Автор: Пользователь скрыл имя, 07 Января 2012 в 20:42, курсовая работа
Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях мирового кризиса, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.
Для достижения данной цели я поставила перед собой следующие задачи:
• Раскрыть сущность, структуру и современное состояние кредитной системы РФ.
• Рассмотреть государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы страны.
• Рассмотреть одно из основных направлений развития кредитной системы – ипотечное кредитование. И на его примере проанализировать нынешнее состояние кредитной системы.
Вследствие исключительной важности проблем, решаемых денежно-кредитной политикой, средства массовой информации (радио, телевидение, пресса) уделяют ей большое внимание. Публикуется множество аналитических статей, статистических сводок, прогнозов изменения ситуации в ближайшее время и на долгосрочную перспективу.
При написании курсовой работы использовались законодательные акты, нормативные документы, статистические данные, отчетность банка и предприятий, работы отечественных авторов. Большая часть статистических данных почерпнута из изданий «Финансовая газета» и «Экономист», а также материал из Интернета.
Введение…………………………………………………………………………………………….……….….3
Глава 1.Кредитная система.. …………………………………5
1.1. Понятие и структура кредитной системы РФ …………………………………………5
1.2. Государственное регулирование кредитной системы России……………..9
Глава 2. Направления развития кредитой системы России………………………..14
2.1.Анализ денежно-кредитной политики ЦБ РФ. Перспективы ее развития……………………………………………………………………………………………………….14
2.2.Одно из направлений кредита - ипотечное кредитование………………….22 Заключение…………………………………………………………………………………………………..28
Литература……………………………………………………………………………………………………30
На сегодняшний день проблемы ипотечного кредитования укладываются в три равно значимых пункта: макроэкономические параметры программы, т.е. низкая покупательная способность населения (лишь 1,5% россиян могут позволить себе купить жилье; остальные вообще не имеют шансов на кардинальное решение своих жилищных проблем); ее институциональное обеспечение; профессиональные кадры.
При обращении в банк за ипотечным кредитом необходимо учитывать, что большинство кредитующих организаций повысили сумму требуемого стартового взноса и минимальную возрастную планку для заемщиков. Ужесточение условий получения ипотеки преследует очевидную цель - снизить количество не возвращаемых кредитов.
Вот есть интересные цифры по ипотеке.
С одной стороны, мы можем сказать, что
у нас последние годы удваиваются объемы
ипотеки. И что? Где мы находимся? На уровне
одного процента к ВВП. При 64% — в США, 111%
— в Голландии, 17% — в постсоветской Эстонии
и 2% — в Казахстане. У нас самый низкий
показатель в этом ряду. Теперь возьмем
еще абсолютные цифры. В России ипотека
составляет 120 евро на душу населения супротив
212 тысяч евро на душу населения в Соединенных
Штатах. Есть разница — 120 и 212 тысяч? В
две тысячи раз! И кто после этого может
говорить, что у нас такое изобилие кредитных
ресурсов? Что у нас такой бум кредитования
и нам надо сокращать объемы, чтобы не
образовался слишком высокий уровень
невозвратов…[8 ].
Заключение
Таким образом, кредитно-денежная система представляет собой сложную структуру, включающую банковскую систему, которая в свою очередь состоит из Центрального (эмиссионного) банка, коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов.
Центральный банк играет важную роль в экономике. Его основные задачи состоят в проведении политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении золотовалютных резервов. Осуществляя свою деятельность, Центральные банки выполняют целый ряд функций.
Вторым звеном банковской системы являются коммерческие банки, в задачу которых входит предоставление кассовых, платежных, инвестиционных и страховых услуг, обеспечивающих компаниям фирмам финансирование производственного или торгового цикла, достижение их текущих и стратегических задач, гарантию долгосрочного функционирования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективного и надежное кредитно-финансовое обслуживание, способствующее достижению долгосрочных индивидуальных целей. Взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком дает возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы страны. Коммерческие банки также принимают участие в процессе “создания” денег.
Первоочередной задачей государственного сектора является стабилизация экономики. Необходимо обеспечение экономического роста, борьба с инфляцией. Государство этим занимается, проводя фискальную и денежно - кредитную политику. Целью денежно-кредитной политики является контроль над денежной массой или уровнем ссудного процента - все это делается для регулирования денежного предложения в стране.
Институт кредитов значительно пострадавший от кризиса, постепенно возобновляет свое функционирование. Многие банки снова возобновили выдачу кредитных средств - раньше всех стабилизировалась ситуация в сфере потребительского кредитования. По данным аналитиков, рост спроса на кредиты частным лицам составил в первой половине 2009 года 25 %. Вместе с тем требования к заемщикам ужесточились. Для того чтобы банк запустил процесс выдачи кредита необходимо убедить банк в своей платежеспособности. Главным критерием для банка является доход заемщика в том числе и неофициальные. Для подтверждения «белых» доходов требуется справка с места работы по форме 2-НДФЛ. Если имеются «серые» доходы, их подтверждением может являться справка о реальном доходе от руководителя компании-работодателя.
В целом, финансовый кризис заставил банки пристально относиться к внешним факторам, переосмыслить подходы к рискам и ввести более строгие требования к заемщикам. Вместе с тем, возникшая ситуация позволяет переоценить некоторые аспекты деятельности, выстроить более зрелую банковскую систему и выйти на новый виток роста.
Итак, мы можем сделать вывод: денежно-кредитная
система играет в жизни общества настолько
важную роль, что нарушение ее функционирования
может повлечь катастрофические последствия
для всей экономики. Поэтому во всех странах
она находится под жестким контролем государства.
Используя различные методы, государство
добивается такого ее состояния, которое
соответствует интересам развития всей
экономики, эффективному решению постоянно
возникающих экономических задач.
Литература: