Деньги кредит банки

    Кроме того, при  установлении цен на товары  должно быть  учтено  наличие платежеспособного  спроса,  фактически  складывающиеся  соотношения   объема предложения товаров и  платежеспособного  спроса  и  др.  В  частности,  при превышении предложения над спросом цены могут понизиться и,  соответственно, для возможности реализации  товаров  оказывается  необходимым  снизить  цену товаров,  предлагаемых  к  реализации.  Поэтому  при  установлении  цен   на отдельные виды товаров исходной величиной является их стоимость,  но,  кроме того, должны быть учтены и другие обстоятельства. Разностороннее  применение денег в  процессах  ценообразования  свидетельствует  о  необоснованности  и

ограниченности характеристики  их  участия  в  таких  процессах  в  качестве

счетной единицы или, как  утверждают некоторые авторы,  в  качестве  «счетных денег», или единицы счета. Такая характеристика представляется  неприемлемой еще и потому,  что  в  ней  отсутствует  объект  счета  -  стоимость.  Более обоснованно определение участия денег  в  ценообразовании  в  качестве  меры стоимости.

    Деньги как  средство обращения  используются  для  оплаты  приобретаемых товаров. При этом особенностью такой функции денег служит то,  что  передача товара покупателю и его  оплата  происходят  одновременно.  В  этой  функции употребляются наличные денежные знаки.

Применение  иностранной валюты при реализации или покупке товаров не разрешается.

    Как  средство  оплаты  приобретаемых  товаров   лены   и   используются

кратковременно. Одни и те же денежные знаки могут применяться  многократно  в различных сделках, перемещаясь от одних участников сделок  к  другим.  Здесь большое  значение  приобретает  скорость  обращения   денег:   чем   быстрее совершается  оборот,  тем  меньше  нужно  денег   для   обращения   товаров. Соответственно  скорость  обращения  денег  важна  для  регулирования  массы денег, необходимых для  обращения.  В  участии  денег  в  качестве  средства обращения заложены возможности воздействия на экономические отношения  между продавцами и покупателями.  Так,  покупатель  товара  предварительно  должен убедиться  в  том,  что  потребительная   стоимость   предлагаемого   товара соответствует предъявляемым требованиям.  Без  соблюдения  этого  требования

реализация не осуществляется.  Покупатель  подвергает  также  контролю  цепу предлагаемого товара. При этом учитываются уровень цен,  соотношение  спроса и предложения по товару, намеченному к реализации, а также  уровень  цен  на товары,  которые  могут   заменить   предлагаемый   товар.   Размер   оплаты приобретаемого  товара  может  регулироваться  сторонами,   участвующими   в реализации  (продавцом  и  покупателем)  и  отклоняться   от   первоначально запрашиваемой цены. Со своей стороны, продавец должен  убедиться  в  наличии средств у покупателя. Все это означает, что  в  функции  средства  обращения

деньги могут использоваться как  инструмент  взаимного  контроля  участников сделки по реализации товара[4,c.229].

    Совокупный  объем   оборота,  в  котором  участвуют   деньги  в  средства

обращения, относительно невелик  и составляет, лишь часть объема  совокупного денежного оборота. При выполнении  деньгами  функции  средства  обращения  и поддержании стабильности цен важно,  чтобы  объем  платежеспособного  спроса соответствовал   предложению   товаров.   Соблюдение    такого    требования обусловлено стремлением предотвратить задержку реализации товаров в связи  с недостаточностью средств обращения,  а  также  возможностью  необоснованного роста цен и влиянием искусственного превышения платежеспособного спроса  "ад предложением товаров. Именно поэтому снабжение  оборота  необходимой  массой

денежных знаков  приобретает  большое значение. Однако решение  такой  задачи спряжено с немалыми трудностями.  Прежде  всего  имеющиеся  рекомендации  по этому вопросу не позволяют определить действительную потребность в  деньгах. Это относится к закону количества денег в обращении,  который  характеризует зависимость потребности в наличных деньгах  от  объема  реализации  товаров, сумм  платежей  и  скорости  обращения  денег.   Правильная   характеристика зависимости   потребности   оборота   в   наличных    деньгах    оказывается недостаточной для  конкретного  расчета  такой  потребности,  тем  более  на предстоящий период (см. подробнее  об  этом  далее).  В  равной  мере  такой

расчет практически неосуществим при применении уравнения обмена.

