Кредитний ринок та кредитні операції комерційних банків

НАЦІОНАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ  БІОРИСУРСІВ І          ПРИРОДОКОРИСТУВАННЯ УКРАЇНИ

ННІ бізнесу

Економічний факультет

Кафедра фінансів

 

 

 

 

 

 

КУРСОВИЙ ПРОЕКТ

З дисципліни « Фінансовий ринок » та « Банківська система  »

на тему: Кредитний  ринок та кредитні операції комерційних банків

 

 

 

 

 

 

студента 2-ст курсу 10 групи

напряму підготовки «  Фінанси та кредит »

Остринського Олександра Олександровича

Науковий керівник: Костюк В.А., Олійник О.О.

 

 

 

 

 

 

 

 

Київ 2012

 

Зміст

Вступ……………………………………………………………………………..3

Розділ І. Кредитний ринок України як складова ринку капіталів……………5

1. Сутність та структура кредитного ринку……………………………….5

1.2.   Аналіз кредитного  ринку України…………………………………..........8

Розділ ІІ. Кредитні операції комерційних банків…………………………….14

1. Сутнiсть та змiст кредитних операцій комерцiйного банку…………..14
2. Кредитнi ризики, причини їх виникнення та методи захисту………...19

Розділ ІІІ. Оцінка фінансового  стану комерційного банку…………………..23

3.1.     Фінансова стійкість……………………………………………………...23

3.2.     Ділова  активність………………………………………………………...25

3.3.     Нормативи  ліквідності…………………………………………………...27

3.4.     Коефіцієнти  ефективності……………………………………………….30

3.5      Оцінка  доходності операцій з фінансовими  активами………………...32

Висновки…………………………………………………………………………35

Список використаних джерел…………………………………………………..38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вступ

Кредит і гроші, кредитний  ринок і банки – тісно пов'язані  один з одним поняття. У зв'язку з цим, при розгляді питання про  кредитний ринок, слід звернути увагу  на банківську і грошово-кредитну систему в цілому. Цікаво також поглянути на історію виникнення грошей і банків, а отже і на історію кредиту. Гроші є одним з геніальних винаходів людства. Важко повірити, що колись грошей не існувало. Тим не менше, спочатку в положенні грошей опинялися товари, що мали повсякденний попит саме через їх визнану корисність.

Отже, визначимось з  поняттям гроші. Чітко визнаного  всіма економістами визначення суті грошей немає. У К. Маркса в "Капіталі" сказано, що гроші - це особливий, суспільно  визнаний товар - загальний еквівалент.

Кредитний ринок як історично, так і за його значущістю та вагою  є основною складовою фінансового  ринку. Він забезпечує найшвидший доступ до ресурсів. Випуск в обіг цінних паперів  і мобілізація з їх допомогою  ресурсів потребує певного часу, тоді як кредит можна отримати у досить стислі терміни – протягом кількох днів. Така перевага дуже важлива як з погляду фінансового забезпечення потреб окремих суб’єктів, так і з позицій функціонування усієї фінансової системи. Переваги кредитного ринку випливають із функціонального потенціалу основних суб’єктів цього ринку – комерційних банків, які не тільки опосередковують рух фінансових ресурсів, а й певною мірою продукують їх.

В умовах світової та внутрішньої  фінансової нестабільності в Україні, зокрема загрозливих явищ у банківському секторі держави, об'єктивно актуалізується значення наукового аналізу організаційно-економічних основ ефективного функціонування національної кредитної системи та її ролі в покращенні економічної ситуації.

Віддаючи належне науковим напрацюванням вітчизняних та зарубіжних вчених з даної проблематики, слід зауважити, що існує потреба в її подальшому дослідженні. Це обумовлено недостатнім рівнем розробки окремих аспектів кредитної політики комерційного банку в умовах стабілізації грошово-кредитного ринку; дискусійними залишаються питання оптимального співвідношення кредитних інструментів та особливості формування кредитної політики в умовах зростаючої конкуренції.

Метою роботи є дослідження такого сектору економіки, як кредитний ринок з точки зору макроекономіки та законодавства України; аналіз економічної ситуації функціонування кредитного ринку України.

