Содержание 

Введение. 3

Глава I. Международные платежно-расчетные системы и их роль в экономике

1. Теория. История развития. 5

2. История развития карточных платежных систем. 8

3. Особенности и современные тенденции развития международных платежно-расчетных систем. 11

Глава II. Электронная среда современных международных платежно-расчетных систем

1. Базовые понятия и структура глобального электронного рынка. 13

2. Анализ преимуществ  и недостатков  электронных платежно-расчетных  систем. 18

Глава III. Перспективы развития платежно-расчетных систем в России

1. Анализ современного состояния в сфере расчетов и платежей. 20

2. Развитие электронного рынка в России. 22

Заключение. 26

Список  литературы. 27

Приложения. 28 
 

 

Введение.

  Актуальность  темы данного исследования обусловлена необходимостью анализа эффективности международных платежно-расчетных систем, анализа развивающихся в настоящее время электронных платежных систем и повышения эффективности денежного обращения в России.

  Для успешного реформирования международных  и национальных платежных систем следует учитывать исторический опыт развития денежного обращения  по всему миру. В работе представлено развитие платежных систем, что помогает детальнее изучить данную тему и её особенности.

  Для современной российской банковской и общественной практики характерно весьма слабое использование потенциальных  возможностей электронного рынка по сравнению с развитыми странами. В работе предпринята попытка  проанализировать развитие платежно-расчетных  систем России и их соотношение с  глобальным электронным рынком. Эффективное  использование электронных платежно-расчетных  систем гарантирует минимальные  временные затраты и экономию живого труда.

  В настоящее время быстро и прогрессивно развиваются компьютерные и электронные  технологии, а, значит, кажется актуальным рассмотреть международный опыт электронных систем расчетов и платежей и выявить их основные преимущества и недостатки.

  Цель работы  состоит в анализе международных платежно-расчетных систем, анализе современного состояния таких систем в России и в выработке предложений по рационализации и повышению их эффективности.

  Исходя  из целей, можно сформулировать следующие  задачи:

• рассмотреть международный опыт платежно-расчетных систем, выявить их особенности и тенденции развития;
• проанализировать глобальный электронный рынок, выявить его преимущества и недостатки;
• рассмотреть современное состояние России в сфере расчетов и платежей, выявить перспективы развития.

  Предметом исследования является система финансово-платежных отношений и процесс расчетов с использованием электронных средств платежей.

  Структура работы:

1. Международные платежно-расчетные системы. Теория, история развития и современные тенденции.
2. Электронная среда современных международных платежно-расчетных систем, её структура, анализ преимуществ и недостатков.
3. Современное состояние платежно-расчетных систем в России и перспективы их развития.

 

Глава I. 
Международные платежно-расчетные системы и их роль в экономике.

1. Теория. История развития.

  В рыночной экономике субъектами хозяйственной  деятельности ежедневно заключается  большое количество сделок. При этом приобретение товаров и услуг  оплачивается с помощью денежных средств, находящихся в обращении, в форме депозитов на банковских счетах, полученных в виде кредита. Организации данного процесса оплаты для субъектов оказывает влияние  на эффективность их деятельности, т.е. на эффективность экономики  страны.

  Международный опыт свидетельствует о том, что  наличие платежной системы, удовлетворяющей  потребности субъектов хозяйственной  деятельности в безопасном и быстром  переводе средств, является важным элементом  рыночной инфраструктуры, необходимой  для успешного функционирования современной развитой экономики. В частности, хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг.

  В настоящее время существуют несколько  подходов к трактовке сущности платежной  системы. Как правило, термин «платежная система» относится к договоренностям, которые позволяют рядовым потребителям, предприятиям и другим организациям переводить средства, обычно находящиеся  на счете в кредитной организации, на счет в другой кредитной организации.

  В Глоссарии Банка международных  расчетов¹ платежная система определяется как набор инструментов, банковских процессов и межбанковских систем платежей, которые обеспечивают денежное обращение.

