Деньги кредит банки

    Особенностью  кредитных денег является то, что  их  выпуск  в  обращение

увязывается  с  действительными  потребностями  оборота.  Это   предполагает осуществление  кредитных   операций   в   связи   с   реальными   процессами производства и  реализации  продукции.  Ссуда  выдается,  как  правило,  под обеспечение, которым служат определенные  виды  запасов,  а  погашение  ссуд происходит  при  снижении  остатков   ценностей.   Благодаря   этому   может достигаться увязка объема платежных средств,  предоставляемых  заемщикам,  с действительной   потребностью   оборота   в   деньгах.   Такая   особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

    При нарушении  связи с потребностями оборота  кредитные деньги утрачивают свои  преимущества  и  превращаются   в   бумажные   денежные   знаки.   Это подтверждается современным  опытом  Денежного обращения в РК,  где в обращение поступают (эмитируются) банкноты.

    Увязка оборота  кредитных денег (их выпуск  в  обращение  и  изъятие   из

оборота) происходит не при  осуществлении каждой кредитной  операции, а по  их совокупности, в целом по народному хозяйству. Если,  например,  промышленное предприятие,  взяр,  в  банке  ссуду  и  использовав  заемные  средства  для получения наличных денег (для выдачи зарплаты), не  обязано  погасить  ссуду наличными  деньгами:  образовавшуюся  ссудную   задолженность   промышленное предприятие может погасить не наличными  деньгами,  а  за  счет  безналичных поступлений. Наличные деньги в кассу банка могут  быть  возвращены  торговым предприятием, которое внесет в  банк  выручку,  используемую  для  погашения задолженности, возникшей при получении ссуды для  оплаты  завозимых  товаров (на условиях безналичные перечислений)[6,c.65].

Национальные деньги  - денежные знаки выпускаются в обращение банком на основе кредитных  операции.

С рассматриваемой сторон и такие деньги, казалось бы,  могут  быть  признаны кредитными

    Наиболее существенное  различие между такими видами  денег, как кредитные деньги (банкноты) и  бумажные  денежные  знаки  состоит  в  особенностях  их выпуска в обращение.  Так,  банкноты  выпускаются  в  обращение  в  связи  с кредитными  операциями,  выполняемыми  в  увязке  с   реальными   процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот  без такой увязки.

    Важными по  своему значению и последствиям  являются деньги  безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам  клиентов  в банке (оборот происходит  без  денежных  знаков).  Расширяющееся  применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу  которых  относится  в первую очередь снижение издержек осуществления  денежного  оборота  за  счет

уменьшения таких расходов, как  печатание  денежных  знаков,  их  пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможности  хищения денежных знаков и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ДЕНЕГ  В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

2.1 Причины введения национальной  валюты

 

    С момента появления в Казахстане тенге, многие до сих пор задаются вопросом, нужно ли было заводить в республике собственную валюту. Прежняя финансовая система просуществовала 70 лет, и за время ее существования у нас накопилось достаточно опыта.

   Обретя независимость, Казахстан встал на путь формирования рыночной экономической системы. Но рынок не может существовать там, где действует финансовая система командной экономики. Для успешного функционирования рынка нужна соответствующая инфраструктура, которая включает в себя прежде всего финансовые институты. Поэтому, на мой взгляд, Казахстану в тот период были просто необходимы реформы денежной системы.

Можно сформулировать несколько  основных причин введения собственной  валюты: Стремление обрести полную экономическую независимость от России; Стремление предотвратить новые  витки инфляции; Защита собственного рынка; Стремление не допустить краха  финансовой системы; Стремление улучшить благосостояние граждан.

    Подготовка к введению национальной валюты началась с создания национальной платежной системы и вхождения в международную банковскую систему.  На тот момент в Казахстане уже было около 200 коммерческих банков, но все они были маленькими и не имели международных связей. Банковскую систему Казахстана стали формировать по аналогу европейской, с этой целью представители банков находились на обучении в Великобритании.

Подготовка инфраструктуры будущей валюты, в свою очередь  подразделялась на создание самой валюты, организацию валютной биржи, строительство  монетного двора, банкнотной фабрики, государственного хранилища для  золотовалютных резервов.

