Кредитные истории: сущность и назначение

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в  течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении  указанного срока кредитная история  аннулируется.  Аннулировать кредитную историю по собственному желанию заемщик не имеет права, но если он не согласен со сведениями, которыми обладает бюро кредитных историй, он имеет право оспорить их через суд [1].

В работе банковских служащий и работников кредитного бюро могут совершаться  ошибки. Даже незначительная на первый взгляд опечатка операциониста может  серьезно подпортить картину. А что  если перепутали дату погашения или  не внесли информацию об очередном  платеже по покрытию долга? Все это  вполне может привести к тому, что  при последующем обращении за кредитом его просто не дадут. Честный  заемщик может и не подозревать, что стал жертвой чьей-то невнимательности. Во избежание этого  статья 6 ФЗ «О кредитных историях» обязует  бюро предоставить отчет по запросу  заемщика. То есть закон не засекречивает кредитную историю, а, наоборот, дает право с ней знакомиться. Итак, чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала послать запрос в Центральный каталог кредитных историй ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро кредитных историй хранятся истории, а затем обратиться непосредственно в бюро для получения кредитного отчета.

Центральный каталог кредитных  историй - это подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска БКИ, содержащих кредитные истории заемщиков. Таким образом, Центральный каталог хранит не сами кредитные истории, а лишь некие ссылки на то, где их можно найти [3].

Запрос в Центральный каталог  кредитных историй можно послать двумя способами:

• с использованием кода через интернет-сайт Банка России;
• без использования кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Код, который необходим для самостоятельной  отправки запроса, надо формировать  при заключении кредитного договора. К сожалению, банки не всегда подсказывают заемщику, что ему следует сформировать этот код. В итоге, когда заемщику понадобится узнать свою кредитную  историю, он будет вынужден обращаться для этого в банк или какое-либо бюро кредитных историй. Раз в год это можно сделать совершенно бесплатно, а за деньги – неограниченное количество раз (стоимость услуги в зависимости от кредитного бюро может составлять 150–500 руб.). За счет этого и существует бизнес БКИ. Кредитный отчет предоставляется «субъекту» по его запросу в одной из двух форм: письменной и электронной.

Кредитная история – по сути, своеобразная финансовая биография заемщика. Состоит  она из трех частей и выглядит следующим образом:

Первая – титульная, включает в  себя сведения о физическом или юридическом  лице, которые дают возможность идентифицировать субъект кредитной истории: паспортные данные, место жительства заемщика или адрес организации, идентификационный  номер налогоплательщика, контактную и другую необходимую информацию [1].

Вторая часть – основная, показывает актуальную информацию по остаткам долга  кредитным организациям, новым кредитам, когда они взяты и на какой  срок, как возвращаются основной долг и проценты, или, если заемщик уже  должник, какие существуют судебные решения. Следует отметить, что закон  позволяет бюро кредитных историй  открывать основную часть для  просмотра как кредитным организациям, так и третьим лицам – пользователям  кредитной истории. К таковым  относятся индивидуальные предприниматели  и юридические лица, заключившие  с БКИ договор об оказании информационных услуг – но с письменного или  иным способом документально зафиксированного на то согласия субъекта кредитной  истории. Для пользователей кредитной  истории срок действия такого разрешения ограничен одним месяцем. Кредитные  организации могут пользоваться правом просмотра основной части  в течение всего срока действия договора займа с субъектом кредитной  истории.

Любой факт предоставления информации о кредитной истории фиксируется  БКИ в третьей, закрытой части. В ней делаются отметки о том, кто данную историю открыл в бюро и кто ее запрашивал. Ознакомиться с содержанием третьей части может только сам субъект кредитной истории, в исключительных случаях – судебные органы.

Таким образом кредитную  историю можно охарактеризовать как:

• положительную;
• так и отрицательную.

И каким будет история  конкретного заемщика зависит прежде всего от него самого.

