Финансирование малого предпринимательства

    Негативно сказывается на кредитовании малого бизнеса положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", регламентирующее формирование резерва на возможные потери по ссудам. Кредиты, выдаваемые заемщикам с недостаточным залоговым обеспечением, отнесены к четвертой и пятой  категориям  ссуд, под которые должны создаваться резервы соответственно в объеме 51% и от 51% до 100% суммы кредита. Это значительно увеличивает издержки банка и ведет к повышению процентной ставки за кредит.

    Для преодоления подобной проблемы в  большинстве стран мира с развитой экономикой созданы с непосредственным участием государства и успешно функционируют различные схемы распределения рисков при кредитовании субъектов малого бизнеса. Участие государства  в  разделение  рисков наряду  с самим заемщиком и кредитующей финансовой организацией осуществляется, как правило, в лице специально созданной организации с доминирующим участием государства. Примерами регионов – первооткрывателей, где функционирует система разделения рисков, аналогичная созданным в зарубежных странах, является Ленинградская область (ОАО «Агентство кредитного обеспечения») и Удмуртская Республика (Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства). 

    В Республике Мордовия в конце 2007 года было принято Постановление Правительства РМ «О комплексной программе развития и государственной поддержки малого предпринимательства на 2008-2010  гг.». Среди прочих  задач программы является обеспечение доступности финансовых ресурсов  для малого предпринимательства, в том числе за счет средств  автономной  некоммерческой организации  «Гарантийный  фонд  кредитного  обеспечения  Республики Мордовия».

    На  сегодняшний день размер гарантийного фонда составляет 40 млн. рублей, но в  соответствии с генеральными  соглашениями  о  сотрудничестве  с банками, общий объем привлекаемых у них  финансовых ресурсов на выдачу кредитов может составлять более 80 млн. рублей. 

    Деятельность  АНО "Гарантийный фонд кредитного обеспечения Республики Мордовия" строится на следующих принципах :

    – в качестве заемщика при получении  кредита в банке под поручительство фонда может выступать субъект  малого и среднего предпринимательства. Это должен быть предприниматель, зарегистрированный и осуществляющий свою деятельность на территории Мордовии в приоритетных направлениях развития экономики республики и функционирующий не менее шести месяцев, имеющий положительный финансовый результат на последнюю отчетную дату и полностью сформированный уставной капитал на момент обращения за предоставлением поручительства, в том случае, если заемщик является юридическим лицом; не имеющий просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами; а также средняя месячная заработная плата у наемных работников заемщика не может быть ниже средней месячной заработной платы работников списочного состава по малым предприятиям  республики по видам деятельности;

    – размер поручительства фонда не может  превышать 50% от общего объема необходимого обеспечения по кредиту, определенного  кредитной организацией. Оставшаяся часть обеспечения должна предоставляться  заемщиком в виде залога или другим иным законным способом по согласованию с кредитной организацией;

    – поручительство фонда выдается  только в отношении кредитов, выданных в рублях. 

    –  поручительство фонда является платным  -  размер  оплаты  составляет два  процента от суммы предоставленного поручительства.

    Гарантийный фонд формируется за счет следующих источников: средства регионального бюджета; доходов, полученных от размещения гарантийного резерва в банках; средств, поступивших в уплату за предоставленные фондом поручительства и др.

    По  данной схеме залогового обеспечения  с участием Гарантийного фонда банковская, лизинговая, страховая или иная организация  осуществляет кредитование на сумму  не менее 500 000 рублей и не более 10 000 000 рублей сроком не более 3 лет. 

    В Приволжском Федеральном округе  Гарантийный фонд функционирует  в девяти регионах (Республики Башкортостан, Мордовия, Татарстан, Удмуртия, Пермский край, Кировская, Пензенская, Саратовская  и Ульяновская  области),  ещё в трёх (Республика Мари-Эл, Оренбургская и Самарская области) он находится в стадии создания.

