Кредитные истории: сущность и назначение

Автор: Пользователь скрыл имя, 12 Марта 2012 в 17:17, курсовая работа

Описание работы

Целью данной работы являются оценка значимости анализа кредитных истории заемщика при выдачи кредита и их роли в снижении невозврата кредита, анализ отношений, складывающихся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить ряд задач, которые определили логику и структуру исследования:
раскрыть суть кредитных историй и определить его значение в банковской деятельности;
изучить проблему невозврата кредита в зарубежных странах;
исследовать деятельность бюро кредитных историй;
проанализировать влияние кризиса на рынок кредитных историй.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3
1. Кредитные истории и их роль в банковской системе.
1.1.Объективные и субъективные факторы невозврата кредитов
как предпосылка возникновения кредитных историй…………………..5
1.2. Социально-экономическая сущность и содержание
кредитных историй. ………………………………………………..………..8
1.3 Проблема невозврата кредита и методы борьбы с этим в зарубежных странах. …………………………………………………..…..12
2. Оценка необходимости применения кредитных историй в банковской системе.
2.1.Основы организации деятельности Национального бюро кредитных историй (НБКИ)……………………………………………….16
2.2. Анализ данных по кредитным историям …………………………...21
2.3. Оценка влияния кризиса на формирование рынка кредитных историй……………………………………………………………………...25
Заключение……………………………………………………………………….30
Список используемой литературы……………………………………………...32

Работа содержит 1 файл

кредитные истории (Автосохраненный).docx

— 75.15 Кб (Скачать)

Основу кредитной истории  составляют записи — "порции" информации, характеризующие исполнение заемщиком  обязательств по погашению одного кредита. Такую информацию кредитные бюро получают от кредиторов — банков, участвующих  в некоммерческом партнерстве НБКИ на основании заключенного с ними договора об оказании информационных услуг.

При осуществлении своей деятельности бюро должно решать следующие задачи:

  • содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
  • снижение кредитных рисков в банковской системе;
  • формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
  • повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
  • разработка и усовершенствование баз данных Общества, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
  • комплектование и организация использования баз данных Общества;
  • учет и обеспечение сохранности баз данных Общества и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Основные направления  деятельности НБКИ включают в себя:

- накопление информации  о заемщиках из различных источников  для создания так называемых  кредитных историй, в том числе  информации, получаемой от банков  и небанковских кредитных организаций  (по выданным кредитам), из различных  баз данных, характеризующих субъектов  кредитных историй как добросовестных  граждан, своевременно оплачивающих свои обязательства;

- предоставление партнерам  бюро - банкам и небанковским кредитным  организациям - кредитных отчетов,  содержащих информацию из кредитных  историй, на основании которой  банки будут принимать решение  о выдаче кредитов. Кредитные  отчеты предоставляются банкам  только с согласия заемщиков;

- предоставление кредитных  отчетов субъектам кредитных  историй для проверки точности  и полноты содержащейся в кредитных  историях информации;

- оценка заемщиков на  основании косвенных признаков,  содержащихся в запросах банков  на предоставление кредитных  отчетов;

- деятельность по технической защите конфиденциальной информации;

        - предоставление услуг, связанных с разработкой или использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Таким образом, основной вид  деятельности Национального бюро кредитных  историй – предоставление отчётов  для банков с целью принятия ими  решения о выдаче займа. Информация НБКИ может быть предоставлена по запросам судебных органов и субъектов  финансового рынка – юридических  или физических лиц.

В кредитный отчёт включаются фамилия, имя, отчество, паспортные данные заёмщика, для физических лиц –  адрес регистрации, данные о выданных кредитах с указанием кредитных  лимитов, история погашения тела кредита и процентов. В кредитных  отчётах не содержится информация о  личном имуществе, здоровье, покупках.

Помимо своей основной деятельности бюро занимается продажей таких продуктов и услуг как:

    • аналитические и статистические отчеты;
    • верификация паспортов в базе данных ФМС;
    • верификация заемщиков в базе данных ГИБДД;
    • скоринг бюро;
    • рейтинги БРС.

Мониторинг  кредитного поведения заемщика проводится с использованием сформированных в  НБКИ статистических отчетов по тем  условиям, которые необходимы банкам: наличие непогашенных кредитов у  заемщика в других банках; наличие  просрочки по непогашенным кредитам у заемщика в других банках; наличие  запросов кредитных историй от других банков; появление кредитов у заемщика в других банках с определенной даты; появление просрочки у заемщика в других банках с определенной даты; появление запросов кредитных историй  от других банков с определенной даты [4; стр.56.].

 Аналитические  отчеты раскрывают структуру  кредитных портфелей банков, в  том числе:

  • количество субъектов, кредитные истории которых приняты НБКИ от банка;
  • количество субъектов, имеющих действующие счета в банке;
  • количество действующих счетов у субъектов, имеющих хотя бы один действующий счет в банке;
  • общую сумму текущей задолженности субъектов, имеющих действующие счета в банке, по действующим счетам в банке и в других банках;
  • количество субъектов кредитных историй банка, имеющих действующие счета в банке, а также в других банках;
  • сумму текущей задолженности по действующим счетам перед банком субъектов, имеющих просрочку более 30 дней по счету в другом банке;
  • сумму текущей задолженности по действующим счетам перед другими банками субъектов, имеющих действующие счета в банке и просрочку более 30 дней по счету в другом банке;
  • количество субъектов кредитных историй банка, имеющих действующие счета в банке и при этом имеющих в другом банке текущую просрочку более чем 90 дней;
  • общую сумму текущей задолженности по действующим счетам субъектов, имеющих действующие счета в банке и при этом имеющих в другом банке текущую просрочку более чем 90 дней;
  • сумму текущей задолженности по действующим счетам перед банком субъектов, имеющих просрочку более 90 дней по счету в другом банке.

