Банковские карточка на Украине

Значительно больше шансов у клиентов банков воспользоваться  кредитным лимитом в рамках зарплатных проектов. Большинство банков —  лидеров карточного рынка пока готовы открывать лимиты карточного кредитования (овердрафты) только существующим клиентам. “Карточный кредит — это необеспеченный продукт, поэтому для его предоставления необходимо понимать потенциального клиента, — объясняет Виталий Шастун, член правления “Universal Bank ”. — Мы предлагаем кредитные карты только гражданам, имеющим какие-либо отношения с банком. В частности, речь идет о клиентах, располагающих депозитами, есть также программы для заемщиков по другим кредитным продуктам и в рамках зарплатных проектов. Кроме того, карты предлагаем топ-менеджменту наших корпоративных клиентов.” По словам г-на Шастуна, есть возможность получить “кредитку” с минимально возможным лимитом и у нового клиента, однако для этого он должен открыть в банке депозит не менее чем на 3 тыс.грн.

При этом опрошенные участники рынка подтверждают положительную статистику Нацбанка своими данными. “Во II квартале текущего года количество заявок на получение кредитных карт увеличилось в 3,5 раза по сравнению с прошлым годом — до 4 тыс.шт. в месяц. В то же время нам еще далеко до докризисного уровня, когда количество желающих обзавестись кредитной картой достигало 20 тыс. человек в месяц”, — констатирует Евгений Демянов, директор департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банка Аваль ”.

В ближайшее  время доля кредитных карт в общем  объеме эмиссии существенно возрастет  за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров  в кредит, интенсивной рекламы  кредитных карт.

     Таким образом, улучшение организации  конъюнктуры рынка пластиковых  карт в Украине приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.  

Глава 3. Пластиковые карточки в Украине и  за рубежом.

3.1.Зарубежный  опыт

           Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое:2000--1887" (Looking Backwards: 2000--1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).

    В послевоенные годы появились пластиковые  кредитные карточки, которые стали  использоваться при покупке бензина  и автомобилей, авиабилетов и  холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом  стал Bank of America из Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

    В шестидесятые же годы появились пластиковые  карточки с магнитной полосой, несущей  информацию("магнитные карточки"), а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные  терминалы, размещаемые в магазинах  и на предприятиях сферы услуг. Немного  позднее появились банкоматы  для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним  клиентов, число которых стало  быстро расти, что привело даже к  созданию специальных банкоматных  карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для  обслуживания только в банкоматах.

    В семидесятые годы платежные системы  на основе пластиковых карточек появились  в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная  системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце  восьмидесятых годов и в Советский  Союз.

    Географическая  экспансия сопровождалась развитием  технологии. Так, в восьмидесятых  годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках  цветные рисунки и тексты, а  также черно-белые фотографии, а  в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.

    Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал  для пропаганды своего изобретения  фирму Innovatron.[Четырьмя годами раньше аналогичная  идея была запатентована в Японии, однако международного патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.] При поддержке правительства  Франции выпуск смарт-карточек был  налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.

    Таким образом, изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 г. их оценивали в 150--400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6% общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

3.2.Мероприятия  по уменьшению карточных рисков.

При использовании  карты, как за границей, так и "дома", специалисты по операционным рискам и противодействию мошенничеству советуют следующее:

1. Подключить услугу SMS-информирования. При любой операции с использованием карты держателю в формате коротких сообщений SMS на мобильный телефон приходит отчет о проведенной операции. Данная услуга позволяет контролировать расходы в режиме "онлайн" и повышает безопасность хранения средств на карте.
2. Внимательно проверять ежемесячную выписку по карточному счету, особенно после посещения других стран.
3. По возможности сократить применение карты в странах Азиатско- Тихоокеанского региона, который крайне неблагоприятен с точки зрения безопасности использования банковских карт.

В период кризиса уровень мошенничества в целом возрастает. Однако при грамотном использовании карты риск степени возникновения мошенничества по вашей карте минимален, - говорят специалисты. В свою очередь, они дают полезные рекомендации, дабы обеспечить пользователей пластиковых карт навыками по самостоятельному обеспечению минимизации рисков :

