Кредитная система Узбекистана

     Что касается «Савдогарбанка», то следует  отметить некоторые изменения.  Ввиду  того, что этот банк является стабильно  развивающимся банком, иностранная компания «R&D Express-Aussenhandels GMBH» (Германия) проявила интерес к созданию на его базе совместного банка с инвестированием средств в размере $ 2 млн. «Савдогарбанк» преобразован в банк с участием иностранного капитала, уставной капитал банка доведен до  $ 5 млн.

     В настоящее время прорабатывается  ряд вопросов, решение которых  позволит более эффективно подготовить  отдельные коммерческие банки к  акционированию или реструктуризации уставного капитала уже акционированных  банков. К таким вопросам относятся изменение структуры управления банком, оценка стоимости банка, оптимальное распределение долей, оценка качества портфеля активов и реструктуризация активов.

     Данная  работа ведется специально созданным  Бюро по приватизации банков, которое  работает в тесном контакте с Государственным комитетом по управлению государственным имуществом и поддержке предпринимательства. Вышеуказанная Программа предусматривает приватизацию банка «Асака» в 2005-2006 гг. и Национального банка внешнеэкономической деятельности в 2005-2009 гг. с реализацией части государственной доли ведущим зарубежным банкам и международным финансовым институтам.  Можно констатировать, что авторитетные международные банки выразили интерес к участию в приватизации банков Узбекистана, что подтверждает привлекательность активов этого сектора экономики⁵.

     Привлечение инвесторов имеет большое значение не только для пополнения бюджета  от продажи государственной собственности, но и для увеличения капитала коммерческих банков. При этом особый упор делается на привлечение иностранных стратегических инвесторов.

     Следует  также отметить о ликвидации некоторых  банков в республике. Была произведена  ликвидация таких банков, как  «Автодорбанк», «Ташкент», «Олимбанк», дочерний банк Центральноазиатского банка сотрудничества и развития в городе Ташкенте.⁶

     Отвечая на вызовы, банки становятся в определенном смысле “локомотивами” и для всего финансового сектора страны. Банки расширяют набор предлагаемых услуг, выпускают на рынок новые банковские продукты и активно генерируют международные стандарты деятельности финансовых институтов, которые затем плавно осваиваются другими финансовыми учреждениями страны.

     Развитие  сети новых банков со 100%-ным частным  капиталом является другим приоритетным направлением в реформировании банковского  сектора Узбекистана. Правительство  и Центральный банк всячески стимулируют развитие частных банков. Так, им предоставляются налоговые и иные льготы, оказывается техническая поддержка в подготовке персонала. В настоящее время количество частных банков составляет около половины от общего числа коммерческих банков страны. Стимулирование развития частных банков в республике способствовало повышению конкуренции, улучшению качества предоставляемых банковских услуг, эффективному рыночному распределению финансовых ресурсов. Это, в свою очередь, должно позитивно сказаться на процессах развития и стимулирования частного предпринимательства в стране.

     Развитию  конкуренции на финансовом рынке  также способствует открытие банков с участием иностранного капитала. На сегодняшний день в пяти банках республики участвует иностранный капитал. Немаловажную роль в процессе повышения конкуренции на внутреннем рынке играет Центральный банк, который поощряет приток иностранного капитала на финансовый рынок республики. Мы исходим из того, что в ближайшей перспективе представляется желательным усиление роли банков, которые контролируются иностранным капиталом. Приток западного капитала необходим как сам по себе, так и с точки зрения привнесения на внутренний рынок современных банковских технологий, новых финансовых продуктов и культуры банковского дела в целом, а также катализатора конкурентной среды на финансовом рынке страны, что положительно влияет на качество оказываемых банком услуг. Возросшая в последние годы роль внешней торговли в экономике страны, а также вступление Узбекистана в ближайшей перспективе во Всемирную торговую организацию позволяют говорить о том, что процесс создания банков с участием иностранного капитала активизируется.

