Кредитная система Узбекистана

    совершает действия по оперативному управлению деятельностью и текущим операциям Центрального банка;

    представляет  Центральный банк в Олий Мажлисе, в правительстве, министерствах  и ведомствах, судах, банках и учреждениях, международных и иностранных  организациях по всем вопросам банковской деятельности;

    поручает  решение отдельных вопросов своим заместителям, руководителям структурных подразделений центрального аппарата, руководителям территориальных учреждений.

    Срок  полномочий председателя Центрального банка - пять лет. В случае отсутствия председателя Центрального банка его  обязанности выполняет один из заместителей.

    Основания для освобождения от занимаемой должности  председателя Центрального банка. Председатель Центрального банка может быть освобожден от занимаемой должности по следующим  основаниям:

    истечение срока полномочий;

    личное  заявление об отставке с указанием  причин;

    признание в установленном законом порядке  виновным в совершении преступления;

    невозможность исполнения своих служебных обязанностей по состоянию здоровья, на основании  заключения государственной медицинской комиссии;

    совершение  действий, несовместимых с пребыванием  в занимаемой должности, в том  числе грубое нарушение настоящего Закона и нанесение существенного  ущерба интересам Центрального банка.

    Председатель  Центрального банка может быть освобожден от занимаемой должности и по другим основаниям, предусмотренным в законодательстве.

    Заместители председателя Центрального банка. Первый заместитель и заместители Председателя Центрального банка назначаются  на должность и освобождаются  от должности Президентом Республики Узбекистан по представлению Председателя Центрального банка.

    Коммерческие  банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Они не только принимают вклады населения, предприятий, выдают кредиты, но и выполняют финансовое обслуживание клиентов.

    Операции  коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Банки, кроме того, могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

    Основные  функции коммерческих банков можно  объединить в три группы:

• банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключенным договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;
• банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение - инвестиции», т.е., с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой – служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;
• коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

    Особое  место  в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды,  страховые компании, взаимные  фонды, инвестиционные банки,  ипотечные  банки,  ссудо-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя  громадные денежные  ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Допустим, суммарные  активы  всех  этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков.

      Специализированные  кредитно-финансовые учреждения — важное звено кредитной системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и др. Эти учреждения в начале своего развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение последних на банковские рынки.

      Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного или двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

      Для этих учреждений характерна двойная  подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с  другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

      Широкое распространение специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и др.

      Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, посредством выпуска облигационных займов, акций и других ценных бумаг, и предоставлении долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки скорее представляют собой посреднические учреждения между предпринимателями, испытывающими нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки тоже инвестиционные, но кредитуют только разработку и освоение технологических нововведений.

      Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и другие ценные бумаги.

      Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладными операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

    Кредитные системы развивающихся стран  в целом, за редким исключением, развиты  слабо (в основном это кредитные  системы в развивающихся странах  Африки, структуры которых ориентированы  на кредитные системы бывших стран метрополий - Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. Таким образом, в настоящее время кредитные системы мира имеет, главным образом, трехъярусную структуру, которая помогает функционировать экономике стран⁴.

    Третья  подсистема кредитной системы –  страховой сектор. Входящие в него страховые компании и негосударственные  пенсионные фонды не являются кредитными организациями и соответственно не занимаются прямым кредитованием. Тем не менее этим организациям отводится значительное место в кредитной системе, поскольку они представляют собой мощный канал аккумуляции денежных средств физических и юридических лиц для их последующей передачи заемщикам при посредничестве банков либо путем приобретения выпущенных заемщиком ценных бумаг.

      Страховые компании занимаются примерно теми же операциями, что и страховые организации. Их пассивы состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.

      Частные и государственные пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения, располагают крупным капиталом, и вкладывает его в покупку акций и облигаций корпораций, выдают мелкие ссуды.

      Кредитные союзы — сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент выкуплены кооперативом. Они в основном используются для выдачи мелких ссуд своим членам.

      Инвестиционные фонды  – это финансовые организации, которые  путем выпуска и размещения своих  собственных акций привлекают денежные средства для их подследственного инвестирования в ценные бумаги других эмитентов с целью получения прибыли на вложенный капитал.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Кредитная система Узбекистана, ее этапы становления и структура 

     Последнее десятилетие для Узбекистана стало своего рода “эпохой перемен”. В стране осуществляются полномасштабные реформы, направленные на формирование рыночной многоукладной экономики. Важную роль здесь играет создание сильного и стабильно развивающегося банковского сектора. Период независимости стал для банковского сектора страны периодом перехода от монобанковской системы к созданию нового, отвечающего требованиям рыночной экономики, современного банковского сектора, формирования системы универсальных банков.

     Как подчеркнуто в книге Президента Республики Узбекистан И.А.Каримова «Узбекистан по пути углубления экономических реформ», на первом этапе для успешного перехода к рынку в числе важнейших и первоочередных мер в области кредитно-денежной политики выдвигались:

     формирование  двухуровневой банковской системы во главе с Центральным банком и широкой сетью самостоятельных коммерческих и частных банков, создание благоприятных условий для открытия на территории республики отделений и представительств крупных зарубежных банков;

     обеспечение устойчивого денежного обращения, резкое ограничение кредитной, наличной денежной эмиссии, роста совокупной денежной массы;

     создание  необходимых экономических и  организационных условий и предпосылок  для введения в обращение национальной денежной единицы Республики Узбекистан.

     Эти основополагающие направления легли  в основу принципов и стратегии  реформы финансового сектора  Узбекистана.

     Создание  современной банковской системы  в Узбекистане проходило поэтапно. Узбекистан не пытался форсировать  процесс либерализации банковского сектора, делая акцент на качестве и своевременности проводимых реформ.

     Начальный этап реформирования был связан с  осуществлением ряда мер, направленных на формирование основ банковской системы. Принятие в 1991 году Закона Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности” стало основой для создания двухуровневой банковской системы.

     В соответствии с этим законом был  создан независимый Центральный  банк страны, на который были возложены  задачи регулирования денежного  обращения, формирования системы коммерческих банков, а также создания платежной системы. Для выполнения этих качественно новых задач, кардинально отличающихся от прежних, в Центральном банке были созданы подразделения, ответственные за разработку и проведение денежно-кредитной и валютной политики, регулирование и надзор за банковской деятельностью, развитие системы расчетов и платежей.

     Финансирование  различных отраслей экономики должны были теперь осуществлять создаваемые  специализированные коммерческие банки, которые приступили к разработке стратегии своего развития и формированию своих внутренних подразделений.

     Введение  в обращение в конце 1993 года сум-купона в качестве промежуточной валюты, а с 1 июля 1994 года - полноценной национальной валюты – сум, стало важной вехой  в формировании независимой банковской системы. Отныне Центральный банк стал полностью самостоятелен в своих действиях, которые были направлены, в первую очередь, на эффективное создание национальной денежной системы с рыночными инструментами ее регулирования. Именно с этого времени деятельность Центрального банка в областях разработки и проведения денежно-кредитной политики и валютного регулирования, регулирования банковской деятельности и создания эффективной платежной системы была полностью направлена на обеспечение стабильности национальной валюты.