Деньги кредит банки

    Стремление к  возможно более быстрому расходованию  денежных сбережений и снижению остатков наличных денег проявились в  применении  термина  «горячие деньги»,  от  которых  стремятся  избавиться.  Немалыми  преимуществами   по сравнению с остатками наличных денег обладают вложения средств  в  кредитные учреждения, тем более что вклады и депозиты приносят доход.

    Таким  вложениям   присущи  и  негативные  черты.  В  частности,  йодная

гарантия сохранности  вкладов и депозитов отсутствует  в  связи  с  возможными потерями в случаях несостоятельности кредитных учреждений. К тому же  доходы по вкладам и депозитам не всегда компенсируют обесценение денежной  единицы.

В результате снижается заинтересованность в помещении денежных сбережений  в кредитные учреждения. Отмеченное относится во многом и к вложениям в  ценные бумаги,

    Одним из направлений  предотвращения потерь  от  обесценивания   денежных сбережений является их использование для приобретения имущества  и  товарно - материальных ценностей. Тем не менее такому применению  денежных  сбережений присуши определенные недостатки  и  прежде  всего  ограниченная  возможность

быстрого  использования  для  различных  расходов   средств,   вложенных   в имущество[5,c.32].

    Нельзя также  игнорировать трудности обоснованной  оценки  имущества  при его  приобретении,   а   также   возможности   его   реализации.   К   мерам предотвращения  потерь  при  хранении  денежных  накоплений   относится   их вложение в остатки свободно конвертируемых валют. При  кажущейся  надежности вложений сбережений в инвалюту нельзя упускать из  виду  возможность  потерь при изменениях курса, а также бездоходность вложений в наличную инвалюту.  К тому же нельзя не учитывать, что вложения  денежных  сбережений  в  наличную инвалюту представляют  собой  беспроцентное  предоставление  средств  взаймы стране - эмитенту валюты.

    Таким образом,  предпочтительнее использовать  денежные накопления  не  в качестве  остатка  наличных  денег,  а  как  различные  вложения  с   учетом

особенностей каждого  вида  вложений.  При  таких  условиях  деньги  нередко перестают выполнять функцию средства накопления.

    Несмотря на  различия функций денег, между  ними существует взаимосвязь  и единство,  обусловленное  сущностью  денег.  Так,  функция  меры   стоимости реализуется в функциях средства обращения и средства платежа. Вместе  с  тем деньги могут попеременно выполнять функции  средства  обращения  и  средства платежа, а также служить  средством  накопления.  В  свою  очередь  денежные накопления могут быть использованы как средство  обращения  и  как  средство

платежа.

    Функция мировых  денег проявляется во  взаимоотношениях  между  странами или между  юридическими  и  физическими  лицами,  находящимися  в  различных странах.  В  таких   взаимоотношениях   деньги   используются   для   оплаты приобретаемых  товаров,  при  совершении  кредитных   и   некоторых   других операций. При применении различными странами полноценных  денег,  обладавших собственной стоимостью, не возникали сколько-нибудь серьезные  осложнения  с их использованием в международных отношениях. Здесь деньги  отдельных  стран

могли применяться для  расчетов с другими странами, исходя из  действительной стоимости денежной единицы каждой страны,

    Когда же был  совершен переход к неполноценным  деньгам, прежняя практика оказалась недостаточно приемлемой. В новых условиях расчеты  между  странами стали производиться с помощью свободно конвертируемых  валют  (доллары  США, иены, немецкие марки и др,) либо в таких  международных  единицах,  как  ЭКЮ (Europian Currency Union).

    Если же плательщик, находящийся в Казахстане, располагает неконвертируемой валютой,  он  может  ее  обменять  на  свободно  конвертируемую  валюту   по применяемому курсу и  при  наличии  разрешений  осуществить  перечисление  в другие   страны.   Напротив,   при   поступлении   из-за   рубежа   свободно конвертируемой валюты она зачисляется на  транзитный  счет.  С  этого  счета может быть проведена реализация части поступившей конвертируемой  валюты  на местную валюту  по  применяемому  курсу,  а  при  наличии  разрешения  можно

использовать часть валюты для расчетов с зарубежными  корреспондентами.  Это означает,  что  функцию  мировых  денег  могут  выполнять  денежные  единицы свободно  конвертируемых  валют.  Неконвертируемые  денежные  единицы  такую функцию выполнять не могут.