    Реализация  программы кредитных гарантий позволяет коммерческим банкам существенно снижать риски взаимодействия с субъектами малого предпринимательства при осуществлении кредитных операций.

    Согласно  экспертным оценкам,  кредитование малого  бизнеса  в  ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. В 2007 году портфель кредитов малому бизнесу в России вырос на 62% 

    Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (годовые  ставки по рублевым кредитам от 16%). Кроме  того, малый бизнес более мобилен, он активно реагирует на изменение конъюнктуры рынка, поэтому портфель из сотни малых кредитов будет менее рискованным, чем из одного крупного.

    Но  для более активного кредитования субъектов малого предпринимательства  банкам необходимо  разрабатывать  специальные механизмы  управления рисками в сфере кредитования малых предприятий. Одна из наиболее распространенных в практике зарубежных банков, а в последнее время и в российских, методов оценки кредитного риска являются различные модели скорринга, который позволяет по ряду параметров с учетом их значимости для отдельных групп заемщиков оценить кредитоспособность конкретного заемщика.

    Совершенно  неоправданно практикуемое банками занижение суммы кредита под предлогом минимизации рисков. В действительности занижение суммы способно лишь увеличить риски из-за  срыва  проекта  на  заключительных стадиях его реализации. То же самое относится к выбору сроков кредита. Более длительный срок кредита увеличивает его риск, однако и искусственное сокращение сроков может оказать негативное воздействие на заемщика, подтолкнуть его к более рискованным, ошибочным хозяйственным решениям. В результате общие риски заемщика и банка только увеличатся. 

    Одним из способов минимизации риска является его опосредование. Оно заключается в том, что ресурсы направляются не самим заемщикам, а неким промежуточным финансовым институтам, непосредственно ориентированным на нужды малого бизнеса и имеющим отработанные процедуры. В качестве таких институциональных получателей могут выступать кредитные союзы малых предприятий, региональные фонды поддержки малого предпринимательства, лизинговые компании.

    Улучшение ситуации, связанной с кредитованием малого бизнеса, невозможно без активной поддержки со стороны государства. Оно должно заинтересовывать банки в выдаче кредитов малому бизнесу, в первую очередь, за счет предоставления им налоговых льгот.  Все  более  актуальной  становится  идея реализации крупномасштабных проектов и схем гарантированных кредитов для малых предприятий с государственным участием. Эти схемы строятся на сочетании инвестиционного и краткосрочного кредитования в различных формах: прямые кредиты малому бизнесу, поддержка его инвестиционной деятельности через кредитование лизинговых услуг, микрофинансирование, кредитная кооперация и т.д. 

    Дальнейшее  развитие кредитования малого бизнеса находится в прямой зависимости от политической воли государства. Причины проявить такую волю есть: малые предприятия  – наиболее  гибкий  сегмент  экономики, и  без  его  активного развития не достичь одного из важнейших ориентиров Концепции социально-экономического развития до 2020 года – роста доли среднего класса до 60%.

    3.3 Улучшение финансирования малого  предпринимательства

    Одним из эффективных способов развития бизнеса  для фирм является франчайзинг, лизинг, венчурное финансирование. Франчайзинг - это наилучшая возможность организовать надежное собственное дело для мелкого предпринимателя. Развитие международного франчайзинга влечет за собой инвестирование значительных иностранных капиталов в российскую экономику.

    Наблюдается интенсивное развитие отечественных  франчайзинговых предприятий. Среди основных отечественных франчайзоров можно отметить фирмы «Ростик» и «Лукойл». Крупные супермаркеты типа «Копейка» и Пятерочка» начали работать по расширению своего бизнеса на основе франчайзинга.

    За  последние десять лет проводилась  работа по созданию региональной сети специализированных лизинговых компаний, оказывающих услуги субъектам малого предпринимательства, по упрощению  доступа субъектов малого предпринимательства  к поставкам продукции (выполнения работ, оказания услуг) для государственных  нужд.

