Кредитные истории: сущность и назначение

 

Содержание 

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1.  Кредитные истории и их роль в банковской системе.

1.1.Объективные и субъективные факторы невозврата кредитов

 как предпосылка возникновения  кредитных историй…………………..5

1.2. Социально-экономическая сущность и содержание

кредитных историй. ………………………………………………..………..8

1.3 Проблема невозврата кредита и методы борьбы с этим в зарубежных странах. …………………………………………………..…..12

2. Оценка необходимости применения кредитных историй в банковской системе.

2.1.Основы организации  деятельности Национального бюро    кредитных историй (НБКИ)……………………………………………….16

2.2. Анализ данных по кредитным историям …………………………...21

2.3. Оценка влияния кризиса на формирование рынка кредитных историй……………………………………………………………………...25

Заключение……………………………………………………………………….30

Список используемой литературы……………………………………………...32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 

На  современном  этапе  развития мировой  экономики бизнес, связанный с  банковской деятельностью, приобретает  особое значение.  Банки  выступают  в  роли «кровеносной  системы»  экономики,  обеспечивая  процесс  непрерывного движения капитала. Стабильно  и  эффективно функционирующий  банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особо  актуально для  России в свете  стоящей перед  ней задачи по повышению  конкурентоспособности  экономики.

 Актуальность данной темы обусловлена в первую очередь тем, что   банковская  деятельность  неразрывно  связана  с различного  рода  рисками, возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск,  то  есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно  поэтому управление  кредитным рисками является  основным  в банковском деле.

В связи с такой проблемой  как невозврат кредитов, свое развитие получило такое понятие как кредитные  истории заемщиков. Кредитная история рассматривается как защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах, а также договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.

В Российской Федерации это  новое направление. Институт кредитных  историй имеет существенное значение для решения экономических и  социальных проблем общества, обеспечения  финансовой устойчивости государства, ибо направлен на эффективное  использование определенных рычагов  в целях финансирования возникающих  расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.

В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании- эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие  кредиты обмениваются информацией  о платежеспособности заемщиков  через специально созданные организации - бюро кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между бюро и кредиторами.

Целью данной работы являются  оценка значимости анализа кредитных  истории заемщика при выдачи кредита  и их роли в снижении невозврата кредита, анализ отношений, складывающихся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика.

Для достижения поставленной цели потребовалось  решить ряд задач, которые определили логику и структуру исследования:

1. раскрыть суть кредитных историй и определить его значение в банковской деятельности;
2. изучить проблему невозврата кредита в зарубежных странах;
3. исследовать деятельность бюро кредитных историй;
4. проанализировать влияние кризиса на рынок кредитных историй.

Объектом исследования являются общественные отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.

Предметом выступают кредитные истории, которые имеют широкое применение в деятельности банков.

В первой части данной курсовой работы рассматриваются причины, которые  привели к необходимости появления такого направления как кредитные истории.

Во второй части уделяется  внимание практической деятельности института по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках.

 

1. Кредитные истории  и их роль в банковской системе.

 

1.1 Объективные и субъективные факторы невозврата кредитов как предпосылка возникновения кредитных историй.

 

При рассмотрении проблемы невозврата кредитов необходимо определить суть этого определения.

Невозврат кредита - довольно распространенная в России на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту.

Заемщики не возвращают кредиты банкам по разным причинам. В банковском мире должников разделили на четыре группы.

В первую входят забывшие внести очередной платеж. У вторых возникли финансовые трудности, но с ними можно  договориться о том, чтобы реструктуризировать  долг. К третьей группе относятся  безответственные, они не вернут кредит, пока не осознают, что задолженность  перед банком вредит их интересам. В  четвертую категорию входят профессиональные мошенники, по мнению экспертов, последних  около 15% от общего числа [7; стр.37.].

Чем обычно руководствуются  неплательщики кредитов?  Полученные средства вкладываются в бизнес, а процесс расплаты с долгами с помощью квалифицированных адвокатов растягивается на длительные сроки. За это время банк, выдавший кредит, может отказаться от идеи возврата займа или просто ликвидироваться, как это уже произошло с некоторыми финансовыми учреждениями. Можно выплачивать кредит малыми долями, избежав тем самым обвинения в мошенничестве. Как видно, у каждого свои причина и способы невозвращения денег банку, а кто-то находит в уклонении от выплаты кредита прямую выгоду.

У каждого банка своя стратегия  борьбы с невозвращением кредитов. В одних ведут черный список должников, другие тщательно изучают материальное положение потенциального заемщика. Выезжают к клиенту домой, просят справку о несудимости, проверяют справки с места работы. 

При выдаче небольших кредитов банкиры  могут потребовать от клиента  только идентификационный код и  паспорт. Тогда приходиться руководствоваться  субъективным восприятием потенциального заемщика. В Альфа-банке сотрудников  специально учат по внешнему виду клиента  определять, стоит ли с ним иметь  дело.

