Убедительный  рост объемов электронных платежей и увеличение числа вовлеченных  участников, безусловно, не может не поставить на передний план такие  вопросы, как: правила игры платежных  систем, взаимоотношения участников рынка электронных платежей, правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность. Иными словами, требовалась разработка правового регулирования рынка электронных денег в России.

  14 июня 2011 года Госдума приняла во втором чтении закон «О национальной платежной системе», который впервые вводит регулирование электронных денег.

  Закон «О национальной платежной системе» задумывался более двух лет назад. Из названия может показаться, что  он предполагает создание новой единой платежной системы взамен всех старых, но цель законодателей была проще и благороднее — взять под крыло новых операторов электронных платежей, ввести общие правила для транзакций со счетов сотовых операторов, в целом обеспечить стабильность и предсказуемость работы платежной системы страны, определенный уровень гарантий потребителям платежных услуг.

  К основному обсуждению на заседании  документы законопроекта были серьезно переработаны. Корректировке подверглись, в том числе, наиболее резонансные положения текстов, передает ИТАР-ТАСС.

  Одним из ключевых изменений закрепляется норма о том, что международным платежным системам (Visa, MasterCard) будет разрешено использовать так называемые процессинговые центры (где обрабатываются сведения об операциях по банковским карточкам) за рубежом при обслуживании операций в РФ.

  «Могу сказать, что у нас абсолютно  равные конкурентные условия между всеми платежными системами; и международные платежные системы, так же как и национальные, должны будут утверждать правила и любые изменения в них у регулятора - у Центробанка», - пояснил ранее глава профильного комитета по финрынку Владислав Резник. «Они должны будут также обеспечивать бесперебойность услуг, которые они предоставляют, в том числе услуг операторов-клиентов, с которыми они имеют договора», - отметил парламентарий. «То есть, отказаться кому-то заплатить по какой-либо причине, они не смогут. Это приведет к лишению регистрации и невозможности работать на нашем рынке», - предупредил он.

  «Кроме  того, локализуется инфраструктура. Но, поскольку запрета (передачи) информации нет, они смогут использовать зарубежные процессинговые (операционные) центры», - подтвердил он. При этом, «если происходит нарушение принципа бесперебойности, инфраструктура должна быть локализована у нас», уточнил депутат. «Платежно-клиринговый и расчетный центры в любом случае должны быть в России, здесь аутсорсинг исключен. А процессинговый - может быть за рубежом», - пояснил он, развеяв таким образом неоднократно звучавшие опасения, что принятие закона приведет к сложностям для владельцев пластиковых карт.

  Ранее в Госдуме обсуждалось предложение запретить международным платежным системам передавать данные об операциях в РФ за границу, реализация которого бы вынудила их создавать процессинговые центры в нашей стране. Расходы в этом случае могли бы лечь на плечи потребителей.

  Кроме того, законом заложены основы регулирования  так называемых «мобильных платежей». В частности, «созданы условия для использования мобильного телефона как устройства для осуществления самых разных платежей», подчеркнул Резник. «Я думаю, что принятие этого закона - первый шаг к тому, что пластиковые кредитные карточки через какое-то количество лет - не самое большое - видимо, исчезнут», - заметил депутат.

  К основному чтению проведена и  работа по совершенствованию деятельности так называемых банковских платежных  агентов. «В законе появилась отдельная  статья, которая детально описывает  порядок привлечения банковскими  организациями такой категории  агентов, - сообщил депутат. - Уточняется порядок использования специальных  банковских счетов, определяется исчерпывающий  перечень операций, которые по ним  идут».

  Также в итоговой версии документов «сохранена заложенная действующим Гражданским  кодексом система регулировании  безналичных расчетов». «Мы отказались от переписывания ГК», - подтвердил Резник.

  Помимо  этого, «минимизировано нормотворчество  ЦБ: практически все нормативные  акты ЦБ были подняты на уровень  закона - в первую очередь всё, что  касалось организации и деятельности платежных систем, надзора над ними», уточнил Резник. Депутаты «впервые прямо указали недопустимость применения ЦБ санкций за невыполнение требования рекомендательного характера - в отношении кредитных организаций и платежных организаций», обратил внимание он.

