Особенности организации финансов коммерческого банка на примере ОАО банк «Экспресс»

Глава 3 Анализ деятельности коммерческих банков на примере банка  «Экспресс» 

1. Общая характеристика банка  «Экспресс»

Банк  Экспресс  является кредитной организацией, которая  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России осуществляет банковские операции, в том числе привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

.2. Полное фирменное  наименование Банка: Акционерный  коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» (Открытое  акционерное общество).

Открытое Акционерное  Общество Акционерный Коммерческий Банк «Экспресс» Образован в 1994г. Уже 17 лет Банк предлагает своим клиентам высокий уровень сервиса и широкий спектр финансовых услуг, по праву заслужив репутацию универсальной кредитной организации и надежного партнера, как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. Меняются условия работы, появляются новые возможности, Банк растет и обновляется. Ему присущи: оперативность, качество,

индивидуальный  подход, установление долгосрочных взаимовыгодных контактов - вот основа его успешного  развития.

Основной задачей  Банка является удовлетворение потребностей юридических и физических лиц  в качественных банковских услугах. В своей деятельности Банк ориентирован на своих клиентов. Клиентами Банка  являются реальные производители товаров  и услуг, значительное время работающие на российском рынке.

предоставляемые банком услуги 
Кредиты юридическим и физическим лицам, кредитование, авто в кредит, потребительские кредиты, ипотечное кредитование, открытие расчетных счетов, прием денег на вклады под

Благодаря обширной рекламной кампании, расширению сети дополнительных офисов в значительной мере увеличился объем розничных банковских операций с населением.

Результаты работы Банка свидетельствуют о его  динамичном и стабильном развитии и  подтверждают правильность выбранной стратегии.

В последние  годы Банк демонстрирует значительное укрепление своих позиций на финансовом рынке республики, а также активно  внедряет современные технологии, позволяющие  упростить и ускорить привычные  всем операции.

Банк «Экспресс» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе

Основными целями и задачами деятельности Банка являются:

• получение прибыли от использования собственных и привлеченных средств для развития Банка и умножения имущества его акционеров;
• содействие становлению финансового рынка и банковской системы Российской Федерации;
• наиболее полное удовлетворение потребностей и запросов акционеров и клиентов Банка;

Уставный капитал  Банка сформирован в сумме 115000000 (сто пятнадцать миллионов) рублей и разделен на 11500 (одиннадцать тысяч пятьсот) обыкновенных именных акций, номинальной стоимостью 10000 (десять тысяч) рублей каждая. Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

3.2. Кредитная политика коммерческого банка ОАО банк «Экспресс».

Рассмотрим основные направления организации кредитной  политики, на примере одного из коммерческих банков Республики Дагестан г. Махачкалы Открытое Акционерное Общество Акционерный Коммерческий Банк «Экспресс» Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО КБ «Экспресс» и клиентами по выдачи и погашению кредитов,

 КБ «Экспресс» зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 1994 года. Уставный капитал Банка сформирован в сумме 115000000 (сто пятнадцать миллионов) рублей и разделен на 11500 (одиннадцать тысяч пятьсот) обыкновенных именных акций, номинальной стоимостью 10000 (десять тысяч) рублей каждая и , имеет Ге неральную лицензию №1460 от 09.06.2009 г. АО АКБ «ЭКСПРЕСС» относится к региональным банкам средней капитализации, показатели достаточности капитала – на хорошем уровне. В перспективе нагрузка на капитал может возрасти вследствие запланированного роста активных операций. Акционеры поддерживают Банк и предоставляют средства на увеличение капитала, необходимого для роста бизнеса. Позитивным фактором с точки зрения поддержания достаточности капитала также является  капитализация нераспределенной прибыли. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию региональной банковской системы и сбережению вкладов населения. Банк позиционирует себя как универсальную кредитную организацию, ориентированную на удовлетворение потребностей различных групп клиентов, и осуществляет деятельность по следующим трем основным направлениям: банковское обслуживание юридических лиц (включая расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, услуги инкассации, оформление и сопровождение внешнеэкономических контрактов, дистанционное управление банковскими счетами и т. д.). 
Банковское обслуживание физических лиц (включая переводы без открытия счета, вклады и депозиты, банковские карты Visa и MasterCard, потребительские кредиты, валютно-обменные операции, предоставление в аренду депозитных ячеек, операции с монетами из драгоценных металлов и т. д.). 
Услуги на рынке ценных бумаг (включая брокерское обслуживание, в том числе интернет-трейдинг, депозитарные услуги). 
Кроме того, приоритетным является повышение доступности услуг банка за счет расширения сети дополнительных офисов и активного внедрения технологий дистанционного банковского обслуживания, а также совершенствование (расширение ассортимента, повышение качества и уровня сервиса) предлагаемых услуг. 
По состоянию на 1 марта 2011 г. банк имеет 31 дополнительный офис на территории Республики Дагестан, а также 2 кредитно-кассовых офиса в Москве и один в Ростове-на-Дону.

