстрочення погашення основної суми кредиту строком до 2 років.

Процентна ставка за такими кредитами є плаваючою  та формується в залежності від ставки LIBOR. Кредитування здійснюється виключно в доларах США.

Видача коштів позичальникам здійснюється лише після  затвердження даного проекту до фінансування Міністерством фінансів України.

Операції по програмі кредитування за рахунок коштів МБРР регулюються „Методикою оцінки інвестиційних проектів та порядком їх надання та затвердження по програмах проектного фінансування малого та середнього бізнесу міжнародними фінансовими організаціями”.

 

4. ЗАЛУЧЕННЯ ТА ПЕРВИННИЙ КОНТАКТ З КЛІЄНТОМ

1. Залучення клієнта.
1. За залучення та первинний контакт з клієнтом відповідає підрозділ фронт-офісу. З метою залучення клієнтів підрозділ фронт-офісу має користуватися всіма доступними маркетинговими засобами:

• безпосередній контакт з клієнтом у його середовищі,

• проведення рекламних кампаній,
• аналіз діючої клієнтської бази Банку з метою виявлення потенційних споживачів кредитних послуг Банку,
• розширення співробітництва з існуючими позичальниками,
• налагодження стосунків з діловими партнерами клієнтів Банку тощо.
2. Підрозділ фронт-офісу має вести тісну співпрацю з маркетинговим та продуктовим підрозділами Банку для  узгодження напрямків просування кредитних продуктів та залучення клієнтів.
3. Головна задача фронт-офісу це продаж максимального обсягу продуктів безпосередньо Корпоративного банкінгу, а також стимулювання і продажу інших продуктів Банку при контактах з клієнтами.
2. Визначення відповідальності за обслуговування клієнта.
1. Клієнт обслуговується філією Банку, яка несе відповідальність за операції в ринковому регіоні, де розташовується підприємство-позичальник.
2. Якщо клієнт відповідає ознакам VIP-клієнта, що визначені Порядком обслуговування корпоративних VIP-клієнтів Банку „Фінанси та Кредит”, всі контакти такого клієнта із службами Банку мають контролюватися підрозділом по роботі з VIP-клієнтами. Цей підрозділ відповідає за максимальну ефективність обслуговування VIP-клієнта та забезпечує найбільш повне задоволення потреб VIP-клієнта за рахунок всього спектру послуг Банку.
3. Перший контакт з клієнтом.
1. Перший контакт з клієнтом здійснюється працівниками Управління корпоративного обслуговування філії (Управління спеціалістів по залученню VIP-клієнтів ГО). Вони налагоджують контакт з клієнтом та пропонують йому весь спектр послуг, акцентуючи увагу на тих, які найбільше споживаються цим клієнтом.
2. Пропозиція клієнтам кредитних послуг Банку здійснюється в один з трьох способів:

а) Клієнт Банку  або інша організація звертається  до Банку з проханням надання кредитних послуг.

В цьому випадку  працівник Управління корпоративного обслуговування Філії передає клієнта  до Відділу корпоративного кредитування Філії (або працівник Управління спеціалістів по залученню VIP-клієнтів ГО) направляє клієнта до Управління активних операцій ГО або керівника Департаменту спеціальних продуктів.

б) Працівник  Банку звертається до клієнта  Банку з пропозицією надання  кредитних послуг.

В цьому випадку  Управління корпоративного обслуговування Філії (Управління спеціалістів по залученню VIP-клієнтів ГО) здійснює моніторинг клієнтів, які мають лише договір на розрахунково-касове обслуговування або епізодично отримують інші послуги і є перспективними реципієнтами (отримувачами) кредитних послуг банку. Працівник відповідного управління звертається до такого клієнта з пропозицією щодо розвитку співробітництва, та надає клієнту пакет документів, необхідних для подальшого розгляду цього питання відповідними службами Банку.

в) Працівник Банку звертається до організації – не клієнта Банку з пропозицією надання комплексу послуг.

В цьому випадку  працівник Управління корпоративного обслуговування філії (Управління спеціалістів по залученню VIP-клієнтів ГО) звертається  до організацій – не клієнтів Банку  з пропозицією надання комплексу послуг по розрахунково-касовому обслуговуванню, кредитним, депозитним послугам, операціям з цінними паперами, іншим спеціальним продуктам Корпоративного банкінгу, обговорюючи умови всіх послуг в цілому.

3. Після отримання згоди клієнта на співробітництво з Банком такий клієнт направляється у Відділ корпоративного кредитування філії (Управління активних операцій ГО).
4. При зверненні клієнта до Відділення Банку функції фронт-офісу виконує заступник керівника відділення або менеджер по обслуговуванню корпоративних клієнтів Відділення. Після отримання згоди клієнта співробітничати, такий клієнт направляється до сектору кредитного обслуговування Відділення, або, якщо заявка перевищує ліміт кредитування філії на одного позичальника, – до управління корпоративного обслуговування філії.

5. КРЕДИТНИЙ ПРОЦЕС

У кредитному процесі¹ в Банку можна виділити такі основні етапи:

1. Підготовка кредитного проекту.
2. Аналіз кредитного проекту.
3. Адміністрування та моніторинг.

1. ПІДГОТОВКА КРЕДИТНОГО ПРОЕКТУ.

