Безготівкові розрахунки фізичних осіб, їх види та проблеми організації в Україні

Окремого  розгляду заслуговує такий сегмент  ринку карткових послуг, як вищі навчальні заклади. Перерахування  стипендій, допомоги та інших виплат на карткові рахунки студентів та аспірантів з успіхом здійснюється в багатьох країнах світу. Це дає наступні переваги: можливість централізованого залучення великої кількості клієнтів; студенти й аспіранти в недалекому майбутньому стануть високооплачуваними спеціалістами й можуть залишитися власниками карток того банку, який обслуговував їх у роки навчання; формується культура поведінки клієнта з карткою, тобто навіть якщо студент у майбутньому і не залишиться клієнтом банку, у нього вже буде певний досвід користування карткою.[13, c.37]

Використання  безготівкових розрахунків призводить до скорочення поточних витрат та прискорення  часу доступу клієнтів до своїх вкладів, прискорення руху грошових коштів. Наша держава почала використовувати  «електронні гроші» та банківські картки не так давно, що наклало свій відбиток на банківську діяльність в Україні. Існування недосконалої нормативної  бази, наявність різного роду проблем  створюють перешкоди у розвитку та запровадженню безготівкових розрахунків.

Експерти вважають, що удосконалення  законодавства має здійснюватися  у наступних напрямках:

• Надання гарантій вільного доступу  на ринок для платіжних систем і учасників платіжних систем, а також надання права для  платіжних систем і учасників  платіжних систем на вільний вибір  обирати механізм обробки платежів.

• Боротьба з тіньовою економікою та скорочення наявних платежів. Цьому  може сприяти контроль дотримання вимог, що стосуються установки електронних  терміналів у торговельній роздрібній мережі, а також фіскальні стимули  заохочення споживачів використовувати  електронні платіжні засоби.

• Удосконалення механізму захисту  прав споживачів на ринку електронних  платежів.

У цілому, експерти сходяться на думці, що український ринок безготівкових  платежів має великий потенціал  і вимагає планомірного розвитку з урахуванням кращого світового  досвіду. [12.c.52-54]

Для вирішення проблем  пов’язаних з організацією безготівкових  розрахунків потрібно: внести зміни до існуючих нормативних документів та законів, виправити всі неточності та суперечності, для того щоб закони і нормативні документи не протирічили одне одному. Внести зміни до діяльності банків у сфері безготівкових розрахунків, змусити банківські установи на законодавчому рівні організовувати та проводити чесно безготівкові розрахунки, цим самим стимулювати людей до використання цього типу розрахунків. Також необхідно створити умови для заохочення торговців встановлювати термінали. Необхідно створити державний фонд допомоги тим підприємцям, хто має бажання встановити у своїй торговельній точці обладнання для здійснення безготівкових розрахунків, також можна прийняти закон про те, що ті підприємці, котрі за власний кошт встановлюють у своїх торговельних точках термінали і переходять на використання безготівкових розрахунків, отримували пільги у оподаткуванні, ввізному миті та іншому.

Першочерговими заходами з організації  електронної торгівлі в Україні  повинна стати розробка та формування правової бази з проведення торгівельних операцій з використанням Інтернету. Адже використання безготівкових розрахунків  через інтернет забезпечить заощадження  часу та коштів і призведе до пришвидшення обороту коштів.

Стабільність фінансової системи  України і національної економіки  безпосередньо пов’язана зі стабільністю розрахункової системи, тобто з  наявністю надійного механізму  платежів, що дозволяють безперебійно здійснювати розрахункові операції.

Одним із важливих шляхів удосконалення  організації безготівкових розрахунків  є побудова Єдиної національної системи  банківських карток, система повинна  сприяти збільшенню обсягів безготівкових  розрахунків в Україні, акумулюванню фінансових ресурсів на території України. [7. c.56]

Щодо покращення індустрії платіжних  карток в Україні пропонується використати  наступні стратегічні ходи:

• широке залучення зарплатних проектів у карткову індустрію. 
  Використання корпоративних клієнтів для залучення їх 
  працівників у систему безготівкових розрахунків;
• розширення спектру карткових продуктів. Розробка системи 
  бонусів та заощаджень при оформленні платіжної картки. 
  Обов'язкова пропозиція додаткових карткових продуктів 
  (дисконтні картки, клубні картки, міжнародні телефонні картки);
• розширення торгово-сервісної еквайерингової мережі. Розвиток 
  дрібної торгово-сервісної мережі через встановлення портативних 
  систем електронної авторизації карток;
• впровадження на ринок технологій смарт-карток, для зниження 
  рівня шахрайства функціональності платіжної картки.