Для реалізації зазначеної мети вирішуються такі завдання:

1. Дослідити економічну природу, теоретичні аспекти за законодавчі засади функціонування кредитного ринку.
2. Здійснити моніторинг грошово-кредитного ринку в Україні, проаналізувати тенденції в його розвитку та виробити рекомендації щодо регулятивної політики Національного банку України на кредитному ринку.

Об’єктом наукового дослідження є кредитний ринок України та кредитні операції комерційних банків.

Предметом дослідження виступає інструментарій та механізми організації кредитного ринку України, а також шляхи їх можливого покращення.

Інформаційною базою  дослідження є законодавчі та нормативно-правові акти з питань функціонування банківських інститутів в Україні, статистичні матеріали Державного комітету статистики України, Національного банку України, Міністерства фінансів України, Міністерства економіки та з питань європейської інтеграції України, Асоціації українських банків, окремих комерційних банків, а також енциклопедичні видання, монографічні дослідження та публікації зарубіжних і вітчизняних авторів, що склало передумови для проведення комплексного аналізу кредитного ринку України.

 

 

 

 

 

 

 

 

Розділ І. Кредитний  ринок України як складова ринку  капіталів

1. Сутність та структура кредитного ринку

Кредитний ринок - це специфічна сфера економічних відносин, де об'єктом операцій виступає наданий на певних умовах у позику капітал.

Необхідними умовами функціонування кредитного ринку є наявність:

• кредиторів, що мають тимчасово вільні кошти;
• позичальників, які можуть вчасно і в повному обсязі виконати зобов'язання за кредитами;
• системи державного регулювання;
• законодавчого і нормативного забезпечення.

Кредитний ринок - це механізм, за допомогою якого встановлюються взаємозв'язки між підприємствами і громадянами, що потребують грошових коштів, та організаціями і громадянами, що можуть їх надати (позичити) на певних умовах. У той же час кредитний ринок - це синтез ринків різних платіжних засобів. У країнах з розвиненою ринковою економікою кредитні угоди опосередковуються:

• кредитними інститутами (комерційними банками або іншими установами), які беруть у борг і надають позики, а також
• інвестиційними або аналогічними організаціями, які забезпечують випуск і рух різних боргових зобов'язань, що реалізуються на особливому ринку цінних паперів.

Надання вільних грошових коштів у позику має забезпечити  кредитору відповідний рівень доходу при задовільному ступені ризику неповернення і компенсувати втрачені можливості від інвестування коштів в інші активи.

Для ефективного функціонування кредитного ринку в Україні необхідна  стабільна економічна ситуація, наявність  розвиненої інфраструктури та ефективне  державне регулювання, яке б забезпечило стабільність банківської системи і захист інвесторів. Розвинений кредитний ринок, який ефективно управляється з боку держави, забезпечує оптимальний розподіл обмежених фінансових ресурсів серед галузей економіки та сприяє економічному зростанню країни.

Кредитний ринок виконує  такі функції:

• об'єднання дрібних, розрізнених грошових заощаджень населення, державних структур, приватного бізнесу, іноземних інвесторів і утворення великих грошових фондів;
• трансформація коштів у позиковий капітал, який забезпечує зовнішні джерела фінансування матеріального виробництва національної економіки;
• надання позики державним органам і населенню для вирішення таких важливих завдань, як покриття бюджетного дефіциту, фінансування частини житлового будівництва та інших соціальних програм.

Таким чином, кредитний  ринок дозволяє здійснювати накопичення, рух, розподіл і перерозподіл позичкового  капіталу між сферами економіки.

Основними учасниками кредитного ринку виступають:

а) позичальники - юридичні, фізичні особи і держава. Залучати вільні грошові кошти на ринку кредитів можуть як вітчизняні, так і іноземні позичальники. За специфікою надання кредитних послуг позичальників часто поділяють на категорії: населення, невеликі підприємства, корпорації, фінансові інститути (в тому числі комерційні банки), сільськогосподарські підприємства, державні установи та громадські організації;

б) кредитори - комерційні банки, інші фінансово-кредитні установи та іноземні кредитори - національні й міжнародні фінансові інститути. Крім того, кредиторами можуть бути також нефінансові інститути, якщо вони дають змогу іншим суб'єктам ринку протягом визначеного періоду за певну плату користуватись їх грошовими коштами.