     Ряд слияний и поглощений благодаря  снижению издержек и диверсификации рисков положительно повлиял как на операционную деятельность отдельных банков, так и на укрепление банковской системы в целом, за счет повышения устойчивости банков. Заинтересованность банков в этих процессах объясняется в, первую очередь, стремлением повысить свою конкурентоспособность на рынке и увеличить ресурсную базу, а также снизить управленческие и операционные расходы.

     Наряду  с консолидацией банковского  сектора, важное значение имеет повышение  уровня конкуренции на финансовом рынке. С этой целью придается особое значение созданию небанковских финансовых институтов, в частности, кредитных союзов. К настоящему времени сформирована эффективная законодательная и нормативно-правовая база деятельности кредитных союзов. В разных регионах республики функционируют 14 таких финансовых посредников. Создание кредитных организаций альтернативных банкам в значительной степени способствует удовлетворению потребности в финансировании предприятий малого и среднего бизнеса, особенно тех из них, которые находятся на начальном этапе своего развития или же ведут свою деятельность в отдаленных сельских районах.

     Большое внимание уделяется повышению в  целом доверия к банковской системе, где особое значение придается вопросу  доверия населения к банкам. Мировая  практика показывает, что внедрение системы гарантирования вкладов граждан в банках на законодательной основе положительно влияет на повышение их доверия к банковской системе, в результате чего растет объем личных сбережений в банках. Именно поэтому в 2002 г. парламентом страны был принят Закон “О гарантиях защиты вкладов граждан в банках”. Это позволило создать надежный и эффективный механизм защиты вкладов населения в банках.

     В целях дальнейшего повышения  доверия к банковской системе  со стороны общественности и законодательного обеспечения тайны банковских операций в 2003 году был принят Закон “О банковской тайне”. Важность данного Закона определяется тем, что устанавливает четкий порядок предоставления и получения сведений, составляющих банковскую тайну, и направлен на предотвращение незаконного вмешательства в деятельность хозяйствующих субъектов со стороны третьих лиц. При его разработке максимально были учтены интересы граждан, хозяйствующих субъектов, особенности общественного развития страны, а также опыт функционирования института банковской тайны многих зарубежных государств.

     Коммерческие  банки Узбекистана, кроме выполнения своих классических функций, являются активными участниками на фондовом рынке. За последние годы в целях  повышения своей конкурентоспособности  они значительно активизировали свою деятельность на этом быстро растущем сегменте финансового рынка.

     На  первых этапах становления фондового  рынка Узбекистана основное внимание банков было обращено на эмиссионную  и инвестиционную деятельность, что  обеспечивало им поступление дешевых финансовых ресурсов и повышение уровня капитализации, а также извлечение прибыли за счет роста курсовой стоимости акций или получение устойчивого дохода по вложенным инвестициям.

     По  мере наращивания оборотов на национальном рынке ценных бумаг коммерческие банки становятся одними из наиболее активных институциональных его участников. Они целенаправленно расширяют объемы эмиссионной деятельности, виды производимых операций и ассортимент оказываемых услуг.

     Доказательством вышесказанному может служить деятельность банков на рынке корпоративных облигаций, активное развитие которого можно наблюдать в течении последних лет. Появление новых финансовых инструментов позволяет банкам выступать не только в качестве эмиссионных и инвестиционных структур, но и в качестве основных “игроков” по целому спектру финансовых сделок.

     Усложнение  финансовых операций и, соответственно, рисков на финансовых рынках, требуют  адекватного совершенствования  надзорных функций Центрального банка. Поддержание и усиление эффективного надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны Центрального банка остается важной задачей на данном этапе развития. В последние годы мы являемся свидетелями растущей финансово-экономической взаимозависимости стран и целых регионов мира. Банковский бизнес занимает лидирующие позиции в процессе глобализации. Мировой рынок капитала, ставший стержнем данного процесса, является уже вполне осязаемой реальностью для хозяйствующих субъектов республики, включая коммерческие банки.

