Ипотечное кредитование: зарубежный и российский опыт

 

Образовательное учреждение

СРЕДНЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«Казанская банковская школа (колледж)

Центрального  банка Российской федерации» 
 
 
 
 

Цикловая  комиссия

Экономического  анализа и 

информационных  технологий 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 
 

по  предмету: «Финансы, денежное обращение и кредит»

  

на  тему: «Ипотечное кредитование: зарубежный и российский  опыт »                                                                                      

Студента(ки) Миннубаевой Аиды Фанисовны

                                                   ^{(фамилия, имя, отчество)} 

Группа: 221

Специальность: 080108 «Банковское дело» 
 

Руководитель  _______________         Н.Х. Сабитов

                                                  ^{(подпись, дата)                                     (инициалы, фамилия)} 
 
 

Казань  – 2011

СОДЕРЖАНИЕ 

     Введение……………………………………………………………………........3

1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования……………………5
1. Понятие ипотеки и ипотечного кредитования……………………………5
2. История развития ипотечного кредитования……………………………..8
3. Механизм реализации ипотечного кредитования……………………….11
2. Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в России

и за рубежом……………………………………………………………… …..16

1. Анализ состояния ипотечного рынка в РФ………………………… …..16
2. Ипотечное кредитование за рубежом на современном этапе………….20
3. Оценка доступности ипотечного кредита в России на примере РТ…...22
3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в

России  и за рубежом………………………………………………………….25

Заключение…………………………………………………………………….29

Библиографический список…………………………………………………..31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Основная  цель, обозначенная Президентом РФ в части реформирования жилищной политики государства, заключается  в обеспечении возможности приобретения комфортного, отвечающего современным  требованиям жилья, не менее, чем одной третью граждан. Достижение данной цели может быть осуществлено только с формированием и развитием системы ипотечного кредитования. Строительство объектов недвижимости в кредит является как ключевой формой решения жилищной проблемы населения, так и развития бизнеса на основе качественного улучшения состояния основных фондов, эффективной сферой приложения капитала с точки зрения банковских и небанковских институтов.

     Особое  место ипотечного кредитования в  системе рыночной экономики Российской Федерации определяется тем, что оно является одним из самых надежных и проверенных мировой практикой способов привлечения инвестиций как в жилищную сферу, так и для результативного развития бизнеса.

     Эффективно  функционирующая система жилищного финансирования, основанная на дифференцированном подходе к различным категориям граждан и включающая в себя инвестиционно -строительную деятельность, механизмы надежного накопления средств гражданами и долгосрочное кредитование в сочетании с адресной государственной поддержкой (целевые субсидии) способна решить проблему повышения доступности жилья в Российской Федерации.

     Актуальность  ипотечного кредитования заключается  решение социальных проблем. Наиболее острая из них - улучшение жилищных условий населения страны. Ипотечное кредитование в современных условиях, как это показывает мировая практика, является основным направлением ее решения. Развитие долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России - создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жилья российских граждан со средними доходами, основанных на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

     Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.

     Целью выполнения данной курсовой работы является - отражение процесса развития ипотечного кредитования в России и за рубежом.

             Для достижения поставленной цели в работе поставлены следующие задачи:

     1. Изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования;

     2. Проанализировать отечественный  и зарубежный опыт ипотечного  кредитования;

     3. Изучить опыт Республики Татарстан в сфере ипотечного кредитования;

     4. Рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного кредито-вания в России и за рубежом. 
 
 
 
 

     1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 

     1.1. Понятие ипотеки и ипотечного кредитования 

     Ипотека (hypotheca) - греко-латинский термин, обозначающий древний институт традиционного  хозяйства.  Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

     Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда.

     Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю  основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование  кредитом, а также других расходов, связанных с обращением  взыскания  и реализацией заложенного имущества и возмещением убытков кредитора вследствие не надлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.   

              Отличительными чертами ипотеки являются:

• ипотека, как и всякий залог, в сущности, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого обязательства – кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда;
• предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано;
• предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества;
• договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом – закладной, которая также подлежит государственной регистрации;
• при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества.

     При неисполнении обязательства, обеспеченного  ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов.

     Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательства по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой).

     Ипотечное кредитование представляет собой целостный  механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

     Понятие « ипотека » и « ипотечное  кредитование » тесно взаимосвязаны, но не тождественны. Ипотечное кредитование как система финансово – экономических  отношений включает в себя ипотеку как базовую   подсистему – составную часть или существенный элемент в форме непосредственных залоговых технологий.

               С другой стороны, ипотечное кредитование – один из видов сделки с недвижимым имуществом, обеспечения обязательств по которому осуществляется с помощью ипотеки.

     Во  всем мире ипотечное кредитование развивается  и функционирует как форма  долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны,  и,  прежде всего,  проблемы обеспечения жильем,  с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

     Мировая практика ипотеки опирается в  основном на два источника финансирования: накопительные (сберегательные)  счета населения и эмиссия ценных бумаг на сумму ипотечных кредитов (вторичный рынок закладных).

     Опыт  развитых стран показывает,  что  ипотечный бизнес имеет успех там, где органы государственной власти обеспечивают банкам выгодность ипотечного кредитования по сравнению с другими видами банковской деятельности и доступность кредитов для населения. Основными направлениями содействия органов государственной власти становлению и развитию ипотеки являются:

        - защита интересов вкладчиков, заемщиков и кредиторов через разработку и реализацию нормативных актов, методических инструктивных материалов;

                 - снижение рисков кредиторов через правительственные (органы местной власти)  гарантии систему страхования;

       - субсидирование целевых сберегательных счетов, предназначенных на приобретение недвижимости, ее реконструкцию, ремонт;

       - освобождение от налогов доходов по вкладам на целевые сберегательные счета;

       - безвозмездные государственные взносы на эти счета в пропорциях к величине сбережений вкладчиков;

       - оплата части процентной ставки по ипотечному кредиту;

       - вычет из суммы, облагаемой подоходным налогом, выплат процентов по ипотечному кредиту;

       - оплата полностью или частично первоначального взнос, т.  е.  заемщику предоставляется сумма безвозмездно или по очень низкой по сравнению с кредитной ставкой.

     Развитие  ипотеки в России значительно  сдерживает нынешняя неопределенность кредитного механизма вместе с другими  негативными социально-экономическими факторами. Чтобы сделать механизм ипотечного кредитования исправно работающим,  в нем необходимо учесть не только высокий уровень инфляции, который будет существовать в России еще какое-то время, но и особенности функционирования Ее финансовой системы,  банковской деятельности,  рынка недвижимого имущества,  размер и структуру доходов населения, традиции, противоречивые реалии ее экономики.

     В настоящее время разработано  множество типов ипотечных кредитов,                различающихся в зависимости  от схем выдачи и погашения.  Каждый из типов находит применение в странах с развитой экономикой.