Кредитные истории: сущность и назначение

 

Вместе с тем, анализ кредитных  историй показывает, что более 7 % из них имеют просрочку 90 дней и  более. В первую очередь это связано  с тем, что не все банки в  полной мере используют кредитные отчеты при рассмотрении вопроса о выдаче кредита. В частности, суммарный  объем просроченных более чем  на 90 дней кредитов, полученных гражданами в нескольких банках, составляет более  чем 162 миллиарда рублей.  Количество кредитных историй с просрочкой более 30 дней- 5 633 тыс. (15,3 %),  более 90 дней - 4 040 тыс. (11 %). Фактически эта сумма – плата за не использование банками кредитных отчетов. Ведь если бы банки-кредиторы запросили по данным заемщикам кредитные отчеты и увидели просрочку, то этой суммы потерь не было. Кроме того, уже прослеживается тенденция перемещения недобросовестных клиентов и мошенников в банки, не запрашивающие кредитные отчеты. Соответственно, качество кредитных портфелей у них заметно ниже, чем у  банков, использующих все современные инструменты управления кредитными рисками.

Клиенты имеют право иметь  несколько счетов в банке под теми же счетами они зарегистрированы и в бюро. По  всем субъектам в бюро была проведена группировка по количеству счетов, которая показала следующие результаты:

• более 1 счета- 8 355 737 субъекта;
• 1 счет - 12 740 265 субъектов;
• 2 счета - 4 721 764 субъекта;
• 3 счета - 1 957 100 субъекта;
• 4 счета - 858 764 субъекта;
• 5 счетов - 395 482;
• Более 5 счетов - 422 627.

План доходов по предоставлению услуг, связанных с разработкой или использованием оценочных методик вычисления индивидуальных рейтингов субъектов кредитных историй был выполнен на 110 % . Количество банков, запрашивающих скоринг, в отчетном периоде увеличилось на 7.

План по доходам верификации  паспортных данных выполнен на 159 %. Количество банков, запрашиваемых  информацию в ФМС, в отчетном году увеличилась  на 15.

Результаты деятельности показывают, что НБКИ способно предоставлять банкам во всех регионах страны информацию для реализации эффективного управления рисками и  улучшения качества кредитного портфеля, что ведет к снижению себестоимости кредитования.

 

 

2.3. Оценка влияния кризиса на формирование рынка кредитных историй.

 

Мировой финансовый кризис повлиял  на многие сферы деятельности кредитных  организаций  и кредитные истории  не остались не задеты этим экономическим  явлением.  В связи с финансовым кризисом ужесточаются требования к заемщикам со стороны кредитных организаций. Если совсем недавно взять в банке кредит мог почти каждый, то теперь стать заемщиком может только самый надежный и проверенный клиент. В настоящее время приоритетным для банка является клиент с безупречной и долгой кредитной историей.

Кризис не только не уменьшил число  обращений банков в НБКИ, но и кардинально изменил само отношение к ним финансового рынка. При оценках частных заемщиков банки считают более важной информацию об их актуальном положении, а не о безоблачном прошлом. Изменить же расклад сил в этом сегменте может слияние двух крупных БКИ, открывающее доступ к базам данных заемщиков Сбербанка [21].

До кризиса в НБКИ в среднем  в месяц поступало 1 млн обращений, в конце 2008 года в связи с уменьшением  числа выдаваемых кредитов количество запросов сократилось примерно до 800 000. Но уже в середине 2009 года цифра  запросов достигла докризисного уровня. Правда изменения, вызванные кризисом на рынке кредитных историй, носят не только количественный характер. Сам режим использования баз данных НБКИ в связи с экономическими неурядицами изменился. Если раньше при принятии решения о выдаче кредита банки запрашивали кредитные отчеты по потенциальным заемщикам, то сейчас они проводят мониторинг существующих заемщиков. Цель проверки - отслеживание взятия кредитов заемщиками в других банках, наличие просрочек по этим кредитам и, при необходимости, принятие мер, вплоть до требования досрочно погасить кредит.