 

 

1.3. Проблема невозврата кредита и методы борьбы с этим  в зарубежных странах.

 

Мошенничество в сфере  кредитования достаточно распространенное явление и США не является исключением. Самое распространенное явление  в стране это нарушения в сфере  ипотеки.

Невозврат кредита - это ситуация, в которой заемщик не может осуществлять платежи в счет погашения ипотечного кредита.

Ипотечный кризис в США связан с  событиями в одном из сегментов  рынка ипотечного кредитования - сегменте нестандартного кредитования.

Нестандартное кредитование (subprime market) - это, как правило, процесс выдачи ипотечных кредитов заемщикам, которые не могут получить стандартные ипотечные кредиты, то есть кредиты, выдаваемые по стандартам «Fannie Mae» и других агентств, поддерживаемых правительством США [9; стр.126.].

У нестандартных заемщиков (subprime borrowers) кредитные риски, то есть риски невозврата кредита, являются более высокими. Либо такие заемщики в недавнем прошлом имели просрочки по кредитам, либо в отношении данных заемщиков выносились судебные решения или осуществлялась процедура обращения взыскания на заложенное имущество, они проходили через процедуру банкротства.

Нестандартные кредиты являются более  рискованными для кредитора, так  как они выдаются заемщикам, не удовлетворяющим  традиционным, более консервативным критериям из-за плохой или сомнительной кредитной истории.

Далеко не все займы  были выданы правильно, многие кредиты  были получены мошенническим путем. Незаконные схемы выкачивания денег  оказались настолько распространены, что в США разработаны индексы  объема мошенничества на рынке ипотеки.

За второй квартал 2010 года индекс ипотечного мошенничества FraudBlogger.com вырос на 55% и составил 1699 пунктов. Количество заведенных дел увеличилось после того, как администрация президента Барака Обамы предприняла шаги по усилению борьбы с ипотечными преступлениями. В начале года индекс составлял 1144, а пикового значения достиг в 4 квартале 2008 года – 2790 пунктов. Подробно эти данные приведены в таблице 1.

 

Таблица 1- Индекс ипотечного мошенничества

Период	Индекс	Объем	Количество дел
Q2 2010	1699	$ 2.248.657.052	266
Q1 2010	1144	$ 1.920.057.275	172
Q2 2009	1323	$ 1.609.569.347	195

 

Индекс вычисляется на основе как  числа уголовных дел, так и  денежного объема случаев ипотечного мошенничества. Его увеличение отражает возросшую активность властей по целевому раскрытию преступлений в  этой области, названную «операцией украденной мечты».

Наиболее высокий индекс ипотечного мошенничества в Калифорнии: 283. Заведенные в «Золотом штате» дела охватывают объем около $436 млн –  больше чем в любом другом штате.

 Объем средств, полученных незаконным способом, по делам, раскрытым во втором квартале 2010 года приведен в таблице 2:

 

Таблица 2- Объем средств полученных незаконным путем

Штат	Индекс	Сумма
Калифорния	283	$435 833 116
Флорида	213	$146 710 706
Пенсильвания	120	$263 550 000
Нью-Йорк	107	$80 651 000
Миннесота	93	$139 292 500

 

Самой распространенной схемой кражи  денег через ипотечные кредиты, во многом способствовавшей обвалу рынка  недвижимости США, предусматривала  использование недобросовестных покупателей. Как правило, мошенники нанимали для покупки их дома граждан с  хорошей кредитной историей. Сообщники  преступников получали бездокументарный кредит на покупку дома. Когда банк перечислял средства, мошенники и  их подельники скрывались с деньгами. В результате дом выставлялся  на продажу и банку приходилось  искать возможности возместить полученные убытки.

В результате этого потери банковского сектора США от мошенничества с ипотечными кредитами выросли на 17% в 2009 году, пишет газета The Wall Street Journal, заказавшая соответствующее исследование компании CoreLogic.

В американской практике разработаны мероприятия по изучению кредитных историй заемщиков с целью  минимизации невозврата кредитов.