   Создание новой банковской системы было решено начать с реконструкции Национального банка. За два года усиленной работы была создана современная система управления банком, появились департаменты по международным отношениям, численность персонала возросла с двухсот до восьмисот человек. Параллельно с реорганизацией главного банка страны шла организация валютной биржи, специальных надзорных органов и, собственно, самих нормативно-правовых актов, регулирующих банковское дело в Казахстане.  Для создания золотовалютного резерва начали закупать золото и серебро. Все золотодобывающие предприятия стали сдавать золото в Национальный банк республики. Но одной из проблем по-прежнему оставалось полное отсутствие валюты. Начиная с 1993 года Нацбанк начал вывозить благородные металлы в швейцарские банки, чтобы получить взамен дефицитную тогда валюту[7,c.25]. Швейцарские банкиры поделились тогда с казахстанской стороной своим опытом работы, показали, как организованы хранение и работа с драгметаллами. После реализации первых тридцати тонн серебра Казахстан получил три миллиона долларов США. Подобные операции проводились потом неоднократно, и за счет вырученных денег было создано предприятие по выпуску ценных бумаг, была создана национальная валюта, закуплена техника для монетного двора. Впервые за всю историю существования Казахстана были организованы денежные аукционы и продажа денег коммерческим банкам. Стал действовать банковский надзор, была узаконена отчетность банков второго уровня перед Нацбанком. К концу 1993 года Нацбанк имел 14 корсчетов в банках развитых стран, крупные коммерческие банки тоже стали открывать подобные счета за рубежом.  Под эгидой МВФ началось изучение международной банковской практики. В Казахстане стали работать аудиторские компании. Казахстанские предприниматели получили возможность свободно проводить импортно-экспортные операции.

    В итоге всей этой предварительной работы по созданию банковской системы была подготовлена почва для введения национальной валюты.

 

2.2 Процесс создания тенге

 

   А теперь мне бы хотелось перейти от предпосылок возникновения к самому процессу создания национальной валюты Казахстана.

Стран, занимающихся выпуском банкнот совсем немного, и лидером  среди них является Великобритания. Поэтому именно на Великобританию пал  выбор казахстанских экономистов  и банкиров. Взяться за выполнение столь престижного заказа хотело множество фирм, но самым выгодным предложением был контракт с небольшой  компании “Harrison & Sons”, а позже  часть заказа было решено разместить в еще одной фирме – “Tomas Delaru” .         Главным условием в исполнении заказа была конфиденциальность, так никто не должен был знать заранее о проводимой подготовке.

   После первых встреч с представителями банкнотных фабрик выяснилось, что дизайн денег составляет 40 процентов себестоимости, и поэтому, в целях экономии было решено поручить разработку дизайна казахстанским художникам.

   Первым документом, к которому приложили руку художники, была подписка о неразглашении государственной тайны. Ведь на первых порах о подготовке своей валюты знали не больше полутора десятков человек. Эскизы будущих денег создавались около двух месяцев. Было подготовлено несколько вариантов эскизов, по ходу родилось название «тенге», предстояло утвердить портретную галерею. Выбор обуславливался известностью того или иного деятеля и его заслугами. Немаловажную играли воспитательный, исторический и политический аспекты. Личности исторических деятелей сверяли с архивными документами, их портреты должны были быть признаны Академией наук.

Через полтора месяца в  компьютерном исполнении были отпечатаны первые банкноты. Прообразы тенге  отправились на одобрение к президенту; Н.А. Назарбаев одобрил их и разрешил размещение заказа. Осенью 1992 года казахстанские  художники вылетели в Англию. В  связи со сложной экономической ситуацией в стране в тот период, президент дал распоряжение подготовить и доставить в страну валюту к 1 апреля 1993 года, т.е. меньше, чем за год. В этом состояла одна из трудностей, ведь обычно только одна купюра готовится несколько лет.

   Но стоит отдать должное оперативной работе наших дизайнеров и зарубежных специалистов. Благодаря им производство тенге завершилось, как и планировалось, в апреле 1993 года. Для доставки тенге в Казахстан был разработан спецмаршрут Алматы – Актау – Лондон, и в начале лета валюта была благополучно доставлена в Казахстан.

   Помимо разработки дизайна купюр шла работа по созданию собственной разменной монеты – тиына. Для этой цели в немецкой фирме «Гребнер», являющейся мировым лидером в своей области, было закуплено спецоборудование для чеканки монет и изготовления всей линии государственной атрибутики.

   Но даже при наличии собственной линии на Ульбе, чеканка монет не могла быль начата из-за положения строгой секретности. Выходом из данной ситуации послужила временна замена металлических разменных монет на бумажные тиыны.

   Итак, к середине октября 1993 года изготовление тенге и тиынов было завершено, новые купюры и мелочь были доставлены в регионы. И здесь начинается новый этап в жизни национальной валюты – запуск в наличный оборот[7,c.28].