    В современных  условиях определить действительную  потребность в  деньгах сложно по различным причинам.  Одна  из  них  состоит  в  том,  что  границы налично-денежного  обращения  и   безналичных   расчетов   «размыты».   Так, предприятия осуществляют расчет наличными деньгами  в  сравнительно  крупных размерах  и  предусмотреть  объем  таких  операций  сложно.  Наряду  с  этим расширяются денежные  обороты  населения  с  помощью  пластиковых  карточек.

Предвидеть объем оборотов, осуществляемых с помощью таких  карточек,  вместо оборота наличных денег очень трудно.  Нужно  учесть  и  то,  что  нередко  в Казахстане поступление наличных денег в оборот задерживается, в том числе и в связи с платежным кризисом.

    Все  это   свидетельствует   о   целесообразности   мер   по   улучшению

использования денег при  выполнении ими функции средства обращения.

    Широко используются  деньги как средство платежа.  Такую  функцию  деньги выполняют  при  предоставлении  и  погашении  денежных  ссуд,  при  денежных взаимоотношениях  с  финансовыми  органами  (налоговые  платежи,   получение средств от финансовых органов),  а  также  при  погашении  задолженности  по заработной плате и др.

    Функцию средства  платежа выполняют и наличные  деньги,  главным  образом во взаимоотношениях, в которых участвуют  физические  лица.  Лишь  небольшая часть платежей юридических лиц  (в  основном  на  не  очень  крупные  суммы) производится  наличными  деньгами.  Однако  преобладающая  часть   денежного оборота, в котором деньги выступают  как  средство  платежа,  приходится  на безналичные денежные расчеты между  юридическими  лицами  и  в  определенной части в расчетах физических лиц (перечисление средств из вклада  в  банке  в уплату за коммунальные услуги и др.).

    При совершении  некоторой части денежных  оборотов  в  функции  средства платежа, в отличие от оборотов  в  функции  средства  обращения  допускается

применение,  помимо  российской  валюты  (рублей)  иностранной  валюты.  Это происходит, например, при взносе гражданами наличной инвалюты  во  вклады  в банки и последующем  получении  из  банка  вложенных  средств.  Сравнительно часто  осуществляются  расчеты  в  инвалюте  при  проведении   платежей   по экспортным  и  импортным  операциям,  в  случае  возникновения  и  погашения задолженности во взаимоотношениях с иностранными фирмами и государствами.

    Преобладающая  масса платежей  совершается   при  проведении  безналичных расчетов,  в  которых  движение   наличных   денег   замещается   кредитными операциями, совершаемыми  в  денежных  единицах.  Некоторая  часть  взаимных платежей  участников  денежного  оборота  происходит  на   условиях   зачета взаимных требований, применение которого  способствует  ускорению  погашения задолженности участников таких операций и уменьшает  потребность  оборота  в деньгах.  При  проведении  операций  в  части   зачитываемого   оборота   не происходит оборота денег; в этой части деньги служат  единицей  счета.  Лишь незначительные суммы  перечисляются  с  помощью  денег  в  функции  средства платежа.

    Выполнение деньгами  функции средства  платежа   как  в  налично-денежном обороте, так и в безналичных расчетах нельзя сводить к перемещению  денежных средств.  Неотделимым  элементом  платежей  является  их  использование  для регулирования  взаимоотношений  участников  таких   операций.   Расчеты   за приобретаемые товарно-материальные ценности и оказанные услуги  предполагают

совершение  платежей  при  условии  контроля  плательщика   за   соблюдением поставщиком условий договора.

    В экономической  литературе,  особенно  в  работах   зарубежных  авторов,

нередко признается выполнение  деньгами  в  обороте  лишь  одной  функции  - средства обращения вместо двух  функций  -  средства  обращения  и  средства платежа. При подобной позиции принимается во внимание сходство  операций  по передаче денег в оплату товаров и в оплату долгов. Так,  при  характеристике одной функции - средства обращения — отмечается, что в  ней  выступают  «... деньги, используемые  для  оплаты  товаров  и  услуг,  а  также  для  оплаты долгов». Другими словами, функции  средства  обращения  и  средства  платежа объединены в одной функции - средства обращения[2,c.46].

    При этом принимается  во внимание сходство операций  по оплате товаров  и оплате долгов. Сторонники подобной позиции игнорируют то, что,  несмотря  на наличие сходства операций по оплате товаров  и  оплате  долгов,  между  ними имеются существенные различия. Напротив, при реализации товара  на  условиях немедленной  его  оплаты  между  участниками  таких  операций  не  возникают кредитные отношения. Напротив, при оплате долгов между участниками  операций

существуют  кредитные  отношения.  Именно  эти  обстоятельства,  учитывающие

различный  характер   отношений   между   участниками   денежного   оборота, обусловливают обоснованность выделения в денежном  обороте  двух  функций  ~ средства обращения и средства платежа.