    МАП России планирует продолжить работу в данных направлениях, а также создать сеть специализированных инновационных фондов и фондов венчурного капитала для малых предприятий, использующих в своей работе высокотехнологичные инновационные разработки и ноу-хау на базе действующей инфраструктуры поддержки малого предпринимательства.

    Одним из наиболее востребованных направлений  финансово-кредитной поддержки субъектов  малого предпринимательства является микрофинансирование. Ряд регионов реализуют программы микрокредитования субъектов малого предпринимательства. В некоторых регионах создана сеть кредитных кооперативов, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства.

    Рынок микрофинансовых услуг в России практически не освоен, а потребность  в микрофинансовых услугах по оценкам составляет 7,0 млрд. долларов США.

    В качестве организаций, выполняющих  микрофинансовые операции, выступают  региональные фонды поддержки малого предпринимательства (Новгородский государственный  фонд поддержки малого предпринимательства, Государственный фонд развития малого предпринимательства Мурманской области и т.д.). В некоторых регионах создана сеть кредитных кооперативов, оказывающих финансовые услуги субъектам малого предпринимательства, а также сельским товаропроизводителям (Волгоградская, Ростовская, Смоленская области и др.).

    В июле 2002 года в рамках программы  поддержки российского микрофинансового сектора был создан Российский микрофинансовый центр (РМЦ).

    Объектами деятельности РМЦ являются все типы организаций, осуществляющих микрофинансовые программы, в том числе фонды поддержки малого предпринимательства (государственные и частные), кредитные кооперативы, иные виды микрофинансовых организаций.

    В конце 2002 года началась реализация Программы целевой технической помощи и поддержки инноваций, в рамках которой микрофинансовым организациям будут предоставляться гранты на конкурсной основе,которые могут направляться как на пополнение портфеля займов и разработку новых финансовых продуктов, так и на развитие персонала, обучение, техническое оснащение и т.д.

    В сложившейся экономической ситуации расширение доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным  ресурсам банков невозможно без участия  государства, которое должно взять  на себя часть рисков финансовых структур, возникающих при кредитовании ими  субъектов малого предпринимательства.

    Отдельные субъекты Российской Федерации используют механизмы предоставления гарантий (поручительств) финансово-кредитным институтам по кредитам и займам, выдаваемым субъектам малого предпринимательства (Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства, Ленинградская, Нижегородская, Новгородская, Тульская области и др.).

    МАП России принимает участие в деятельности рабочей группы Торгово-промышленной палаты Российской Федерации по подготовке проекта Всемирного банка по реформированию банковского сектора и поддержке  малого и среднего предпринимательства  в Российской.

    Директор Департамента развития малого предпринимательства Минэкономразвития России А. Шаров: «… необходимо создать надежную основу для кредитования и микрофинансирования. Если институты кредитования выстроены правильно, то особых проблем с кредитованием малый бизнес испытывать не должен. Если начинающий бизнес, то это будет кредитный кооператив, если бизнес подрос, то банковские организации. И здесь таким финансовым катализатором должна выступать программа РосБР. Программа построена таким образом, что банки, кредитуя малый бизнес, понимают, что под эти кредиты можно получить финансирование РосБР. В свою очередь, РосБР под эти кредиты получит финансирование ЦБ. Это очень важно. В итоге сумма будет мультипликативно расти. Это особый стимул для банков должен быть.

    То, что касается доступности инфраструктуры и имущества, то мы активно ведем  перечень такого имущества для сдачи  в аренду малым компаниям. Но это, скажем, тактическая задача. По мере роста рынка коммерческой недвижимости - в перспективе 5-7 лет -  проблема доступности промышленных площадок и коммерческой недвижимости будет  решена. Это тот случай, когда  рынок решит все сам и расставит  все по своим местам. Но для этого  нужно время. И на это время  мы формируем такие имущественные фонды».