Кредитна система організовує  рух капіталів і сприяє акумуляції та ефективному розміщенню фінансових ресурсів серед суб'єктів ринку. Оскільки ця система має значний вплив на економічні процеси, її діяльність потребує жорсткої регламентації та контролю з боку держави;

в) держава, як учасник кредитного ринку, здійснює управління грошово-кредитним ринком, регулює його діяльність і виступає позичальником на національному та міжнародному ринках. При цьому як регулювальну, так і інші функції на кредитному ринку вона виконує переважно через посередництво центрального банку, що є особливістю кредитного ринку в Україні.

Функціонування кредитного ринку забезпечує кредитна система, до складу якої входять центральний  банк, комерційні банки та інші фінансово-кредитні інститути.

Держава через НБУ  сприяє формуванню повноцінної системи безготівкового грошового обігу, а також розширенню переліку послуг і операцій комерційних банків. Із кредитних важелів, які вважаються найбільш ефективними регуляторами ринкової економіки, використовують:

• середньострокові позики - на цілі як виробничого, так і чисто комерційного характеру. Найбільше поширення вони одержали в аграрному секторі, а також при кредитуванні інноваційних проектів із середніми обсягами необхідних інвестицій;
• довгострокові позики - в інвестиційних цілях. Для них характерний великий обсяг переданих ресурсів. Особливий розвиток вони одержали в капітальному будівництві, паливно-енергетичному комплексі, сировинних галузях економіки. Такі позики видаються на термін від 3 до 5 років. У нашій країні вони використовуються не дуже широко через загальну нестабільність економіки і меншу прибутковість порівняно з короткостроковими кредитними операціями.

На кредитному ринку  головною ланкою кредитної системи  є банк, який на ринку виступає або  як кредитор, або як позичальник. У  банку сконцентровані й проходять потоки тільки в грошовій формі.

Діяльність комерційних  банків багатогранна, їх функції постійно поширюються, охоплюють усі сфери  життя суспільства.

Основними функціями  банківської системи на кредитному ринку є трансформаційна і стабілізаційна, які представлені на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Функції банківської системи на кредитному ринку

Комерційні банки зобов'язані  виконувати операції за касовим виконанням бюджету за дорученням центрального банку. їм забороняється вести діяльність у сфері матеріального виробництва і торгівлі матеріальними цінностями, а також проводити всі види страхування.

Центральний банк встановлює банкам та іншим фінансово-кредитним установам нормативи обов'язкового резервування коштів. При підвищенні центральним банком норм обов'язкових резервів зменшується сума вільних коштів, а одночасно і кредитний потенціал банків і навпаки - при зниженні норм обов'язкових резервів збільшується кредитний потенціал банків.

Операціями відкритого ринку центрального банку є купівля-продаж казначейських  зобов'язань, власних зобов'язань  банку, комерційних векселів, інших  цінних паперів і боргових зобов'язань. Він також визначає розміри, порядок формування та використання резервів банків і кредитних установ для покриття можливих втрат за кредитами, резервів для покриття валютних, процентних та інших фінансових ризиків банків.

1.2 Аналіз кредитного  ринку України

У жовтні тривало зростання  кредитної підтримки банками економіки. Кредити надавалися переважно у національній валюті. Основним позичальником залишався сектор нефінансових корпорацій. Серед кредитів, наданих нефінансовим корпораціям, найбільше зросли залишки короткострокових кредитів у національній валюті та довгострокових в іноземній валюті. Кредитування сектору домашніх господарств у жовтні активізувалося за рахунок надання кредитів у національній валюті. Залишки кредитів в іноземній валюті, наданих домашнім господарствам, продовжили скорочуватися, що сприяло зниженню ступеню валютного ризику.