Автор: Пользователь скрыл имя, 12 Марта 2012 в 17:17, курсовая работа
Целью данной работы являются оценка значимости анализа кредитных истории заемщика при выдачи кредита и их роли в снижении невозврата кредита, анализ отношений, складывающихся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить ряд задач, которые определили логику и структуру исследования:
раскрыть суть кредитных историй и определить его значение в банковской деятельности;
изучить проблему невозврата кредита в зарубежных странах;
исследовать деятельность бюро кредитных историй;
проанализировать влияние кризиса на рынок кредитных историй.
Введение…………………………………………………………………………...3
1. Кредитные истории и их роль в банковской системе.
1.1.Объективные и субъективные факторы невозврата кредитов
как предпосылка возникновения кредитных историй…………………..5
1.2. Социально-экономическая сущность и содержание
кредитных историй. ………………………………………………..………..8
1.3 Проблема невозврата кредита и методы борьбы с этим в зарубежных странах. …………………………………………………..…..12
2. Оценка необходимости применения кредитных историй в банковской системе.
2.1.Основы организации деятельности Национального бюро кредитных историй (НБКИ)……………………………………………….16
2.2. Анализ данных по кредитным историям …………………………...21
2.3. Оценка влияния кризиса на формирование рынка кредитных историй……………………………………………………………………...25
Заключение……………………………………………………………………….30
Список используемой литературы……………………………………………...32
Основу кредитной истории составляют записи — "порции" информации, характеризующие исполнение заемщиком обязательств по погашению одного кредита. Такую информацию кредитные бюро получают от кредиторов — банков, участвующих в некоммерческом партнерстве НБКИ на основании заключенного с ними договора об оказании информационных услуг.
При осуществлении своей деятельности бюро должно решать следующие задачи:
Основные направления деятельности НБКИ включают в себя:
- накопление информации
о заемщиках из различных
- предоставление партнерам
бюро - банкам и небанковским
- предоставление кредитных
отчетов субъектам кредитных
историй для проверки точности
и полноты содержащейся в
- оценка заемщиков на
основании косвенных признаков,
- деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
- предоставление услуг, связанных с разработкой или использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.
Таким образом, основной вид
деятельности Национального бюро кредитных
историй – предоставление отчётов
для банков с целью принятия ими
решения о выдаче займа. Информация
НБКИ может быть предоставлена по
запросам судебных органов и субъектов
финансового рынка –
В кредитный отчёт включаются фамилия, имя, отчество, паспортные данные заёмщика, для физических лиц – адрес регистрации, данные о выданных кредитах с указанием кредитных лимитов, история погашения тела кредита и процентов. В кредитных отчётах не содержится информация о личном имуществе, здоровье, покупках.
Помимо своей основной деятельности бюро занимается продажей таких продуктов и услуг как:
Один из способов обмана
мошенниками банка - оформление кредита
по поддельному или чужому паспорту.
Определить таких лиц банку достаточно
сложно, не обладая необходимой
Скоринг бюро - эффективный инструмент для измерения риска, который оценивает относительный "риск дефолта" заемщика.
Услуга разработана для оценки физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Значение скоринга рассчитывается исключительно на основе информации, содержащейся в кредитной истории заемщика, которая преобразуется в скоринговый балл, находящийся в интервале от 300 до 850 так, что "добросовестным" плательщикам присваивается наивысший балл, а "недобросовестным" - низший, тем самым ранжируя заемщиков в соответствии с их относительным риском.
Функции, которые выполняет
Национальное бюро кредитных историй
– снижение рисков, разработка совершенных
баз данных и предоставление информации
способствуют развитию прозрачных финансовых
отношений, формированию высокой репутации
заёмщиков с положительной
2.2. Анализ данных по кредитным историям.
Рассматривая подробнее работу НБКИ в 2009 году можно сказать, что деятельность была направлена в первую очередь на достижение следующих результатов:
Результаты деятельности НБКИ отражают следующие показатели:
За последние месяцы произошло значительное увеличение базы данных НБКИ. Общее количество кредитных историй превысило 36 миллионов, также увеличилось количество субъектов кредитных историй. Данные приведены в таблице 3.
Таблица 3- Динамика роста базы данных в 2009 году
количество записей в базе данных |
год |
январь |
февраль |
март |
апрель |
май |
июнь |
кредитных историй |
2008 |
17201240 |
17831395 |
19052773 |
19883729 |
21083502 |
22191565 |
2009 |
28371647 |
28862748 |
28360479 |
30370475 |
31000087 |
32011133 | |
субъектов кредитных историй |
2008 |
11779635 |
12140850 |
12849514 |
13473233 |
14034139 |
14525192 |
2009 |
17549346 |
17764739 |
17927408 |
18466948 |
18772969 |
19057871 | |
год |
июль |
август |
сентябрь |
октября |
ноябрь |
декабрь | |
кредитных историй |
2008 |
22104646 |
24093693 |
25274260 |
26304397 |
27002628 |
27724694 |
2009 |
32501885 |
33286104 |
34229070 |
35123503 |
36042865 |
36731913 | |
субъектов кредитных историй |
2008 |
14620401 |
15620628 |
16120067 |
16662543 |
16971472 |
17240669 |
2009 |
19341673 |
19685190 |
20065376 |
20419948 |
20794152 |
21095998 |
Совокупные кредитные лимиты по всем кредитным историям составили 3,85 триллионов рублей. Такой значительный рост связан с тем, что с НБКИ сотрудничает уже более 525 кредитных организаций, представляющих все регионы России и практически все виды кредитной деятельности.
Из годовой отчетности НБКИ можно конкретизировать эти кредитные организации по объему передаваемой в НБКИ информации по состоянию на 01.01 2010 года:
По этим показателем можно сделать выводы, что бюро взаимодействует с большим количеством банков и по сравнению с 2008 годом количество банков увеличилось с 478 до 525.
Так как в бюро сосредотачивается вся информация о заемщиках, то по этим данным можно отследить тенденцию самых распространенных кредитов. Данную тенденцию можно увидеть в таблице 2.
Таблица 4 - Топ- 10 «количество историй по видам кредитов»
тип кредита |
количество кредитов |
потребительский кредит |
26 808 386 |
кредитная карта |
6 805 232 |
кредит на автомобиль |
1 762 449 |
на развитие бизнеса |
595 166 |
ипотека |
428 407 |
на пополнение оборотных средств |
167 697 |
на покупку оборудования |
68 826 |
межбанковский кредит |
53 253 |
на строительство |
39 520 |
лизинг |
2 341 |
Информация о работе Кредитные истории: сущность и назначение