Весьма  показателен и качественный состав банков. Из 170 крупнейших банков с величиной  зарегистрированного уставного  капитала от 300 млн. рублей, 137  находятся в Москве и Московской области. Наибольшую часть московских банков - 21,9 1%, составляют банки с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей, мелких банков здесь совсем немного. В регионах банковская система представлена, в основном, средними и мелкими банками. Наиболее выдающиеся показатели развития банковской сети демонстрируют Приволжский и Южный федеральные округа, в которых общее количество банков почти в два раза превышает среднее число банков в других регионах.

     В целом по России уровень концентрации банковских активов очень высок  – 91 банк (6,8% от их общего числа по стране) в начале 2003 года сосредоточивали в своих руках 80% всех активов банковской системы. Наиболее высока степень концентрации банковских активов   в Центральном  федеральном округе, где  5,7%  общего числа  кредитных организаций региона (42 кредитных организации) сосредоточили 80% всех банковских активов, еще выше этот показатель в Москве и Московской области, где 0,6% общего числа банков сосредоточили 80% активов.

     В настоящее  время практически все развитые и многие развивающиеся страны защищают вкладчиков. Существует две принципиальные модели гарантирования вкладов. Первая, американская, предусматривает создание особого государственного (или контролируемого  государством) органа, участие кредитных  организаций и совместное финансирование системы гарантий как за счет взносов  банков, так и государственных  средств. Вторая модель - германская. Управление системой гарантий осуществляют союзы  кредитных организаций. Участие  в ней формально добровольное, и государственное финансирование отсутствует.

     Российские  и западные экономисты не однозначно относятся к системе обязательного  страхования вкладов. Одни из них  полагают, что подобный институт уравнивает между собой сильные и слабые банки в глазах вкладчиков и тем  самым препятствует действию рыночных механизмов, другие полагают, что на стадии становления рыночной банковской системы подобная мера необходима.

     Проект  закона об обязательном страховании  вкладов был подготовлен в  РФ еще несколько лет назад, но до сих пор не принят. По мнению руководителя ЦБ РФ В. Геращенко в нем нет  большой необходимости. В отсутствии закона вкладчики сами на свой страх  и риск решают вопрос о надежности того или иного банка. Однако для  принятия решения необходима информация.

     В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 192-У от 27 марта 1998 г. «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» с  последующими изменениями и дополнениями банки в местах своей работы по приему и выдаче средств должны предоставлять  для общего обзора бухгалтерский  баланс и отчет о прибылях и  убытках, адаптированный для восприятия рядовыми клиентами банка, должны быть доступны для ознакомления аудиторское  заключение по отчету за последний  год и информация о том, по какому адресу можно ознакомиться с развернутыми формами бухгалтерского баланса (по счетам 2-го порядка) и отчета о прибылях и убытках. Информация о состоянии  бухгалтерских счетов (баланс) должна обновляться ежемесячно.

     Банковская  система России остается крайне недокапитализированной, а величина собственного капитала банков все еще ниже докризисного уровня. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают скромные позиции в мире. Так, совокупные активы всей российской банковской системы  составляют только 4%, а ее капитал  – 11% соответствующих показателей  трех крупнейших банков мира (City Group, Bank of America, Mizuho Financial Group).

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В данной работе я рассмотрел сущность и проблемы, которые присущи кредиту в  современных  условиях. В  заключительной части мне бы хотелось коснуться  тенденций развития кредита в  современных условиях, роли кредита  в условиях роста финансовых рынков.

     Как известно, в 80-х годах в  кредитной  системе  развитых стран произошли  изменения, к числу которых можно  отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит  посредством  выпуска ценных бумаг. Усиление использования  ценных бумаг как способа аккумулирования  денежных средств  получило  название "секьюритизации". В рамках  секьюритизации  происходит  превращение  части банковских требований  в  ценные бумаги. Получая государственную  гарантию, эти облигации приобретают  высокую надежность и  легко становятся объектом  покупки  инвесторами, что улучшает в целом условия  финансирования экономики.

     Нужно сказать, что  сейчас  особое  место  занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых  кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом  финансирования экономики стал выпуск ценных  бумаг. Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые  отличаются тем, что они не привязаны  к  торговой  сделке,  да  и  сама система кредитования  населения  является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных  систем развитых стран.

     Библиографический список

1. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006.- 288 с.

2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б.Поляка.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002.- 512 с.

3. Плотникова, Н.К. Финансы, денежное обращение и кредит: План-конспект лекционного курса.— М.: МИЭП, 1998. — 98 с.

4. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 310 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.: ил.

6. Макконнелл, К.Р. Экономика: принципы, проблемы и политика: в 2 т. / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю.- М.: ИНФРА-М, 2000. Т. 1. 486 с.; т. 2. 528 с.

7. Бродская, Т.Г., Видяпин, В.И. и др. Экономическая теория: Учеб. пособие.- М.:РИОР, 2008. 208 с.

8. Реальные деньги. Прямые инвестиции / №03 (35) 2005.

9. Экономическая теория: учеб. для студентов высш. учеб. заведений / под ред. В.Д. Камаева. 6-е изд., перераб. и доп. М.: ВЛАДОС, 2004. 640 с.

10. Океанова, З.К. Экономическая теория: Учебник.- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о», 2003.- 596 с.

11. Кураков, Л.П., Яковлев, Г.Е. Курс экономической теории: Учеб. пособие.- 5-е изд. доп. и перераб.- М.: Вуз и школа, 2004.- 536 с. (Сер. Президентская программа подготовки управленческих кадров).

12. Bankir.ru

13. Хрестоматия по экономической теории / Сост. Е.Ф. Борисов. - М.: Юристъ, 2000. - 536 с.

14. Сажина, М. А., Чибриков, Г. Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. - М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА • М), 2001. - 456 с.

15. Мочерный, С. В., Некрасов, В. Н. и др. Экономическая теория. Учебник