Финансирование малого предпринимательства

    Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно  нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

    Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993 — 1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

    Вообще, необходимо отметить, что классификаций  очень много. Скажу лишь кратко, банковские кредиты делят еще и по наличию  обеспечения, и по целевому назначению и еще по многим параметрам.

    По  наличию обеспечении делят на доверительные ссуды, обеспеченные, ссуды под финансовые гарантии третьих, лиц.

    По  целевому назначению делят банковские кредиты на ссуды общего характера, целевые ссуды.

    Так же существуют аграрные ссуды, коммерческие ссуды и другие.

 

    

3. Государственная поддержка предпринимательства

    3.1 Анализ состояния малого предпринимательства в Российской Федерации

 

    Анализ  данных о деятельности микро и  малых предприятий, предоставленных  Росстатом, позволил выявить следующие  тенденции в развитии малого бизнеса  анализируемых регионов России.

• Количество микро и малых предприятий

    В динамике количества микро и малых  предприятий по Московской области, Санкт-Петербургу, ЦФО и по РФ в  целом за 2005-2009 гг. прослеживается стабильная положительная тенденция. Однако в  Москве в 2009 году наблюдалось падение  данного показателя на -4,4%. Стоит  отметить, что за рассматриваемый  период в столице наблюдался рост индивидуальных предпринимателей и, таким  образом, одним из последствий финансово-экономического кризиса вполне мог стать процесс  трансформации микро и малых  предприятий в другую организационно-правовую форму – индивидуальных предпринимателей. Именно за счет индивидуальных предпринимателей в 2009 году рост общего количества субъектов  малого и среднего предпринимательства  Москвы составил на +2,6% (приложение 1).

• Численность работников микро и малых предприятий

    В динамике данного показателя в рассматриваемых  регионах прослеживается неоднозначная  тенденция.

    В 2009 году падение общей численности  работников микро и малых предприятий  произошло в Москве, ЦФО и по РФ в целом. В Московской области и Санкт-Петербурге наблюдался рост данного показателя на +14,9% и +1,7% соответственно (приложение 2).

    Наибольший  вклад в списочную численность  всех предприятий региона вносят микро и малые предприятия  Москвы, в 2009 году их доля составила 31,7% (без учета численности работников, занятых на ИП). Это свидетельствует  о социальной значимости сектора  малого бизнеса в столице.

• Инвестиции в основной капитал микро и малых предприятий

    При рассмотрении динамики показателя инвестиции в основной капитал микро и  малых предприятий за 2005-2009 годы стоит отметить, что в 2008 году наблюдался его скачкообразный рост во всех четырех  рассматриваемых регионах и по России целом. Такой резкий прирост показателя инвестиций в 2008 году может во многом объясняться статистическим отклонением, поскольку в 2009 году показатель инвестиций в основной капитал вернулся к  сопоставимым с 2007 годом значениям. В 2009 году по сравнению с 2007 годом  инвестиции по микро и малым предприятиям Москвы и Московской области сократились  на -23,6% и -46,5% в номинальных ценах. В то же время, в Санкт-Петербурге, ЦФО и по РФ в целом произошел  рост данного показателя – наибольший в ЦФО +58,5% в номинальных ценах  и +27,8% в сопоставимых ценах (по данным Росстата ИПЦ ЦФО в 2009 году – 1,0942, в 2008 году – 1,133).

    Наибольший  рост суммы инвестиций в основной капитал микро и малых предприятий  в 2009 г. наблюдался в Москве и ЦФО  и составил 6,6 и 2,4 раза соответственно в номинальных ценах (приложения 3, 4).

• Оборот микро и малых предприятий

    Данные  показателя оборота микро и малых  предприятий за 2005-2009 гг. демонстрируют  тенденцию снижения в сопоставимых ценах во всех анализируемых регионах и в России в целом.

    Наибольший  вклад в оборот микро и микро  предприятий РФ, закономерно вносит ЦФО, после него Москва, доля которой  в 2009 году составила 22,9% от оборота всех микро и малых предприятий  РФ. В свою очередь, Москва составляет основную часть (58,7% в 2009 году) доли ЦФО  в общероссийском показателе (приложение 5).