 

1.3 Виды денег

     Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со  времени  своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе  от применения одних видов денег к  другим,  а  также  в  изменении  условий  их функционирования и  в  повышении  их  роли.  В  отдельных  сферах  денежного оборота  и  в  различные  периоды  при  определенных  условиях   применяются различные виды денег.

    Предшественниками  денег были отдельные виды  товаров, применявшиеся  при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили  скот,  меха  и даже табак (в штате Вирджиния,  США).  Развитие  обмена,  его  интенсивность обусловили выделение денег в качестве  всеобщего  эквивалента,  материальной основой  которых  явились  драгоценные  металлы  и  прежде   всего   золото. Преимущество золотых денег по сравнению  с  другими  эквивалентами  (скотом, мехами)  состояли  в  однородности  денежного  материала,   его   делимости, сохранности от порчи.

    В сравнительно  недавнем прошлом (XIX в. и в  начале  XX  в.)  в  обороте

достаточно широко применялись  наличные  деньги  в  виде  золотых  монет  (в России после денежной реформы 1895 —  1897  гг.  до  начала  первой  мировой войны были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты). Особенность  таких денег  состоит  в  том,  что  они  обладают  собственной  стоимостью  и   не подвержены обесценению. Это значит,  что  при  наличии  полноценных  золотых денег в обороте в количестве, превышающем  действительную  потребность,  они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности  оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот  из сокровища.   Тем   самым   золотые   монеты   способны   достаточно    гибко

приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.

    При таких условиях  не возникает необходимость в  определенных  мерах  по регулированию  массы  денег  в  обращении  в  соответствии  с  потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

    Однако золотым  деньгам присущи немалые недостатки:

    •  дороговизна   использования  золотых  денег,  которые  стоят  намного

больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

    •  невозможность   обеспечить  потребность  оборота   золотыми  деньгами,

поскольку потребности в  деньгах растут  быстрее,  чем  увеличивается  добыча золота.

    В связи с  отмеченными, а также некоторыми  другими  причинами  во  всем мире  постепенно  перестали  применять  золото  в  качестве  материала   для изготовления денег. Напротив, широко стали  применяться  денежные  знаки  из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

    При переходе  от применения полноценных денег  к денежным  знакам  прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты-  В  процессе замещения полноценных денег бумажными денежными  знаками  возникла  проблема увязки свокупной  массы  таких  денежных  знаков  с  потребностями  оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при  выпуске  в обращение денежных знаков  сверх  потребности  в  них  возникает  угроза  их обесценения,  чего  не  бывает  при  использовании  золотых  денег.  В  этом отношении важно, что золотые монеты даже небольшого размера (которые к  тому же  легко  потерять)  обладали  значительной  стоимостью,  в  связи  с   чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому  немалая часть населения (например, в России в  конце  XIX  в.  и  в  начале  XX  в.)

предпочитала пользоваться денежными знаками, которые  свободно  обменивались на золото.

    При таких условиях  в обороте постоянно находились  и не предъявлялись  к обмену  на  золото  бумажные  денежные  знаки.  Это  позволило  выпускать  в обращение  часть  денежных  знаков  без  полного  их  обеспечения   золотом, поскольку здесь не возникала  потребность  предъявления  денежных  знаков  к обмену на золото. Такая возможность была использована в  России  в  1897  г. следующим образом. Указом  от  29  августа  1897  г.  было  определено,  что золотое обеспечение банкнот должно составлять не менее  половины  выпущенных в обращение кредитных билетов, если сумма последних не  превышает  600  млн. руб.; все  кредитные  билеты,  выпущенные  сверх  этой  суммы,  должны  были полностью обеспечиваться золотом. Однако это означает,  что  300  млн.  руб.