Висновки

Функціонування  сучасної економіки будь-якої країни неможливо уявити без ефективної банківської системи. Банки різних рівнів проникають у сферу виробництва  та активно впливають на економічні та соціальні процеси, тому з ними стикаються усі члени суспільства. Сьогодні для утримання позицій  на ринку банкам необхідно розширяти  спектр пропонованих послуг як фізичним так і корпоративним клієнтам. У зв'язку з цим роль безготівкових  розрахунків у щаблі пропонованих послуг банків стала значно вищою.

Однією  з найважливіших сфер банківської  діяльності, від якої залежить ефективність функціонування економіки в цілому і кожного суб'єкта зокрема, є  організація розрахунків у господарському обороті. Широке застосування різних форм безготівкових розрахунків (платіжних  доручень, чеків, банківських платіжних  карток) дає змогу скоротити готівковий обіг в Україні, надійніше захиститися  від можливих зловживань юридичних  та фізичних осіб у галузі оподаткування, а отже, збільшити надходження  до бюджету. Недовіра населення до банківської  системи і небажання тримати  кошти на банківських рахунках призводить до зменшення ресурсної бази.

Розвиток  електронної техніки дає змогу  широко використовувати безготівкові розрахунки у формі пластикових  карток, що містять зашифровану інформацію, яка дозволяє їх власникам здійснювати  платежі та отримувати готівкові  кошти.

Актуальність  платіжних карток для сучасних банків має велике значення, і тому мережа обслуговування карток стрімко росте, що явно додає зручності простому її користувачу. Для українських  банків карткові продукти також є  не зовсім і не розгаданими. Потужні  українські банки вже протягом 7-10 років розвивають карткові проекти  у своїх установах.

Список використаної літератури

1. Закон України “Про Національний банк України” від 20 травня 1999 року N 679-XIV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 21 серпня 2009 року N 1608-VI .
2. Закон України „Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 року N 2121-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України ста-ном від 24 липня 2009 року N 1617-VI .
3. Закон України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні” від 5 квітня 2001 року N 2346-III //Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 27 квітня 2007 року N 997-V.
4. Про затвердження Інструкції "Про порядок відкриття та використання рахунків у національній та іноземній валюті" (затвердженою постановою Правління НБУ №146 від 14.04.2000р.).
5. Банківські операції : підручник / А. М. Мороз [та ін.] ; за заг. ред. А. М. Мороза ; М-во освіти і науки України, Держ. вищ. навч. заклад "Київський нац. екон. ун-т ім. В. Гетьмана". – 3-тє вид., переробл. і доповн. – К.: КНЕУ, 2009. – 608 с.
6. Безготівкові розрахунки: нові інструменти // Вісник НБУ. -2009.-№4.- с.40-41.
7. Кравець В. Місце та раль НСМП на картковому ринку України // Вісник НБУ, 2009р., №3.
8. Лазепко І. Безготівкові розрахунки // ДТКТ. - 2009. - №32. -с.36-40.
9. Лобанов О. Розрахунки з використанням пластикових карток //Податки та бухгалтерський облік. - 2010. - №44(148). - с. 31-34.
10. Пиріг С. О. Платіжні системи : навч. посібник / С. О. Пиріг ; М-во освіти і науки України, Луцький державний технічний ун-т. – К.: Центр учбової літератури, 2010. – 240 с.
11. Письменна Л., Вознюк Н. Проблеми та шляхи вдосконалення обслуговування банківського платіжного обороту населення //Вісник НБУ.-2009р.
12. Фомін, Медведюк. Шляхи вдосконалення системи безготівкових розрахунків // Економіка АПК, - 2009. - №5. -с.52-56.
13. Харченко В. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток у 2009 році // Вісник НБУ, 2007р., №4
14. www.westernunion.ua/
15. www.moneygram.com/