  Теперь, когда почти все было готово к первому выходу тенге в свет, оставалось только продумать механизм перехода на национальную валюту. Для этой цели была официально назначена государственная комиссия по вводу тенге в обращение. Данную комиссию создал премьер-министр С.А. Терещенко. В состав комиссии вошли первый вице-премьер Д.Х. Сембаев, вице-президент Казахстана Е.М. Асанбаев, секретарь Высшего экономического совета г-н Б.И. Изтлеуов и первый председатель правления Национального банка РК Г.Б. Байназаров. В качестве специалистов привлекались господа Г.А. Марченко и О.А. Джандосов. Часть документов подготовил Нацбанк, часть – правительство. Было решено в каком количестве, по какому курсу и как проводить обмен. В общей сложности, все необходимые бумаги были подготовлены и подписаны за восемнадцать дней.

Накануне 13 ноября 1993 года в  вечерних новостях по телевидению президент  республики Н.А. Назарбаев провозгласил введение национальной валюты, а председатель Нацбанка рассказал о порядке  обмена и разъяснил все технические  вопросы. Это был особый день в  истории нашей страны, ознаменовавший собой начало новой эпохи.

   Тенге получил право на жизнь и с 15 ноября 1993 года был официально введен в обращение. Первоначальный курс был установлен из расчета 4,75 тенге за один доллар. А каждый тенге был обменян на 500 советских рублей.

 

 

2.3 Проблемы становления  национальной валюты РК и пути  их решения

 

    В предыдущих главах своей работы я рассмотрела причины возникновения тенге и процесс, который прошла наша валюта от эскизов художников до введения в наличный оборот. Данная глава посвящена проблемам становления тенге и их решению. 

   Конечно же, проблем при становлении тенге было гораздо больше, чем может вместить в себя одна глава. Но в очень сжатом виде я попытаюсь привести самые основные из них. В свою очередь, проблемы эти можно подразделить на внутренние и внешние (международные)[7,c.24].

   Проблемы внешние:

   После распада СССР на несколько независимых государств произошел кризис финансовой системы, который охватил и Россию и Казахстан. В Центробанке России накопилось множество необработанных документов со всего бывшего Союза. Это задерживало международные расчеты, случались потери крупных денежных сумм. Казахстанской стороне пришлось отправить в Москву группу людей, чтобы они помогли там обработать платежи казахстанских организаций и предприятий.

   Еще одной проблемой было отсутствие в Казахстане банков с мировым рейтингом, да и у самой республики в то время был нулевой страновой рейтинг. Но с момента появления на мировой арене РК очень хорошо себя зарекомендовала, как поставщик превосходных по качеству драгоценных металлов. И немного позже в нашу республику потянулось множество иностранных инвесторов, нас стали узнавать на мировом нефтяном рынке. И что самое главное, за рубежом сейчас знают не только Казахстан, но и нашу валюту – тенге.

   В то время в стране существовал острый дефицит иностранной валюты. Чтобы утолить этот валютный голод и подготовить почву для введения в оборот собственных денег казахстанским финансистам пришлось изрядно потрудиться. В результате многочисленных операций с драгоценными металлами в стране был создан собственный валютный резерв в размере 452 млн. долларов.

Постепенно рублей из России в Казахстан стало поступать  все меньше и меньше. Доходило до того, что казахстанские коммерсанты  покупали друг у друга наличный рубль  за два безналичных рубля. После  денежной реформы в России все  банкноты выпуска 1961-1991 годов были изъяты из обращения. Как только просочились  первые слухи об обмене денег в  России, как тут же в Казахстан  устремились огромные потоки старых рублей из различных регионов. Это  привело к новому витку инфляции. Но к такому развитию событий в  Казахстане были готовы, и вскоре после  денежной реформы в России Н.А. Назарбаев  объявил о введении собственной  валюты в РК. Если бы такой шаг  не был обдуман заранее, то денежная политика России могла бы повлечь  за собой непоправимые последствия  для Казахстана.

Проблемы внутренние:

Все события тех лет  проходили на фоне гиперинфляции, которая  составляла 3000 процентов в 1992 году, а на следующий год в 1993 – 2500 процентов. Поэтому требовалось действовать  быстро, четко и отлажено. Любые  промедление или малейшая ошибка могли стоить государственной казне  миллионы, и тогда страна оказалась  бы в глубочайшем кризисе.

Другой проблемой был  отток высококлассных специалистов из Национального банка в другие структуры. А объяснялось это  тем, что сам банк в то время  был организацией убыточной, и работать там специалисты отказывались. В  начале девяностых годов аппарат  банка насчитывал не более двухсот  – двухсот пятидесяти человек. А  с такой численностью персонала, да еще и с учетом большой текучести  кадров трудно проводить реформирование финансового сектора всей страны. Но благодаря усилиям банковского  руководства и энтузиазму сотрудников  уже через пару лет в конце 1993 года коллектив банка вырос  до восьмисот человек[7,c.26].