Обслуживание физических лиц в Сбербанке РФ

     Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро.

     Основная  цель бюро кредитных историй состоит  в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

     В настоящее время банковское законодательство находится в фазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением  банковского сектора экономики. Основные направления развития банковского законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.[24, с. 25]

1.2. Обслуживание в коммерческих банках

     Принимая  во внимание тот факт, что деятельность банков в условиях рыночной экономики во многом определяет социально-экономическое развитие России и состояние денежного хозяйства, можно утверждать, что такая стимулирующая увеличение потребления, а значит, и развитие производства часть банковского бизнеса, как работа с населением, имеет в настоящее время большое значение.

     В зарубежной и отечественной литературе отсутствует единый подход к определению элементов, характеризующих рынок розничных банковских услуг. Российские экономисты обычно относят к банковским услугам совокупность банковских операций. Зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. При этом к банковским услугам они относят такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, лизинг и т.д. В связи с этим необходимо разграничить понятия «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт».

     Банковская  услуга – технологически взаимосвязанная  совокупность банковских операций, реализуемых  банком клиенту на договорной основе и направленных на удовлетворение потребностей клиента в банковском обслуживании.

     Банковская  операция – операция банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денежных средств, проведению расчетов.

     Банковский  продукт – это комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

     Коммерческие  банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды розничных банковских услуг, которые можно классифицировать по различным признакам. Предлагаемая ниже классификация позволяет структурировать основные реальные потребности рынка в розничных банковских услугах для оптимального распределения финансовых ресурсов банков[17, с. 214]:

1. Расчетно-кассовое обслуживание, которое можно классифицировать по приоритетности данных услуг у населения:

• прием и выдача наличных денежных средств;

• проведение коммунальных платежей;
• обмен валюты;
• предоставление в пользование банковских карт;
• осуществление безналичных переводов.

2. Депозитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от предлагаемых условий:

• срок размещения вклада;
• величина суммы вклада;
• сумма начисляемых процентов по вкладу.

3. Кредитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от назначения:

• потребительское кредитование – предоставление безналоговых кредитов на покупку товаров бытового назначения на период от 6 месяцев и до одного года;
• кредитование на покупку автотранспортного средства (автокредитование) – предоставление кредитов под залог стоимости автотранспортного средства;
• ипотечное кредитование – предоставление кредитов под залог приобретаемой недвижимости на определенный срок, указываемый в договоре.

4. Услуги на рынке ценных бумаг, которые также можно классифицировать в зависимости от назначения:

• брокерское обслуживание – предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами – клиентами по их поручению и за их счет;
• трастовые услуги – услуги по доверительному управлению имуществом в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;
• услуги депозитария – услуги по осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.

     В последние пять лет потребительский рынок России динамично развивается – 10-15% прироста товарооборота ежегодно. В то же время это увеличение, по существу, происходит стихийно – отсутствуют теоретические исследования, анализ тенденций и перспектив этого развития.

     Повышение потребительской активности населения и снижение доли расходов на сбережения, обусловили увеличение спроса физических лиц на розничные банковские услуги, в том числе в значительной степени – на банковские кредиты. В результате этого и благодаря расширению практики потребительского кредитования в стране жители крупных городов получили больше возможностей для приобретения товаров в кредит. В связи с низкой доходностью вкладов по банковским депозитам их объемы уменьшаются, и население тратит на покупку товаров и услуг все большую часть увеличивающихся доходов, что способствует дальнейшему развитию рынка потребительского кредитования.

     Исследование  розничного сегмента рынка банковских услуг свидетельствует, что оказание финансовых услуг населению при приобретении товаров в кредит становится все более рентабельным бизнесом для банков. Возрастает эффективность розничных банковских услуг в сфере кредитования населения, в частности потребительского кредита, автокредитования, ипотечного кредита, как наиболее перспективных направлений розничного банковского бизнеса с точки зрения банков и экономики страны в целом.[23, с. 15]

     В результате делается вывод о необходимости  активного внедрения инновационных  розничных банковских продуктов  в различных сегментах потребительского рынка:

1. В сфере потребительского кредитования:

• кредитных карт (кредит на пополнение банковского счета – овердрафт и многократный кредит, возобновляемый после каждого соответствующего погашения – револьверный);

• кредита до зарплаты;
• кредита на неотложные нужды.

2. В сфере автокредитования:

• автоэкспресс-кредита;
• автоэкспресс-кредита на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков.

3. В сфере ипотечного кредитования:

• кредитования покупки квартиры на вторичном рынке;
• кредитования приобретения квартиры на этапе строительства.