Каждый американец обладает кредитным рейтингом (credit score), который  складывается из кредитной истории, уровня дохода и многих других факторов. Рейтинг представляет собой трехзначное  число. Чем надежней заемщик, тем  выше его кредитный рейтинг. Как правило, рейтинги ниже 700 считаются низкими.

В зависимости от кредитного рейтинга банк рассчитывает риски и  назначает максимально возможную  сумму кредита и процентную ставку. Чем ниже credit score клиента, тем дороже для него будет кредит, и тем  на меньшую сумму он сможет претендовать.

Однако после пережитых  финансовой системой США потрясений правила на ипотечном рынке изменились, отмечают многие американские издания. Сегодня получить кредит без предоставления различных документов и сведений о доходах очень сложно. Многие кредиторы требуют подтвердить заявку на кредит, в частности сведениями о трудоустройстве, справкой из налоговой инспекции, данными о кредитной истории, выписку из банковского счета. Мошенники уже приспособились к новым правилам игры. Теперь они предпочитают подделывать документы, подкупать кредитного инспектора и других инсайдеров в банке-кредиторе, воровать личные данные. Подделка заявлений на получение кредита, в которых мошенники приводят ложные данные о своих доходах, долгах, именах, месте жительства и трудоустройства, составляет 59% от всех видов ипотечного мошенничества в США.

После ипотечного кризиса  банки и государственные организации, включая Fannie Mae, Freddie Mac и Федеральное  управление жилищного строительства  США, ужесточили стандарты кредитования и начали тщательно проверять  все заявки на получение кредитов. Однако мошенники успешно адаптировались к новым ограничениям.

 

 

 

2. Оценка необходимости  применения кредитных историй  в банковской системе.

 

2.1 Основы организации  деятельности Национального бюро  кредитных историй.

 

В старину в качестве залога возврата денег допускалось честное  слово заёмщика. Сегодня репутация  требует документального подтверждения. Положительная кредитная история  – лучшая из возможных демонстраций безупречной репутации.

В 2005 году по инициативе Ассоциации российских банков была создана организация  – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Её создание пришлось на период бума в России, когда в заём можно  было купить практически всё –  от предметов бытовой техники  до особняков и автомобилей. Зачастую деньги выдавались без должной оценки залогового имущества и платежеспособности клиентов, вследствие чего возрастала доля невозвратов. НБКИ, а затем и  ещё несколько подобных организаций  были образованы с целью снижения рисков и создания информационной базы заёмщиков.

Деятельность БКИ регулируется федеральным законом "О кредитных  историях". Для того чтобы БКИ начало свою работу, оно должно быть внесено в государственный реестр бюро кредитных историй, который ведет Федеральная служба по финансовым рынкам. Одно из требований, в соответствии с которым в этот реестр можно попасть, это наличие лицензии на осуществление деятельности по защите конфиденциальной информации, а также обладание сертифицированными средствами защиты. Таким образом, Открытое акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО «НБКИ») учреждено 30 марта 2005 г. и действует на основании Федерального закона "О кредитных историях". ОАО «НБКИ» имеет лицензию Федеральной службы по техническому и экспертному контролю на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (серия КИ 0026 № 001260, регистрационный номер 0400 от 18 октября 2005 г.). Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам № 06-341/пз-и от 21.02.06 ОАО НБКИ включено в государственный реестр бюро кредитных историй под номером 077-00003-002. Уставный капитал НБКИ составляет 126 млн. руб. [23].

 На сегодняшний день база НБКИ включает около 50 млн. кредитных историй физических и юридических лиц, собранных по всем регионов страны. Создание такой базы стало возможным в результате сотрудничества с более чем 780 организациями, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Партнёрами НКБИ являются банки и иные финансовые организации, на основании сведений которых база историй постоянно пополняется. Эти сведения передаются в НКБИ, а также выдаются сторонним организациям только с согласия клиентов.