В течение 2009 года, несмотря на кризис в экономике страны, банк продолжал активно развиваться. На начало 2010 года банк имеет обширную сеть отделений. Несмотря, на общерыночные тенденции к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, ОАО КБ «Экспресс» выдачи росли, кредитный портфель также увеличивался, и банк продолжает показывать достаточно

• стабильную динамику роста основных показателей - это убедительное доказательство правильности избранной руководством банка стратегии развития и принципов ведения бизнеса. Так на начало 2009 года доля ОАО КБ «Экспресс» на становом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а на начало 2010 года она составила 1,05%. В течение года банк разработал ряд новых продуктов и начал освоение рынка кредитных карт.
• Не смотря на жесткую конкуренцию, ОАО КБ «Экспресс» занимает уверенные позиции на рынке банковских услуг. ОАО КБ «Экспресс» претерпевает существенные изменения в  своей деятельности  и занимает достойное место на рынке банковских розничных услуг. Банк пользуется популярностью у различных слоев населения. В 2009 году продолжилась диверсификация бизнеса наиболее востребованных операций: кредитные операции с юридическими и физическими лицами; операции на финансовых рынках, в т.ч. ценные бумаги и межбанковское кредитование; операции с иностранной валютой; расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, в т.ч. операции по привлечению депозитов физических лиц; операции по привлечению депозитов юридических лиц; операции по межбанковскому кредитованию. Филиалы банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых головным офисом.
• Наибольшая часть банковских вложений в 2009 году приходилась на кредитование.
• Основными направлениями работы банка в области кредитования в 2009 году стала работа с существующими клиентами (повторное кредитование, предложение кредитных карт), в результате - повторно услугами банка пользуется каждый третий клиент, при этом банк работает и с привлечением новых клиентов - ежемесячно «новая» клиентская база прирастает на 10%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2009г. ОАО КБ «Экспресс»).
• Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на деятельности данного Банка. В сложившихся условиях главными задачами ОАО КБ «Экспресс» в 2009году было удержание ведущих позиций на конкурентном рынке потребительского кредитования., сохранение устойчивости Банка и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых Банком рисков.
• Банк сумел не только устоять под ударом кризисных явлений, но и осуществил ряд важнейших мероприятий, которые в дальнейшем окажут немаловажное влияние на дальнейшее развитие финансового института
• В течение всего года банк наращивал объемы кредитования населения, преимущественно в сегменте кредитования наличными на неотложные нужды (нецелевое кредитование), обеспечив значительное увеличение  объемы выдач  к концу года, что более чем в 3 раза превысило выдачи января. Объем кредитного портфеля без учета межбанковских кредитов в 2009 году вырос на 44% и «Годовой отчет за 2009г. ОАО КБ «Экспресс»»)
• В течение 2009 года банком были запущены новые кредитные продукты - валютные кредиты, беспроцентный кредит, что позволило дополнительно нарастить клиентскую базу (только в декабре рост спроса составил порядка 20 тыс. заявок).
• Клиентская база по кредитным операциям Банка на 01.01.2010г. насчитывала более 560 тысяч клиентов. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2009г. ОАО КБ «Экспресс»)
• В 2009 году Банк вышел на новый этап развития бизнеса кредитных карт. За год увеличилось в 7 раз (с 8,5 тыс. до 72 тыс.) количество карт с использованным лимитом. Остаток использованного лимита увеличился за год в 7,5 раз (с 206 до 1 520 млн. руб.). Объем снятий по кредитным картам клиентами Банка составил 2,3 млрд. руб. Доля ОАО КБ «Экспресс й» на рынке кредитных карт России по размеру использованного лимита выросла за 2009 год в 5 раз с 0,2% до 1%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2009г. ОАО КБ «Экспресс»)

    Данные  показатели стали результатом реализации стратегии банка по продвижению  на В последние годы ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» активно наращивает портфель потребительских кредитов, и 2008 год не стал в этом плане исключением: ссудная задолженность физических лиц увеличилась в 1,4 раза, (с 835 189 тыс. руб. до 1 148 093 тыс. руб.). Необходимо также отметить, что при увеличении общей суммы ссудной задолженности, доля просроченных кредитов физических лиц снизилась и составила на 01.01.2009 - 7 634 тыс. руб. против 11 193 тыс. руб. по состоянию на 01.01.2008 года. Вместе с тем, доля ссудной задолженности физических лиц в активах Банка незначительно увеличилась, т.к. в отчетном периоде темп роста ссудной задолженности физических лиц превысил темп роста кредитов, выданных корпоративным клиентам: в 2008 г. остаток задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, увеличился с 667 758 тыс. руб. до 850 903 тыс. руб. (т.е. возрос в 2008г.на 27 % от остатка задолженности по состоянию на 01.01.2008г).

