Кредитная политика банка как основа инвестиционной деятельности

За 3 года займы выданные юридическим лицам акционерным обществом «Нурбанк» почти стабильны и колеблються от отметки  220722 до 233135 млн тенге. А АО «Цеснабанк» цифры иные, но замечаеться положительная тенденция. Если в 2009 году займы были выданы на сумму 53262 млн тенге, в 2010 году показатель вырос на 24890 млн тенге и составил 78152 млн, а в 2011 году он вырос еще на 69 процентов и добрался до отметки 132371 млн тенге. Можно сказать что у АО «Цеснабанк» хоть и не самые лучшие отношение с физическими лицами, но юридических лиц они привлекают динамично. Отсюда и доход идет стремительно ввысь. У АО «Нурбанк» также хорошие показатели. Конечно не идут вверх, но держаться почти на стабильной отметке.

3. Перспективы  развития кредитной политики  банка в сфере инвестиции

Прибыли банков, специализирующихся на отдельных операциях, могут быть достаточно велики, что  делает необязательной деятельность в  других сферах. Вместе с тем последние  десятилетия характеризуются  отчетливой тенденцией к универсализации банковских операций. Усиление конкуренции между кредитными институтами и возникновение принципиально новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка привели многие банки к необходимости поиска иных способов повышения доходности своих операций.

Одним из путей  решения проблемы не эффективности инвестирования явилось резкое увеличение числа осуществляемых банками операций, развитие форм инвестиционной деятельности.

Тенденция к универсализации привела к развитию нетипичных ранее для коммерческих банков услуг: финансирование инвестиционных проектов, лизинг, управление портфелем инвестиций клиентов, консультационные услуги и др. Развитие банковских услуг происходит как в следствии либерализации банковского законодательства, так и в результате различных методов обхода банками существующих законов.

Тенденция к универсализации  характерна  для кредитных систем всех развитых стран; вместе с тем в каждой из них она имеет определенные особенности. Наиболее ярко она представлена в Германии, где коммерческие банки на протяжении долгих лет осуществляют самые разнообразные  виды операций, включая предоставление долгосрочных кредитов и вложение средств в собственный капитал предприятий.

Универсальный принцип лежит в основе организации банковских систем Австрии, Бельгии, Люксембурга, Нидерландов, Норвегии, Швейцарии, Швеции. По этому типу строятся банковские системы и «новых индустриальных стран», где универсализация банковской деятельности рассматривается как способ усиления позиции национальных банков, повышения их способности к эффективной мобилизации сбережений населения и средств коммерческих структур и направления их в инвестиции.

Различие основных моделей построения кредитно-банковских систем, как показывает изучение опыта международной практики, определяет особенности форм взаимосвязи промышленного и финансового капитала. При использовании американской модели удовлетворение потребностей промышленных компаний в капитале происходит преимущественно путем размещения ценных бумаг на финансовом рынке. Долгосрочные кредиты коммерческих банков играют менее важную роль в финансировании промышленных компаний. Участие коммерческих банков в собственности промышленных корпораций законодательно  ограничено.

Для германской модели характерно преобладание кредитного метода, при этом основным способом, обеспечивающим эффективное использование  кредитных ресурсов, является установление банками непосредственного контроля над заемщиком путем значительно участия в собственности.

Значительное  долевое участие коммерческих банков в капитале промышленных корпораций имеет преимущества как для банков, так и для предприятий: для банков - это возможность обеспечения контроля за долгосрочной финансовой устойчивостью заемщика, для предприятий – уменьшение потребностей в собственном капитале и сокращение общей стоимости финансирование производства.

Существенное  влияние банков на деятельность предприятий  в Германии определяет относительную вялость рынка ценных бумаг по сравнению с другими странами. Владея ценными бумагами, банки в значительной степени контролируют рынок, что практически исключает открытую продажу ценных бумаг.

Складывающаяся  в Казахстанской экономике модель взаимоотношений промышленного и банковского секторов не совпадает со сложившимися в мировой практике типами. Вместе с тем в ходе формирования банковской системы обнаруживаются признаки определенной близости к германской модели универсального коммерческого банка, при которой банк, являясь основным кредитором реального сектора, имеет возможность владеть крупными пакетами акций нефинансовых предприятий. Такой механизм наиболее полно реализуется в рамках финансово – промышленных групп, где банки играют ведущую роль в регулировании финансовых потоков и инвестиционных программ. Однако в целом взаимосвязь банков с производством характеризуется слабостью банковского контроля за использованием кредитов вследствие особенностей учредительства многих банков, повышенных кредитных рисков и несовершенства менеджмента, что отличает их от германской системы.

