Кредитная политика банка как основа инвестиционной деятельности

«Кредитная  политика банка как основа инвестиционной деятельности»

 

Содержание

Введение 

 

1. Теоретические аспекты кредитной  политики банка в сфере инвестиции

1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка

1.2 Содержание кредитной политики АО «Нурбанк»

1.3 Принципы АО «Нурбанк» в инвестиционной деятельности

 

2. Анализ кредитной  политики банка в сфере инвестиции

2.1 Экономическая характеристика банка

2.2 Анализ инвестиционной деятельности

 

3. Перспективы  развития кредитной политики  банка в сфере инвестиции

 

Заключение

 

Список  используемых литератур

 

Введение

 

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новые требования к заемщику.

Это процесс  создания новых обязательств и требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам  и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.

Цели и задачи банковской системы в основном тождественны целям и задачам управления экономикой в целом. Однако банки как подсистемы управления  выполняют свои специфические, частные задачи, обеспечивающие достижение общей цели управления экономикой. Роль банков как органа управления экономикой выявляется в процессе выполнения ими своих функций и соблюдения общих принципов организации банковского дела.

   Актуальность  работы заключается в том, что сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

     Убытки одних операций перекрываются  прибылями других, которые в данной  ситуации имеют для выполнения  их благоприятные условия, не  случайно во всех странах с  рыночной экономикой коммерческие  банки остаются главным операционным  звеном кредитной системы.  Они  показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.

     В современной  рыночной экономике  деятельность коммерческих банков  имеет огромное значение благодаря  их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

     Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала.  Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике.

Цель данной курсовой работы – описать кредитную  политику банка в виде основы инвестиционной деятельности на примере АО «Нурбанк».

В соответствии с целью были рассмотрены следующие  задачи:

1. рассмотреть  типы банковский операций;

2. проанализировать инвестиционную деятельность АО «Нурбанка»;

3. обозначить  перспективы развития операций  банков второго уровня.

Данная курсовая работа состоит из трех глав, введения и заключения. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты кредитной  политики банка в сфере инвестиции.

Во второй главе  проведен анализ инвестиционной деятельности на материалах АО «Нурбанк».

В третьей главе охарактеризованы перспективы развития банковских операций.

Для написания  данной работы были использованы учебные  пособия отечественных и зарубежных авторов, периодические издания, а  также различные нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность в Республике Казахстан.

 

1. Теоретические  аспекты кредитной  политики банка в сфере инвестиции

 

1. Сущность кредитной политики коммерческого банка

 

Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого  банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила  реализации конкретных целей, в том  числе содержать стандарты и  инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

Кредитная политика коммерческого  банка обычно разрабатывается и  совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент  банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления  кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Можно сказать, что кредитная  политика коммерческого банка —  это совокупность его кредитной  стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного  банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Проявление сущности кредитной политики коммерческого банка заключается в ее функциях. Условно их можно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других элементов банковской политики.

К общим функциям относятся:

Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.

Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Факторы кредитной политики

Разработка кредитной  политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:

• макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;
• потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;
• состояние и уровень развития денежного рынка страны;
• кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;
• ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

• квалифицированность банковского персонала;
• обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;
• готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;
• процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;
• потенциальные и уже существующие заемщики банка.
• Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:
• разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
• управление кредитным риском;
• управление кредитным портфелем.

 

 

2. Содержание кредитной политики АО «Нурбанк»

 

АО «Нурбанк»  активно способствует развитию малого и среднего по следующим отраслям:

1)  МСБ Авто. Кредиты выдаются юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, крестьянским (фермерским) хозяйствам.  Цель - приобретение транспортных средств, сельскохозяйственной, строительно-дорожной, горной и другой специальной техники, принимающей непосредственное участие в бизнесе заемщика. По номинальной ставке – от 9 % годовых. В этом случае эффективная ставка от 9,2 % годовых. Ссуды выдаются только по двум валютам – тенге или доллар США. Сумма займа является до 1 000 000 000 тенге либо эквивалент в иностранной валюте. Максимальный срок кредитования не должен превышать срок эксплуатации приобретаемого автотранспорта. Основной долг погашается ежемесячно равными долями/аннуитетными платежами, а вознаграждение ежемесячно. Первоначальный взнос:

• при приобретении нового автотранспорта — от 15% от рыночной стоимости приобретаемого автотранспорта
• при приобретении подержанного автотранспорта — от 20% от рыночной стоимости приобретаемого автотранспорта

2)  МСБ Недвижимость. Кредиты выдаются юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, крестьянским (фермерским) хозяйствам.  Цель - Приобретение недвижимости, используемой для бизнеса. По номинальной ставке – от 9 % годовых. В этом случае эффективная ставка от 9,2 % годовых. Ссуды выдаются только по двум валютам – тенге или доллар США. Сумма займа является до 1 000 000 000 тенге (эквивалент в долларах США). Максимальный срок кредитования до 120 месяцев. Основной долг погашается ежемесячно равными долями/аннуитетными платежами, а вознаграждение ежемесячно. Первоначальный взнос от 20% от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости

3)  МСБ Бизнес. Кредиты выдаются юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, крестьянским (фермерским) хозяйствам.  Цель -пополнение оборотных средств, приобретение и реконструкция основных средств, инвестиционные цели. По номинальной ставке – от 9 % годовых. В этом случае эффективная ставка от 9,2 % годовых. Ссуды выдаются только по двум валютам – тенге или доллар США. Сумма займа является до 1 000 000 000 тенге либо эквивалент в иностранной валюте.

Максимальный  срок

• на пополнение оборотных средств: 
  кредитная линия — до 60 месяцев 
  транш в рамках кредитной линии — до 24 месяцев 
  транш в рамках кредитной линии при 100% обеспечении залогом денег — до 60 месяцев
• на развитие бизнеса и инвестиции: 
  кредитная линия / банковский займ — до 84 месяцев 
  транш в рамках кредитной линии — до 60 месяцев 
  транш в рамках кредитной линии при 100% обеспечении залогом денег — до 84 месяцев