 Еще одно новое явление,  порожденное кризисом, - рост числа  обращений в бюро кредитных  историй граждан. Они хотят  ознакомиться со своей кредитной  историей, проконтролировать правильность  представленной банком информации  и выяснить причину отказа  в выдаче денег. Если заемщик  находит в своей истории ошибку, то по его заявлению в НБКИ в течение 30 дней производится дополнительная проверка. Запрашивается информация у источника формирования кредитной истории (банка). При подтверждении заявления заемщика банком исправляется кредитная история. Далее из бюро идет соответствующее письмо заемщику. Таких обращений пока немного, даже в НБКИ их не более 50 в месяц.

Обращаться в бюро и регулярно  проверять свою кредитную историю  чрезвычайно полезно, в первую очередь  для предотвращения мошенничества.  Если например, у вас украли паспорт, то на него может быть оформлен кредит, все обязательства будут на вас, а деньгами станет пользоваться мошенник. Чтобы избежать таких ситуаций или попытаться их исправить, нужно знать свою кредитную историю. Информация хранится в течение 15 лет. И потом - если у человека несколько кредитов в разных банках, то в уме держать эти сведения сложно, проще обратиться в бюро.

   Но все эти моменты  можно считать не столь важными  по сравнению с одним главным  - изменилось само отношение рынка  к кредитным историям.

   Кризис затронул многих. Заемщики с безупречной репутацией  в банках, жившие в кредит и  исправно этот кредит погашавшие, лишились работы, а значит, и возможности  рассчитываться по долгам. Просрочки  платежей отражаются в кредитной  истории, что в будущем, когда  экономика опять начнет расти  и кредитование активизируется, может затруднить получение банковского  займа. Таким образом, собранная  ранее в НБКИ информация будет  уже не так актуальна, как  до кризиса. Проблема устаревания  баз данных НБКИ очевидна, они  отражают прошлое, а не текущее  положение заемщика. Платежеспособность  человека зависит от стабильности  и уровня доходов, что в свою  очередь определяется местом  работы, профессионализмом и должностью. Сегодня нередки ситуации, когда  специалист, обладавший высокой  квалификацией, занимавший хороший  пост в крупной компании, вдруг  оказывается перед перспективой  резкого сокращения доходов.

Мировой финансовый кризис безусловно внес коррективы в работу бюро кредитных  историй. Банки стали более тщательно изучать поведение клиентов по отношению к другим банкам. Например, человек взял кредит в моем банке. Банк хочет узнать, не обращается ли он в другой банк за кредитами, нет ли просрочек по другим кредитам. И если покажется, что клиент стал ненадежен, то банк может применить меры. Во многих документах на кредит предусматривается досрочный возврат денег банку или повышение ставки в одностороннем порядке.

В период финансового кризиса все  большую актуальность приобретают  продукты по мониторингу существующего  портфеля банка и дополнительной оценки заемщика. В связи с этим НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических  отчетов, позволяющих раскрыть структуру  обязательств клиентов перед другими  кредиторами. Кроме того, в помощь банкам НБКИ разработало и внедрило услугу "Верификация паспортных данных заемщика". Внедрение этой услуги позволяет проверить соответствие указанных заемщиком паспортных данных и информации, содержащейся в базе данных ФМС. Это вполне законная и крайне полезная для банков информация. Кроме того, можно отследить историю смены паспортов в течение всей жизни заемщика. Так же сейчас для банка становится все более актуальным "просвечивание" заемщика по общефедеральной базе ГИБДД. Это помогает выявлять лиц, использующих утраченные, похищенные или поддельные водительские удостоверения, а также проверять транспортные средства на предмет угона и принадлежности заемщику по базе ГИБДД и фиксировать факты наличия задолженностей по штрафам за нарушение заемщиками Правил дорожного движения. В планах - взаимодействие с налоговым ведомством, с судебными приставами. Работа с налоговиками позволит проверить "прозрачность" справки о зарплате, наличие у заемщика долгов и других неисполненных обязательств [13; стр.6.].

   Кроме того, теперь в базы  данных НБКИ будет поступать информация нового типа. Во многих банках действуют различные программы реструктуризации задолженности, по которым заемщикам формируется новый график платежей, исходя из их текущих доходов. Своевременное погашение платежей после реструктуризации будет отражено в кредитной истории клиента, и такая история, безусловно, лучше, чем кредитная история с просрочками. Информация в БКИ хранится 15 лет со дня последнего изменения. Чтобы не испортить кредитную историю, в сложных ситуациях сотрудники бюро настоятельно советуют договориться с банком об изменении режима платежей и обязательно платить.