    Наибольшее  падение показателя оборота микро  и малых предприятий в 2009 году наблюдалось в Москве и составило -14,6% в номинальных и -22,3% в сопоставимых ценах.

    Вклад малых предприятий (без микро) в  макроэкономические показатели региона  такие, как численность занятых  в экономике, ВРП, инвестиции в основной капитал, в данном отчете не оценивался в связи с тем, что в каждом из рассматриваемых регионов общее  количество таких предприятий незначительно (от 9,9% от общего количества микро и  малых предприятий в Санкт-Петербурге, до 26,5% - в Московской области, в Москве – 12% в 2009 г.).

    Прослеживается  закономерность, при которой доля количества малых предприятий в  общем количестве микро и малых  предприятий выше в регионах, чем  в крупных городах, что свидетельствует  о значимости сектора микропредприятий в мегаполисах (приложение 6).

    Количество  малых предприятий (без микро) снизилось  в 1 полугодии 2010 года по сравнению с 1 полугодием 2009 года во всех регионах, кроме Санкт-Петербурга. Численность  работников малых предприятий (без  микро) сократилась во всех рассматриваемых  регионах.

    Показатель  оборота за рассматриваемый период снизился во всех регионах. Наибольшее падение наблюдалось по Московской области и составило -22,2% в номинальных  ценах.

    Показатель  инвестиции в основной капитал малых  предприятий (без микро), напротив, вырос  в Москве, Санкт-Петербурге, ЦФО и  по России в целом, однако в Московской области в 1 полугодии 2010 года по сравнению  с 1 полугодием 2009 года снизился на -3,5% в номинальных ценах (приложения 7-11).

    На  основании проведенного анализа  можно сделать следующие выводы:

1. Последствия мирового финансово-экономического кризиса проявились в

2009 году  и оказали негативное влияние  на сектор малого предпринимательства  в Москве, Московской области,  Санкт-Петербурге, ЦФО и России  в целом. Наиболее сильное отрицательное  влияние кризиса сказалось на  показателях численности занятых  на микро и малых предприятиях, оборота и инвестиций в основной  капитал микро и малых предприятий. 

    2. Снижение численности сотрудников  микро и малых предприятий  Москвы в 2009 год было более, чем в три раза, сильнее, чем падение количества самих микро и малых предприятий, однако при этом наблюдался значительный рост количества индивидуальных предпринимателей. По России в целом более низкие темпы роста численности работников, занятых на микро и малых предприятиях в сравнении с темпами роста количества самих предприятий свидетельствуют об образовании новых микро и малых предприятий с одновременным сокращением сотрудников на уже действующих, а значит, о возможном росте деловой активности граждан и развитии самозанятости в стране.

    3. Показатель оборота микро и  малых предприятий в сопоставимых  ценах в 2009 году продемонстрировал  спад во всех рассматриваемых  регионах и по России в целом,  что во многом связано со  снижением деловой активности самих предприятий и их контрагентов, обусловленным ухудшением рыночной конъюнктуры на кризисном и посткризисном этапе.

    4. В 2009 году по Москве, Московской  области и ЦФО показатель инвестиций  в основной капитал микро и  малых предприятий вернулся к  значениям 2007 года. В 2008 году по  данному показателю в названных  регионах наблюдалось статистическое  отклонение.

    5. Выделить лидера среди рассматриваемых  регионов по вкладу показателей  деятельности микро и малых  предприятий в экономику субъекта  Российской Федерации затруднительно. Москва является лидером по  показателю вклада микро и  малых предприятий в списочную  численность всех предприятий  региона. Среди трех наименьших  по площади из рассматриваемых  регионов Московская область  лидирует по доли инвестиций  микро и малых предприятий  в основной капитал в инвестициях  всех предприятий субъекта.

