Кредитная система РФ

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………………………….……….….3

Глава 1.Кредитная система.. …………………………………5

1.1. Понятие и структура кредитной системы РФ …………………………………………5

1.2. Государственное регулирование кредитной системы России……………..9

Глава 2. Направления развития кредитой системы России………………………..14

2.1.Анализ денежно-кредитной политики ЦБ РФ. Перспективы ее развития……………………………………………………………………………………………………….14

2.2.Одно из направлений кредита - ипотечное кредитование………………….22 Заключение…………………………………………………………………………………………………..28

Литература……………………………………………………………………………………………………30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Введение

     «В период продолжающегося мирового  финансового кризиса, вызванного  неплатежами по американским  бумагам, обеспеченным поступлениями  от ипотечных кредитов, в условиях  сжатия фондового рынках коммерческих  банках РФ на первое место  выходит контроль за качеством кредитного портфеля, что требует пересмотра подходов к оценке рисков предприятий заемщиков».

    Ситуация в экономике, сложившаяся в настоящее время, вновь выдвигает вопрос об инвестициях на первый план. Для подъёма реального сектора экономики нужны огромные инвестиции в предприятия всех отраслей и регионов страны. Несмотря на разные взгляды ведущих экономистов страны, на конкретные пути выхода российской экономики из кризиса, все они сходятся, по крайней мере, в одном мнении – без крупных и долгосрочных инвестиций возрождение России невозможно.

Итак, предмет  исследования курсовой – Кредитная  система РФ.

  Цель  данной курсовой работы – рассмотреть  механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы  в условиях мирового кризиса, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

  Для достижения данной цели я поставила  перед собой следующие задачи:

• Раскрыть сущность, структуру и современное состояние кредитной системы РФ.
• Рассмотреть государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы страны.

 

• Рассмотреть одно из основных направлений развития кредитной системы – ипотечное кредитование. И на его примере проанализировать нынешнее состояние кредитной системы.

   Вследствие исключительной важности проблем, решаемых денежно-кредитной политикой, средства массовой информации (радио, телевидение, пресса) уделяют ей большое внимание. Публикуется множество аналитических статей, статистических сводок, прогнозов изменения ситуации в ближайшее время и на долгосрочную перспективу.

  При написании курсовой работы использовались законодательные акты, нормативные  документы, статистические данные, отчетность банка и предприятий, работы отечественных авторов. Большая часть статистических данных почерпнута из изданий «Финансовая газета» и «Экономист», а также материал из Интернета.

  
 
 
 
 
 
 

Сущность  и организация  кредитной системы

1. Понятие и структура кредитной системы РФ

     Кредитная система государства традиционно рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

     С точки зрения функционального  аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система, представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

     С точки зрения институционального  аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

     Кредитные организации осуществляют  свою деятельность на основании  действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.

     При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется  на реализации сложных экономических  отношений, прошедших длительный  исторический путь развития и  играющих консолидирующую роль  в структуре всех экономических  взаимосвязей.

     Традиционно в научной литературе  под денежно-кредитной политикой  понимают совокупность мероприятий,  связанных с упорядочением денежного  обращения и кредитных отношений  и направленных на сдерживание  инфляции и выравнивание платежного  баланса.

     Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

  1 уровень  – Центральный банк Российской  Федерации

  2 уровень  – коммерческие банки и другие  финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские  операции.

     Таким образом, кредитная система включает банк России, банки и небанковские банки, т.е. небанковские кредитно-финансовых институты, способные аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

  ЦБ  РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и  исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное  учреждение. Он осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов. Основными  целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает  и проводит единую государственную  денежную политику, направленную на обеспечение  устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

   Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни.  Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки.  К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

     В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

  Холдинги  создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной  или нескольких кредитных организаций  либо в соответствии с заключенным договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

  Группа  кредитных организаций образуется для совместного осуществления  банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

  Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так  же специальные финансово-кредитные  институты. В их деятельности модно  выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

    Активно развивается так же  коммерческое и внутрифирменное  кредитование. Устанавливаются тесные  связи между различными звеньями  кредитной системы и рынком  ценных бумаг. 

     Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

   В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.  Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

     Кредитные организации осуществляют свою деятельность в рамках национальной кредитной системы по следующим важнейшим направлениям:

1. аккумуляция свободно денежного капитала на рынке капиталов и денежных сбережений населения;
2. предоставление ссудного капитала промышленности, торговле и другим субъектам предпринимательской деятельности, а также государству;
3. владение фиктивным капиталом и управление им.

     Только наличие современной кредитной  системы и широкой сети кредитных  организаций позволяет эффективно  осуществлять аккумуляцию свободных  денежных средств и сбережений  населения и направлять их  на нужды экономики.[3.] 

2. Государственное регулирование кредитной  системы России

  Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов  развития и формирования кредитной  системы страны. Основными направлениями  государственного регулирования являются:

• политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков;
• налоговая политика  правительства в смешанных (полугосударственных)  или государственных кредитных институтах;
• законодательные мероприятия  исполнительной и законодательной власти, регулирующие  деятельность  различных институтов кредитной системы.

  Политика  центрального банка  распространяется  главным образом  на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих  формах: учетная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.

  Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей  и устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило, учетная политика центрального банка направлена  на лимитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом, осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее, они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно.                                                                              Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить  часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20.