  В рыночной экономике деньгам принадлежит  особое место. Они обеспечивают жизнедеятельность  финансовой системы государства, обеспечивая  все стороны финансово-экономических  отношений. Существование денег столь же древнее, как существование самой человеческой цивилизации. На протяжении веков деньги, как и взгляды на них, менялись, и даже в наше время их состояние нельзя считать завершенным.

  В процессе естественного отбора деньгами стали драгоценные металлы - золото и серебро. Проблема системы платежей, которая основывалась только на драгоценных  металлах, заключалась в том, что такая форма денег являлась очень затратной и неудобной.

  Следующий этап в развитии платежных систем сказался появлением бумажной наличности как средства обмена. Сначала бумажные деньги имели гарантию обмена на монеты, то есть на определенное количество драгоценного металла. Однако в большинстве стран  эти бумажные деньги эволюционировали в фидуциарные бумажные деньги, которые  правительство делает законным платежным  средством и которые не обменивают на монеты или драгоценные металлы. Бумажные деньги имеют существенное преимущество по сравнению с драгоценными металлами, но одновременно они могут  стать полноценным средством  обмена только при условии доверия  к власти, которая осуществляет их эмиссию. Основным недостатком бумажных денег является то, что их легко похищают, а также значительные транспортные расходы, если речь идет о больших суммах.

  Одной из разновидностей денег являются кредитные деньги. Кредитными называются деньги, движение которых осуществляется путем пересчета в кредитных учреждениях. Исторически первым видом кредитных денег был вексель. Это долговое обязательство, которое дает право владельцу после окончания срока требовать от должника выплаты указанной денежной суммы. Вексель может передаваться от одного лица к другому, т.е. имеет определенные черты денег, но не исполняет роль всеобщего эквивалента.

  С развитием безналичных расчетов появляется новая форма кредитных  денег - чек. Он является письменным распоряжением владельца счета кредитному учреждению оплатить определенную сумму денег. Внедрение чеков значительно повысило эффективность системы платежей. Это позволило осуществлять обменные сделки без транспортировки немалого количества наличных. Но система платежей, которая базируется на чеках, не лишена определенных недостатков, а именно: во-первых, необходимо определенное время для доставки чеков с одного места в другое, а если потребность в наличных срочная, то вид платежей с помощью чеков является очень ненадежным, во-вторых, слишком большие средства тратятся на обеспечение чекового процесса.

  Новым этапом эволюции денег стало появление электронных денег. Это абсолютно новая система денежного обращения, которая с помощью новейших компьютерных систем и систем связи позволяет легко переводить деньги с одного счета на другой. К электронным платежным средствам относятся кредитные и дебетовые карты. Сегодня это наиболее прогрессивный, экономичный носитель денежных функций. Основное его преимущество заключается в том, что не приходится носить большие суммы наличных с собой, а, кроме того, в случае потери карточки никто не сможет ею воспользоваться, так как карта защищена кодом доступа.

  В России система электронных платежных расчетов плавно развивается. Это выгодно для всех, ведь использование пластиковых карт ускоряет взаиморасчеты, а, следовательно, и обращение товаров и денег. От этого выиграют как банки и владельцы карт, так и государство, которое сокращает расходы на эмиссию наличных.

  Западные  экономисты склоняются к мнению, что в будущем бумажные деньги (банкноты и чеки) полностью исчезнут, их заменят электронные межбанковские транзакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

  Рассмотрев  эволюцию денег, можно лучше понять развитие платежных систем. Платежная система развивается уже на протяжении многих веков, а с ней и формы денег.

 

2. История развития карточных  платежных систем.

  Первые  теоретические сведения об использовании  карт как платежного средства появились  в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 году.

  Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два  назначения - следить за счетом клиента  и обеспечить механизм записи его  покупок.

  Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического  внедрения картонных кредитных  карточек были сделаны в США предприятиями  розничной торговли и нефтяными  компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия  начали выдавать кредитные карты  своим постоянным клиентам, заслуживающим  доверия, чтобы еще больше привязать  их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California (сейчас Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

  В 1914 году компания Western Union выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. На обратной части карты есть надпись на этот счет - "Payment not being required from the sender at the time of transmission" ("Оплата при передаче от отправителя не требуется").

  Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет  начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки (слипы), что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированной карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.