Кредитная система Узбекистана

     Любому  государству важно обеспечить финансовую прочность пенсионной системы. Поскольку  эта система потребляет значительные финансовые ресурсы, многие страны рассматривают  возможность повышения пенсионного  возраста, пересмотра размеров пенсионных взносов и замедления темпов роста средней пенсии по сравнению с темпами роста средней заработной платы. Повышение пенсионного возраста особенно актуально для развитых западных стран, где средняя продолжительность жизни достаточно высока и население "стареет", в результате чего число пенсионеров по отношению к числу работающих неуклонно растет. В этих условиях пересмотр пенсионного возраста в сторону повышения действительно может дать положительные результаты.

    Государственная пенсионная система является важным звеном социального обеспечения в Узбекистане. Она охватывает основную часть населения, нуждающегося в поддержке, за исключением безработных, малообеспеченных семей, а также потерявших трудоспособность неработавших граждан, социальная защита которых обеспечивается другими структурами и регулируется отдельным законодательством.

    Действующая пенсионная система функционирует  у нас в соответствии с Законом "О государственном пенсионном обеспечении граждан Республики Узбекистан" (принят XIII сессией Верховного Совета Республики Узбекистан в 1993 году), предусматривающим три вида пенсий: по возрасту; по инвалидности; по случаю потери кормильца. Для назначения пенсии требуется соответствие двум основным требованиям: 1) наличие условия, дающего право на пенсионное обеспечение (достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца); 2) наличие определенного стажа работы.

    Сегодня пенсионная система республики обслуживает  около 11% населения. По сравнению с  европейскими странами, где данный показатель превышает 25% (в России – примерно 27%), это говорит о более благоприятном положении нашей системы. В 2001 году среднегодовой прирост численности пенсионеров составил в Узбекистане 1,5%. При этом количество пенсий по возрасту увеличилось на 1,3%, пенсий по инвалидности – на 2,5%, пенсий по случаю потери кормильца – на 1,1%.

    В целом по основным показателям, характеризующим  любую пенсионную систему, а именно по коэффициенту зависимости (отношению  числа пенсионеров к числу  работающих) и коэффициенту замещения (отношению среднего размера пенсии к средней заработной плате), ситуация в Узбекистане значительно лучше, чем во многих странах с переходной экономикой. Так, по данным за 2001 год, эти показатели у нас соответственно равнялись 0,3 и 0,52 (это значит, что в Узбекистане на 1 пенсионера приходятся более 3 работающих, а средний размер пенсии соответствует 52% средней заработной платы).

    Также можно подчеркнуть развитие взаимоотношений  банков со страховыми компаниями. Взаимоотношения между банками и страховыми компаниями в последнее время становятся все более актуальной темой для обсуждения, и это не случайно. Взаимодействие двух структур представляет своего рода феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми институтами (финансовыми посредниками). Значит, они имеют одни и те же группы потребителей своих услуг, например, население, выбирающее между накопительными (процентными) страховыми полисами и банковскими вкладами (или покупкой ценных бумаг).

    Они имеют также общий рынок размещения свободных средств (это активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями). То есть они - конкуренты. Эта ситуация характерна и для промышленно развитых стран Запада. В Великобритании, например, более половины объема сделок на рынке ценных бумаг приходится на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. В условиях ориентации финансовых структур на краткосрочные операции на рынке размещения финансовых ресурсов вложения страховщиков не могут составить достойную конкуренцию банкам, так как в силу специфики страхового дела большинство операций размещения носит здесь долгосрочный характер (сделки накопительного страхования).

    С ростом сделок реального страхования, предполагающих долгосрочное размещение средств и повышение доли инвестиционного дохода в финансовых результатах страховщиков, может наблюдаться все более отчетливая тенденция конкуренции банков и страховых компаний на рынке привлечения. Например, полисы накопительного личного страхования являются конкурирующим финансовым инструментом по отношению к срочным вкладам, облигациям коммерческих банков.

    Таким образом, коммерческие банки и страховые компании на рынках привлечения и размещения капитала являются конкурентами, и, казалось бы, между ними невозможно взаимодействие. Однако, они   являясь различными финансовыми институтами и занимаясь различной хозяйственной деятельностью, наряду с конфликтными, имеют и общие интересы. Точки соприкосновения появляются при размещении страховых резервов, заключение договоров по  страхованию источников погашения кредита 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

    Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

    С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

    С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

    Кредитный институт представляет собой юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

    привлечение денежных средств физических и юридических  лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

    размещение  этих средств от своего имени и за свой счет;

    открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

    осуществление расчетов по поручению владельцев счетов; - инкассация денежных документов, средств  и кассовое обслуживание;

    купля и продажа иностранной валюты;

    привлечение и размещение драгоценных металлов; - выдача гарантий.

