Многие  специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием Chargeit. Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. В Флетбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, которая используется и сегодня в банковском карточном бизнесе.

  В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Авторитетный исследователь банковского дела Льюис Менделл считает, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club.

  Первая  банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.

  В 1958 году American Express и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков - конкурентов Bank of America², что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов³. К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн. собственных карт. Поскольку организация стала транснациальной, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года - 90 млн. единиц. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели хотя бы двумя банковскими карточками.

  На  советский рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов XX века. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители Diners Club подписали с Госкомимущества в лице ОАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, а в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы.

  Рассматривая  историю платежных карт, можно  сказать, что первопроходцами в  освоении рынка пластиковых денег  были и ныне известные во всем мире платежные системы Bank of America (Visa International), Master Card, American Express и элитный международный клуб Diners Club. 

3. Особенности и современные тенденции развития международных платежно-расчетных систем.

  Международная платежная система  SWIFT.

  SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, СВИФТ) — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586. Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

  Общий объем клиентских переводов и  управления наличностью⁴ в SWIFT в 2010 году впервые за историю этой платежной системы достиг 4 миллиардов⁵ FIN-сообщений или на 7,2% выше показателя 2009 года. В 2010 году было 18 дней, когда объемы переводов достигали 17 миллионов сообщений (сравнивая всего с 1 днем в 2009 году). В течение мая 2010 года работа SWIFT достигла своего максимума благодаря комбинации гибкой системы безопасности и лучших экономических условий.

  Международная платежная система  TARGET.

  TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) — межбанковская платёжная система, позволяющая в режиме реального времени осуществлять международные расчёты внутри Европейского союза. Первая версия системы, введённая 1 января 1999 года, включала 16 национальных платёжных систем и платёжный механизм Европейского центрального банка. C 2007 года введена новая версия системы TARGET2 (последняя версия системы унифицирует технологическую инфраструктуру 26 центральных банков стран-членов Европейского союза).

  Основными целями системы ТАРГЕТ являются:

• повышение надежности и безопасности механизма трансграничных платежей;
• повышение эффективности платежей между странами-членами Европейского союза;
• содействие в проведении единой денежно-кредитной политики Европейским Центробанком.

  В системе TARGET связующая система построена на основе международной системы SWIFT.

  Система TARGET2 в 2009 году плавно функционировала, занимая 89%⁶ общего объема платежей в европейской зоне, подтверждая свою главенствующую позицию на территории Европы. Хотя по сравнению с 2008 годом количество платежей упало на 6,2%, доступность системы достигла 99,998% - это высший показатель с момента запуска системы в 1999 году. 20 июня 2009 года TARGET2 достиг максимума в 526,336 транзакций стоимостью 3,427 миллиардов евро.

  Таким образом, можно выявить следующие  особенности международных платежно-расчетных  систем:

• быстрый и удобный обмен информацией;
• эффективное использование денежных средств;
• повышение производительности;
• уменьшение вероятности ошибок;
• надежность и безопасность международных платежей;
• единая политика на территории действия платежной системы.

  Современное развитие международных платежно-расчетных  систем свидетельствует о том, что  всё большую роль в денежном обращении  играют безопасность, надежность и скорость совершения платежей. Развитые страны с прогрессивно развивающимися платежными системами совершают все возможные попытки для большего усовершенствования своих национальных платежных систем и их интеграцию в международные платежно-расчетные системы. С каждым годом в международные системы вступает большое количество новых банков, производительность повышается, а удобство и безопасность так же удовлетворяют субъектов хозяйственной деятельности.

Глава II. 
Электронная среда современных международных платежно-расчетных систем.

1. Базовые понятия и структура  глобального электронного рынка.

  Начнем  с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела  принципиально новое качество, когда  на обоих концах проводов появились  компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно  новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась  возможность их автоматической обработки. 

  Электронной платежной системой (ЭПС) мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий  проводить электронные расчеты. Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. 

  Электронные деньги – весьма расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги — это  некорректное название «электронной наличности», а также электронных платежных  систем как таковых. Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами.

  Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные напрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.  
Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете. 

  Определившись с терминологией, можно перейти  к классификации ЭПС.

  Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике  электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей  в основе ЭПС. 

  Классификация ЭПС⁷:

1. По составу участников платежа:
1. платежи банк-банк;
2. платежи B2B;
3. платежи C2B;
4. платежи C2C.
2. По виду проводимых операций:
1. операции по управлению банковским счетом;
2. операция по переводу денег без открытия банковского счета;
3. операции с карточными банковскими счетами;
4. операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами;
5. операции с электронной (квази) наличностью.

  Электронная платежная система  e-gold.

  E-gold - платёжное средство для безналичных платежей через Интернет, основанное в 1996 году. Юридически E-gold является распиской о размещении указанного количества золота на хранение в компании e-gold Ltd. По своей сути e-gold являются электронными деньгами, эмиссию которых осуществляет частная компания.

  E-gold была выпущена в первую очередь для нужд международных электронных онлайн-расчётов и в настоящее время поддерживается множеством платёжных систем по всему миру.

  E-gold исчисляется по весу золота, денежных единиц e-gold не существует. Традиционно для измерения массы золота, и, таким образом, измерения денежных сумм в e-gold, используют тройскую унцию и грамм. Физическое золото, которым обеспечена e-gold, сохраняется в Золотом фонде e-gold Ltd.

  Электронная платежная система  PayPal.

  PayPal - крупнейшая в мире дебетовая электронная платежная система. В настоящее время PayPal работает в 190⁸ странах и имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей. PayPal работает с 23 национальными валютами, способствует глобальному развитию отрасли электронной коммерции. Благодаря деятельности компании становится возможным совершать платежные операции в различных географических точках и в нескольких валютах.

  Деятельность  компании PayPal отмечена более 20 наградами  в области интернет-индустрии  и бизнес-сообщества. Среди недавно  полученных наград можно отметить награду Webby в номинации "Лучший интернет-сайт финансовых услуг" 2006 года, а также  награду Webby People's Voice в номинации "Лучший интернет-сайт финансовых услуг" 2006 года.

  В 2007 году был открыт доступ в эту  систему и для жителей некоторых  стран СНГ (без права приёма платежей). До 2005 года при обнаружении таких аккаунтов счета обычно замораживались. Разницы между статусами в странах СНГ, в отличие от большинства других стран, нет. С ноября 2008 года в PayPal появился русскоязычный интерфейс.

  Электронная платежная система  WebMoney или WebMoneyTransfer.

  WebMoneyTransfer — международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в сети. Основана в 1998 г. Технология WebMoney основана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов по непосредственному управлению своими имущественными правами на ценности, находящиеся на хранении в специализированных компаниях — Гарантах.