• Не используйте карту в торговых точках, предприятиях, интернет-магазинах, вызывающих у вас малейшие сомнения.
• Никогда не пишите ваш ПИН-код на карте и не сообщайте его третьим лицам, держите ваш ПИН-код в сохранности.
• Обращайтесь с вашей картой так же, как с наличными: не оставляйте вашу карту в автомобиле или в гостиничном номере.
• Обращайте внимание на месторасположение банкоматов, используйте только надежные банкоматы.
• Наиболее простой и эффективный способ защититься от риска мошенничества - покупка специализированного страхового полиса. Многие страховщики сегодня предлагают программы страхования пластиковых карт, которыми можно воспользоваться. Банки со своей стороны тоже предлагают такие программы.
• Страховое возмещение выплачивается независимо от количества страховых случаев в год, компенсируются финансовые убытки (расходы), не превышающие лимитов покрытия по каждому типу риска. Страховое покрытие распространяется не только на стандартные риски, такие как утеря или кража карты, но могут компенсировать затраты на восстановление ключей или документов, которые были украдены вместе с картой.
• Несмотря на не утешающие экономические реалии, оборот "пластика" будет увеличиваться. По мнению экспертов, кредитные карты в недалеком будущем вытеснят многие программы потребительского кредитования, поскольку являются более простым и удобным средством получения необходимых кредитных ресурсов.
• Что касается борьбы с мошенничествами, то здесь работа со стороны эмитентов карт и платежных систем ведется постоянно, появляются новые критерии защиты. Самим же пользователям можно еще раз посоветовать быть более внимательными и придерживаться правил безопасности.

      Можно отметить, что очень часто  риски, связанные с потерей  денег со счёта происходят  по невнимательности или неопытности  держателя карточки. Именно по  этому, выше предложен комплекс  мероприятий для самостоятельного  обеспечения минимизации рисков. 

3.3.Оценка  мероприятий, направленных на  улучшение карточного дела в  Украине.

Резкий  рост мошенничества с платежными картами может подтолкнуть банки к использованию чиповых технологий. В 2009 г Нацбанк зафиксировал резкий рост количества мошеннических операций с платежными картами, выпущенными отечественными банками. Хотя абсолютные объемы потерь пока не столь велики, тенденция настораживает.

Если  верить данным регулятора, сумма убытков  банков от карточных мошенников в 2009 г., по сравнению с 2008 г., выросла на 6,1 млн грн., до 13 млн грн. При этом количество случаев мошенничества увеличилось почти в 6,5 раза, до 39,3 тыс. То есть каждая удавшаяся махинация приносила мошенникам в среднем достаточно небольшую сумму-всего 300 грн.

По данным НБУ, в 2009 году было совершено 590 млн карточных операций на общую сумму 353,2 млрд грн. Таким образом, доля мошеннических операций в совокупном обороте составила 0,007% — по количеству транзакций и 0,004% — по сумме.

Не секрет, что банки и платежные системы стараются скрывать реальные объемы карточного воровства, чтобы не подрывать доверие клиентов к платежным картам. Поэтому вполне вероятно, что банки в своей отчетности перед регулятором существенно занизили реальные масштабы карточного мошенничества. Такую информацию нам дали банки. Насколько эти данные отображают истинную ситуацию, мы не можем проверить. Никто не представляет реальных масштабов мошеннических операций с платежными картами. Согласно официальной отчетности Нацбанка, убытки от мошенничества понесли 44 банка, тогда как членами международных платежных систем (МПС; Visa и MasterCard) являются более 120 отечественных фин.учреждений.

Даже лоббисты МПС считают данные НБУ о мошенничестве заниженными. Это очень небольшой уровень мошенничества, на порядок меньше приемлемых масштабов данного явления в других странах, в частности, европейских. На протяжении последних нескольких лет уровень мошеннических операций с картами украинских банков не превышал 0,06% от суммы.

Вместе  с тем участники карточного рынка не склонны драматизировать ситуацию. Тенденция к росту уровня мошенничества есть, но пока это не представляет угрозы для развития карточного бизнеса. Были времена, когда доля мошеннических транзакций доходила до 5% совокупного объема карточных операций.

Нацбанк объясняет основную причину более чем двукратного увеличения в 2009 г. убытков от мошеннических операций с картами тем, что банки продолжают выпускать “пластик” с магнитной полосой. Такие платежные карты, в отличие от карт со встроенным микрочипом, плохо защищены от различного рода махинаций.

По данным НБУ, 99,7% мошеннических операций были осуществлены с картами Visa и MasterCard, тогда как по картам Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) случаев мошенничества зафиксировано  не было. Дело в том, что карты  НСМЭП изначально оснащались встроенными  микрочипами, на них отсутствует  магнитная полоса. Несколько лет  назад МПС в целях повышения  безопасности карточных расчетов также  инициировали переход на чиповые  карты (так называемый EMV-стандарт). Однако отечественные банки, в отличие  от своих зарубежных коллег, не достигли существенного прогресса в данном направлении.