Один из способов обмана мошенниками банка - оформление кредита  по поддельному или чужому паспорту. Определить таких лиц банку достаточно сложно, не обладая необходимой квалификацией. В помощь банкам НБКИ разработало  и внедрило услугу - "Верификация  паспортных данных заемщика". Верификация  паспортных данных клиента позволяет  подтверждать соответствие указанных  заемщиком паспортных данных информации, содержащейся в базе данных ФМС, а  также выявлять лиц, использующих утраченные, похищенные или поддельные паспорта, а также лиц, находящихся в  розыске.

Скоринг бюро - эффективный инструмент для измерения риска, который  оценивает относительный "риск дефолта" заемщика.

Услуга разработана для оценки физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Значение скоринга рассчитывается исключительно на основе информации, содержащейся в кредитной истории  заемщика, которая преобразуется  в скоринговый балл, находящийся в интервале от 300 до 850 так, что "добросовестным" плательщикам присваивается наивысший балл, а "недобросовестным" - низший, тем самым ранжируя заемщиков в соответствии с их относительным риском.

Функции, которые выполняет  Национальное бюро кредитных историй  – снижение рисков, разработка совершенных  баз данных и предоставление информации способствуют развитию прозрачных финансовых отношений, формированию высокой репутации  заёмщиков с положительной кредитной  историей, совершению безопасных финансовых сделок.

 

 

2.2. Анализ данных по кредитным историям.

 

Рассматривая подробнее работу НБКИ в 2009 году можно сказать, что деятельность была направлена в первую очередь на достижение следующих результатов:

  1. формирование базы данных кредитных историй, способной обеспечить партнеров НБКИ качественной информацией;
  2. сохранение лидирующих позиций по числу контрагентов, пользующихся кредитными отчетами;
  3. развитие и внедрение дополнительных продуктов и услуг;
  4. получение прибыли.

Результаты деятельности НБКИ отражают следующие показатели:

  1. по состоянию на 1 января 2010 года бюро имеет договорные отношения с 667 организациями. Это на 30 договоров больше, чем за 2008 год;
  2. средний Hit Rate (количество получаемых результативных кредитных отчетов) в 2009 году превысил данный показатель по сравнению с предыдущим годом на 2,76 % и равен 72,11 %. Данный показатель является самым высоким по России [23].

За последние месяцы произошло  значительное увеличение базы данных НБКИ. Общее количество кредитных  историй превысило 36 миллионов, также увеличилось количество субъектов кредитных историй.  Данные приведены в таблице 3.

 

Таблица 3- Динамика роста базы данных в 2009 году

количество записей в базе данных

год

январь

февраль

март

апрель

май

июнь

кредитных историй

2008

17201240

17831395

19052773

19883729

21083502

22191565

2009

28371647

28862748

28360479

30370475

31000087

32011133

субъектов кредитных историй

2008

11779635

12140850

12849514

13473233

14034139

14525192

2009

17549346

17764739

17927408

18466948

18772969

19057871

 

год

июль

август

сентябрь

октября

ноябрь

декабрь

кредитных историй

2008

22104646

24093693

25274260

26304397

27002628

27724694

2009

32501885

33286104

34229070

35123503

36042865

36731913

субъектов кредитных историй

2008

14620401

15620628

16120067

16662543

16971472

17240669

2009

19341673

19685190

20065376

20419948

20794152

21095998


 

Совокупные кредитные лимиты по всем кредитным историям составили 3,85 триллионов рублей. Такой значительный рост связан с тем, что с НБКИ сотрудничает уже более 525 кредитных организаций, представляющих все регионы России и практически все виды кредитной деятельности.

Из годовой отчетности НБКИ можно конкретизировать эти кредитные организации по объему передаваемой в НБКИ информации по состоянию на 01.01 2010 года:

  1. более 30 тыс. кредитных историй за месяц предоставило 6 банков;
  2. от 10 тыс. до 30тыс.- 9 кредитных организаций;
  3. от 5 тыс. до 10 тыс. историй предоставило 10 банков;
  4. от 2,5 тыс. до 5 тыс. - 8 кредитных организаций;
  5. от 2 тыс. до 2,5 тыс. предоставили 6 банков;
  6. от 1 тыс. до 2 тыс. предоставило 25 банков;
  7. от 500 до 1 тыс.- 17 банков;
  8. от 200 до 500 - 37 кредитных организаций;
  9. менее 200 кредитных историй предоставило 407 банков.

По этим показателем можно  сделать выводы, что бюро взаимодействует  с большим количеством банков и по сравнению с 2008 годом количество банков увеличилось с 478 до 525.

Так как в бюро сосредотачивается  вся информация о заемщиках, то по этим данным можно отследить тенденцию самых распространенных кредитов.  Данную тенденцию можно увидеть в таблице 2.

 

Таблица 4 -  Топ- 10 «количество историй по видам кредитов»

тип кредита

количество кредитов

потребительский кредит

26 808 386

кредитная карта

6 805 232

кредит на автомобиль

1 762 449

на развитие бизнеса

595 166

ипотека

428 407

на пополнение оборотных  средств

167 697

на покупку оборудования

68 826

межбанковский кредит

53 253

на строительство

39 520

лизинг

2 341

Информация о работе Кредитные истории: сущность и назначение