могли выпускаться без  золотого обеспечения. О значении возможного выпуска  в обращение   не    обеспеченных    золотом    кредитных    денег    (билетов) свидетельствует, что совокупная масса денег в  обращении  (без  низкопробной серебряной и медной монеты) составляла в 1900 - 1914 гг. 1 - 2 млрд. руб.

    В дальнейшем  в нашей стране и во всем мире  продолжался процесс превращения денежных знаков  в  самостоятельную  разновидность  денег  и  вместе  с  тем уменьшалась их связь с золотом.

    Впоследствии  при проведении в России в  1922-24  гг.  денежной  реформы

связь денежных знаков с  золотом была частично сохранена.  Это  проявилось  в установлении  фиксированного  золотого  содержания  денежной  единицы  и   в обеспечении денежных знаков золотом и драгоценными металлами в размере 25  % суммы выпущенных  в  обращение  банкнот.  Тем  не  менее  свободного  обмена денежных знаков на золото не было — продолжался процесс  отделения  бумажных денежных знаков от золота. 

Тем самым был практически  завершен процесс  отделения  денежных

знаков от золота.В  современных  условиях  в  России  золотые  монеты  пятирублевого   и десятирублевого достоинства (по номиналу) продаются соответственно  по  ценеоколо  300  тыс.  руб.  и  свыше  560  тыс.  руб.  Это   свидетельствует   о самостоятельности применения денежных знаков.

    Такой процесс  охватил  все  страны  мира,  в  которых  повсеместно   был

прекращен размен денежных знаков на золото и  не  применяется  фиксированное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился переход  от  применения полноценных золотых денег к денежным  знакам,  изготовленным  из  бумаги.  В налично-денежном  обращении   широко   распространяются   кредитные   деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные  знаки,  которые называются бумажными деньгами, отличающиеся во многом от банкнот.

    Бумажные  деньги.  К  ним  относятся  такие   денежные  знаки,   главной

особенностью которых  является не то, что они изготовлены  на  бумаге,  а  то,

что они обычно выпускаются  государством  (как  правило,  казначейством)  для покрытия  своих  расходов.  Обратный  приток  бумажных  денег  (казначейских билетов) происходит  при  уплате  налогов  и  других  неналоговых  платежей. Казначейские билеты обязательны к  приему  для  платежей,  в  том  числе  за товары, услуги и др. Казначейские билеты, выпускавшиеся в оборот,  не  имели золотого обеспечения.  Такие  денежные  знаки  обычно  выпускались  в  нашей стране органами казначейства с начала нэпа до 1925 г[6,c.116].

    Важнейший недостаток  бумажных денег состоит в том,  что они поступают  в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для  оплаты товаров, услуг и других потребностей). В  связи  с  этим,  поскольку  выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в  средствах  для  покрытия  расходов государства (казначейства), становится возможным чрезмерный (по сравнению  с потребностью оборота) выпуск таких денег к  обращение,  при  котором  вполне вероятно  обесценение  денег,  уменьшение  их  покупательской   способности.

Недостатки,  присущие  бумажным   деньгам,   могут   в   значительной   мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

    Кредитные деньги (банкноты). Они  также  изготовляются   из  бумаги,  но

выпуск в обращение  кредитных денег производят обычно  банки  при  выполнении кредитных операций,  осуществляемых  в  связи  с  различными  хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей  на  срок  их использования и др.). Предоставляя ссуду, банк может  выдать  заемщику  свои банкноты:  после  истечения  срока   пользования    ссудой   предоставленные средства подлежат возврату  в  банк  для  погашения  ссудной  задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности  погашается  при  поступлении  в  банк наличных денег (выручка торговых организаций и др.).

    Выпуск в обращение  банкнот и их изъятие из  оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными  процессами,  а  не при осуществлении расходов и получении  доходов  государством.  Связь  между выдачей  наличных  денег  из  касс  банка  и  предоставлением  ссуд,   между поступлением в  банк  наличных  денег  и  погашением  ссудной  задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а  в  совокупном  объеме операций по предоставлению и погашению ссуд и операций  по  выдаче  наличных денег и их поступлениям в кассы банка.