    При этом банки - это кредитные организации, которые имеют право в комплексе  осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации  могут осуществлять лишь отдельные  банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

    Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные  организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного  осуществления банковских операций - группы и холдинги. Кредитные организации  осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.

    Кредитные системы отдельных стран при  всем их разнообразии имеют общие  черты. Они складываются из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

    Кредитная система расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

    Роль  и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

    Кредитная система Узбекистана состоит из банковской системы и парабанковской (небанковской) системы. В Узбекистане действует двухуровневая банковская система: Центральный банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РУз является эмиссионным центром страны, предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

    Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы Узбекистана. В Узбекистане  сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели). 
 
 
 
 

     Список  литературы 

1. Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности». В настоящий закон внесены изменения в соответствии с Законами N 357-I от 27.12.96 г., N 485-I от 30.08.97 г., главой XIII Закона РУ N 772-I от 15.04.99 г. главой XVI Закона Республики Узбекистан от 20.08.99 г.
2. Закон Республики Узбекистан “О банковской тайне”. Постановление Олий Мажлиса Республики Узбекистан от 30 августа 2003 года N531-II.
3. Закон Республики Узбекистан «О валютном регулировании». от  7  мая  1993 года с изменения и дополнения от 11 декабря 2003 года N 556-II
4. Закон Республики Узбекистан “О гарантиях защиты вкладов граждан в банках” от 05.04.2002 г.
5. Закон Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан». В настоящий закон внесены изменения в соответствии с Законом N 681-I от 29.08.98 г. главой X Закона РУ N 772-I от 15.04.99 г., с п.12 Закона РУз N 175-II от 15.12.2000 г., раздела VIII Закона РУз N 447-II от 13.12.2002 г. п.32 раздела I Закона РУз от 03.12.2004 г.
6. И.А.Каримов «Узбекистан – государство с великим будущим». Т., «Узбекистон»,1992 г.
7. И.А.Каримов «Узбекистан по пути углубления экономических реформ». Т., «Узбекистон», 1995  г.
8. «Банки и банковское дело». Под редакцией Балабанова И.Т. СПб., «Питер», 2003 г.
9. «Банковская система Узбекистана в годы независимости». Ф.М.Муллажанов. Т., «Узбекистон», 1996 г.
10. «Банковское дело». Под редакцией Лаврушина О.И. М., «Финансы и Статистика», 2001 г.
11. «Деньги, банки, кредит». Гулямов С.С., Додобаев Ю.Т., Кучаров А. Учебное пособие для студентов Вузов. Т.,2002 г.
12. «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика». Под редакцией Эдвина Дж. Долана, Колина Д. Кэмпбелла, Розмари Дж. Кэмпбелла. М., 1996 г.
13. «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией Лаврушина. О.И.  - М., «Финансы и статистика», 2003 г.
14. «Курс экономической теории». Чепурин М.Н., Киселев Е.А. «АСА», Киров, 1995 г.
15. «Общая теория денег и кредита». Е.Ф.Жуков. «ЮНИТИ», М., 1995 г.
16. «Финансово-кредитные системы зарубежных стран». Рудый К.В., М., Новое издание, 2003 г.
17. «Экономикс». Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стэнли Л. Брю. Том 1. М., 1992 г.
18. «Банковский сектор Республики Узбекистан». Ежегодный обзор - ЗАО «Avesta Investment Group», от 20 января 2005 г.
19. «Банковский сектор Республики Узбекистан». Ежегодный обзор - ЗАО «Avesta Investment Group», от 5 марта 2005 г.
20. «Финансовое законодательство Республики Узбекистан». Ежеквартальный бюллетень. №1.1994 г., июнь.
21. «Финансовое законодательство Республики Узбекистан». Ежеквартальный бюллетень. №II - 14.2005 г.
22. «Банковские ведомости». Газета для банка и его клиента. №7 (458), 9 февраля 2005 г.
23. «Банковские ведомости». Газета для банка и его клиента. №13 (516), 29 марта 2006 г.
24. Журнал «Экономическое обозрение», Выпуск №6, 2000 г.
25. Журнал «Экономическое обозрение», Выпуск №11, 2002 г.
26. Журнал «Экономическое обозрение», Выпуск №12, 2002 г
27. http://www.bestreferat.ru/
28. http://cr.freenet.uz/consulting/insurance/
29. http://www.fos.ru/
30. http://finance.uzreport.com/
31. http://www.neuch.ru/
32. http://novostiuzbekistana.st.uz/
33. http://www.omad.uz/