  Перевод «электронных денег» станет новой формой безналичных расчетов. «Из текста первого чтения вообще было непонятно  что это такое», - признал Резник. По его словам, «перевод «электронных денег» будет осуществляться исключительно  кредитными организациями по поручению  своих клиентов». «Сами «электронные деньги» определены как денежные средства, которые внесены клиентами  в кредитные организации, которые  учитываются без открытия банковских счетов», - уточнил парламентарий. «Этим  кредитным организациям Банк России будет выдавать специальный вид  облегчённых лицензий, которые будут  давать право на работу с электронными денежными средствами», - рассказал  он.

  Еще одна новация регулирует «вопросы, связанные с электронными средствами платежа, под которыми понимаются разные способы удаленного управления денежными  средствами, которые находятся в  кредитных организациях». Закреплены права и обязанности всех участников этих отношений. Решен и «вопрос  ответственности за применения электронного средства платежа - на ком лежит бремя  доказывания, если что-то произошло». «Мы указали, что это бремя доказывания лежит на банках», - пояснил председатель комитета.

  Подводя итог сказанному, можно выделить основные тенденции развития современного электронного рынка в России:

• укрупнение;
• расчет на долгосрочную перспективу;
• электронные деньги стали новой формой безналичных расчетов;
• закреплены права, обязанности и ответственность участников электронных платежей;
• интеграция национальной платежной системы с международными, отсутствие вытеснения международных компаний в связи с принятием закона «О национальной платежной системе»;
• регулирование мобильных платежей;
• равные условия у национальной и международных платежных систем;
• утверждение правил и любых изменений в электронных платежах у регулятора – ЦБ РФ;
• усовершенствование деятельности банковских платежных агентов;
• усовершенствование правового регулирования электронных платежей.

Заключение.

  На  основании проведенного исследования и анализа можно сделать следующие  выводы:

1. Международные платежно-расчетные системы совершенствуются с каждым годом. В мировой практике делаются успешные шаги к повышению удобства, безопасности и производительности совершения любых платежей и расчетов.
2. История электронных платежных систем еще совсем коротка, но уже совершены огромные шаги вперед к созданию защищенных и быстрых кредитных и интернет расчетов.
3. Электронные деньги имеют ряд преимуществ и несколько недостатков, но главной проблемой остается недоверие потребителей к электронным платежам.
4. Российские платежные системы характеризуются быстрым внедрением электронных технологий, обеспеченность населения платежными услугами растет с каждым годом.
5. На глобальном рынке существует тенденция увеличения объемов расчетов и платежей, осуществляемых посредством электронных технологий.
6. В России сделан огромный шаг вперед к урегулированию электронных платежей – принят закон «О национальной платежной системе».

  На  данный момент электронные платежи в России должны развиваться по пути принятого закона «О Национальной платежной системе» с участием российских коммерческих банков при содействии Банка России. Данный закон вводит действительно либеральные и корректные условия для участников платежных систем. Российским платежным системам новый закон поможет нарастить свою рыночную долю, так как единые правила создают условия для равной конкуренции и возможность реализовать свои преимущества рыночными методами.

Список  литературы.

1. Проект  Федерального закона РФ «О национальной платежной системе».
2. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах - A glossary of terms used in payment and settlement systems / Банк международных расчетов, 2001.
3. Платежные системы: учебное пособие / С.В. Криворучко - М.: Маркет ДС, 2010. – 176с. (Университетская серия).
4. О перспективной модели платежной системы Банка России: статья / И.Г. Байков – М.: Ежемесячный теоретический научно-практический журнал «Деньги и кредит», №4, 2011.
5. Наблюдение как задача центрального банка по совершенствованию и развитию платежных систем: статья / П.А. Тамаров – М.: Ежемесячный теоретический научно-практический журнал «Деньги и кредит», №2, 2011.
6. Ключевые принципы для системно-значимых платежных систем. Комитет по платежным системам Банка международных расчетов, 2001 – М.: ЦБ РФ. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 23, 2010.
7. Платежная система России в 2009 году – М.: ЦБ РФ. Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика. Выпуск 26, 2011.
8. Расчеты и операционная работы в коммерческом банке: статья / В.В. Гончаров – www.bankir.ru, №2, 2010.
9. Платежная система Банка России. Краткий обзор (по состоянию на 01.01.2011). / Центральный Банк Российской Федерации - http://cbr.ru/today/BESP/obzor/sys_review.pdf
10. Официальный сайт Президента РФ – www.kremlin.ru/news/7068.
11. Официальный сайт Банка России – www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=PRS. 
    

Приложения.

Приложение  по классификации  ЭПС. 

По составу  участников платежа (таб. 1).  
Таблица 1 

По виду проводимых операций (таб. 2).  
Таблица 2