    6. Сектор малых предприятий с  численностью от 16 до 100 человек включительно  не характеризует в полной  мере сектор малого бизнеса,  в который также входят микропредприятия и индивидуальные предприниматели. В 2009 году продолжает прослеживаться четкая закономерность, при которой доля количества малых предприятий в общем количестве предприятий малого бизнеса выше в регионах, чем в крупных городах, что свидетельствует о значимости сектора микропредприятий в мегаполисах.

    7. Ситуация по группе малых предприятий (без микро) за 2008-2009 года по всем рассматриваемым показателям ухудшилась во многом в связи с последствиями финансово-экономического кризиса, однако доли показателей малых предприятий (без микро) в малых предприятиях (без микро) России рассматриваемых регионов за аналогичный период имели тенденции к увеличению, что свидетельствует о достаточной прочности экономик анализируемых регионов и их большом деловом и предпринимательском потенциале.

    8. При сравнении показателей деятельности малых предприятий (без микро) в 1 полугодии 2010 года и 1 полугодии 2009 года можно говорить о том, что по количественным показателям – таким, как количество МП и численность сотрудников – ситуация ухудшилась, однако по финансово-экономическим показателям – оборот, фонд заработной платы сотрудников МП (кроме инвестиций в основной капитал) – отмечался рост во всех рассматриваемых регионах, кроме Московской области, что позволяет судить об улучшении экономической конъюнктуры для уже существующих малых предприятий и наметившейся тенденции постепенной ликвидации негативных последствий мирового финансово-экономического кризиса.

    3.2 Проблемы финансирования малого  предпринимательства

 

    Развитие  малого и среднего бизнеса объявлено в России одним из приоритетных направлений государственной политики. Практически сразу же после избрания на пост Президента РФ Дмитрий Медведев стал уделять этому вопросу пристальное внимание. Малый бизнес назван «способом возрождения России».

    Одной из основных проблем развития малого предпринимательства в России на современном этапе является недоступность кредитных ресурсов коммерческих банков и лизинговых схем. Общая потребность в кредитах оценивается в 1 трлн. руб., между тем как реальный объем банковского кредитования составляет около 250 млрд. руб.

    Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность  российского малого бизнеса;  отсутствие  ликвидных  залогов,  (большинство представителей малого бизнеса не является владельцем ликвидного имущества); недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками; недостаточная экономическая и юридическая грамотность  большинства  российских предпринимателей.  Немаловажным фактором является  неразвитость  банковских технологий,  зачастую  не  позволяющих  снизить  издержки  обращения  на обработку одного клиента.  В  итоге  даже,  если  у  банков  имеются  кредитные продукты для малого бизнеса, они в большинстве случаев являются  для предпринимателей недоступными по цене. 

    Среди проблем, с которыми сталкиваются представители малого бизнеса в процессе кредитования, следует выделить  большие  сроки  рассмотрения  заявок, отсутствие долгосрочных кредитов, высокие ставки процентов, невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля»,  коррупция при реализации программ льготного кредитования. Ситуация  усугубляется  гипертрофированной концентрацией банковских услуг в крупных городах в ущерб территориям.

      Одним из основных  препятствий   для получения предпринимателем средств является залоговое обеспечение. Малый бизнес имеет  специфическую структуру активов, в которой минимален вклад недвижимости, что могло бы служить залогом возврата кредита. В настоящее время  согласно действующей законодательной базе и  условиям прохождения дел в арбитражных судах реализовать заложенное имущество достаточно сложно. На это уходит много времени и средств. К тому же недостаточно развита инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Кроме того, у банков нет действенных инструментов  возврата кредитов  еще и потому, что  в судебных инстанциях дела о банкротстве предприятий рассматриваются годами. Следует также учитывать, что в течение срока действия кредитного договора стоимость имущества может претерпеть качественные изменения. При этом необходимо учитывать соотношение рыночной и ликвидационной стоимости одного и того же объекта, что достаточно сложно из-за неоднозначной терминологической базы. В этом случае проще следить за процессом банкротства одного крупного предприятия, чем десятка мелких. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200%-ного залогового обеспечения кредита, что не под силу многим субъектам