1. Кредитне інтерв’ю.

В процесі спілкування з представниками клієнта працівник кредитного підрозділу з’ясовує основні параметри кредитного проекту, заповнює опитувальник (Додаток 1). Клієнт у роботі з Банком, може визначити будь-яку комбінацію позик для себе. Клієнта попереджають, що зазвичай від корпоративних клієнтів, при отриманні позик від Банку, вимагатиметься переведення балансів своїх фінансових операцій до Банку.

2. Збір інформації та документів.

Працівник Відділу  корпоративного кредитування філії (Управління активних операцій ГО) здійснює збір інформації та документів для підготовки кредитного проекту. Зокрема клієнт повинен  надати Банку  належним чином завірені копії (або оригінали) документів, які свідчать про юридичне право ведення діяльності, а також належним чином завірені копію (або оригінал) протоколу вищого органу управління Позичальника відносно отримання кредиту та передачу Банку в заставу майна. Для перевірки фінансового-економічних показників діяльності  клієнт надає фінансову звітність та документи, що доводять його здатність вести успішну діяльність та реалізувати проект, щодо якого він запитує кредитні кошти та з якого отримає надходження, що є джерелом повернення кредиту та сплати процентів. Форма заявки на кредит та перелік документів наводяться в додатках . Окремі положення, що регламентують проведення особливих видів кредитних операцій можуть визначати особливий перелік документів на кредит. 

3. Розробка кредитного проекту та передача його в підрозділ ризик-менеджменту для розгляду.

Працівник кредитного підрозділу корпоративного банкінгу проводить  попередній аналіз наданих документів щодо їх повноти  та відповідності  вимогам Банку. При цьому він здійснює контакти з клієнтом для отримання максимально повної та якісної інформації щодо нього.

Отримавши всю  необхідну інформацію та здійснивши аналіз фінансового стану позичальника кредитний підрозділ філії приймає  рішення щодо доцільності подальшої роботи з клієнтом та при позитивному вирішенні передає кредитний проект у підрозділ ризик-менеджменту та інші служби Банку. До моменту винесення рішення Кредитним комітетом працівник кредитного підрозділу проводить аналіз кредитного проекту та здійснює контакти з клієнтом у разі виникнення необхідності в додатковій інформації.

2. АНАЛІЗ КРЕДИТНОГО ПРОЕКТУ.

1. Банк оцінює та аналізує кредитні проекти, виходячи з інформації, наведеної у кредитній справі, від операційних показників попередніх періодів компанії, прогнозів руху грошових коштів, відомостей про акціонерів і менеджмент, наявних у Банку даних щодо кредитної історії та ділової репутації позичальника та іншої інформації. На етапі аналізу кредитного проекту заявка одночасно проходить розгляд в кількох службах Банку.
2. Кредитний підрозділ філії готує запити на підрозділ безпеки та юридичний підрозділ й надає їм необхідні для аналізу документи.
3. Підрозділ безпеки проводить ідентифікацію та перевірку ділової репутації клієнта – юридичної особи, її засновників та керівників (з їх письмового дозволу, згоди), зокрема:

• достовірність поданих позичальником реєстраційних документів;

• засновників та керівних осіб клієнта;
• наявність структурних підрозділів підприємства (дочірні підприємства, філії);
• ділову репутацію клієнта, його зв‘язки у діловому світі;
• своєчасність погашення раніше отриманих кредитів;
• іншу інформацію, яка має значення при прийнятті рішення щодо кредитування.

Для аналізу  підрозділу безпеки надаються копії  наступних документів:

• заявка на кредит,
• паспортів та довідок про присвоєння ідентифікаційних номерів платників податків керівників, що вказані в заявці,
• довідка про державну реєстрацію.
4. При наявності вагомих підстав підрозділ безпеки може підготувати негативний висновок щодо кредитування клієнта.

5.2.5. Юридичний підрозділ здійснює аналіз правоздатності позичальника та поручителя (майнового поручителя). Для цього йому надаються наступні документи:

• копія заявки на отримання кредиту встановленого зразка;
• копії установчих документів, завірені нотаріально;
• копія свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи, завірена нотаріально або оригінал;
• довідка з органів статистики про включення підприємства в ЄДРПОУ;
• довідка з державної податкової адміністрації про взяття підприємства на облік платників податків;
• картка зі зразками підписів керівника та головного бухгалтера;
• накази (протоколи) про призначення керівників (директор, гол. бухгалтер та інш.);
• копії паспортів та довідок про присвоєння коду платника податків керівників, засновників (засвідчені власниками з написом «відповідає оригіналу» та зазначенням дати);
• протокол вищого органу управління підприємства відносно отримання кредиту та передачі майна у заставу;
• контракти та договори, які є об’єктом кредитування (договори купівлі, рахунки фактури, накладні, митні декларації та інш.), копії контрактів, договорів та інших документів, які є джерелом отримання виручки та погашення кредиту (договори продажу, протоколи про наміри, проекти договорів на реалізацію та інш.) (за запитами підрозділів ризик-менеджменту або відповідних кредитних підрозділів);
• дозволи, ліцензії, патенти, що надані позичальнику державними органами на здійснення його діяльності;
• документи на майно, яке передається у заставу;
• інші необхідні для аналізу документи.