     Горький опыт недавних финансовых кризисов еще раз напомнил органам банковского надзора, что их основная функция заключается не в применении тех или иных санкций к банкам, не выполнившим определенные требования по нормативам и лимитам, а в сохранении стабильности банковской системы в целом во избежание финансовых потрясений. Именно, исходя из этих соображений, надзорные функции Центрального банка были изначально построены как “система раннего предупреждения”.

     Наряду  с вопросами банковского надзора, значительное внимание уделяется укреплению правоприменения в области контроля над валютными операциями, соблюдения налогового и антимонопольного законодательства в банковской сфере, отмывания нелегально полученных доходов.

     Важное  направление реформ, осуществляемое органами надзора – обеспечение транспарентности банковских учреждений. Проведение внешнего аудита признанными в мире аудиторскими компаниями позволяет потенциальным отечественным и иностранным инвесторам получить подтверждение достоверности банковской отчетности и ее соответствия установленным стандартам бухгалтерского учета. Требование по регулярной публикации финансовой отчетности позволяет широкой общественности более качественно производить оценку деятельности то или иного банка.

     Благодаря принимаемым мерам коммерческие банки республики становятся более привлекательными для иностранных инвесторов. Плодами проводимой работы стал повышенный интерес авторитетных международных организаций к банкам Узбекистана. Это свидетельствует о том, что они пользуются доверием не только внутри страны, но и за ее пределами. Можно смело утверждать, что банковский сектор нашей республики становится более привлекательным для мирового финансового сообщества. Учитывая, что в последнее время снова стал повышаться интерес к зарождающимся рынкам (emerging markets), можно предположить активизацию деятельности иностранных инвесторов в данном секторе экономики Узбекистана.

     Что же касается парабанковской системы, то нужно отметить, что в Узбекистане  получили свое развитие такие звенья этой системы, как пенсионные фонды, инвестиционные и страховые компании, лизинговые фирмы и т.д.

    Рынок страхования играет важную роль в  обеспечении сбалансированности страхового портфеля страховой компании, повышения  финансовой устойчивости и гарантированного выполнения всех своих обязательств перед страхователями и другими лицами, связанными с договорами страхования.

    Сегодняшнее развитие национального страхового рынка проявляется в качественном и количественном изменении числа  страховых компаний и в суммах, поступающих страховых премий, а также в вовлечении в страхование все новых страхователей, объектов страхования и страховых рисков, на случай наступления, которых заключаются эти договоры.

    Одновременно  растет и потенциальный интерес  страхователей к заключению договоров  страхования, как способа защиты своих имущественных интересов. Активная приватизация промышленных предприятий, переход на частную собственность недвижимости, введение в гражданский оборот новых видов имущества потребовало пересмотра действующего правового механизма регистрации прав собственника на имущественные ценности, и появление нового для узбекской экономики риска - риска утраты прав собственности. Все это подразумевает потребность в страховании: имущества, ответственности перед третьими лицами, прав на имущество и т.д.

    Надежность  и дальнейшее развитие страховых  компаний в большей степени зависит, как от размера собственных средств  и наличия страховых резервов, так и от уровня перестраховочных отношений. Поэтому важная задача для  страховщика - реальная оценка собственных возможностей по принятию риска на страхование, размер так называемого собственного удержания по договору страхования. При незначительных размерах собственных средств отечественных страховых компаний и объемов, принимаемых ими страховых обязательств страховой рынок сегодня нуждается в использовании перестрахования, т.е. привлечения к несению части риска по заключенному договору страхования другого страховщика или перестраховщика. Техника перестрахования чрезвычайно разнообразна, влияние условий перестрахования на финансовые результаты деятельности страховщика весьма ощутимо и имеет большее значение, чем большая доля риска передается в перестрахование⁷.