         Руководством и специалистами  Банка большое внимание уделяется  качеству ссудной задолженности. Разработанные Банком принципы кредитной политики позволяют при существенном росте объёмов сохранять высокое качество кредитного портфеля, отслеживать и минимизировать риски за счет проведения углубленного анализа финансового состояния клиентов. Кроме того, использование современных технологий кредитования позволяет, с одной стороны, сократить время принятия решения, а с другой стороны, обеспечить безопасность произведенных вложений.  

    Источниками ресурсов для осуществления активных операций являются собственные средства Банка, остатки на расчетных (текущих) счетах клиентов, вклады и депозиты физических и юридических лиц, а также привлеченные межбанковские кредиты.

    В 2008 году продолжился рост ресурсной  базы Банка. Основными источниками расширения ресурсной базы в равной степени были средства, привлеченные от корпоративных клиентов и от клиентов - физических лиц. По обеим категориям клиентов остатки средств на счетах по итогам 2008 г. увеличились вдвое. Объём средств клиентов (некредитных организаций) на счетах по состоянию на 01.01.2009 г. составил 3 133 090 тыс. руб., в т.ч. средства физических лиц – 1 085 213 тыс. руб. (34,6%).  

    Все основные направления деятельности Банка по итогам 2008 г. были доходными:

1. чистые процентные доходы составили 252 496 тыс. руб.;
2. чистые комиссионные доходы –69 467 тыс. руб.;
3. чистые доходы от операций с иностранной валютой, включая переоценку – 32 461 тыс. руб.

    Фундаментом успешного развития ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» является использование передовых  информационных и банковских технологий, высокий уровень подготовки специалистов, а также наличие постоянно расширяющейся сети дополнительных офисов.  В 2008 г. Банком были открыты 4  дополнительных офиса. По состоянию на 01.01.2009 г. сеть подразделений Банка состояла из 23 дополнительных офисов (включая 1 кредитно-кассовый офис), расположенных в Махачкале и других городах и районных центрах республики, а также представительства в г. Москве.

• Расширение Банком в 2008 г. сети подразделений, а также заключение договоров с новыми системами переводов взамен ранее действовавших, позволило сохранить темпы роста предшествующего года, количество операций увеличилось в 1,6 раза, суммарный оборот по ним в 2 раза превысил аналогичный показатель 2007 года. В 2008 году Банк продолжил активную работу по эмиссии собственных банковских карт и расширению сети их обслуживания. К концу 2008 года было выпущено 24 688 банковских карт, с юридическими лицами было заключено более 100 договоров на обслуживание в рамках зарплатного проекта и около 40 договоров на установку торговых терминалов, установлено 28 банкоматов.
• Специалистами Банка постоянно ведется работа, направленная на совершенствование предлагаемых услуг, расширение их ассортимента, что позволит Банку как минимум сохранить достигнутые позиции на рынке банковских услуг и обеспечить его стабильное развитие.
• Основой развития деятельности Банка является применение новейших банковских технологий, направленных на совершенствование операций, системы контроля рисков и мероприятий по их снижению, упрощение периодически осуществляемых клиентами операций.
• Одним из важнейших направлений деятельности является дальнейшее развитие программы розничного бизнеса. Банк продолжит развитие программы банковских карт, которая лежит в основе постоянно обновляющегося ассортимента востребованных клиентами высокотехнологичных услуг и банковских продуктов. Дальнейшее развитие получат и предлагаемые Банком кредитные продукты.
• Достижение указанных целей предполагается обеспечить за счет повышения эффективности бизнеса, а также совершенствования механизма корпоративного управления.

Основная бизнес-задача - преактивная деятельность по продаже  кредитов населению. Она планируется  достигаться путем: выход на новые  географические регионы продаж (географическая экспансия) покупка портфелей у других банков; покупка клиентских позитивных баз; максимальная маркетинговая активность по привлечению новых клиентов; максимальная активность по работе со старыми клиентами на основе научных подходов и социологии; возврат на рынок автокредитования; покупка банков как база для географического развития и появления новых заемщиков;