Наджность коммерческих банков

Ø  собрать информацию о том, где еще банк может столкнуться с риском в работе с данным клиентом

Ø  ежедневно следить за счетом клиента на предмет возникновения овердрафта

Ø  просмотреть всю кредитную документацию, гарантии, векселя, обеспечения, ипотеку

Ø  изучить возможность получения обеспечения(в случае, если кредит необеспечен)

Ø  выработать план корректирующих мер

    На  первом этапе выработки плана  необходимо определить, кто будет  им руководить. Некоторые банки считают, что руководить этим должен сотрудник  кредитного отдела, ответственный за данный кредит, потому что этот человек  лучше, чем кто-либо другой, знает  заемщика, или потому, что раз  он привел к возникновению такой  ситуации, то он и должен выручать банк. Другие банки создают для этого  независимые отделы, которые вырабатывают более объективный подход, поскольку  им не мешают существующие взаимоотношения  с клиентом. Оба подхода имеют  больше недостатков, чем преимуществ. Работа с проблемными кредитами  требует много времени и затрат. С одной стороны, время, затрачиваемое  сотрудником банка, который знает  рынок, на восстановление проблемного  кредита, могло бы быть потрачено  на предоставление новых кредитов. Кроме того личные взаимоотношения  сотрудника с заемщиком могут  сделать его подход необъективным  и недостаточно жестким. С другой стороны, сотрудники специального отдела банка должны будут потратить  драгоценное время на изучение компании и отрасли, в которой она работает.

    Обычно  банки стараются помогать заемщикам  в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. С одной стороны, банки стараются  защитить свои активы и в процессе этого могут повлиять на решения  руководства заемщика или даже заставить  его принять то или иное решение. Клиенты же, с другой стороны, могут  либо потребовать невмешательства  в их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет- это рекомендация, предоставляемая  банком клиенту. При этом банк не должен вмешиваться в процесс принятия решений последним.  

 

Заключение

    Из  проделанной работы можно сделать  следующие выводы:

    В условиях продолжающегося кризиса  банковской системы особое значение приобретает деятельность по выбору банка. Наиболее важными критериями выбора банка, могут служить, во-первых, тип банка; во-вторых, ассортимент  предоставляемых им услуг; в-третьих, качество и цена услуг и, наконец, самое главное – надежность (устойчивость) банка.

    Под надёжностью банка понимается его  способность без задержек и в  любой ситуации на рынке выполнять  взятые на себя обязательства. Поддержание  устойчивости банков требует комплексного изучения их деятельности с применением  широкого набора аналитических приемов. Надёжность банка зависит от множества  различных факторов. Условно их можно  разделить на внешние и внутренние.

    Существуют  несколько подходов к анализу  надежности КБ: со стороны ЦБ, на основе рейтинговой системы и на основе публикуемой отчетности.            

    Центральный банк РФ выполняет роль главного координирующего  и регулирующего органа денежно-кредитной  системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы.

    В основе рейтинговых оценок лежит  обобщенная характеристика по конкретному  признаку (критерию), позволяющему ранжировать  банки в четкой последовательности по мере убывания данного признака или расположить их по определенным группам.

    Коммерческие  банки в законодательном порядке  должны публиковать данные годового бухгалтерского баланса и счета  прибылей и убытков. Консолидированный  баланс всех коммерческих банков России представляет возможность охарактеризовать состояние экономики в целом  и различных областей и регионов в частности. Данные балансов коммерческих банков являются основным источником для выработки ЦБР основных направлений  денежно-кредитной политики и регулирования  деятельности первых.

    Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надёжность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза потери части своих ресурсов, недополучение  доходов или произведение дополнительных расходов в результате проведения финансовых операций (размер возможных потерь определяет уровень рискованности  этих операций). Принятие рисков - основа банковского дела. Банки имеют  успех тогда, когда принимаемые  ими риски разумны, контролируемы  и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Риск должен быть определен и измерен. Этот процесс  управления включает в себя: предвидение  рисков, определение их вероятных  размеров и последствий, разработку и реализацию мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с  ними потерь.

    Это предполагает разработку каждым банком собственной стратегии управления рисками, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы  своевременно и последовательно  использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.          

    В мировой практике именно с кредитованием  связана значительная часть прибыли  банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его  положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним  предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии  и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

    Портфель  банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют  финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа  по ссуде (кредитному риску).

    Управление  кредитным риском - это и процесс  и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми  рынками». Он продолжается в форме  последовательности стадий погашения  долгового обязательства. В процессе управления кредитным риском коммерческого  банка можно выделить несколько  общих характерных этапов: разработка целей и задач кредитной политики банка, создание административной структуры  управления кредитным риском и системы  принятия административных решений, изучение финансового состояния заемщика, изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей, разработка и  подписание кредитного соглашения, анализ рисков невозврата кредитов, кредитный  мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд, мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.  

 

Список  используемой литературы  

1.        Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. 2-е изд. М.: Изд-во БЕК, 1994.- 350 с.

2.        Андросов А.М. Финансовая отчетность банка: практическое руководство по организации бухучета и составлению отчетности. - М.: Менатеп-информ, 1995.- 464 с.

3.        Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков /Под ред.А.П.Носко.-М.:АО"Консалтбанкир", 1994.-80с.

4.      Ачкасов А.И. Операции "А-ФОРФЭ" :Общая характеристика и техника совершения /Под ред. А.П. Носко.-2-е изд.-М.:АО"Консалтбанкир",1994.-48с.