Другой головной болью банкиров остаются профессиональные мошенники. Как правило, это организованные сообщества, работающие сразу в нескольких городах.

Практика показывает, что множество  существующих причин отсутствия оплаты по их удельному весу обобщенно можно  представить следующим образом:

75% - причины забывчивости;

 20% - отсутствие денежных средств (в первую очередь долг отдают тем кредиторам, которые напоминают о нем);

4% - принципиальная позиция компании-должника: "тянуть" с оплатой долга,  а если не просят, то и не платить вовсе;

 1% - нежелание или невозможность платить (мошенничество, банкротство, форс-мажор и другое).

Известны случаи, когда мотивом  невыполнения договорных обязательств является уверенность должника в  необоснованности или незаконности претензий кредитора. Эти мотивы являются явными, так как имеют под собой доказательную основу.

Национальное агентство по финансовым исследованиям (НАФИ) проводило по всей России в мае 2008 г. исследование в  рамках проекта "Финансовые услуги для населения", целью которого явилось выяснение отношения  россиян к невозврату кредитов. Было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах РФ. Опрос показал, что почти три четверти населения считают невозврат кредита преступлением. Однако 15% полностью согласны с мнением о том, что невозврат кредита преступлением не является, обосновывая свою точку зрения тем, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов.

Большинство из заемщиков вспоминают свои отношения с этими банками  очень не лицеприятно. Если взглянуть  на ситуацию с кредитным бумом  со стороны отношений в системе  общественной морали, то можно сказать  сейчас в России, распространен принцип  – взять «деньги любой ценой». И если их дают в банках, то почему бы не взять? А дальше начинается цепочка: «а может, не отдавать», «а может, заработать на махинациях с кредитами». Есть и  другие причины – в силу слабой финансовой грамотности в нашей  стране человеку трудно рассчитать свои возможности по оплате долгов.

По словам участников I-ой ежегодной конференции «Кредитование в России», которая прошла в Москве 23 сентября 2010 года, среди немало важных причин невозврата кредитов является финансовая безграмотность населения. Кредитные договоры граждане читать не любят, а на размер неустойки, предусмотренный в случае просрочки выплаты, внимание не обращают. При этом неустойка в некоторых банках достигает огромных размеров.

Таким образом, в целях  предотвращения  всех выше перечисленных  случаев невозврата кредитов широкое  применение получило такое понятие  как кредитная история заемщиков.

1.2. Социально-экономическая сущность и содержание кредитных историй.

При недостатке информации о заемщиках  банкам затруднительно адекватно оценивать  риски. Проверять своими силами надежность заемщиков для банков слишком накладно. Проще либо вовсе отказывать в предоставлении кредита, либо компенсировать риск повышенной процентной ставкой. А это одинаково невыгодно ни банкам, ни тем, кто нуждается в их кредитах. В этом плане принятие Закона "О кредитных историях" стало необходимым шагом на пути снижения банковских рисков, сближения банков и потенциальных заемщиков.

Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй [1].

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Кредитная история заемщика предопределяет уровень доверия банка к нему, возможность и условия получения нового кредита. Она будет неизменно проверяться каждый раз, когда клиент захочет получить кредит в банке или оформить кредитную карту. Вполне возможно, этот документ затребуют и агентства недвижимости, когда требуется взять в аренду квартиру.

Кредитная история человека формируется кредитным бюро.

Бюро кредитных историй (БКИ) - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Формирование же кредитного досье  начинается с первой кредитной организации, которая выдала заем. Обязательное условие – документально зафиксированное  согласие на это заемщика. Оно может  быть в письменной или иной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. По мере того, как заемщик оформляет или  погашает кредиты в различных  банках, кредитная история периодически пополняется новой информацией [15; стр.37.].

Дополнительными характеристиками заемщика является информация о наличии  налоговой задолженности, арбитражных  исках против него, о банкротстве. Обратившись в соответствующее  кредитное бюро и внеся плату, кредитная организация получает нужное досье, которое позволяет  оценить надежность клиента. Целый  ряд кредитных бюро уже сейчас предлагают новую дополнительную услугу – каждого обладателя кредитной  истории оценивать по определенной системе баллов. И чем больше набрал баллов заемщик, тем выше его "кредитный  рейтинг". С учетом этого рейтинга банкам будет легче решиться предложить более выгодные условия получения  кредита. Так что это весьма выгодно  – не просто попасть в кредитную  историю, а позаботиться о том, чтобы  она была положительной. В перспективе, по данным экспертов, само по себе отсутствие кредитной истории у заемщика может стать причиной отказа в  выдаче ему ссуды. Речь, разумеется, не идет о тех, кто обращается за ней впервые.