   По окончании кризиса  банки, безусловно, реанимируют программы розничного кредитования и им приходится учитывать высокий процент "плохих" заемщиков, временно ставших таковыми в результате экономических неурядиц. Скорее всего, в выдаче кредитов им не откажут, а высокий риск компенсируют повышенной ставкой. Но надежность заемщика складывается из двух факторов - возможности получать определенный уровень дохода (профессионализм, опыт и работоспособность) и его личностных качеств (насколько он обязателен).

   Сегодня появляются неплательщики, ставшие таковыми исключительно по причине кризиса. Не исключено, что через несколько лет банки при анализе кредитной истории заемщиков будут принимать во внимание период, в течение которого имела место просрочка, а не только количество просрочек. И если временная недисциплинированность в прошлом была связана с кризисными явлениями в экономике, банки будут это учитывать как "смягчающее обстоятельство". Кроме того, вряд ли можно рассчитывать на какие-либо преференции для клиентов с безупречной кредитной историей. Ведь в период кризиса, когда серьезно затруднено привлечение финансирования, получение банковского кредита - это уже бонус.

   Несмотря на заверения  банков, полной убежденности в  том, что они в будущем закроют  глаза на просрочки ранее добросовестных  клиентов, нет. У каждого банка  своя финансовая политика. И одну  и ту же кредитную историю  различные организации трактуют  по-разному. Бюро кредитных историй  только передают информацию, а  принятие решения о выдаче  денег - исключительная прерогатива  банков. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

 

     Подводя итоги  работы еще раз целесообразно   подчеркнуть, что кредитные истории являются неотъемлемой частью в банковской деятельности, так как по средствам информации, содержащейся в кредитных историях банки решают выдать кредит заемщику или же этого делать не стоит. Больше всех в информации о кредитной истории предприятий, организаций, а также физических лиц нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении операций, возможно, достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка и их кредитной истории.

     В связи  с этим в работе рассмотрены   теоретические аспекты, в которых   особое внимание уделяется таким   вопросам:

• что такое кредитная история;
• характеристика кредитного бюро, его функции и принципы деятельности;

Задачами каждого заемщика является возврат без просрочки  полученного кредита, так как  в случае невыполнения обязательств его репутация в  глазах потенциальных кредиторов резко  снизится, отрезая его от заемных  средств или делая их намного  дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Финансовый кризис внес коррективы и в эту сферу деятельности. Заинтересованность банков в получении кредитных отчетов в последнее время заметно возросло, и это вполне оправдано. В этот период все большую актуальность приобрели продукты по мониторингу существующего портфеля банка и дополнительной оценки заемщика (верификация паспортных данных заемщика, верификация заемщиков в базе данных ГИБДД).

Кредитный рынок в стране развивается  высокими темпами и в данной ситуации желание банков сократить процент просроченных и невозвращенных кредитов вполне понятно. Но не только банки сегодня интересуются кредитными историями,  также постоянно возрастает интерес и субъектов этих историй. Имея на руках свою кредитную историю, потребители смогут повысить свои шансы на получение кредита, решить проблемы, которые могут помешать им получить кредит. Субъекты могут по закону получить кредитную историю бесплатно один раз в год, на основании формы - запроса, заверенной у нотариуса и отправленной в НБКИ по почте.

Результаты деятельности показывают, что НБКИ способно предоставлять банкам во всех регионах страны информацию для реализации эффективного управления рисками и  улучшения качества кредитного портфеля, что ведет к снижению себестоимости кредитования.

         На сегодняшний момент российские  кредитные бюро очень «молоды»  и эффективность сотрудничества между банками и бюро в России, конечно, еще далека от уровня тех стран, где БКИ работают не один десяток лет. Это объясняется тем, что наши бюро еще не успели накопить объем информации, сравнимый с базами зарубежных бюро, но то, что формирование кредитных историй заемщиков необходима для снижения риска невозврата кредита и существенно его снижает, становится очевидным даже для скептиков.