5.        Банковский аудит: В 2-х ч. /И.Д.Мамонова, З.Г.Ширинская, Р.Г.Ольхова и др. - М.: Бухгалтерский учет, 1994.-Ч.1.-96с;Ч.2.-96с.

6.        Банковский портфель-2:Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста      /Промстройбанк России, Ассоциация экон. вузов, Моск. междунар. ун-т бизнеса и информ. технологий; Отв. ред. Ю.И.Коробков, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин. - М.:СОМИНТЭК, 1994.-752с.-(Портфель делового человека).

7.        Банковское дело: Учебник /Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П.Кро- ливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 480с.

8.        Белова Т.А. Текущие валютные счета организаций: Открытие. Ведение. Использование /Банк внешнеэкон.деятельности. - М.: АО «Консалтбанкир», 1995.-80с.-(Международный банковский бизнес).

9.        Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты: Практическое пособие.-2-е изд., перераб. и доп.- М.:АО"Финстатинформ", 1994.- 224с.

10.    Берже Пьер Денежный механизм /Общ. ред. Л.Н.Красавиной; Пер. с фр. Б.П.Наумова.-11-е изд., испр. - М.: Прогресс:Универс, 1993.-144с.-(Деловая Франция).

11.    Бухвальд Бруно Техника банковского дела: Справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых  операций /Пер. с нем. А.Ф.Каган-Шабшай.-М.:АО"ДИС", 1994.-240с.

12.    Гагарин С.В. и др. Межбанковский кредит: дилинговые операции на рынке "коротких денег" /С.В.Гагарин, Ю.Б.Никольский, Г.А.Шамаев; Под ред. Ю.Б.Никольского. - М.: ПРИНТЛАЙН, 1995. - 208с.

13.    Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. -М.: Банки и биржи, 1994. - 94с.

14.    Жуков Е.Ф. Трастовые и факторинговые  операции коммерческих банков /Банк внешнеэкон. деятельности. -М.:АО"Консалтбанкир", 1995.-48с.-(Международный банковский бизнес).

15.    Землянухин Б.И. Современные финансовые рынки: Опыт Австралии-Finansial markets of today: Australia’s experience.- М., 1995.

16.    Комплект бланков и форм по международным расчетам: Практическое пособие /Банк внешнеэкон. деятельности; Сост.Е.А.Третьюхина.-М.:АО"Консалтбанкир", 1994.-64с. - (Международный банковский бизнес)

17.    Международные банковские стандарты: [В 3-х т.] /Общ.ред. С.И.Кумок. - М.: АОЗТ "Московское Финансовое Объединение", 1995.-Т.1.-176с.; Т.2.-240с; Т.3.-192с.

18.    Мелкумов Я.С., Румянцев В.Н. Финансовые вычисления в коммерческих сделках: Практическое пособие для  предпринимателей, работников банков и финансовых структур. - М.:А/О"Бизнес-школа"Интел-Синтез", 1994.-64с.

19.    Нуреев Р.М. Деньги, банки денежно-кредитная система: Учебное пособие. - М.:1995. -(В помощь изучающим макроэкономику).

20.    Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: АО ДИС, 1994.-352с.

21.    Первозванский А.А., Первозванская Т.Н. Финансовый рынок: расчет и риск. - М.: Инфра-М, 1994.-192с.

22.    Ривуар Ж. Техника банковского дела - Перевод с фр. /общая ред.Широких И.В. - М.: Изд. Группа «Прогресс», «Универс», 1993.- 160с.

23.    Русский рубль: Два века истории.Х1Х-ХХвв. /Ю.П.Бокарев,А.Н.Боханов, Ю.А.Петров, В.Л.Степанов; Ред. Н.П.Зимарина . - М., 1994.

24.    Сберегательное дело /Общ.ред.А.В.Фалько.-М.:ВЕЧЕ, 1994. -304с.-(Банковское дело в России;Т.7).

25.    Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: «Дело ЛТД», 1994. 72с.

26.    Синки Джозеф Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках /Общ.ред.Р.Я. Левиты, Л.Е.Мироновой, Б.С.Пинскера; Пер.с англ. М.С.Буровой и др. - 4-е изд., перераб. - М.: Catallaxy, 1994. -957с.

27.    Смирнов А.Л.  Организация финансирования инвестиционных проектов /Отв.ред. Ю.В.Полетаев.-М.: АО"Консалтбанкир", 1993.-104с.- (Международный банковский  бизнес).

28.    Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации /А.Д.Голубович,А.В.Ситнин, Б.Л.Хенкин,Н.В. Самоукина. - 2-е изд.,испр.и доп. - М.: АО МЕНАТЕП-ИНФОРМ, 1995. - 208с. - (Русская деловая литература).

29.    Установление корреспондентских отношений между банками: Рекомендации и типовые документы /Ред.М.В.Максимов, О.Е.Васильева. - М.:АО"АРГО", 1994. - 70с.-(Русская деловая литература).

30.    Уткин Э.А. Банковский маркетинг: Учеб.пособие.-2-е изд.- М.:ИНФРА-М, 1995. - 304с.

31.    Ширинская Е.Б.  Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 160с.

32.    Ширинская З.Г. и др. Сборник задач по бухгалтерскому учету и операционной технике в банках: Учебное пособие /З.Г.Ширинская, Э.Соколинская, Т.Н.Нестерова. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 184с.

33.    Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учебно-практическое пособие. - М.: Метаинформ, 1995. - 208с.

34.    Юхт А.И. Русские деньги от Петра Великого до Александра I /Ред. Хмелинина Е.А.; Худож. ред. Артюхов Ю.И. - М.: Финансы и статистика, 1994. - 336с.