    Деньги, непосредственно   не  участвующие  в  обороте,  в  том  числе  в

функциях  средства  обращения  и   средства   платежа,   образуют   денежные

накопления и выполняют  функцию средства накопления.

    В состав денежных  накоплений входят остатки наличных  денег,  хранящихся у отдельных граждан, а также остатки денег на счетах в  банках.  Образование денежных накоплений отдельных граждан обусловлено:  превышением  их  доходов над расходами, необходимостью создания резерва  для  предстоящих  крупных  и сезонных расходов.

    Наличие денежных  накоплений  позволяет  населению   использовать  их  в

предстоящие периоды для  оплаты приобретаемых товаров и  погашения  различных обязательств. Деньги в функции средства накопления состоят, кроме  того,  из остатков,  накапливаемых  предприятиями  и  организациями  на  их  счетах  в банках.

    Выполнение  деньгами  функции  средства  накопления   является   важной

предпосылкой развития кредитных  отношений,  с  помощью  которых  становится возможным  использование  временно   свободных   средств,   образующихся   в различных звеньях хозяйства и  у  населения  для  предоставления  их  взаймы предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным  гражданам. Возникающие   и   систематически    возобновляемые    кредитные    отношения способствуют  целесообразному  использованию  ресурсов  хозяйства,  развитию производства и более полному удовлетворению потребностей  населения.  Таковы народнохозяйственные  результаты  использования  денег  при  выполнении  ими функции средства накопления.

    Сопоставляя   различные  виды  денежных  накоплений,  следует   выделить

накопление  наличных  денег  у  населения.  Практически  в  отношении  таких остатков отсутствуют какие-либо ограничения в их  использовании  для  оплаты товаров и обязательств. Это наиболее  мобильный  и  ликвидный  вид  денежных накоплений.  Тем  более,  что  наличные  деньги  служат  законным  платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей.

    Несколько   меньшие  мобильность  и   ликвидность  присущи  по  различным причинам остаткам средств юридических и физических лип на счетах  в  банках. В отношении использования таких средств могут  возникнуть  при  определенных условиях  некоторые  ограничения.  Так,  при  недостаточности   средств   на расчетном счете предприятия  для  удовлетворения  всех  претензий  имеющиеся

средства могут использоваться в соответствии  с  установленной  очередностью удовлетворения претензий, а не только по распоряжению  предприятия-владельца счета. Тем не менее нельзя упускать из виду, что остатки на счетах в  банках

в определенной мере представляют собой не  только  накопление  денег,  но  и вложения средств, приносящие доход.

    В связи с   этим  следует  отметить,  что   деньги,  вложенные  в  акции,

облигации  и  другие  ценные  бумаги,  представляют  собой  уже  не  столько

накопление денег, сколько  их вложения для получения дохода.

    Вместе с тем  деньги в  функции  средства  накопления  в  виде  наиболее

мобильной и ликвидной  их части, какими являются  наличные  деньги,  с  одной стороны, не приносят доход;  с  другой  (особенно  в  условиях  инфляции)  - подвержены опасности обесценения. Различные условия  использования  денег  в функции средства накопления предполагают необходимость  определенных  усилий по целесообразному размещению накопленных денег.

    При решении  проблемы  целесообразного  размещения  денежных  сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:

    • возможность   беспрепятственного  использования   размещенных  денежных

средств;

    • надежность  вложений;

    • минимизация  риска;

    • возможность  получения дохода от вложений  средств. Накопление наличных денег  у  населения   обладает   таким   немаловажным   преимуществом,   как практически беспрепятственная возможность  их  использования  для  различных затрат.  Это  служит  немалым   побудительным   мотивом   увеличения   таких

накоплений.

    В отношении  использования наличных денег,  находящихся  у  предприятий, существуют  определенные   ограничения.   Они   состоят   прежде   всего   в установлении предельной величины  остатка  наличных  денег  в  кассе.  Кроме того, предприятия могут расходовать наличные  деньги  в  соответствии  с  их целевым назначением. Однако  остатки  наличных  денег  не  приносит  дохода. Вместе с тем в условиях  инфляции  существует  значительный  риск  потерь  в связи  с  обесценением  денег.  Все  это  усиливает   заинтересованность   в уменьшении остатка денежных средств, в первую очередь у населения.