Определенное  сходство с германской моделью проявляется  в ведущей роли банков в механизме  инвестирования. В Казахстане, где на финансовом рынке работают три типа институтов: коммерческие банки, которые стремятся диверсифицировать операции на спектр предлагаемых услуг, специализированные банки которые ориентируются на инвестиционный бизнес, и небанковские институты, более 70% инвестиций приходится  на коммерческие банки. Но к сожалению Нур банк занимает наименьшую долю этого показателя. Все дело в том, что банк делает большое внимание на инвестиционные услуги клиентам, за место поиска доходного витка инвестиции. Республика Казахстан богата на природные ресурсы. По этому нужно всячески делать большой акцент именно на это. То есть вливать денежные средства в реальный сектор экономики. Потенциал страны и народа до конца не раскрыт, даже не на половину. Есть возможность получать огромный доход. Соответственно в нашем случае АО «Нурбанк» стоит развить вторичный сектор экономики. Банк занимается только в области финансовых услуг. А что если его превратить в холдинг. То есть при банке открыть производственные объекты, деятельность которых будет заключаться в переработки сырья и в производстве готовой продукции. Говоря иными словами, Нурбанк вложит инвестиции в свой же проект по созданию какого-либо завода. После того как объект будет введен в эксплуатацию прибыль будет поступать полностью на счет холдинга, то есть в АО «Нурбанк».

Плюс к этому  в Казахстане существует аграрный сектор экономики. Состояние его тоже оставляет желать лучшего. Крестьянским хозяйствам не хватает уборочной техники и элеваторы для хранения зерна. В прошлом году только Северо-Казахтанская область собрала чуть более 8,8 млн тонн зерна. Не малая доля осталась под небом, испортилась. Если бы Нурбанк построил хотя бы несколько элеваторов для того чтобы сдавать в аренду, дело нашло бы изменение в лучшей стороне.

Техника. Как  только начинается уборочный сезон, в степи царит суета. Нехватка комбайнов приводить к невыполнению нормативов. Прошлый год этому прямой пример. Сотни тонн остались не собранными. К тому же техника ломается, опять же не достаточно ремонтных пунктов, а в некоторых местах и вовсе нет их. Тем самым холдингом нужно открыть СТО по грузовым автомобилям и уборочной технике. Можно даже создать мобильную группу, с целью понижения расходов.

Заключение

Проблемы участия казахстанских банков в инвестиционном процессе во многом связаны со спецификой становления банковской системы, которое происходило в отрыве от реального сектора экономики. Особенностями становления казахстанской банковской системы явились краткие сроки создания и инфляционная основа финансового потенциала. В период, последовавший за снижением темпов инфляции, процесс развития банков начал определяться также уровнем банковского менеджмента, захватом рыночной ниши.

Действие рыночных механизмов конкуренции, политика Национального банка, направленная на укрепление банков и наращивание капитала, привели к институциональным сдвигам в банковской системе, концентрации и централизации банковского капитала. Между тем казахстанские банки значительно уступают по размерам капитала и активов зарубежным. Ресурсная база характеризуется крайне низкими размерами собственных капиталов большинства казахстанских банков, высокой централизацией банковского капитала в центральных регионах и неразвитостью региональной банковской сети, низким качеством пассивов и активов. Восстановление и наращивание ресурсной базы банковского сектора являются важнейшими предпосылками активизации участия банков в инвестиционном процессе.

Необходимость активизации банков в инвестиционном процессе определяется взаимообусловленностью эффективного развития банковской системы в экономике в целом. В наиболее общем виде основные направления участия банков в инвестиционном процессе включают мобилизацию банками средств на инвестиционные цели, предоставление кредитов инвестиционного характера, вложения средств в ценные бумаги, паи, долевые участия, и вливание инвестиции в новые рынки.

Не нужно  зацикливаться на уже изученных рынках, стоит искать новые, в которых нет достойных конкурентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.
2. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.
3. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 1997. – 720 с.
4. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.
5. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 1994. №5-6. с. 68-71.
6. «Предприниматель и право». №12 (73), май, 1997.
7. www.nurbank.kz официальный сайт АО «Нурбанк»
8. www.kase.kz Казахстанская фондовая биржа
9. www.afn.kz официальный сайт комитета по финансовому надзору