Банковские карточка на Украине

По данным НБУ, на начало 2010 г. в обращении находились менее 600 тыс. чиповых карт МПС, это всего 2% от общего количества находящегося в обращении “пластика” (см. рис.5).

Компании Visa и MasterCard не смогли прокомментировать  ситуацию с переходом украинских банков на чиповый стандарт (на момент подготовки статьи автор не получил  ответов на свои запросы). В то же время эмиссия чиповых карт НСМЭП  превышает 1,3 млн шт. Как известно, эта платежная система является детищем НБУ, и банковский регулятор  не упускает возможности отстоять интересы НСМЭП в пику МПС. Есть мнение, что  “свежая” статистика о мошенничестве  была обнародована Нацбанком именно с этой целью. НБУ в очередной  раз решил похвалить супернадежные, но никому не нужные карты национальной системы и отметить недостатки карт МПС, которыми пользуется весь мир.

Участники рынка говорят, что украинские банки  не хотят выпускать карты с  чипом из-за их более высокой стоимости. Главный аргумент против перехода на чиповые технологии — это дороговизна. Выпуск карты с чипом обходится  второе дороже, чем выпуск обычной  карты с магнитной лентой. В  то же время банки часто реализуют  зарплатные проекты в небольших  организациях, зачастую социальной сферы. Зарплаты там невелики, поэтому и остатки на счетах достаточно скромные. При этом банкиры говорят, что повышение комиссионных за выпуск и обслуживание карт — не выход из ситуации, так как данный шаг может привести к потере клиентуры.

Вместе  с тем участники рынка уверяют, что нынешние потери банков от карточного мошенничества намного меньше, нежели потенциальные расходы на эмиссию чиповых карт. Тот объем потерь, которые несут клиенты и, соответственно, банки, намного меньше тех инвестиций, которые необходимы для выпуска чиповых карт. Зачем тратить втрое больше на эмиссию карт, если мошенничество и так удерживается в приемлемых рамках.

А вот, например, в некоторых европейских  странах, таких как Великобритания или Франция 99% всех выпускаемых  карт — чиповые.

Многие  европейские банки выпускают  только чиповые карты, невзирая на их высокую стоимость. И это при  том, что применение чипа не является абсолютной гарантией безопасности расчетов — просто его подделать  сложнее, чем магнитную полосу.

То есть развитые страны переходят на чиповые карты, чтобы обезопасить карточные расчеты, а украинским банкам это не нужно, так как они якобы умудряются успешно бороться с мошенниками другими методами. Впрочем, источник в МВД высказал мнение, что украинские банки не заинтересованы выпускать чиповые карты, так как львиную долю убытков от мошеннических операций по платежным картам перекладывают на своих клиентов.

Хотя  сами банкиры не устают уверять, что  все как раз наоборот. В большинстве  случаев убытки покрывает банк. Если клиент вовремя проинформировал  банк о проблемах или доказал, что спорные операции совершал не он, то ответственность несет эмитент  карты. Клиент отвечает, если выясняется, что он передавал кому-либо свою карту и PIN-код.

В свою очередь, чиновники НБУ считают, что отечественные банки не торопятся переходить на выпуск чиповых карт, поскольку инфраструктура карточного рынка (терминалы и банкоматы) технически не готова к приему новых карт. Конечно же, инфраструктура не готова — значительную ее часть придется менять. На отечественном рынке работает морально и физически устаревшее оборудование, купленное по дешевке за границей у иностранных банков.

А вот  участники рынка отстаивают диаметрально противоположную точку зрения. Около 99% всех PoS-терминалов и около 90% банкоматов готовы к приему чиповых карт.Следует отметить, что даже чиповые карты МПС оснащены магнитной полосой. Однако, как правило, PoS-терминалы и банкоматы, поддерживающие чиповый стандарт, настроены на считывание информации именно с микрочипов. Если же это невозможно по каким-либо техническим причинам, то для совершения операции используется магнитная полоса. При этом всю ответственность за безопасность транзакции несет финучреждение, принимающее карту (банк-эквайр). В то же время, если оборудование банка-эквайра поддерживает чиповую технологию, но операция осуществляется картой с магнитной полосой, то все риски возможного мошенничества возлагаются на банк, выпустивший такую карту (банк-эмитент).

Участники рынка уверены, что рано или поздно мошенничество по картам с магнитной полосой достигнет таких масштабов, что банки будут вынуждены перейти на чиповые технологии. “На украинском рынке используются схемы мошенничества, характерные и для других стран. Но пока масштабы воровства не зашкаливают. Полностью избежать потерь не удастся никогда. Однако если не переходить на чиповые технологии, то ситуация будет только ухудшаться.

 Таким  образом, если иностранные банки продолжат активно выпускать чиповые карты, то вероятность мошенничества с картами украинских банков будет увеличиваться. Если завтра наши банки станут основным объектом атак “кардеров” (так называют карточных мошенников) всего мира, то мы вряд ли в одночасье сможем заменить все магнитные карты на чиповые. Придется на какое-то время блокировать операции по картам или же сознательно идти на убытки. 

Заключение

     В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

     Платежная карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах .Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

     Сегодня рынок пластиковых карт представлен  следующими разновидностями карт: кредитные  и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной  полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

     Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных  видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы  необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую  поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

       Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на украинском рынке очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

     Подводя итоги, можно сделать вывод, что  положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют  строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и  по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой  политики кредитных организаций  и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди  населения, следовательно, интенсивность  его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить  объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных  платежей на Украине. 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения

Рис.5. Данные по тарифам на открытие и обслуживание зарплатных карт в некоторых банках-лидерах карточного рынка (июнь, 2010 г.)

Рис.10. Топ-10 по количеству  активных платёжных карт.

Рис.12. Обьёмы «загрузки» кредитных лимитов по картам

Рис.14.Количество кредитных карт в обращении 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 №2121.
2. Инструкция о порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением, утвержденная Постановлением Правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367.
3. Валерий Степаненко. Карточный бизнес: история и современность. Банковские технологи, № 2 (21) 2005.
4. Дъяченко О. Банковское обозрение. №8. август 2006
5. Тихомирова Е.  История в картах.  Газета. №95. 2006
6. Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2004.
7. Костерина Т.М.Банковское дело-учебник. 2006
8. Фоменко И.И. Финансовая отчетность в банках. Краткий курс лекций. 2007
9. Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков (часть I) и  часть II. 2006
10. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.2008
11. Роджер Л.М. Современные деньги и банковское дело.2009
12. Горина Т.И.  Деньги, кредит, банки.2008
13. http://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитная_карта
14. http://banker.ua/articles/cc/
15. http://www.kreditok.net
16. http://www.allbest.ru/
17. http://www.prostobank.ua/plastikovye_karty