     Дополнительным импульсом для стимулирования и развития рынка банковских услуг (в том числе розничного сегмента) является интегрирование России в мировую экономику и вступление во Всемирную торговую организацию. При анализе условий вступления России в ВТО выявлено, что основными факторами, тормозящими развитие банковской системы страны, являются:

1. Незрелость и недостаточная капитализация современной банковской системы России.

     В настоящее время капитал и  активы отечественной банковской системы  составляют немногим более 10 млрд. долл. и 80 млрд. долл. соответственно, в то время как активы любого крупного западного банка сопоставимы с активами всех российских кредитных учреждений, а капитал каждого из них равен 30-40 млрд. долл.

     Увеличению ресурсной базы российских банков может способствовать осуществление следующих мероприятий[14, с. 172]:

• привлечение иностранных инвестиций в российский банковский сектор, что может способствовать улучшению качества и снижению цен на банковские услуги;
• привлечение в банковский сектор денежных средств собственников, владеющих крупным промышленным и торговым капиталом, а также средств акционеров банков;
• реализация мероприятий, направленных на слияние банковских организаций;
• повышение стоимости акций банков, как на внутреннем, так и на зарубежном рынках за счет их публичного размещения на зарубежных фондовых рынках.

     Общее увеличение ресурсной базы российской банковской системы позволит направлять дополнительные ресурсы на увеличение ассортимента и объема розничных банковских услуг.

2. Крайне высокая концентрация банковского капитала в Москве и Московской области.

     Только  в Центральном федеральном округе зарегистрировано 720 банков, 650 из которых находятся на территории Москвы и Московской области. Крайне высокая концентрация банковского капитала в Москве и Московской области, составляющая порядка 80% общего объема, вызывает угрозу региональной экспансии иностранных банков и привлечения ими значительной доли клиентов в лице как розничных потребителей, так и предприятий разных форм собственности. В связи с этим предлагается внести некоторые ограничения трансграничной деятельности: дочерние структуры иностранных банков должны работать с капиталами российских клиентов только на территории Российской Федерации.

3. Ограниченность спектра предоставляемых банками услуг; недостаточно высокая корпоративная культура и качество менеджмента.

     Уровень, ассортимент и качество услуг в зарубежных банках неизмеримо выше российских аналогов. В этой связи, для того чтобы российские банковские учреждения могли успешно конкурировать с иностранными банковскими структурами, необходимо расширить спектр банковских услуг, прежде всего – за счет их современных видов. Так, в дополнение к традиционным банковским услугам нужно внедрять дистанционные формы обслуживания населения: Интернет-банкинг и услуги call-центров.

4. Недоверие к российской банковской системе.

     Российская  банковская система не считается среди населения ни особо надежной, ни выгодной формой размещения временно свободных денежных средств. В результате происходит высокая концентрация наличных денежных средств у населения, что является негативным фактором для развития розничного банковского бизнеса.

     Вовлечение  средств населения в организованные сбережения позволило бы увеличить объем банковских вкладов практически вдвое и сделать розничные банковские операции более рентабельными, что стимулировало бы их дальнейшее развитие.

     Несмотря на некоторые негативные моменты, связанные со вступлением России в ВТО, произойдут и определенные позитивные изменения, обусловленные членством в данной организации. Большая открытость банковского сектора для иностранных участников расширит конкурентную среду, приведет к увеличению использования современных банковских технологий и новых банковских продуктов. В результате улучшится качество и снизится стоимость банковских услуг, повысится эффективность банковской системы, в том числе его розничного сегмента.

     Предложим меры по повышению эффективности управления розничными банковскими услугами на основе стимулирования развития новых сегментов их рынка, а также розничного банковского обслуживания в сфере потребительского рынка:

1. Дальнейшая поступательная реализация на практике положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Принимая во внимание постоянный рост реальных доходов населения, очевидно, что на основе практической реализации вышеназванного закона в условиях макроэкономической и политической стабильности вклады на счетах физических лиц будут неуклонно увеличиваться, при этом будет гарантирована высокая степень их защищенности.
2. Создание условий по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита в результате реализации закона «О потребительском кредитовании», что, несомненно, будет способствовать существенному росту потребительского кредитования в России. Потребитель получит право на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита. Согласно закону, до предоставления потребительского кредита клиенту должна быть предоставлена следующая информация: о кредиторе, минимальной (максимальной) сумме потребительского кредита, оценке кредитоспособности потребителя и общих принципах ее проведения кредитором, порядке и сроке рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита, расходах по потребительскому кредиту.
3. Стимулирование развития новых сегментов рынка розничных банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю.